УИД 50RS0020-01-2025-000255-78

Дело № 2-953/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2025 г. г. Коломна Московской области

Коломенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Жучковой О.Ю.,

при секретаре Заплатиной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитной организации от ДД.ММ.ГГГГ №№.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 дистанционным способом в системе ВТБ-Онлайн, путем подписания документов простой электронной подписью заключен кредитный договор №№ по условиям которого банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в сумме ДД.ММ.ГГГГ руб., дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет ДД.ММ.ГГГГ % годовых. Размер процентной ставки определен как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заявителем страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель". 6 % годовых применяется при приобретении услуги банка - банковской карты "Автолюбитель", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт по карте "Автолюбитель" применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка, в рамках которых оформлена карта "Автолюбитель".

В соответствии с п. 4.2.1 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет ДД.ММ.ГГГГ% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита составляет ДД.ММ.ГГГГ% годовых при предоставлении заемщиком в залог банку нового транспортного средства, при предоставлении заемщиком в залог банку транспортного средства с пробегом.

В анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ заемщик выразил согласие на приобретение дополнительной услуги "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дорогах", о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг проинформирован. Выбрав дополнительную услугу "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дорогах" заемщик получил дисконт по процентной ставке по автокредиту в размере 6% годовых.

В соответствии с тарифами банка плат за оформление и обслуживание карты "Автолюбитель" составляет <данные изъяты> руб. Программа помощи на дорогах в рамках карты "Автолюбитель" действует 3 года с даты начала обслуживания.

Таким образом, сумма <данные изъяты> руб. - это оплата сервиса в течение 3 лет. Заемщик был подключен к сервису "Помощь на дорогах" с даты выдачи кредита. Услуга по приобретению карты "Автолюбитель" банком оказана в полном объеме: договор на предоставлении карты заключен, дисконт по процентной ставке по кредитному договору предоставлен, дополнительные услуги/сервисы подключены, поэтому оснований для возврата суммы 183790,30 руб. - не имеется. Специальным законом предусмотрена возможность отказа от услуги, влияющей на условия кредитного договора с возможностью возврата денежных средств, уплаченных при ее приобретении - для спорного договора этот срок составляет 30 дней. Заявитель обратился в банк с заявлением об отказе от карты "Автолюбитель" ДД.ММ.ГГГГ, то есть за истечением указанного срока.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ №№ финансового уполномоченного ФИО3 частично удовлетворены требования ФИО4, с банка в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Решение финансового уполномоченного основано на том, что услуга "Автолюбитель" является самостоятельной по отношению к кредитному договору, и заявитель вправе в любое время отказаться от данной услуги.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг заявитель полагает незаконным, в связи с чем, просил суд отменить данное решение.

Заявитель – представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил удовлетворить.

Заинтересованное лицо - представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, просил отказать.

Заслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите следует, что в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включаются информация только о тех услугах, которые являются необходимыми для заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

Согласно п. п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Центральный банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление-анкету на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

В пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

При этом, изменение прав и обязанностей сторон в рамках кредитных правоотношений, в свою очередь, не может осуществляться посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Согласно ст. ст. 809, 819 ГК РФ платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор №№ по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора указана процентная ставка на дату заключения договора, которая составляет <данные изъяты>% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (суммой дисконтов), при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель". 6% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты "Автолюбитель", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Указанный дисконт применяется в процентном периоде, в котором действует кредитный договор о представлении и использовании банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта "Автолюбитель". Базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 24,30% годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания использовался банковский счет №, открытый на имя ФИО4

При заключении кредитного договора ФИО4 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты "Автолюбитель" на основании правил предоставления и использования банковских карт финансовой организации.

Оплата услуги "Автолюбитель" осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Подписанная простой электронной подписью заявителем анкета-заявление на получение кредита в финансовой организации, Правила, тарифы финансовой организации в совокупности представляют собой договор о предоставлении и использовании банковских карт финансовой организации, заключенный между заявителем и финансовой организацией.

