Дело № 2-1746/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 ноября 2022 года город Озерск Челябинской области
Озерский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Медведевой И.С.
при ведении протокола помощником судьи Давыдовой К.Н.,
с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследника,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 30 марта 2017 года по 25 октября 2020 года в размере 250 756 руб. 66 коп., в том числе: 247 878 руб. 30 коп. – сумму основного долга, 2 878 руб. 36 коп. – процентов за пользование чужими денежными средствами. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 6 297 руб. 59 коп. (л.д. 5-6).
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО10 было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого заемщик получила кредит в размере 384 600 руб. под 17% годовых сроком возврата 30 марта 2024 года. 25 октября 2020 года заемщик умерла, наследником является ответчик. Поскольку образовавшаяся в период с 31 марта 2017 года по 25 октября 2020 года задолженность по кредитному соглашению наследником не погашена, последовало обращение в суд с настоящим исковым заявлением.
Судом в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных исковых требований, привлечено АО «Д2 Страхование» (протокол л.д.86).
В судебное заседание представитель истца ПАО «УБРиР» не явился, извещен (л.д. 89), в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований возражал, указав, что ФИО11 является его супругой, ДД.ММ.ГГГГ года она умерла. После ее смерти их общие дети ФИО13 и ФИО12. отказались от причитающейся доли наследства по всем основаниям, ответчик является единственным наследником.
В наследственную массу вошел жилой дом <адрес>, земельный участок, на котором расположен дом, а также автомобиль марки <>. Подтвердил, что объем наследственной массы значительно превышает размер долга по кредитному договору. Просил учесть, что о полученном супругой кредите, ничего не знал, кредитные обязательства были застрахованы. Заявил об истечении срока исковой давности.
Представитель третьего лица АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.90), направил уведомление о рассмотрении заявления на получение страховой выплаты, в соответствии с которым, заболевание, в результате которого наступила смерть застрахованного лица, не входит в перечень острый внезапных заболеваний и не является страховым случаем /риском по программе страхования (л.д.111).
Информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области в сети Интернет, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд удовлетворяет исковые требования.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ по договору кредита кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах, определенных договором кредита.
Статьей 1112 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.
Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты заёмщика о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.11) между ПАО «УБРиР» и ФИО15 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, заемщик получил кредит в сумме 384 600 руб. под 17% годовых, на срок 84 месяца (л.д.12-13).
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей по ДПК.
Согласно графику платежей, ежемесячный платеж составляет 7 880 руб., за исключением последнего 30 марта 2024 года в размере 8 333 руб. 20 коп.
Одновременно с заявлением о предоставлении кредита ФИО2 подписала заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования (л.д.15).
В соответствии с условиями программы, страховыми рисками являются, в том числе, смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания.
Выгодоприобретателем является банк – в размере фактической задолженности по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени, застрахованное лицо или его наследники, как дополнительные выгодоприобретатели, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, застрахованное лицо или его наследники, как основные выгодоприобретатели, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита (л.д.15).
Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита заемщику, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10). Заемщик, получив кредит, и, взяв на себя обязательства, предусмотренные договором, при жизни надлежащим образом их исполнял, последнее внесение платежа -30 сентября 2020 года, а ДД.ММ.ГГГГ года ФИО16 умерла (л.д. 32 оборот). После смерти заемщика исполнение обязательств по кредитному договору иными лицами не производилось, материалы дела доказательств обратного не содержат.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору за период с 31 марта 2017 года по 25 октября 2020 года составила 250 756 руб. 66 коп., в том числе: 247 878 руб. 30 коп. – основной долг, 2 878 руб. 36 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами (л.д.9).
Проверив расчет, представленный истцом, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, принимает в основу решения.
Заемщику было выдано 384 600 руб., уплачено в счет основного долга в период с 30 апреля 2017 года по 30 сентября 2020 года - 136 721 руб. 70 коп., остаток составит 247 878 руб. 30 коп. (384 600 – 136 721,70).
Проценты начислены за период 31 марта 2017 года по ДД.ММ.ГГГГ года (на дату смерти заемщика) в сумме 2 878 руб. 36 коп.
Проценты за пользование кредитом рассчитаны истцом на сумму просроченного основного долга и рассчитываются по формуле: сумма просроченной задолженности Х ставка банковского процента Х количество дней пользования : 365 (366) дней (количество дней в году).
Общий размер задолженности составил 250 756 руб. 66 коп. (247 878,30 + 2 878,36). Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.
ДД.ММ.ГГГГ года ФИО17 умерла (л.д.32 оборот). На дату смерти ФИО18 состояла в браке с ФИО1
После смерти ФИО19 открыто наследственное дело №№ по заявлениям ФИО1, ФИО20 и ФИО21 (л.д.33-35). ФИО22 и ФИО23 отказались по всем основаниям от принятия причитающейся доли в наследстве. Таким образом, ответчик является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО24 В состав наследственной массы вошло следующее имущество: ? доля в праве собственности на жилой дом по адресу: <адрес> (л.д.52), ? доля в праве на комнату №1 в квартире <адрес> (л.д.53), ? доля в праве собственности на автомобиль марки <> (л.д.54), ? доли в праве собственности на земельный участок с КН № по адресу: <адрес> (л.д.43).
