Решение по делу № 2-2050/2023 от 18.09.2023

Гражданское дело №

УИД: 68RS0№-94

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 18 сентября 2023 г.

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Грязневой Е.В.,

при секретарях ФИО2, ФИО3, Карташове А.Н., с участием представителя истца ФИО6 (по доверенности), представителя ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО7 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт <...>, к СПАО «Ингосстрах», ИНН <***>, о взыскании процентов, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного личного страхования на сумму выплаченного страхового возмещения в размере 101118,37 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, убытков в виде расходов на необоснованное продолжение выплат по ипотечному договору и по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 82458 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и филиалом СПАО «Ингосстрах» в <адрес> был заключен Договор по страхованию от несчастных случаев и болезней № MRG-SO 1991625/21 (далее - Договор) со ссылкой на применение Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных Приказом генерального директор СПА «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ №, в пользу застрахованного лица.

Срок действия Договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по Договору составляет 1 640 000 рублей.

В соответствии с условиями Договора Ответчик (Страховщик) взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае наступления несчастного случая и болезни (страхового случая) Истца (Страхователя).

Страховая премия в размере 11652 рублей уплачена Истцом (Страхователем) Ответчику (Страховщику) в порядке и сроки, которые предусмотрены Договором, что подтверждается копией квитанции на получение страховой премии № от ДД.ММ.ГГГГ.

24.01.2022г. наступил страховой случай, а именно: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступила на стационарное лечение в «<адрес> онкологический клинический диспансер» с диагнозом доброкачественное новообразование яичника, в связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ произведено оперативное вмешательство. При выписке ДД.ММ.ГГГГ из стационара истцу был поставлен диагноз злокачественное Новообразование яичника с рекомендацией прохождения восьми курсов химиотерапии.

На основании акта №ДД.ММ.ГГГГ/2022 медико-социальной экспертизы ФИО1 установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается приложенными копиями медицинских документов.

Во исполнение ст. 80 Правил страхования СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № Страхователь своевременно уведомил Страховщика о произошедшем страховом случае путем представления ДД.ММ.ГГГГ заявления о выплате страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования, что подтверждается приложенной копией извещения о наступлении страхового события.

25.01.2022г. Страховщиком ФИО1 направлен запрос о предоставлении необходимых документов для установления факта страхового случая, его причин, обстоятельств, в число которых входили копия направления на медико-социальную экспертизу и Акта освидетельствования МСЭ, заверенные должностным лицом и печатью бюро МСЭ, выписка из медкарты (карт) Застрахованного лица за весь период наблюдения, все выписные эпикризы из больницы, касающиеся заболевания, послужившего причиной инвалидности (оригиналы, либо копии, заверенные лечебным учреждением), оригинал заявления на выплату страхового возмещения от застрахованного лица, с указанием ему банковских реквизитов (бланк прилагается.)

При получении документов ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес страхователя какое-либо требование о предоставлении недостающих документов, в том числе (информации относительно суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и распорядительного письма Выгодоприобретателя о порядке выплаты страхового возмещения с указанием надлежащего получателя, не вручалось.

В свою очередь 15-дневный срок для принятия решения истекает в рассматриваемом случае ДД.ММ.ГГГГ.

В указанный период решение о выплате страхового возмещения либо об отказе в выплате страхового возмещения в установленный законом срок страховиком не исполнено.

11.03.2023г. инициирован запрос в Поликлинику № ТОГБУЗ «ГКБ № им. ФИО5 <адрес>» с просьбой предоставить выписку из медицинской карты.

В последствие на основании заявлений Страхователя ДД.ММ.ГГГГ инициирован запрос в Поликлинику ГБУЗ МО «<адрес> больница», ДД.ММ.ГГГГ повторный запрос в Поликлинику ГБУЗ МО «<адрес> больница».

В связи с тем, что в установленный законом срок решение о выплате страхового возмещения либо об отказе в выплате страхового возмещения не вынесено Страхователь обратился ДД.ММ.ГГГГ с требованием о выплате страхового возмещения, а также в случае неудовлетворения требования в добровольном порядке - о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязанности, ссылаясь на тот факт, что в период действия страхования наступил страховой случай, о чем страховщик был уведомлен надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на указанную претензию ДД.ММ.ГГГГ Страховщик уведомил Страхователя о том, ответ из Поликлиники ГБУЗ МО «<адрес> больница» в адрес СПАО «Ингосстрах» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не поступил; для выплаты страхового возмещения необходима информация относительно суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и распорядительного письма Выгодоприобретателя о порядке выплаты страхового возмещения с указанием надлежащего получателя, в связи с чем в адрес Выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк России» направлен соответствующий запрос.

