Дело №2-506/2025

УИД34RS0036-01-2025-000558-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Светлый Яр Волгоградской области 26 июня 2025 г.

Светлоярский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Т.Н.

при помощнике судьи Черкасовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхования жизни» о взыскании гарантированной выкупной суммы по договору страхования,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО Страховой компании «Сбербанк страхования жизни» о взыскании гарантированной выкупной суммы по договору страхования.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования жизни ЮМПР70 №.

Страхователем и застрахованным лицом по страховому полису ЮМПР70 № от ДД.ММ.ГГГГ является ФИО2 Страховая премия по данному договору уплачена в полном объёме в размере 20 000 000 руб. Срок страхования составляет 7 лес с начала инвестирования.

Как следует из пункта Приложения № к Страховому полису ЮМПР70 № от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью Страхового полиса, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу, страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с заявлением, которым досрочно расторг договор страхования. Согласно таблицы размеров гарантированных выкупных сумм (Приложение №), в случае расторжения договора в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гарантированная выкупная сумма составляет 20 514 780 руб.

Однако, страховая выплата выплатила истцу денежные средства в размере 17 847 859 руб., обосновав это тем, что полученные денежные средства образуют доход физического лица, в связи с чем страховая организация в качестве налогового агента удерживает денежные средства в свет выплаты НДФЛ.

В ходе рассмотрения настоящего дела истец утонил исковые требования и просил взыскать с ответчика денежные средства в виде гарантированной выкупной суммы в размере 2 600 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 489 987 руб., штраф.

Истец ФИО2, будучи надлежащим образом извещённым о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо ФИО5, будучи надлежащим образом извещённым о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств и возражений не предоставил.

Представитель ответчика ООО Страховой компании «Сбербанк страхования жизни». в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив представленные в дело доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В силу пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Согласно абз. 2,3 п. 10 ст. 6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ответчиком ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни ЮМППР70 № со сроком 7 лет с даты начала инвестирования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ФИО2 был заключен договора целевого дарения денежных средств в размере 20 000 000 руб. для целей личного страхования жизни одаряемого.

По условиям договора страхования страховыми рисками являются: дожитие Застрахованного до окончания срока действия Договора страхования; смерть Застрахованного до окончания срока действия Договора страхования; смерть от несчастного случая.

Договор страхования заключался на основании Правил страхования № Пр-УПС/04-01-01-11/0036-1, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст Страхового полиса, обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение настоящих Правил страхования и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Договор страхования заключен на основании письменного заявления на страхование Страхователя, которое является его неотъемлемой частью.

Страховая премия по договору составила 20 000 000 руб. и была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается чек-ордером от ДД.ММ.ГГГГ

В статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не урегулирован вопрос о выплате выкупной суммы по договорам накопительного страхования.

Выплата выкупной суммы страхователю при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, предусмотрена пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. п. 7.1.2 Правил страхования действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от договора страхования.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил заявление об одностороннем отказе от договора страхования и договор страхования был расторгнут.

ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" выплатило истцу денежные средства в размере 17 847 859 руб., в остальной сумме отказало в выплате, ссылаясь на удержание налога в порядке, установленном ст. 213 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии с Приложением № к страховому полису при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного ответчиком по договору страхования.

В соответствии с п. 7.7 Правил страхования выкупная сумма выплачивается в течение 10 (рабочих) дней с момента досрочного прекращения договора страхования.

Размер выкупной суммы согласован сторонами в Таблице гарантированных выкупных сумм (Приложение N 1 к Договору страхования). Согласно указанной Таблице на момент прекращения Договора страхования выкупная сумма определена в размере 20 514 780 руб.

На момент отказа истца от договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ у истца задолженность по договору страхования отсутствовала, в связи с чем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании выкупной суммы, за вычетом суммы НДФЛ, уплаченной страховщиком с причитающегося истцу дохода 514 780 руб., и составившей 2 600 000 руб., согласно следующему расчету: 20 514 780 руб. (общая сумма, подлежащая выплате) – 17 847 859 руб. (выплаченная сумма) – 66 921 руб. 40 коп. (НДФЛ). (20 514 780 руб. – 20 000 000 руб.х13/100).

Ответчиком ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" не представлено доказательств, что удержанная им сумма налога на доходы физических лиц в размере 2 666 921 руб. была перечислена в налоговый орган. При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для вычета указанной суммы из подлежащей взысканию в пользу истца суммы денежных средств. При этом страховая организация не лишена права представить в налоговый орган справку об не удержании налога с физического лица.

Таким образом, с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу ФИО2 подлежит взысканию сумма в размере

Поскольку в ходе рассмотрения дела факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя нашел свое подтверждение, суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в порядке статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание наличие вины ответчика, обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца, а также исходит из требований разумности и справедливости. Сумма компенсации морального вреда определяется судом с учетом длительности и объема нарушения прав потребителя.

При рассмотрении требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к выводу, что в случае нарушения страховой организацией срока выплаты выкупной суммы взысканию подлежат проценты, установленные положениями ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а не неустойка, предусмотренная законом Закона «О защите прав потребителей», поскольку возврат страховой премии (в данном случае гарантированной страховой суммы) при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данном случае на спорные правоотношения не распространяются положения Закона о защите прав потребителей в части начисления неустойки, в том числе по основаниям части 5 статьи 28 данного Закона, так как такой мерой ответственности в данном случае является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку заявление о расторжении договора страхования и о выплате гарантированной выкупной суммы получено финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, а гарантированная выкупная сумма подлежала выплате в срок, установленный п. 7.7 Правил страхования, то есть в течение 10 рабочих дней, соответственно на сумму 2 600 000 руб., сумма процентов по ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации за период с 11 июня по ДД.ММ.ГГГГ составит 489 987 руб. 40 коп.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, требования истца были удовлетворены ответчиком только в ходе рассмотрения дела, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с него в пользу истца штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей».

В связи с изложенным размер подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца штрафа суд определяет в сумме 1 549 993 руб.70 ко. ((2 600 000 + 10 000 + 489 987, 40) х 50%).

На основании изложенного, руководствуясь положениями статей, 56 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковое заявление ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхования жизни» о взыскании гарантированной выкупной суммы по договору страхования – удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхования жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> Республики Армения, паспорт гражданина Российской Федерации 1814 № выдан Отделением УФМС по <адрес> в <адрес>, денежные средства в виде гарантированной выкупной суммы в размере 2 600 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 489 987 руб., штраф в размере 1 549 993 руб. 70 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхования жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 56 550 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Светлоярский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.Н. Ковалева

Справка: мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Т.Н. Ковалева