Дело № 2-3472/2022 (УИД 12RS0003-02-2022-003280-31)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 19 июля 2022 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Ибрагимовой Ю.Р.,

при секретаре судебного заседания Ивановой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса № 1» к ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по договору потребительского займа с лимитом кредитования,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса » (далее по тексту – ООО МК «Касса ») обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по договору потребительского займа с лимитом кредитования № Д-ЙК-15.07-16096 от , начисленную за период с по в размере 135379 рублей 02 копеек, в том числе 99690 – сумма предоставленного займа, 15451 рубль 95 копеек – проценты за пользование суммой займа, 20 237 рублей 07 копеек – неустойка. Также заявлено требование о взыскании с ответчиков расходов по уплате госпошлины в размере 3907 рублей 58 копеек, почтовых расходов в размере 216 рублей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что между ООО МК «Касса » и заемщиком ФИО6, заемщиком ФИО2, заемщиком ФИО3 заключен договор займа № Д-ЙК-15.07-16096, согласно которому заемщикам был зафиксирован лимит кредитования в размере 100000 рублей. В рамках выполнения условий договора заемщик 2 и заемщик 3 предоставили заемщику 1 право обращения с заявлениями о получении траншей по договору с лимитом кредитования, получения заемных денежных средств в рамках заключаемых соглашений о выдаче траншей по договору с лимитом кредитования; право заключения и подписания соглашений о выдаче траншей по договору с лимитом кредитования в пределах лимита кредитования, срока действия договора, с учетом процентной ставки; право подписания расходных кассовых ордеров по траншам, получаемым в рамках договора с лимитом кредитования; право получения графиков платежей по заключенным соглашениям о выдаче траншей по договору с лимитом кредитования. Факт предоставления вышеуказанных прав заемщика 2 и заемщика 3 заемщику 1 подтверждается условиями договора потребительского займа, доверенностью на получение траншей по договору. Между взыскателем и должниками было заключено соглашение о выдаче транша № Д-ЙК-15.07-16096/Т-ЙК-15.09-16493 от . Согласно условиям указанного соглашения о выдаче транша заемщикам был предоставлен транш (потребительский займ) в пределах лимита кредитования в размере 100000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером. Заемщики обязались возвратить указанный транш в срок до , выплатить проценты по договору с лимитом кредитования в размере 0 % за каждый день пользования размером предоставляемого транша, в случае нарушения срока возврата транша оплатить неустойку в порядке, предусмотренном пунктом 12 договора. ФИО6, ФИО2, ФИО3 выступают в качестве солидарных заемщиков по договору потребительского займа и несут солидарную ответственность перед кредитором. Заемщик 1 ФИО6 решением Арбитражного суда Республики Башкортостан от объявлена банкротом, в связи с чем истец обратился в суд о взыскании задолженности с заемщиков 2 и 3 ФИО2 и ФИО3 Должники добровольно свои обязательства по договору не исполняют. Судебный приказ мирового судьи отменен в связи с поступлением возражений относительно исполнения судебного приказа.

Представитель истца ООО МК «Касса » в судебное заседание не явился, истец извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В судебном заседании возражала против удовлетворения иска, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что являлась поручителем заемщика ФИО6, которая впоследствии была признана банкротом, ее обязательство по кредитному договору прекратилось, следовательно, поручительство как акцессорное обязательство по отношению к кредитному обязательству прекратилось вместе с ним.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании не согласилась с предъявленными требованиями, просила в иске отказать, поддержала письменные возражения на исковое заявление по доводам, приведенным в них. Указала, что являлась поручителем заемщика ФИО6, которая впоследствии была признана банкротом, ее обязательство по кредитному договору прекратилось, следовательно, поручительство как акцессорное обязательство по отношению к кредитному обязательству прекратилось вместе с ним.

Третье лицо ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения ответчика ФИО3, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Судом установлено, что между ООО МК «Касса » и заемщиком 1 ФИО6, заемщиком 2 ФИО2, заемщиком 3 ФИО3 заключен договор займа № Д-ЙК-15.07-16096, согласно которому заемщикам был зафиксирован лимит кредитования в размере 100000 рублей.

В рамках выполнения условий договора заемщик 2 и заемщик 3 предоставили заемщику 1 право обращения с заявлениями о получении траншей по договору с лимитом кредитования, получения заемных денежных средств в рамках заключаемых соглашений о выдаче траншей по договору потребительского займа с лимитом кредитования; право заключения и подписания соглашений о выдаче траншей по договору с лимитом кредитования в пределах лимита кредитования, срока действия договора, с учетом процентной ставки; право подписания расходных кассовых ордеров по траншам, получаемым в рамках договора с лимитом кредитования; право получения графиков платежей по заключенным соглашениям о выдаче траншей по договору с лимитом кредитования.

Факт предоставления вышеуказанных прав заемщика 2 и заемщика 3 заемщику 1 подтверждается условиями договора потребительского займа «Микрозайм созаемщики с лимитом кредитования» № Д-ЙК-15.07-16096 ото , доверенностями на получение траншей по договору, подписанными заемщиками 2 и 3.

