УИД 89RS0001-01-2025-001741-17
Дело № 2-1481/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Салехард 25 июля 2025 года
Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи Липчинской Ю.П.,
при секретаре судебного заседания Ягубовой К.Г.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1481/2024 по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 через своего представителя ФИО4 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа.
Требования мотивированы тем, что на основании договора купли-продажи квартиры от 28.09.2019 года с привлечением кредитных средств Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ФИО2 является правообладателем (собственником) помещения: квартира, назначение: жилое помещение, площадь 53,9 кв.м., этаж: 2, адрес местонахождения объекта: Ямало - Ненецкий автономный округ, <адрес>, кадастровый №. 28.09.2019 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор 153967 на сумму 2 800 000 рублей 00 копеек, для оплаты по Договору купли - продажи квартиры. В соответствии с подпунктом 2 пункта 9 кредитного договора на заемщика в лице ФИО2 возложена обязанность заключить Договор страхования объекта недвижимости в залог в соответствии с пунктом 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. В рамках исполнения подпункта 2 пункта 9 кредитного Договора, ФИО2 и ООО «Сбербанк Страхование» заключили договор страхования приобретенной за счет кредитных средств квартиры и оформили полис страхования, недвижимого имущества (ипотеки), который неоднократно перезаключался. Согласно полиса страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия 011WS № от 26.11.2024, срок действия Полиса с 29.11.2024 по 28.11.2044. Согласно пункта 1.1.2. Полиса страховая сумма на дату наступления страхового случая составляла 2 532 808 рублей 07 копеек (на сумму оценки на дату заключения кредитного договора). В соответствии с пунктом 2.1.3. Договора Страхования, выгодоприобретателем по договору страхования имущества является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной. По состоянию на 15.05.2025 (дата подготовки искового заявления) сумма задолженности по кредитному договору подлежащая выплате ПАО «Сбербанк России» и составляла 2 509 602 рубля 86 копеек. Таким образом Истцу подлежит выплата превышающая суммы по кредитному договору в размере 2 532 808,7 – 2 509 602,86=23 205,84 рублей 84 ФИО2 свои обязательства по уплате страховой премии Страховщику в соответствии с подпунктом 1.2. распоряжения администрации города Салехарда от 24 февраля 2025 года №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу», многоквартирный жилой дом по <адрес> признан аварийным и подлежит сносу. Распоряжение администрации города вынесено на основании Заключения технического состояния строительных и конструктивных элементов многоквартирного <адрес> от 07.11.2024. Комиссия выявила основания для признания дома аварийным по следующим основаниям: выявление технического состояния несущих строительных конструкций (конструкции), многоквартирного дома в целом, характеризующееся повреждениями, свидетельствующими об исчерпании несущей способности, которые могут вызвать потерю устойчивости многоквартирного дома, наличие вредных факторов среды обитания человека, которые не позволяют обеспечить безопасность жизни и здоровья граждан вследствие: ухудшения в связи с физическим износом в процессе эксплуатации здания в целом или отдельными его частями эксплуатационных характеристик, приводящего к снижению до недопустимого уровня надежности здания, прочности и устойчивости строительных конструкций и оснований. Таким образом в соответствии с условиями договора страхования у ООО «Сбербанк Страхование» возникла обязанность выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России», перед которым у ФИО2 имелась задолженность по кредитному договору. Дом, в котором расположена принадлежащая ФИО2 квартира, признан аварийным 24.02.2025, следовательно, датой наступления страхового случая является 24.02.2025. 20.03.2025 Истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового случая. 15.05.2025 Ответчик в письме №-ИМ-25 отказал в признании случая страховым и выплате суммы страхового возмещения. В своем отказе Ответчик ссылается на положения пункта 14.3 и пункта <дата>.13 правил страхования №.6, согласно которым, а также не предоставление заверенной копии соглашения об изъятии застрахованного недвижимого имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного имущества, либо решение суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества. Согласно пункту 1.1.2. Договора страхования оформленного на основании Правил 31.6, страховая премия на первый период страхования составила 8 738,19 рублей, что и определило цену страховой услуги в 2 532 808,7 рублей, при этом страховая премия формировала страховую сумму по каждому страховому случаю. С учетом изложенного истец просит признать событие изложенное в заявлении №-ИМ-25 от 23.03.2025 страховым случаем. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» сумму страхового возмещения в размере 2 532 808,7 рублей, из них в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение по договору страхования недвижимого имущества (ипотеки) №WS № от 26.11.2024 года в размере суммы остатка задолженности по кредитному договору 153967 от 28.09.2019 года, а разницу между суммой страхового возмещения и остатком задолженности по кредитному договору в пользу ФИО2. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу ФИО2, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы неисполненных обязательств.
