Судья Скороходова А.А. № 2-1134/2022

УИД № 35RS0009-01-2022-001584-08

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 августа 2023 года № 33-3913/2023

город Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Марковой М.В.,

судей Ермалюк А.П., Холминовой В.Н.,

при секретаре Максимовой Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным

по апелляционной жалобе ФИО1, ФИО2 на решение Вологодского районного суда Вологодской области от 14 ноября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Марковой М.В., объяснения ФИО1,ФИО2, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее – ПАО Сбербанк, банк) о признании кредитного договора от 25 августа 2021 года №... недействительным. В дополнение к исковым требованиям просила взыскать с ПАО «Сбербанк» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, возложить обязанность на ответчика прекратить передачу персональных данных третьим лицам.

В обоснование заявленных требований истец указала, что кредитный договор №... она не заключала, по данному факту обратилась в ОМВД России по Вологодскому району с заявлением о совершении мошеннических действий. Полагает, что кредитный договор является недействительным, поскольку не было соблюдено требование о заключении его в письменной форме, договор ею не подписывался, с ее стороны отсутствовало волеизъявление на его заключение.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечена ФИО3, в качестве соистца привлечен ФИО2

Решением Вологодского районного суда Вологодской области от 14 ноября 2022 года исковые требования ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк» оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней ФИО1 и ФИО2 ставят вопрос об отмене решения суда и удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию заявителей в суде первой инстанции.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО Сбербанк ФИО4 просит оставить ее без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего гражданского законодательства.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 160, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, исходил из того, что оспариваемый кредитный договор был заключен с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль) истца, которые являются аналогом его собственноручной подписи, ФИО1 не обеспечила безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, банк об утрате телефона и банковской карты не уведомила, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора недействительным и применения последствий недействительности сделки.

При этом суд первой инстанции указал, что ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты клиента с его кодом не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, основанными на совокупной оценке собранных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующих возникшие спорные правоотношения.

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России от 24 декабря 2004 года № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из материалов дела следует, что 26 октября 2011 года по заявлению ФИО1 между ней и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания (далее – ДБО), в рамках которого ФИО1 выпущена карта ..., открыт банковский счет №... (т. 1 л.д. 212)

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания (далее –Условия) надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Таким образом, подписав заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

Согласно пункту 1.10 Условий с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Условия банковского обслуживания физических лиц включают в себя Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям), а также Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (Приложение 2 к Условиям) (т. 1 л.д. 138-153).

Пунктом 3.9.1 Условий предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее — кредит) (пункт 3.9.1.1).

В случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2).

В соответствии с пунктом 3.9.2. Условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Удаленные каналы обслуживания (УКО) — каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты (далее — услуги): Устройства самообслуживания Банка, Официальный сайт Банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров (пункт 2.57 Условий).

В соответствии с пунктом 2.5 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания регистрация номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) осуществляется по картам, и/или платежному счету, и/или по вкладам/счетам на основании заявления клиента.

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании ФИО5. (Идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и постоянного пароля и/или одноразовых паролей; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты/NFC-карты, выпущенной к основной карте. Операция получения логина и постоянного пароля подтверждается ПИН.

В соответствии с пунктами 1.3-1.3.6 Приложения № 1 к Условиям основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе через SMS-банк (Мобильный банк) - регистрация номера мобильного телефона для карты в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента с использованием Средства доступа к которому относится: номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS- Банку (Мобильному Банку).

Все операции в системе «Сбербанк Онлайн» (пункт 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания) клиент подтверждает одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиента.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (пункт 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Изначально при заключении договора банковского обслуживания 26 октября 2011 года ФИО1 подключила услугу «Мобильный банк» на номер телефона №....

13 июня 2012 года на основании личного заявления ФИО1 просила банк подключить полный пакет «Мобильного банка» к карте №... на номер телефона №...(т. 1 л.д. 216).

В соответствии с пунктом 8.1. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, регистрация, отключение, изменение ранее зарегистрированного номера мобильного телефона по карте для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и получения услуги Уведомления об операциях осуществляется на основании волеизъявления держателя, в том числе через устройство самообслуживания банка, а именно держатель осуществляет регистрацию или отключение номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и получения услуги Уведомления об операциях с использованием карты и подтверждает эту операцию вводом ПИН.

