Дело № 2-310/2022 32RS0026-01-2022-000143-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2022 г. г. Сельцо Брянская область

Сельцовский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Клюевой Ю.С.,

при секретаре Знаменской Т.В., без участия сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ9 г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 446582,28 рублей, под 14,90 % годовых. Согласно пункту 4 кредитного договора – в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных тарифом и указанных в п.п.9.1.3 договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составляет 23,60% годовых.

Претензия истца о признании пункта 4 кредитного договор недействительным, в связи с нарушением требований ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10,16 Закона «О защите прав потребителей», оставлена без удовлетворения.

Истец считает, что действия банка по повышению процентной ставки незаконными, так как п.4 кредитного договора является ничтожным.

ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ООО «Русфинанс Банк» путем присоединения к ПАО "Росбанк", ПАО "Росбанк" является правопреемником ООО «Русфинанс Банк».

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным п.4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ООО «Росбанк» компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

В судебное заседание истец, извещенный надлежаще о времени и месте судебного разбирательства, не явился. В исковом заявлении ФИО1 просил суд рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ООО «Росбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать, указав, что истец при получении кредита выбрал тариф предусматривающий страхование жизни и здоровья с меньшей процентной ставкой. Процентная ставка - по кредитному договору <***> составила 14,90 % годовых, что на несколько пунктов меньше процентной ставки по тарифу, не предусматривающему страхование жизни здоровья. Таким образом, истец мог выбрать тариф с более высокой процентной ставкой, но без страхования жизни. Заемщик знал об этих тарифных планах, однако выбрал тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья, но с меньшей процентной ставкой, собственноручно подписав соответствующее заявление на страхование. Пункт 15 договора потребительского кредита содержит информацию об отсутствии каких-либо дополнительных услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату. Ставка по кредиту может быть признана не соответствующей действующему законодательству при условии, что полная стоимость по кредиту превышает значение, установленные ЦБ РФ. Таким образом, процентная ставка не может быть признана дискриминационной. С учетом изложенного ответчик считает, что требование истца незаконны и не подлежит удовлетворению.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, в соответствии с которыми, неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не являться преградой для рассмотрения дела, в связи с чем, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку имеются сведения об их надлежащем извещении в соответствии с нормами главы 10 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В соответствии пунктом 1 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ9 г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 446582,28 рублей, под 14,90 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ООО «Русфинанс Банк» путем присоединения к ПАО "Росбанк", ПАО "Росбанк" является правопреемником ООО «Русфинанс Банк».

Согласно информации о погашения по договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ видно, что истцов ФИО1 оплачена страхования премия в размере 93782, 28 руб.

Информация о расторжении договора страхования и изменения процентной ставки по кредиту сторонами не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о признании недействительным пункта 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки. Ответ на претензию не поступал.

Согласно п. 4 Кредитного договора, процентная ставка составляет 13,90 процентов годовых. Так же прописано, что в случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.3 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 24,10 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договор потребительского кредита на сопоставимых ( сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование Кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из перечисленных способов: посредством ФГУП « Почта России», заказным письмом с уведомлением о вручении либо может быть передано простым вручением. Новый размер процентной ставки применяется к настоящему договору с даты, обозначенной в Графике погашений месяца, следующего за месяцем, в котором Кредитором было направлено уведомление в адрес Заемщика об изменении процентной ставки если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование Кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму Кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему договору.

В соответствии с п. 9 Договора, Заемщик должен заключить:

9.1.1. Договор банковского счета.

9.1.2. Договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства.

9.1.4. Договор страхования Страхование жизни и здоровья.

Таким образом, при выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, а потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия договора подтверждают обеспечительный характер страховых обязательств, поскольку изменение размера процентной ставки связано с увеличением кредитных рисков при утрате одного из оговоренных сторонами видов обеспечения, что направлено на соблюдение баланса интересов сторон и прав потребителей не нарушает.

Истец в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей" был полностью проинформирован банком о существующих тарифах со страхованием жизни и без страхования жизни до заключения договора. Заемщик самостоятельно выбрал тариф Банка, который предусматривает необходимость страхования жизни и здоровья, при этом процентная ставка по нему ниже, чем в альтернативном тарифе, не предусматривающем страхования жизни и здоровья. Услуга страхования жизни и здоровья заемщиком включена в кредит добровольно.

Эти условия истцом не оспорены, с ними истец согласился подписав договор.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В силу ч. 11 статьи 6 указанного Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На момент оформления кредитного договора <***> действовало среднерыночное значение полной стоимости кредита в размере 24,728%, предельное значение 32,971%, тем самым ни процентная ставка в размере 14,9%, ни процентная ставка в размере 23,60% не превышает предельное значение процентной ставки, установленное ЦБ РФ, т.е. соответствует действующему законодательству РФ.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что оснований для признания недействительным п.4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, не имеется.

Требования о компенсации морального вреда, штрафа так же подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд через Сельцовский городской суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий по делу Ю.С. Клюева