Между взыскателем и заемщиком 1, действующим также в интересах заемщика 2 и заемщика 3, было заключено соглашение о выдаче транша № Д-ЙК-15.07-16096/Т-ЙК-15.09-16493 от . Согласно условиям указанного соглашения о выдаче транша заемщикам был предоставлен транш (потребительский займ) в пределах лимита кредитования в размере 100000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером. Заемщики обязались возвратить указанный транш в срок до , выплатить проценты по договору с лимитом кредитования в размере 0 % за каждый день пользования размером предоставляемого транша, в случае нарушения срока возврата транша оплатить неустойку в порядке, предусмотренном пунктом 12 договора. Согласно графику платежей заемщики вносят сумму 15500 рублей в счет погашения процентов, – 115500 рублей в сет погашения основного долга (100000 рублей) и процентов (15500 рублей).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены и правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), а также Федеральным законом от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (статья 1).

На основании статьи 8 указанного Федерального закона микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу частей 2, 3 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 приведенной статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Указанные требования закона обществом выполнены, ограничения истом соблюдены. Исчисленный размер процентов по договору (15451 рубль 95 копеек), не превышает полуторакратную величину непогашенной части займа (99690 рублей).

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от № 554-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), установленного Банком России на третий квартал 2020 года для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 30000 рублей до 100000 рублей включительно, сроком от 61 дня до 180 дней включительно составляет 296,379 %, предельное значение – 365,000 %.

Заключенным между сторонами договором размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия (183,000 %), не превышает предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма, установленного Банком России на третий квартал 2020 года.

Таким образом, заключенный договор потребительского займа соответствует действовавшему в момент его заключения законодательству.

Истец выполнил обязательства по договору путем передачи денежных средств заемщикам, что подтверждается расходным кассовым ордером от .

Заемщики обязались возвратить указанный транш в срок до , выплатить проценты по договору с лимитом кредитования, в случае нарушения срока возврата транша оплатить неустойку в порядке, предусмотренном пунктом 12 договора.

Заемщик 1 ФИО6 решением Арбитражного суда Республики Башкортостан от объявлена банкротом, в связи с чем истец обратился в суд о взыскании задолженности с заемщиков 2 и 3 ФИО2 и ФИО3

Должники добровольно свои обязательства по договору не исполняют. Доказательств обратного суду не представлено.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка Йошкар-Олинского судебного района Республики Марий Эл от по делу о взыскании в солидарном порядке с ФИО6, ФИО2, ФИО3 в пользу ООО МК «Касса » задолженности по договору отменен определением от в связи с поступлением возражений относительно исполнения судебного приказа.

Учитывая период просрочки исполнения обязательства, сумму просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий договора займа.

Пунктом 4 договора займа установлены проценты за пользование займом в размере 0,500 % за каждый день пользования заемщиком денежными средствами (183 % годовых). При начислении процентов в расчет принимается фактическое число дней в расчетном периоде (месяце), а в году 365 (366) дней.

По состоянию на задолженность заемщиков по предоставленному займу составила 115141 рубль 95 копеек, расчеты истца судом проверены, признаны правильными, указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из положений пункта 12 договора займа в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы займа и уплаты процентов кредитор имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,054 % от суммы непогашенной задолженности по займу за каждый день просрочки до дня окончания срока пользования займом. С момента окончания срока пользования займом в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы займа кредитор имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы непогашенного займа за каждый день нарушения обязательств до дня фактического возврата займа.

Истцом представлен расчет неустойки по состоянию на на сумму 20237 рублей 07 копеек. Расчет судом проверен, иных расчетов не представлено.

В силу статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки в заявленном размере и полагает необходимым снизить его на основании статьи 333 ГК РФ до 10000 рублей.

Доводы ответчиков о том, что они являлись поручителями заемщика ФИО6, которая впоследствии была признана банкротом, ее обязательство по кредитному договору прекратилось, следовательно, поручительство как акцессорное обязательство по отношению к кредитному обязательству прекратилось вместе с ним, основаны на неверном толковании положений договора займа, подписанного ими как заемщиками.

ФИО6, ФИО2, ФИО3 выступают в качестве солидарных заемщиков по договору потребительского займа и несут солидарную ответственность перед кредитором.

Истом представлены подписанные ФИО2 как заемщиком 2 и ФИО3 как заемщиком 3 заявления о предоставлении потребительского займа с лимитом кредитования, заполненные анкеты заемщиков, согласие заемщиков на обработку персональных данных.

Истец как кредитор обратился в суд с иском к заемщикам по договору, несущим солидарную ответственность за неисполнение обязательств, взятых ими на себя при подписании договора займа.

Суд признает заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению на основании изложенного.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что при предъявлении иска ООО МК «Касса » оплачена государственная пошлина в размере 3907 рублей 95 копеек, что подтверждается платежным поручением от .

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, исходя из принципа пропорциональности подлежащих взысканию судебных расходов размеру удовлетворенных судом требований, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке в размере 3702 рублей.

Истцом понесены почтовые расходы в общем размере 216 рублей, указанные расходы также подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

Руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса » к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского займа с лимитом кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса » задолженность по договору потребительского займа «Микрозайм созаемщики с лимитом кредитования» № Д-ЙК-15.07-16096 от в размере 99690 рублей, проценты за пользование суммой займа за период с по в размере 15451 рубля 95 копеек, неустойку в размере 10000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3702 рублей, почтовые расходы в размере 216 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Ю.Р. Ибрагимова

Мотивированное решение

составлено

Решение05.08.2022