Согласно пункту 8.4 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт, доступ к SMS-банку (Мобильному банку) и/или услуга Уведомления об операциях по Карте, выпущенной в рамках настоящего Договора, предоставляется до: отключения доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и/или услуги Уведомления об операциях по инициативе держателя карты; закрытия счета карты; окончания срока действия карты; прекращения услуги уведомления об операциях по карте, со счета которой осуществляется списание платы за Услугу Уведомления об операциях; прекращение доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и/или Услуги Уведомления об операциях по инициативе банка.

В соответствии с пунктом 9.20 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт, совершение операций через SMS-банк (Мобильный банк), в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды (далее - сообщение), направленных с использованием мобильного устройства с номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

С учетом приведенных положений Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт после окончания срока действия карты, доступ к системе «Мобильный банк» прекращается, однако при перевыпуске банковской карты, клиент вправе подключить «Мобильный банк» к перевыпущенной карте, в том числе самостоятельно; подключение и отключение SMS-банка к счетам клиента осуществляется на основании распоряжения клиента по указанному клиентом номеру телефона, в том числе в устройствах самообслуживания банка (банкоматы), путем предъявления карты клиента и ввода ПИН кода, известного только держателю карты.

Таким образом, ни Условиями банковского обслуживания, ни Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты не предусмотрена возможность клиента окончательно отказаться от услуги «Мобильный банк», поскольку даже отказавшись от использования «Мобильного банка», клиент может данную услугу подключить/отключить в офисе банка, либо самостоятельно, используя свою банковскую карту и персональную информацию, доступную только клиенту, в любое время, независимо от перевыпуска банковской карты.

Из материалов дела следует, что 31 октября 2020 года к дебетовой карте №..., через устройство самообслуживания (банкомат-) №..., расположенный по адресу: <адрес>, подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона №..., о чем имеются сведения в автоматизированных системах банка. Данный номер телефона подключен с вводом ПИН кода карты клиента.

25 августа 2021 через систему «Сбербанк Онлайн» подана заявка на выпуск карты «MasterCardWorld» с кредитным лимитом 125 000 рублей. Заявка подтверждена одноразовым SMS-паролем, направленным на номер телефона №....

25 августа 2021 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор №... на выпуск и обслуживание кредитной карты «MasterCardWorld» №... с кредитным лимитом 125 000 рублей. Договор подписан простой электронной подписью, указано ФИО клиента – ФИО1, дата и время – 25.08.2021 18:30:15, номер мобильного телефона №..., номер операции в АС – №....

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Обстоятельства обращения истца к ответчику через систему «Сбербанк Онлайн» и направления проверочного СМС-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, зачисление кредита, перевод денежных средств на другие карты подтверждаются распечаткой СМС-сообщений на телефонный номер истца, журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», списком платежей и заявок, отчетом о проведении операций по счету.

26 августа 2021 года в 09:35:45 через мобильное приложение ПАО Сбербанк была совершена операция безналичного перевода средств с кредитной карты №... на карту №..., зарегистрированную на имя ФИО1 на сумму 10 000 рублей.

26 августа 2021 года в 09:36:32 через мобильное приложение ПАО Сбербанк была совершена операция безналичного перевода средств с карты №... на карту №... на сумму 500 рублей, зарегистрированную на имя П.

26 августа 2021 года в 18:20:16 через мобильное приложение ПАО Сбербанк была совершена операция безналичного перевода с карты №... на карту №... на сумму 40 000 рублей, зарегистрированную на имя П.

28 августа 2021 года в 14:14:26 через мобильное приложение ПАО Сбербанк была совершена операция безналичного перевода денежных средств с кредитной карты №... на карту №... на сумму 21 000 рублей, зарегистрированную на имя ФИО1

28 августа 2021 года в 14:14:53 через мобильное приложение ПАО Сбербанк была совершена операция безналичного перевода денежных средств с кредитной карты №... на карту №... на сумму 30 000 рублей, зарегистрированную на имя П.

28 августа 2021 года в 14:15:26 через мобильное приложение ПАО Сбербанк была совершена операция безналичного перевода денежных средств с кредитной карты №... на карту №... на сумму 20 000 рублей, зарегистрированную на имя П.