Истец ФИО2, представитель ФИО4, будучи извещенными надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимали, заявлений, ходатайств не представили.
Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований иска по основаниям, изложенным в представленных в адрес суда возражениях.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора (ПАО Сбербанк и администрации г. Салехард), будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явились.
На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.
Суд, выслушав доводы участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
28.09.2019 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 2 800 000 рублей 00 копеек, для оплаты по Договору купли - продажи квартиры.
В соответствии с подпунктом 2 пункта 9 кредитного договора на заемщика в лице ФИО2 возложена обязанность заключить Договор страхования объекта недвижимости в залог в соответствии с пунктом 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора.
В рамках исполнения подпункта 2 пункта 9 кредитного Договора, ФИО2 и ООО «Сбербанк Страхование» заключили договор страхования приобретенной за счет кредитных средств квартиры и оформили полис страхования, недвижимого имущества (ипотеки), который неоднократно перезаключался.
Между истцом и ответчиком заключен полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) Серия 011WS № от 26.11.2024, срок действия Полиса с 29.11.2024 по 28.11.2044. Согласно пункта 1.1.2. Полиса страховая сумма на дату наступления страхового случая составляла 2 532 808 рублей 07 копеек (на сумму оценки на дату заключения кредитного договора). Застрахованным имуществом является квартира по адресу: <адрес>. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк.
Суду представлен полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия № от 26.11.2024, срок действия Полиса с 29.11.2024 г. по 28.11.2044 г. Согласно пункта 1.1.2. Полиса страховая сумма на дату наступления страхового случая составляла 2 532 808 рублей 07 копеек (на сумму оценки на дату заключения кредитного договора).
Согласно п.2.1.1 Полиса страховым случаем по настоящему Полису является повреждение, гибель, или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества (п.3.3.1 Правил страхования.
Согласно 3.3.1.1. Правил - Под «конструктивными дефектами» понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил – Здание), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.
3.3.1.2.1. Повреждение или гибель застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только если имело место одно или несколько из обстоятельств, перечисленных в пунктах 3.3.1.2.1.1-3.3.1.2.1.3 настоящих Правил. При этом в случае, если имеют место одновременно несколько обстоятельств, одно из которых относится к указанным в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, событие считается наступившим по обстоятельствам, указанным п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил.
3.3.1.2.1.1. Нарушение норм и правил производства строительных работ при возведении Здания и/или проектировании Здания.
3.3.1.2.1.2. Преждевременное исчерпание несущей способности конструктивных элементов Здания вследствие нарушения третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого Здания, 16 допущенные по независящим от Страхователя причинам (за исключением случаев, перечисленных в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил).
3.3.1.2.1.3. Ветхое состояние Здания, длительная эксплуатация, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, неблагоприятные воздействия обычных для местности, где построено Здание факторов внешней среды, а также изъятие застрахованного объекта в рамках федеральной или региональной программы расселения аварийного жилья, в том числе программы по расселению жилищного фонда, планируемого к признанию аварийным.
3.3.1.2.2. В случае, если имеют место одно или несколько обстоятельств, предусмотренных в п. 3.3.1.2.1 настоящих Правил, повреждение или уничтожение застрахованного имущества является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих условий: 3.3.1.2.2.1. факт наличия конструктивных дефектов Здания, приведших к повреждению застрахованного имущества, установлен в период действия страхования, обусловленного Договором страхования, в заключении по результатам технического обследования недвижимого объекта, на основании которого межведомственной комиссией и уполномоченным органом застрахованное имущество признано непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции;
3.3.1.2.2.2. невозможность дальнейшего использования застрахованного недвижимого имущества по назначению, в соответствии с нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, строениям), в т. ч. к безопасности, санитарно-эпидемиологическим и иным нормам, подтверждённая наличием документа, подтверждающего свершившееся изъятие застрахованного имущества (в соответствии с абз. 4 п. 14.3.13.13 настоящих Правил).
