Решение по делу № 2-3226/2023 от 21.09.2023 - о признании договора прекратившим свое действие, возврата страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Дело (номер обезличен)

УИД 52RS0(номер обезличен)-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2023 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кузнецовой Н.А, при секретаре Беженар Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ООО «АльфаСтрахование» о признании договора прекратившим свое действие, возврата страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Кстовский городской суд Нижегородской области к ответчику, просит суд:

- признать Договор «Страхования Жизни и Здоровья + Защита от потери работы» №(номер обезличен) от (дата обезличена) превратившим свое действие с (дата обезличена);

- возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 112 410 рублей;

- штраф в размере 50%;

- компенсацию морального вреда.

В обоснование иска указано, что 16 июня 2022 года между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита (номер обезличен) на сумму 526 000 рублей на 60 месяцев срок возврата кредита 16.06.2027 года. В этот же день между истцом и ответчиком подписан полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы», размер страховой премии составил 133 561 рубль 92 копейки и был включен в сумму кредита. 01 марта 2023 года истцом произведено полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору. 01 марта 2023 года оформлено заявление на расторжение договора страхования в связи с полным погашением потребительского кредита. Однако ответчик отказал в возврате части страховой премии. Данное действие истец считает незаконным.

Истец ФИО2 поддерживает заявленные исковые требования, просит суд их удовлетворить.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование» в зал судебного заседания не явился, извещен надлежаще. В материалах дела имеется отзыв на исковые требования, согласно которого просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Третьи лица АО «Альфа-Банк», Служба финансового уполномоченного, Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по (адрес обезличен) в зал судебного заседания не явились, извещены надлежаще.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав истца, суд, исследовав материалы гражданского дела, дав оценку имеющимся в деле доказательствам в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно и. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществи страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращаете наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существом страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление cстрахового случая; прекращение в установленном порядке предприниматели; деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или р гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение, которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрен иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонам правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено в судебном заседании, (дата обезличена) между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № (номер обезличен) (л,д. 32-38).

16.06.2022 года между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № (номер обезличен) (Программа 1.3.3) (далее - Договор страхования) на срок 60 месяцев (л.д.29-31).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (л.д.95-101).

01.03.2023 года кредит истцом был погашен полностью, что подтверждается справкой (номер обезличен) от (дата обезличена) (л.д.41), выданной АО "Альфа-Банк" (л.д.41).

01.03.2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с полным досрочным погашением Кредитного договора и возврате части страховой премии.

06.03.2023 ООО «АльфаСтрахование» от Заявителя получено заявление о расторжении Договора страхования в связи с полным досрочным погашением Кредитного договора и возврате части страховой премии.

13.03.2023 года и 14.03.2023 года ООО «АльфаСтрахование» уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии (л.д.39).

24.03.2023 года Заявителем в адрес ООО «АльфаСтрахование» направлена претензия с требованиями о возврате страховой премии, выплате расходов на оплату почтовых услуг.

04.04.2023 ООО «АльфаСтрахование» уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии.

Решением службы финансового уполномоченного от 16 мая 2023 года в удовлетворении заявления ФИО2 о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страховании отказано (л.д.12-28).

Как следует из заявления заемщика на получение кредита наличными, он изъявил желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой по программе Страхование жизни и здоровья.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная ставка 32,49% годовых. По подпункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 19,49%, она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Как видно из материалов дела, условия Договора страхования, изложены в выданном истцу полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» L541АС40А22206161204, а также Правилами страхования жизни и здоровья, являющимися неотъемлемой частью Полиса (л.д.29).

Страховыми случаями по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования составила 526 000 рублей 00 копеек, страховая премия - 133 561 рубль 92 копейки.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, а на случай смерти Заявителя - его наследники по закону.

Согласно п. 8.2 Правил страхования Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в следующих случаях: просрочка уплаты Страхователем очередного страхового взноса; исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения; отказ Страхователя от Договора страховании. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику; ликвидация Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц; признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда; по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении; смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного; смерть Страхователя — физического лица или ликвидация Страхователя — юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти Страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя — юридического лица; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации..

При этом, ни Полисом, ни Правилами страхования, не предусмотрено такое основание прекращения Договора страхования, как досрочное исполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя — физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Иных оснований для возврата уплаченной страховой премии или её части. Правила страхования не содержат.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 16 июня 2022 года, было направлено истцом ответчику 01 марта 2023 года, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктами 8.3 Правил страхования.

Таким образом, исходя из условий Договора страхования, в результате досрочного исполнения ФИО3 своих обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку он продолжает оставаться Выгодоприобретателем по Договору страхования, установленная Договором страхования Страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору и составляет 526 000 рублей 00 копеек в течение всего срока действия Договора страхования, риск наступления установленных Договором страхования страховых случаев также не отпал. Более того, из буквального толкования Договора страхования, содержащихся в Полисе и Условиях страхования, а также условий кредитного договора, не следует, что страхование жизни и здоровья ФИО3 является способом обеспечения исполнения её обязательств по кредитному договору.

Анализируя собранные по делу доказательства, в их взаимосвязи и в совокупности, суд приходит к выводу о том, что со стороной истца не представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств.

Поскольку в судебном заседании не установлено виновных действий ответчика, то оснований для признания договора прекратившим свое действие, взыскания денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа у суда не имеется.

Довод истца о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства, в связи с этим досрочное погашение кредитных обязательств ведет к возврату страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, уже был предметом рассмотрения судов, ему была дана правовая оценка. Суды указали, что в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, поскольку страховая выплата при наступлении страхового случая не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» содержит указание на то, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к ООО «АльфаСтрахование» о признании договора прекратившим свое действие, возврата страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Кстовского

городского суда

Нижегородской области Н.А.Кузнецова