На момент совершения операции по зачислению кредита у банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» и последующие распоряжения на зачисление кредита совершены неуполномоченным лицом, крое того, в банк не поступали сообщения истца о незаконном списании денежных средств с ее карты, а также о блокировке карты.

Таким образом, кредитный договор от 25 августа 2021 года заключен между ФИО1 и банком в полном соответствии с действующим законодательством.

При совершении операций по переводу денежных средств были правильно введены реквизиты карт, уникальные одноразовые пароли, направленные банком посредством уведомлений, что является распоряжением на проведение операции, которое банк обязан выполнить.

Вопреки доводам апелляционной жалобы ФИО1, несмотря на то, что при заключении договора банковского обслуживания ФИО1 подключила мобильный банк к абонентскому номеру + №..., и после перевыпуска дебетовой карты №... в ноябре 2017 года она не возобновила услугу «Мобильный банк», после перевыпуска дебетовой карты №... в октябре 2020 года данная услуга была подключена клиентом самостоятельно через устройство самообслуживания (банкомат), с использованием банковской карты клиента и ПИН-кода данной карты, известного только ФИО1, в соответствии с вышеприведенными Условиями банковского обслуживания и Условиями выпуска н обслуживания дебетовой карты.

В соответствии с пунктом 1.11. Условий клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим липам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Согласно пункту 6.4 Условий банковского обслуживания банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине, паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

В силу пункта 6.5 Условий банковского обслуживания банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В соответствии с пунктом 6.8 Условий использования карт банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий договора.

Исходя из вышеизложенного, банк не несет ответственность за действия клиента, сделанные им под действием третьих лиц и разглашение им данных о его счетах, картах, логине, пароле и т.д. Данные действия являются нарушением условий ДБО со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента.

В силу пункта 6.10 ДБО, клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места, в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», официальный сайт банка, контактный центр банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В соответствии с частью 11 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

С учетом изложенного, доводы ФИО1 о том, что ее дебетовая карта находилась в распоряжении дочери ФИО3, которая располагала сведениями о ПИН коде данной карты и самостоятельно оформила кредитный договор, при отсутствии в материалах дела доказательств того, что ФИО1 уведомляла банк об указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает несостоятельными.

Письменные объяснения дочери истцов ФИО3 о том, что ФИО1 не знала об оформленных на ее имя кредитах, не участвовала в оспариваемой сделке, не имеют правового значения для разрешения требований, заявленных к ПАО Сбербанк.

При установленных по делу обстоятельствах судебная коллегия полагает, что при совершении оспариваемой сделки ПАО Сбербанк действовало добросовестно, разумно и осмотрительно, у банка имелись все основания полагать, что все операции по получению кредита и распоряжению кредитными средствами совершены именно ФИО1

Не находит оснований судебная коллегия и для удовлетворения требований С-вых о прекращении передачи персональных данных третьим лицам и компенсации морального вреда, поскольку материалами дела установлено, что ФИО1 неоднократно звонила в банк с номера мобильного телефона, принадлежащего в том числе ее супругу ФИО2, в связи с чем указанный номер телефона был отображен в системе банка в качестве номера для связи с клиентом.

Доводы апелляционной жалобы о допущенных судом первой инстанции процессуальных нарушениях судебная коллегия также признает несостоятельными, основанными на ошибочном толковании процессуального закона.

Так, в апелляционной жалобе ФИО1 указывает, что копия определение о принятии искового заявления к производству суда ей не направлялась.

Отклоняя указанные доводы, судебная коллегия исходит из следующего.

В силу части 3 статьи 133 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации копии определения о принятии искового заявления к производству суда направляются лицам, участвующим в деле, не позднее следующего рабочего дня после дня его вынесения.

Действительно, в материалах дела отсутствуют сведения о направлении в адрес ФИО1 копии определения суда о принятии искового заявления.

Между тем, данное процессуальное нарушение не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку является формальным и не привело к неправильному разрешению спора.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции соответствуют обстоятельствам дела, оснований для отмены либо изменения решения суда не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского районного суда Вологодской области от 14 ноября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1, ФИО2 – без удовлетворения.

Председательствующий М.В. Маркова

Судьи: А.П. Ермалюк

В.Н. Холминова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23 августа 2023 года.