Решение по делу № 2-624/2023 от 30.03.2023

< >

Дело №2-624/2023 ( 2-6738/2022)

УИД 35RS0001-02-2022-006721-06

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 марта 2023 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Углиной О.Л.,

при секретаре судебного заседания Вонтовой Н.В.,

с участием представителя истца Ц.,

действующая на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – Вита» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – Вита» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ она в автосалоне ООО «Авангард+» приобрела автомобиль марки Хендай Грета. При заключении договора купли – продажи менеджер автосалона Й. стала ей навязывать скидку на автомобиль в размере 250 000 руб. с условием заключения потребительского кредита. Соответственно прямо в автосалоне ей сообщила об одобрении ей потребительского кредита по программе Лайт в ООО «Сетелем Банк». Соответственно между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен целевой договор потребительского кредита со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 458 935 руб. на приобретение транспортного средства. В автосалоне ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор купли – продажи автомобиля по условиям которого стоимость с учетом скидки составила 2 666 875 руб. В соответствии с п. 2.1.2.2 одним из условий предоставления скидки явилось страхование жизни с предложенными продавцом страховыми компаниями, в том числе ООО СК «Согласие – Вита». После заключения договора страхования с продавцом было заключено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого стоимость автомобиля составила 2 133 500 руб. При заключении договора страхования жизни с ответчиком ей было разъяснено, что страхование жизни производится с целью обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита в случае смерти заемщика либо полной утраты им трудоспособности. По договору страхования с ООО СК «Согласие – Вита», сроком на 60 месяцев, согласно условиям которого страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в сумме 2 449 479 руб., что соответствует графику платежей к кредитному договору. По графику платежей к кредитному договору сумма кредита рассчитана в размере 2 458 935 руб. с ДД.ММ.ГГГГ, а страховая сумма в размере 2 449 479 руб., согласно страхового полиса рассчитан с ДД.ММ.ГГГГ, за вычетом суммы уплаченной при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии с ее банковского счета, открытого в ООО «Сетелем Банк», за счет кредитных средств списана плата за подключение к программе страхования жизни страхования премия страховщику ООО СК «Согласие – Вита» в размере 249 479 руб. Кредит она досрочно возвратила в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем она обратилась с заявлением к ответчику о возврате ей страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита, но ей было отказано. Обращаем внимание, на то, что предоставляя потребителю денежные средства в рамках договора кредитования на «потребительские цели», банк осуществляет их перевод в счет оплаты дополнительных услуг, связанных с приобретением транспортного средства, без учета возможности согласовать условия договора и их содержания, соответственно, уплата суммы за дополнительные услуги, включенная в сумму кредита, является вынужденным действием, а не добровольным. В связи с чем, при заключении кредитного договора ей как потребителю были навязаны договоры на оказание услуг, не имеющие вообще никакого практического смысла для заемщика.

Истец просит взыскать с ответчика в ее пользу неизрасходованную часть страховой премии в размере 248 980 руб. 04 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 616 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб. 00 коп., расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб. 00 коп., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежаще, доверила представлять свои интересы Ц.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – Ц., действующая на основании ордера, исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Согласие – Вита» не явился, извещен надлежаще, суду представили отзыв на исковое заявление в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание представитель третьего лица, без самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Авангард +» не явился, извещен надлежаще, суду представили отзыв на исковое заявление.

В судебное заседание представитель третьего лица, без самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Сетелем Банк», финансовый уполномоченный, не явились, извещены надлежаще.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Сетелем Банк» ООО был заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен Договор страхования № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования жизни, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Условиями Договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»; «Установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования составляет 2 449 479 рублей 00 копеек является постоянной и не меняется в течение срока действия Договора страхования.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 249 479 рублей 00 копеек.

Согласно справке, выданной «Сетелем Банк» ООО, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не имеет неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством электронной почты обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением, в котором просила расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии по Договору страхования.

ООО СК «Согласие-Вита» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО СК «Согласие-Вита» претензию, в которой просил осуществить возврат страховой премии по Договору страхования.

Не согласившись с данными ответами, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с обращением в котором просила взыскать с ООО СК «Согласие Вита» часть страховой премии по договору добровольного страхования в размере 249 479 руб. 00 коп.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Согласие – Вита» о взыскании части страховой премии отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору Личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его. жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора

страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.7. Условий страхования действие Договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; в случае истечения срока действия Договора страхования со дня, предусмотренного Договором страхования (при отсутствии неисполненных обязательств); в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по Договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.9 Условий страхования в случае досрочного Прекращения Договора страхования на основании подпункта 6.8.3 Условий страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от Договора страхования: в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в подпункте ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке; в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно подпункту ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.

Из сведений и документов, предоставленных в материалы дела установлено, что истец ФИО1 обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №-Ф3 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, Оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона №-Ф3 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщик по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости о заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в част срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор получающий страховую выплату в случае невозможности исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полно стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платеж заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка составляет 25.90 % годовых.

В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредитор вправе увеличить ставку по Кредитному договору не более, чем на 2,00 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором.

При наличии требования по условиям кредитного продукта: заемщик обязан не позднее даты оформления Кредитного договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость автотранспортных средств, на сумму действительной стоимости автотранспортных средств, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по Кредитному договору, если иное не установлено законом. В случае замены залога требования по страхованию залога сохраняются.

Заключение договора личного страхования с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств условиями Кредитного договора не предусмотрено.

Процентная ставка не зависит от факта заключения договора личного страхования.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, в случае смерти Заявителя - его наследники.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования составляет 2 449 479 рублей 00 копеек является постоянной и не меняется в течение срока действия Договора страхования. Таким образом, Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителе» кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку истцом ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «Согласие-Вита» для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (< >) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – Вита» (< >) о защите прав потребителя, отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодской областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 05 апреля 2023 года.

Судья < > О.Л. Углина