Согласно отчету № ФИО25., рыночная стоимость автомобиля составляет 35 000 руб. (л.д.44 оборот, л.д.46), кадастровая стоимость дома по состоянию на 20 октября 2020 года – 2 234 860 руб. 80 коп. (л.д.47), земельного участка 261 330 руб. (л.д. 49 оборот).
В судебном заседании ответчик подтвердил, что стоимость наследственного имущества, принятого им, превышает размер долгов наследодателя. Допустимых доказательств иной стоимости имущества стороной ответчика не представлено.
По данным о банковских счетах наследодателя, на дату смерти ФИО26 у нее отсутствовали денежные средства на открытых счетах (л.д.56-57). Наличие иного наследственного имущества (движимого и недвижимого) судом не установлено.
В силу разъяснений, изложенных в пунктах 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку ответчик ФИО1 принял наследство после смерти супруги, других наследников не установлено, наследственное имущество по своей стоимости значительно превышает долги наследодателя, с ответчика, как с наследника умершего заемщика в пользу банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 250 756 руб. 66 коп.
Проверяя доводы ответчика о том, что кредитный договор был застрахован, в связи с чем, задолженность по нему может быть погашена за счет страховой выплаты, суд приходит к следующему выводу.
Статьей 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как было установлено выше, одновременно с заявлением о предоставлении кредита ФИО27 подписала заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования (л.д.15).
В соответствии с условиями договора коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, с дополнительными соглашениями (л.д.93-99), договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ года ЗАО «Д2 Страхование» (п.1.1), страхователем по договору является банк (п.1.2).
К страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц (приложение №3), за исключением случаев, предусмотренных в разделе 7 Программы страхования (п.3.1.1).
Согласно п.2.1.4 Правил страхования, п.6.4 Программы страхования, острым внезапным заболеванием является впервые диагностированное в течении срока страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомелит, острый аппендицит, острый гепатит, геморрагические лихорадки, впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких), разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный, впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции, спонтанный разрыв ранее не диагностированный гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.
Печень заболеваний является исчерпывающим и не подлежит расширенному толкованию.
В соответствии с Программой коллективного добровольного страхования, получателями страховой выплаты (выгодоприобретателем) являются лица, указанные в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (п.5, л.д. 97 оборот).
Согласно заявления, подписанного ФИО28 выгодоприобретателем по договору страхования является банк – в размере фактической задолженности по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени, застрахованное лицо или его наследники, как дополнительные выгодоприобретатели, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, застрахованное лицо или его наследники, как основные выгодоприобретатели, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита (л.д.15).
ДД.ММ.ГГГГ года сын умершей ФИО29 – ФИО30 обратился в АО «Д2 Страхование» с уведомлением о событии, имеющем признаки страхового случая, приложив медицинские документы (л.д.106).
Согласно справке о смерти №№, причиной смерти ФИО31 является легочный отек, другая вирусная пневмония, короновирусная инфекция (л.д.109).
В соответствии с уведомлением АО «Д2 Страхование» от 11 ноября 2020 года, заболевание, в результате которого наступила смерть застрахованного лица, не входит в перечень острых внезапных заболеваний и не является страховым случаем/риском по программе страхования (л.д.111-112).
Исходя из положений вышеуказанных Правил страхования, учитывая заболевание, он которого наступила смерть заемщика, оснований для погашения задолженности по кредиту за счет средств страхового возмещения, суд не усматривает.
Доводы ответчика об истечении срока исковой давности предъявленных банком требований, судом рассмотрены и отклоняются по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В соответствии с положениями пункта 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
При этом к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из расчета задолженности следует, что заемщик ФИО32 при жизни своевременно вносила ежемесячные платежи, по 30 сентября 2020 года включительно (дата смерти – ДД.ММ.ГГГГ года).
Всего за период с 30 апреля 2017 года по 30 сентября 2020 года ФИО33 было внесено в счет основного долга 136 721 руб. 70 коп., в связи с чем, размер истребуемой задолженности составил 247 878 руб. 30 коп. Следовательно, срок исковой давности следует считать с 30 октября 2020 года. Исковое заявление подано банком 02 августа 2022 года (согласно почтовому штемпелю, л.д.24), то есть, в течении срока исковой давности.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 5 707 руб. 56 коп. (л.д.21), излишне уплаченная банком госпошлина в размере 590 руб. 03 коп. подлежит возврату.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследника - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт РФ серия <>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 250 756 руб. 66 коп., в том числе 247 878 руб. 30 коп. – основной долг, 2 878 руб. 36 коп. – проценты, 5 707 руб. 56 коп. – расходы по госпошлине.
Признать за ПАО «УБРИР» право на возврат излишне уплаченной госпошлины в размере 590 руб. 03 коп.
Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.
Председательствующий Медведева И.С.
Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2022 года.