Судья: Симонова Д.С. дело <данные изъяты>
50RS0<данные изъяты>-56
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
<данные изъяты> 02 августа 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего: Гущиной А.И.,
судей: Данилиной Е.А., Смольянинова А.В.,
при секретаре Ангаповой К.Т.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда, штрафа,
ФИО1 на решение Химкинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,
заслушав доклад судьи Смольянинова А.В.,
объяснения представителя истца, ответчика,
УСТАНОВИЛА:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском, с учетом замены ответчика, просил взыскать с АО «СОГАЗ» страховое возмещение в размере 1 423 068 рублей 81 копейка, неустойку за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 40 586 рублей 53 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей и штраф.
В обоснование заявленных требований указано, что в целях обеспечения обязательств по кредитному договору между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования №<данные изъяты> от <данные изъяты>. Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24, являющийся кредитором по кредитному договору о предоставлении кредита на приобретение квартиры.
В силу п. 2.1 предметом договора является страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного, все права и обязательства страховщика по договору переданы ответчику.
<данные изъяты> истцу был поставлен диагноз инсульт и назначена первая группа инвалидности. <данные изъяты> ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и необходимости выплаты страхового возмещения по договору ипотечного страхования, в ответ на что, получил отказ, поскольку страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, в то время как, инсульт таковым не является.
Досудебная претензия оставлена ответчиком без исполнения.
Решением Химкинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.
Не согласившись с решением суда первой инстанции, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению обжалуемого решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Судом установлено, что <данные изъяты> между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор ипотечного страхования №<данные изъяты> от <данные изъяты>. Выгодоприобретателем по данному договору является Банк ВТБ 24, являющийся кредитором по кредитному договору о предоставлении кредита на приобретение квартиры.
В силу пункта 2.1 предметом данного договора ипотечного страхования является страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного.
Согласно пункту 3.1 договора ипотечного страхования страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора.
В соответствии с пунктом 3.1.2 договора страховыми случаями являются:
- смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев предусмотренных действующим законодательством;
- постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности первой или второй группы) застрахованного в результате несчастного случая;
- временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.
В договоре приведены понятия, согласно которым: под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийства (покушения на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. Под постоянной утратой трудоспособности понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление первой или второй группы инвалидности.
В пункте 8.6 договора ипотечного страхования стороны определили, что во всем, что не урегулировано условиями настоящего договора, стороны руководствуются правилами страхования.
На основании договора о передаче страхового портфеля №<данные изъяты> от <данные изъяты> ООО СК «Газпром страхование» передало АО «СОГАЗ» все права и обязательства страховщика по договорам комплексного ипотечного страхования, заключенным в отношении обеспеченных кредитов Банк ВТБ ПАО.
Согласно Правилам ипотечного страхования к приказу <данные изъяты>-од от <данные изъяты> несчастным случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.
Согласно протоколу проведения МСЭ <данные изъяты> от <данные изъяты> и справке серии МСЭ-2020 <данные изъяты> от <данные изъяты> ФИО1 была установлена инвалидности первой группы по общему заболеванию, диагноз: цереброваскулярная болезнь, гипертоническая болезнь. Последствия перенесенного ишемического инсульта в бассейне левой средней мозговой артерии <данные изъяты>, грубый правосторонний гемипарез, сенсо-моторная афазия.
<данные изъяты> в адрес ООО СК «Газпром страхование» поступило заявление истца о наступлении страхового события, а именно, указано, что <данные изъяты> произошла полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности застрахованного в результате болезни. Обстоятельства наступления заявленного события: у истца случился инсульт.
<данные изъяты> и <данные изъяты> ООО СК «Газпром страхование» направило истцу письма о необходимости предоставления документов.
ООО СК «Газпром страхование» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку постоянная стойкая утрата трудоспособности с установлением первой группы инвалидности в результате болезни не покрывается условиями полиса №<данные изъяты> от <данные изъяты>.
Не согласившись с отказом, <данные изъяты> истец обратился с требованием к ООО СК «Газпром страхование».
Ответом от <данные изъяты> <данные изъяты> ООО СК «Газпром страхование» отказало в выплате страхового возмещения по аналогичным основаниям.
В ответ на досудебную претензию истца, поступившую в ООО СК «Газпром страхование», ответчик АО «СОГАЗ» отказал в удовлетворении досудебной претензии, поскольку постоянная утрата трудоспособности у истца наступила в результате заболевания, а не вследствие несчастного случае, не является страховым случаем по условиям заключенного договора.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
На истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Таким образом, для правильного разрешения дела юридически значимыми обстоятельствами являются установление характера правоотношений, возникших между сторонами, и характер обязательств, взятых на себя сторонами, с учетом содержания условий договора.
Учитывая условия договора ипотечного страхования, вышеприведенные нормы закона и обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к выводу, что риск наступления страхового события - постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности первой или второй группы в результате болезни по условиям договора и правил не застрахован, в связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения не имеется, поскольку страховой случай не наступил.
Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, суд первой инстанции пришел к выводу, что оснований для удовлетворения требований, производных от основных исковых требований, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции также исходит из того, что стороны свободны в заключении договора, истец не был лишен возможности застраховать иные риски, либо отказаться от заключения договора на данных условиях.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции.
Суд первой инстанции при рассмотрении дела правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, применил нормы материального права, подлежащие применению, и постановил обоснованное и законное решение.
Решение суда первой инстанции полностью соответствует требованиям норм процессуального и материального права, судебная коллегия считает его законным и обоснованным, поскольку оно основано на установленных судом фактических обстоятельствах дела, не противоречит имеющимся по делу доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в их совокупности, и соответствует требованиям действующего законодательства, регулирующего правоотношения сторон, на нормы которого суд правомерно сослался.
Доводы апелляционной жалобы сводятся, по сути, к иной оценке установленных судом обстоятельств и переоценке доказательств, что не может служить основанием к отмене законного и обоснованного решения.
Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела, которые могли бы повлечь отмену решения суда, в том числе и безусловную (ч. 4 ст. 330 ГПК РФ), судебной коллегией не установлено.
Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Химкинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий судья
Судьи