27.06.2022г. в адрес страховщика поступила Справка Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которой размер задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) составила 1 623 293, 89 руб. (РПО №).

18.07.2022г. СПАО «Ингосстрах» осуществлена выплата страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк» в размере 1 623 293,89 руб., в пользу заявителя - 16 706,11 руб.

Таким образом, в установленные законом сроки страховое возмещение не произведено, в связи с чем ФИО1 обратилась в адрес Службы Финансового уполномоченного (Обращение № У-23-1273 от ДД.ММ.ГГГГ) с требованием о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 118,37 руб.

Уведомлением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-1273/2020-001 отказано в принятии обращения к рассмотрению в связи с отсутствием в претензии требования о взыскании неустойки.

11.01.2023г ФИО1 обратилась в адрес директора филиала СПАО «Ингосстрах» в <адрес> с досудебной претензией с требованием о взыскании убытков, понесенных в результате списания кредитных платежей с карты ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 82458 руб., а также неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 118,37 руб.

Претензия оставлена без удовлетворения, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес Службы Финансового уполномоченного (Обращение № У-23-9847 от ДД.ММ.ГГГГ) с требованием о рассмотрении обращении по факту взыскания убытков и неустойки со страховщика.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-9847/5010-003 отказано в удовлетворении требований со ссылкой на тот факт, что 25.01.2021г. и ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации (СПАО «Ингосстрах») посредством почтовой связи поступил пакет документов от Заявителя, в котором отсутствовала справка ПАО Сбербанк с информацией о размере задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления заявленного события (ДД.ММ.ГГГГ). Направив ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателю соответствующий запрос и получив 27.06.2022г. на него ответ, по мнению, финансового уполномоченного страхования выплата произведена Страховщиком в установленные законом сроки (ДД.ММ.ГГГГ).

Полагает действия страховщика по несвоевременной выплате страхового возмещения незаконными, а требования истца обоснованными.

Исходя из представленных доказательств следует, что Страхователь уведомил страховщика в установленный Правилами страховщика срок.

Страховщик в рамках гражданских правоотношений выступает сильной стороной по отношению к Страхователю, в связи с чем обязан информировать страхователя о документах, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Документы, испрашиваемые Страховщиком у Страхователя, представлены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актом приема-передачи документов от ДД.ММ.ГГГГ.

Какие-либо иные документы Страховщиком у ФИО1 не запрашивались, в том числе и Справка ПАО Сбербанк с информацией о размере задолженности Заявителя по кредитному договору на дату наступления заявленного события (ДД.ММ.ГГГГ).

Вместе с тем, в случае, если бы таковой документ был бы запрошен своевременно, то затруднений в его представлении у Страхователя не возникло.

Согласно полису № MRG-SO 991625/21 от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию от несчастных случаев и болезней настоящий полис подтверждает факт заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней. Исполнение, изменение условий и прекращение Договора осуществляется согласно «Правилам комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ, именуемые также как Правила страхования. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью Договора.

Пункт 2.2. ст. 81 Правил страхования содержит перечень документов, которые необходимы к представлению в страховую компанию в связи с установлением Страхованному лицу группы инвалидности (утрата трудоспособности). В перечне указанных документов отсутствует истребуемая ДД.ММ.ГГГГ справка, в связи с чем обязанность ее предоставления у страхователя отсутствовала.

Поскольку предоставление справки о состоянии задолженности не являлось обязанностью страхователя, что следует из Правил Страховщика, в случае ее необходимости, последний должен истребовать данный документ у соответствующего выгодоприобретателя.

Являясь профессиональным участником рынка, Страховщик обязан истребовать недостающие документы в сроки, установленные для принятия решений о выплате страхового возмещения либо отказе в выплате такового.

Поскольку в установленный 15-дней срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (документы представлены Страхователем 15.02.2022г.) выплата не произведена, решение об отказе также не вынесено, полагает последующие действия страховщика правового значения в рассматриваемом случае не имеющими.

Вместе с тем, последующие действия привели к увеличению сроков принятия решения по выплате, что в свою очередь повлияло на права Страхователя, а именно последний вынужден был оплачивать ипотеку в течение 6 месяцев после наступления страхового случая.

Таким образом, обязательства по выплате страхового возмещения страховщиком исполнены ненадлежащим образом.

Согласно абз. 6 п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

В силу закона и заключенного между сторонами договора добровольного личного страхования жизни с момента установления истцу II группы инвалидности у последнего возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения его обязательств по кредитному договору перед банком, а в течение 15 календарных дней с даты обращения Истцом с заявлением о наступлении страхового случая у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки.