Согласно пункту 21 кредитного договора заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с данного банковского счета денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на расчетный счет Банк ВТБ (ПАО) для оплаты карты "Автолюбитель".

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) перевел денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. В этот же день со счета ФИО4 удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в качестве оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты "Автолюбитель".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в адрес Банка направлено заявление с требованием о расторжении договора карты "Автолюбитель", а также требование о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за услугу "Автолюбитель", которое было получено Банком.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на заявление ФИО4 отказано в возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в адрес банка была направлена претензия с требованием о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за услугу "Автолюбитель", получена финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении требований ФИО4 банком было отказано.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ №№ финансового уполномоченного ФИО3 частично удовлетворены требования ФИО4, с Банка в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Удовлетворяя требования ФИО4, финансовый уполномоченный исходил из того, что оказание услуги "Автолюбитель" в рамках оформления карты "Автолюбитель" является дополнительным действием финансовой организации, то есть оказание услуги "Автолюбитель" предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью Банка, стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по кредитному договору, создает для клиента финансовой организации дополнительные имущественные блага и является самостоятельной услугой применительно к статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом в рамках оказания услуги "Автолюбитель" предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания потребителю услуги "Автолюбитель".

Установив эти обстоятельства, финансовый уполномоченной пришел к выводу о том, что требования ФИО4 о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания, которых заявителю была выдана карта "Автолюбитель", являются обоснованными.

Поскольку ФИО4 заявлено о своем желании отказаться от дополнительной услуги карта "Автолюбитель", то в своем решении финансовый уполномоченный взыскал с финансовой организации в пользу потребителя денежные средства, уплаченные по услуге "Автолюбитель", за вычетом фактически понесенных расходов, рассчитав их пропорционально периоду пользования картой истцом.

Разрешая заявленные Банк ВТБ (ПАО) требования об отмене решения финансового уполномоченного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что спорным договором предусмотрено оказание третьими лицами ФИО4 перечня услуг в течение срока действия договора, от которых в соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также в соответствии с Правилами кредитования заинтересованное лицо имеет право отказаться, как на стадии заключения кредитного договора, так и после его заключения, как в части, так и в целом, при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Из условий кредитного договора, Правил кредитования, и приложения N 3 к Правилам, утвержденным приказом Банка ВТБ (ПАО) от 22 декабря 2017 г. N 1894 суд приходит к выводу о том, что оказание услуги "Автолюбитель" предполагает совершение банком дополнительных действий, которые не являются прямой обязанностью банка, а также не являются необходимыми для исполнения банком обязательств по кредитному договору.

Услуга - оформление и обслуживание карты "Автолюбитель" является дополнительной по своей правовой природе, оформленная карта "Автолюбитель" и открытие в связи с этим банковского счета носят дополнительный характер и не связаны с погашением кредита.

В этой связи потребитель как заказчик услуг имел право на односторонний отказ от услуги "Автолюбитель" и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

При этом то обстоятельство, что Банк предоставил истцу комплекс услуг в рамках программы автокредита, карты "Автолюбитель", в том числе открыл заемщику счет, выдал карту для осуществления операций, отражающих безналичные расчеты за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карт, выпустил банковскую карту в рамках спорного договора, предоставил возможность пользования банковской картой, и другие дополнительные услуги не свидетельствует о невозможности отказаться от дополнительных услуг, поскольку согласно приложению 3 к Правилам, утвержденным приказом Банка ВТБ (ПАО) от 22 декабря 2017 г. N 1894 (п. 5.1) предъявление самой карты "Автолюбитель" для использования сервиса "Помощь на дорогах" не требуется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Московский областной суд путем подачи жалобы через Коломенский городской суд Московской области.

Решение в окончательной форме принято 07.05.2025.

Председательствующий /подпись/ О.Ю. Жучкова

Копия верна

Председательствующий О.Ю. Жучкова