Согласно п.1.8.4. Правил - Ветхое состояние здания/строения/сооружения (ветхость) - состояние, при котором конструктивные элементы здания/строения/ сооружения или здание/строение/сооружение в целом имеет физический износ свыше 61%.
Согласно заключения МКУ «Финансовая дирекция городского хозяйства» по результатам технического обследования состояния строительных и конструктивных элементов многоквартирного <адрес> в <адрес> № от 07.11.2024 года о выявлении основания для признания указанного многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу, причиной выявления дефектов и повреждений являются неравномерная осадка фундамента, длительный срок эксплуатации здания, неблагоприятное воздействие факторов внешней среды, значительный физический износ дома.
Согласно п 3.3.1.7. Правил - Выплата страхового возмещения по риску «Конструктивные дефекты» по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, производится в размере лимита страховой выплаты, установленного Договором страхования, но не более действительной стоимости застрахованного имущества на дату заключения Договора страхования, определенной способом, аналогичным указанному в п. 4.3 настоящих Правил (в зависимости от типа застрахованного имущества). Если Договором страхования не предусмотрено иное, лимит страховой выплаты устанавливается в размере 25 000 (Двадцать пять тысяч) рублей. Страховщик вправе принять решение о выплате по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, при предоставлении документов, предусмотренных п. 14.3.13.13 настоящих Правил.
Согласно п.14.3.13.13. Правил - При страховании риска «Конструктивные дефекты застрахованного имущества»: заключение и акт уполномоченного органа/межведомственной комиссии о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено: аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу/капитальному ремонту (для индивидуальных садовых и жилых домов); заключение экспертной организации о техническом состоянии застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено, на основании которого уполномоченным органом/межведомственной комиссией принималось решение о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения (или его части), в котором оно расположено, непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта или реконструкции; постановление/решение администрации города/области/края либо иного уполномоченного органа о признании застрахованного объекта недвижимого имущества аварийным и подлежащим сносу/подлежащим реконструкции/непригодным для проживания/подлежащим капитальному ремонту; заверенная копия соглашения об изъятии застрахованного недвижимого имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного недвижимого имущества, либо решение суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества (либо иной документ, по усмотрению Страховщика).
Распоряжением администрации г. Салехард Распоряжением администрации г. Салехарда от 24.02.2025 №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу, многоквартирный <адрес> в г. Салехарде признан авариным и подлежащим сносу.
20.03.2025 Истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового случая.
15.05.2025 Ответчик в письме № 596110-ИМ-25 отказал в признании случая страховым и выплате суммы страхового возмещения. В своем отказе Ответчик ссылается на положения пункта 14.3 и пункта 14.3.13.13 правил.
В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонней отказ от договора не допускается.
В соответствии с положениями ч.1, п.1 ч.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Согласно положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно положений ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 8,9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах. При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ)
Согласно п.33, 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.
При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.
Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей). Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Из приведенного выше следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить способ расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая.
Из разъяснений, данных в п. 44, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» следует, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить полную страховую сумму при условии отказа в пользу страховщика от своих прав на застрахованное имущество (пункт 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела). Такое право страхователя (выгодоприобретателя), являющегося потребителем, не может быть ограничено договором страхования имущества (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Размер страхового возмещения при полной гибели застрахованного имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, определяется в зависимости от того, отказался ли страхователь (выгодоприобретатель) от прав на годные остатки такого имущества.
Если страхователь (выгодоприобретатель) не отказался от прав на годные остатки при полной гибели застрахованного имущества, размер страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и стоимостью годных остатков застрахованного имущества. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав на такое имущество в пользу страховщика страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы.
Исходя из вышеизложенного для определения стоимости страхового возмещения в данном случае необходимо установить стоимость годных остатков, между тем таких доказательств суду не представлено, ходатайств о назначении соответствующей экспертизы суду не заявлялось.
Из приведенного выше следует, что наступил страховой случай, предусмотренный п. приведенными выше п. 3.3.1.2.1.3. Правил, страховая выплата по которому в соответствии с п 3.3.1.7. Правил составляет 25 000 рублей, которая произведена, иной размер страхового возмещения истцом не доказан.
Из указанного следует, что ответчиком обязательства по договору страхования выполнены, а потому требования иска о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа.
Решение в окончательной форме изготовлено – 30.07.2025 года.
Судья Ю.П. Липчинская