Однако фактически страховщик исполнил свою обязанность только через 6,5 месяцев, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств по договору добровольного личного страхования, заключенному с ФИО1, что повлекло возникновение у последней убытков.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Истцом понесены дополнительные расходы в виде убытков за необоснованное продолжение выплат по ипотечному кредиту и по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 458 рублей согласно приложенного к иску расчета.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного личного страхования на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ. Согласно приложенного расчета размер процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ составляет 101118,37 руб.

Кроме того, в результате неправомерных действий Ответчика по своевременной невыплате страхового возмещения Истец испытывал нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии онкологического заболевания, под бездействием химиотерапевтических препаратов, стресса, в том числе в связи с необходимостью неоднократного посещения страховой компании, принятия мер к ускорению рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения, в то время, как 15-дневный срок, установленный законодательством РФ, уже истек. Таким образом неполучение страхового возмещения в течение длительного времени пагубно влияло на ее психоэмоциональное состояние, размер компенсации которого с учетом изложенных обстоятельств истец оценивает в 10000 руб.

В ходе судебного разбирательства истец уточнила требования просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19769,86 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., убытки, возникшие за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 82458 руб., штраф в размере 56113,93 руб. и по прежним основаниям.

В судебном заседании представитель истца по доверенности – ФИО6 исковые требования поддержал в полном объеме и по основаниям, изложенным в иске с учетом уточненных.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО7 (по доверенности) полагала требования ФИО1 удовлетворению не подлежащими по основаниям, указанным в поданных письменных возражениях, которые поддержала в судебном заседании в полном объеме.

Представители привлеченных судом к участию в деле Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в качестве третьего лица- ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

24.03.2021г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

24.03.2021г между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного страхования № MRG-SO1991625/21 (далее - Договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами комплексного и ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и/или болезни»; «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни»; «Инвалидность II группы в результате несчастного случая или болезни».

Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 1 640 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования составила 11652 рубля 20 копеек. Застрахованным лицом по Договору страхования является Заявитель. Выгодоприобретателями по Договору страхования являются: ПАО Сбербанк - в размере суммы задолженности по Кредитному договору, Заявитель - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по Кредитному договору.

21.01.2022г Заявителю установлена II группа инвалидности, что подтверждается справкой ФКУ «ГБ медико-социальной экспертизы (далее - МСЭ) по <адрес>» Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о страховой выплате по риску «Инвалидность II группы в результате несчастного случая или болезни».

25.01.2022г. Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя о необходимости предоставления дополнительных документов, а именно: копии направления на МСЭ и карты освидетельствования МСЭ, заверенные должностным лицом и печатью бюро МСЭ; выписки из медицинской карты (карт) застрахованного лица за весь период наблюдения, заверенной должностных лицом и печатью медицинского учреждения; всех выписных эпикризов из больницы, касающихся заболевания, послужившего причиной инвалидности (оригиналы, либо копии, заверенные лечебным учреждением); оригинала заявления на выплату страхового возмещения от застрахованного, с указанием принадлежащих ему банковских реквизитов.

15.02.2022г. в Финансовую организацию от Заявителя поступили: направление на МСЭ, протокол МСЭ, акт МСЭ, реквизиты счета Заявителя. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, 31.03,2022 Финансовая организация уведомила Заявителя о том, что Финансовой организацией был инициирован запрос в поликлинику ГБУЗ МО «<адрес> больница», с просьбой предоставить выписку из медицинской карты.

27.05.2022г. в Финансовую организацию поступила претензия Заявителя с требованием о страховой выплате по Договору страхования.

01.06.2022г. Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя о том, что ответ из ГБУЗ МО «<адрес> больница» так и не был получен. Финансовая организация также уведомила Заявителя о том, что для принятия решения о выплате страхового возмещения необходимо предоставить справку о сумме задолженности Заявителя по Кредитному договору, о чем Финансовая организация уведомила ПАО Сбербанк.

27.06.2022г. в Финансовую организацию поступила справка ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которой размер задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 1 623 293 рубля 89 копеек (РПО №).

18.07.2022г. Финансовая организация осуществила страховую выплату в пользу ПАО Сбербанк в размере 1 623 293 рубля 89 копеек, что подтверждается платежным поручением №, в пользу Заявителя- в размере 16 706 рублей 11 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

11.01.2023г. в Финансовую организацию поступила претензия Заявителя с требованием о выплате неустойки в связи с нарушением срока страховой выплаты, убытков.

