... Дело №2-4098/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 сентября 2022 года Вахитовский районный суд г.Казани в составе председательствующего судьи Г.Ф. Аюповой, при секретаре А.Р. Валиахметове, рассмотрев в открытом судебном заседании заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного от .... по обращению ФИО1,
УСТАНОВИЛ :
КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от .... №... по обращению потребителя услуги ФИО1.
В обоснование требований указано, что оспариваемым решением с него взыскана уплаченная ФИО1 комиссия за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере .... Заявитель считает, что финансовый уполномоченный неправильно оценил обстоятельства дела и неправильно применил нормы материального права, подлежащие применению.
При обращении в банк сотрудник банка представил ФИО1 информацию о кредитном продукте, дополнительных услугах, программах страхования и лояльности, к которым можно подключиться при оформлении кредита. В заявлении описан порядок отказа от подключения к дополнительным услугам договора, путем проставления в нем соответствующих отметок клиентом о нежелании. ФИО1 выбрала соответствующие опции, подписав и направив в Банк заявление на кредит, в котором клиент просит выдать кредит согласно Общих условий, с подключением к сервису-пакету «Финансовая защита» и само заявление о подключении. В собственноручном подписанном клиентом заявлении указано, что размер платы за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» составит .... Таким образом, клиент заявил банку о том, что знаком с условиями договора.
Клиент оплатил комиссию банку за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита». Пользование дополнительными возможностями (опциями) происходит безвозмездно в установленном в общих условиях порядке. При этом подключение осуществляется через ... после заключения договора. Однако в этот срок ФИО1 с требованием не подключать услугу не обратилась.
На основании изложенного заявитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от .... №....
Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель АНО "СОДФУ" в судебном заседании с заявлением не согласилась.
Представитель ФИО2в судебном заседании с заявлением не согласилась.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела следует и судом установлено, что ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о выдаче кредита, заявлением о предоставлении дополнительной платной услуги в рамках сервис-пакета «Финансовая защита». В заявлении на выдачу кредита ФИО1 выразила согласие на приобретение дополнительной платной услуги, предоставляемой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в виде сервис-пакета «Финансовая защита» стоимостью ... руб.
Согласно данному заявлению ФИО1 предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, ей предложено не подписывать заявление и отказаться от дополнительной платной услуги в виде сервис-пакета «Финансовая защита», если у нее есть возражения относительно общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иных условий относительно предоставляемой платной дополнительной услуги; ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять, подтвердила, что данная дополнительная услуга ей не навязана, выбрана ею добровольно, изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.
... между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор.
Из пункта 6 кредитного договора следует, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) приняты на себя обязательства по подключению услуги сервис-пакета «Финансовая защита».
По условиям индивидуальных условий кредитного договора, в случае заключения кредитного договора стороны заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется (пункт 9). Заключение кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие со всеми его положениями (пункт 14).
В соответствии с пунктами ... и ... общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее также общие условия), являющихся неотъемлемой частью спорного кредитного договора, предоставление дополнительной платной услуги в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора; за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренными в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
Согласно общих условий в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» банк предоставляет следующие возможности: «Изменение даты платежа»; «Пропуск платежа»; «Уменьшение суммы платежа»; «Кредитные каникулы».
Согласно пункту ... общих условий клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объёме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления
В соответствии с пунктом ... общих условий клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», представив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.
... в ФИО1 направила в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление об отказе от услуги сервис-пакет «Финансовая защита».
Ответным письмом от .... банк отказал в расторжении договора и возврате комиссии. Указав, что платная услуга по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита» в полном объеме оказана при подключении услуги, а сам сервис-пакет «Финансовая защита» представляется бесплатно.
Решением финансового уполномоченного №... от .... с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу потребителя услуги ФИО1 взысканы уплаченные денежные средства в размере ....
Удовлетворяя требования ФИО1 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств, финансовый уполномоченный исходил из того, что подключение сервис-пакета «Финансовая защита», по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания), не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
Со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг.
Суд соглашается с решением финансового уполномоченного, как принятого с правильным применением норм материального права.
Также следует отметить, что подключение к той или иной финансовой услуге является ее составляющей, а не самостоятельным продуктом. Совершение действия по подключению к услуге без ее фактического представления не имеет смысловой нагрузки, правовых и экономических последствий, фактически не возможно, а соответственно не может быть выделено в самостоятельную опцию. Подобное фиктивное деление услуги является преднамеренным действием банка, направленным на неосновательное обогащение.
Доказательства пользование ФИО1 услугой сервис-пакета «Финансовая защита» отсутствуют. На момент подачи истцом заявления об отказе от данной услуги спорная финансовая услуга истцу оказана не была.
Данные обстоятельства обуславливают право истца как потребителя на реализацию им правомочия, установленного статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Из системного толкования указанных правовых норм следует, что заемщик имеет право в любое время, а не в течение 10 дней, как предусмотрено договором, отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
При этом судом учтено, что статья 32 Закона о защите прав потребителей является императивной нормой, соответственно условия договора не могут ей противоречить (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Таким образом, если отказ от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» был совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе от использования данного сервис-пакета комиссия возвращается в силу Закона о защите прав потребителей при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
При этом размер комиссии за услугу сервис-пакет «Финансовая защита» рассчитан исходя из всего срока, на который был изначально предоставлен кредит. Опции, предоставленные в рамках указанного сервис-пакета, предоставляются на весь срок действия кредитного договора.
В связи с изложенным заявление КБ «Ренессанс Кредит» не подлежит удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-
РЕШИЛ:
Заявление КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ... №..., принятого по обращению ФИО1, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.Казани.
...
Судья: Г.Ф. Аюпова
Решение05.10.2022