11RS0002-01-2025-001762-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воркута Республики Коми 10 сентября 2025 года

Воркутинский городской суд Республики Коми, в составе:

председательствующего судьи Кораблевой Е.Б.,

при секретаре судебного заседания Маликовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1910/2025 по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Почта Банк», в котором просил признать условия кредитного договора ... от <дата>, в части предоставления кредитного лимита в размере 88080 руб. (кредит 1 в пункте 1 индивидуальных условий кредитного договора); условие кредитного договора об установлении сниженной процентной ставки в размере 16,9% годовых при обязательном подключении и оплате дополнительных услуг банка («Гарантированная ставка», «Большие возможности») за счет кредитных средств в рамках проводимой акции «Автомобилизация плюс 1.3» недействительными (ничтожными); взыскать с ответчика компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 50000 руб., штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование требований в иске указано, что <дата> в системе АО «Почта Банк» истец заключил кредитный договор ... по программе «Потребительский кредит» на сумму 388080 руб., в том числе кредит в размере 88080 руб., кредит в размере 300000 руб. В соответствии с условиями договора процентная ставка составляла 29,9% годовых. При этом истец подключил дополнительную услугу «Гарантированная ставка» и пакет услуг «Большие возможности» поэтому процентная ставка по кредиту была снижена до 16,9% годовых. Банк проинформировал истца, что он вправе отказаться от дополнительной услуги и пакета услуг до <дата>, тогда ставка увеличится до 29,9% годовых. <дата> истец обратился в местное отделение АО «Почта Банк» и отказался от дополнительной услуги «Гарантированная ставка» и пакета услуг «Большие возможности». Однако там отключить услуги отказались, поскольку договор был заключен в «Почта Банк Онлайн». <дата> истец внес на счет денежные средства в размере 9262 руб. и в размере 300738,53 руб., и оформил заявление на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. <дата> истцу была выдана выписка по кредиту, где была указана задолженность по кредиту в размере 798744,24 руб. С наличием задолженности истец не согласен, считает, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация по кредиту и его вынудили приобрести дополнительные услуги банка. При указанных обстоятельствах условия кредитного договора в части предоставления кредитного лимита являются недействительными. <дата> истец направил претензию, ответчик отказался ее удовлетворить.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания надлежащим образом извещен.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, представил письменные возражения, в которых просит рассмотреть дело в отсутствие представителя и отказать в удовлетворении исковых требований. Мотивирует возражения тем, что вся необходимая информация была доведена до заемщика при подписании кредитного договора, от услуги «Гарантированная ставка» и пакета услуг «Большие возможности» заемщик мог отказаться при подписании договора и в период охлаждения, с возвратом комиссии, однако, таким правом истец не воспользовался. Нарушений прав потребителя со стороны банка не допущено.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

Как следует из п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Федерального закона.

В соответствии с п.п. 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условии; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); а также оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что процентная ставка потребительского кредита может изменяться при определенных условиях, что заемщик за плату может воспользоваться услугами кредитора, данные условия подлежат включению в индивидуальные условия потребительского кредита.Из материалов дела следует, что <дата> АО «Почта Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор ... по программе «Потребительский кредит» с тарифом «Автомобильный 24_500», с кредитным лимитом - 388080 руб., в том числе кредит 1 – 88080 руб.; кредит 2 – 300000 руб., сумма к выдаче – 300000 руб., под 26,004% годовых. Кредитный договор включает в себя Индивидуальные условия потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Согласно п. 17 раздела 2 Индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик согласился на следующие услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату:

услуга «Гарантированная ставка», с размером (стоимостью) комиссии за сопровождение услуги – 5% от суммы к выдаче, то есть – 15000 руб.;

подключение пакета услуг «Большие возможности», с размером (стоимостью) комиссии за подключение пакета услуг – 73080 руб.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно с п. 1 ст. 2, ч. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом; информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Кредитный договор ... от <дата> подписан электронной цифровой подписью ФИО1 в личном кабинете заемщика в системе дистанционного обслуживания «Почта Банк Онлайн». Заявление о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи подано истцом <дата> при посещении банка лично, о чем свидетельствует его графическая подпись на заявлении.

Таким образом, подписание истцом кредитного договора электронной подписью свидетельствует о том, что все существенные условия заключенного кредитного договора, в том числе предоставленная сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей истцом были согласованы. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге в полном объеме доведена ответчиком до истца при заключении договора.

В п. 17 раздела 2 Индивидуальных условий потребительского кредита стоит отметка о согласии заемщика на подключение услуги «Гарантированная ставка» и пакета услуг «Большие возможности». При этом заемщику была предоставлена возможность отказаться от данных услуг, проставив соответствующую отметку в графе «не согласен».

Информацией о предоставлении дополнительных услуг по договору потребительского кредита подписанной электронной подписью заемщика подтверждается, что истцу было известно, что он вправе отказаться от услуги «Гарантированная ставка» и пакета услуг «Большие возможности» до <дата>, с возможностью возврата комиссии за вычетом стоимости уже оказанных услуг. При отказе от услуги ставка увеличиться до 29,9 %

Пунктом <дата> Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что клиент вправе отказаться от услуги «Гарантированная ставка» в течение 30 календарных дней с даты его подключения с возвратом комиссии, уплаченной им при сопровождении услуги, за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной банком клиенту. Отключение осуществляется на основании заявления на отключение услуги, предоставленного клиентом в банк по установленной банком форме, подписанного собственноручно клиентом или ПЭП, с даты подачи клиентом заявления на отключение услуги.

Материалы дела не содержат доказательств заключения с истцом кредитного договора под условием внесения им платежа за снижение процентной ставки по кредиту, навязывания ему ответчиком спорной услуги, отсутствием возможности от нее отказаться.

Вопреки доводам истца, приведенные обстоятельства, не свидетельствуют, что кредитный договор мог быть заключен только при подключении оспариваемых услуг, поскольку, подтверждая желание пользоваться спорной услугой, истец имел возможность от нее отказаться, проставив соответствующую отметку в графе «не согласен». Также истец мог отказаться от услуг в период охлаждения с возвратом уплаченной комиссии.

Доводы истца о том, что <дата> им было подано в банк заявлением об отказе от дополнительных услуг, допустимыми доказательствами не подтверждены. Ответчик наличие такого заявления не подтверждает. Проверкой Банка России по обращению истца такой факт не установлен.

При указанных обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска о признании условий кредитного договора недействительными и производных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми.

Судья Е.Б. Кораблева

Мотивированное решение составлено 24 сентября 2025 года.