24.01.2023г. Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Заявителя.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-9847/5010-003 отказано в удовлетворении требований со ссылкой на тот факт, что 25.01.2021г. и ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации (СПАО «Ингосстрах») посредством почтовой связи поступил пакет документов от Заявителя, в котором отсутствовала справка ПАО Сбербанк с информацией о размере задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления заявленного события (ДД.ММ.ГГГГ). Направив ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателю соответствующий запрос и получив 27.06.2022г. на него ответ, по мнению, финансового уполномоченного страхования выплата произведена Страховщиком в установленные законом сроки (ДД.ММ.ГГГГ).

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или доплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую доплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору личного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если Договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Согласно заключенному истцом и ответчиком договору по страхованию от несчастных случаев и болезней № MRG-SO 1991625/21 Правила комплексного и ипотечного страхования, утвержденные Приказом СПАО Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее Правила), являются его неотъемлемой частью.

Согласно п. 1 ст. 78 Правил при личном страховании страховое возмещение выплачивается в случае смерти застрахованного лица или установлении застрахованному лицу I или II группы инвалидности - в размере общей страховой суммы, установленной по страхованию от несчастных случаев и болезней (п. 1 ст. 31 настоящих Правил). После выплаты страхового возмещения в случае смерти застрахованного лица или установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности Договор страхования в отношении данных событий прекращает свое действие.

В соответствии со ст. 80 Правил при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) рабочих дней зри наступлении события, имеющего признаки страхового случая в рамках личного страхования - не позднее 31 (тридцати одного) рабочего дня), после того как Страхователю (Выгодоприобретателю) стало известно о наступлении страхового случая, уведомить Страховщика о его наступлении, следователь письменным указаниям страховщика (если таковые будут).

Согласно ст. 82 Правил выплата страхового возмещения производится в денежной форме в течение 15 рабочих дней с момента предоставления страхователем (выгодоприобретателем) последнего из документов, указанных в ст. 81, необходимых Страховщику для рассмотрения страхового события, в соответствии с условиями настоящих Правил.

Пунктом 2.2. ст. 81 Правил страхования предусмотрено, что в связи с установлением Застрахованному лицу группы инвалидности (утрата трудоспособности) для принятия решения о выплате страхового возмещения Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику извещение о страховом случае, заявление на выплату страхового возмещения, оригинал Договора страхования (полиса), копию паспорта получателя выплат, документы, подтверждающие страховой интерес, а также документы, позволяющие судить о причине и характере возникшего события и размере ущерба (вреда). Если по представленным Страхователем (Застрахованным лицом, Выгодоприобретателем) документам из числа перечисленных в п. 2 настоящей статьи установить факт наличия страхового случая, причины и обстоятельства его возникновения либо его отсутствия не представляется возможным, то Страховщик вправе запросить у Застрахованного, Выгодоприобретателя, Страхователя, правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая недостающие документы. В случае, если запрашиваемые Страховщиком документы не будут предоставлены в течение 60 календарных дней с момента направления запроса, Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, при этом Страховщик обязан повторно рассмотреть заявленное событие при предоставлении Застрахованным/Выгодоприобретателем/Страхователем/правоохранительными органами, медицинскими учреждениями и другими предприятиями и организациями, располагающими информацией об обстоятельствах страхового случая, запрашиваемых документов.

21.01.2022г истцу установлена II группа инвалидности, что подтверждается справкой ФКУ «ГБ медико-социальной экспертизы (далее - МСЭ) по <адрес>» Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ №.

25.01.2021г. Страховщиком ФИО1 направлен запрос о предоставлении недостающих документов: копии направления на медико-социальную экспертизу, акта освидетельствования МСЭ, заверенные должностным лицом и печатью бюро МСЭ; выписки из медицинской карты (карт) застрахованного лица за весь период наблюдения, заверенной должностным лицом и печатью медицинского учреждения, всех выписных эпикризов из больницы, касающихся заболевания, послужившего причиной инвалидности (оригиналы, либо копии, заверенные лечебным учреждением), оригинала заявления на выплату страхового возмещения от застрахованного с указанием принадлежащих ему банковских реквизитов.

ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком направлен запрос Главному врачу ТОГБЗУ «Городская поликлиника № <адрес>» о предоставлении документов, обращалась ли ФИО1 за последние 5 лет в медучреждения с заболеваниями, связанными с заболеванием яичников, о направлении выписок из амбулаторной карты и другой имеющейся информации по данному событию.

ДД.ММ.ГГГГ из ТОГБЗУ «Городская поликлиника № <адрес>» направлен ответ на запрос с приложенными документами, в том числе выпиской из медицинской карты и выписными эпикризами.

15.02.2022г. по акту приема-передачи документов по комплексному ипотечному страхованию ФИО1 в адрес Страховщика переданы испрашиваемые документы: направление на МСЭ, протокол МСЭ, Акт МСЭ, реквизиты счета. Иных запросов о предоставлении каких-либо недостающих документов, позволяющих судить о причине и характере возникшего события и размере ущерба, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ ни в адрес страхователя, ни в адрес иных учреждений и организаций страховщиком не инициировалось. При этом в соответствии с Правилами комплексного и ипотечного страхования, утвержденными Приказом СПАО Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ №, являющимися неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора страхования ДД.ММ.ГГГГ № MRG-SO1991625/21, предоставление справки с информацией о размере задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления заявленного события, в обязанности страхователя не входило.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались обратной стороной.

При этом в установленный 15-дневный срок для принятия решения о выплате страхового возмещения (истек ДД.ММ.ГГГГ) последнее произведено не было, решение об отказе в выплате также вынесено не было, и лишь с ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком были инициированы дополнительные запросы, то есть все последующие действия ответчика необоснованно привели к увеличению срока принятия решения по выплате, в связи с чем истцом понесены также убытки, возникшие вследствие задержки страховой выплаты и выразившееся в оплате задолженности по кредиту, сформировавшейся на дату выплаты страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк.

Суд учитывает также, что потребитель в Российской Федерации является слабой стороной гражданского правоотношения, в связи с чем нуждается в защите закона.

В свою очередь данные выводы учтены и в пункте 2 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно разъяснениям которого, отношения по добровольному страхованию как личного, так и имущественного, граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 28 Постановления Пленума ВС РФ Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Отказ в удовлетворении исковых требований по мнению суда создаст условие для нарушения прав истца как потребителя и добросовестного участника гражданских правоотношений и будет противоречить основным началам гражданского законодательства, в том числе в области защиты прав потребителя (ст. 1 ГК РФ), и не может иметь места с учетом положений ч.3 ст. 17 Конституции РФ и п.1 ст. 10 ГК РФ, которым установлен запрет на осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пунктом 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Поскольку спорные правоотношения регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» только в части, не урегулированной специальными законами, обязательство по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования, то после вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования, в связи с чем данное обязательство носит денежный характер, поэтому к страховщику применима общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная статьей 395 ГК РФ.

На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования (п. 44 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно представленного суду расчета процентов, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащими взысканию с ответчика, и исходя из представленного расчета, составили 19769,86 руб.

Расчет суммы процентов изучался судом в судебном заседании, не вызвал сомнений в точности и правильности, кроме того ответчиком арифметически оспорен не был.

Требования истца о выплате страхового возмещения должны были быть удовлетворены до ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в соответствии с графиком платежей на счет кредитной организации- ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ перечисляла денежные средства в счет исполнения обязательств, то, поскольку ответчиком допущено нарушение исполнения обязательств по осуществлению выплаты страхового возмещения, то уплаченные ФИО1 указанные денежные средства после ДД.ММ.ГГГГ, а именно в сумме 55631,98 руб. являются убытками, понесенными ею вследствие ненадлежащего исполнения своих обязательств СПАО «Ингосстрах».

Вместе с тем, поскольку нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения, то в соответствии п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда

РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского

кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (с изм. И доп.) сумма процентов, установленных статьей 395 ГК РФ, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 ГК РФ).

Таким образом, размер убытков, причиненных истцу ответчиком ненадлежащим исполнением денежного обязательства, и подлежащих взысканию с последнего, составляет 35862,12 руб.

Нарушение ответчиком прав потребителя в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» влечет его обязанность компенсировать истцу моральный вред, поэтому суд приходит к выводу, что по праву моральный вред подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Определяя размер компенсации морального вреда, с учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд полагает, что соразмерной будет являться сумма в размере 10000 рублей. Указанный размер компенсации морально вреда определен с учетом допущенного ответчиком нарушения обязательства, конкретных обстоятельств дела и требований разумности.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 32815,99 руб., поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Оснований для снижения размера штрафа в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку несоразмерности штрафа последствиям нарушения ответчиком обязательств из материалов дела не усматривается.

В связи с удовлетворением исковых требований истца, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит оплата государственной пошлины в размере 1868,96 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Исковые требования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт <...>, удовлетворить частично.

Взыскать со СПАО «Ингосстрах», ИНН <***>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19769,86 руб., убытки в виде денежных средств, уплаченных в счет исполнения обязательств по кредитному договору, в размере 35862,12 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 32815,99 руб.

В удовлетворении оставшейся части иска-отказать.

Взыскать со СПАО «Ингосстрах» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1868,96 руб.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Грязнева