РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2023 года адрес

Тверской районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Молитвиной Т.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору № L541ABH6GS2107191848, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 19.07.2021 г. между адрес - БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ССОРАВН6GS2107191848. 19.07.2021 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом был заключен договор страхования жизни здоровья - расширенная защита № L541ABH6GS2107191848. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора/Правила страхования. Страховыми рисками в соответствии с Договором страхования являются: «Смерть застрахованного» и «Установление инвалидности 1 -й группы в течении срока страхования». Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере сумма 09.08.2021 г. задолженность истца перед Банком была полностью погашена. Согласно справке №21-4633297 от 23.08.2021 г. по состоянию на 23.08.2021 г. у истца в адрес какие-либо кредитные продукты - отсутствуют. 12.08.2021г. истцом было подано заявление на расторжение договора страхования и осуществления возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. 18.08.2021 г. ответчик письмом №8372-8373/30016 уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в связи с тем, что Договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств истца. 29.09.2021 г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств. 04.10.2021 г. ответчик отказал истцу, обосновав это тем, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в связи с тем, что Договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств истца. Истец полагает, что ответчик неправомерно отказал истцу в возврате неиспользованной части страховой премии.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель истца фио в судебном заседании доводы иска поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил письменный отзыв.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что 19.07.2021 между ФИО1 и адрес заключен кредитный договор № CCOPABH6GS2107191848.

19.07.2021 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 1.5) № L541ABH6GS2107191848 со сроком страхования 84 месяца.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми случаями по Договору страхования являются: Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

Страховая сумма по Договору страхования составила сумма, общий размер страховой премии по Договору страхования составляет сумма.

19.07.2021 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № CCOPABH6GS2107191848 (Программа 1.03).

Договор страхования № CCOPABH6GS2107191848 заключен на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П, действующих на дату оформления полиса-оферты.

09.08.2021 г. задолженность истца перед Банком была полностью погашена. Согласно справке №21-4633297 от 23.08.2021 г. по состоянию на 23.08.2021 г. у истца в адрес какие-либо кредитные продукты - отсутствуют.

29.09.2021 ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о расторжении Договора страхования, содержащее требование о возврате части страховой премии по Договору страхования пропорционально неистекшему сроку страхования.

04.10.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 8372-8373/32899 уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

02.12.2021 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»с досудебной претензией, содержащей требования о возврате части страховой премии по Договору страхования пропорционально неистекшему сроку страхования, выплате штрафа, компенсации морального вреда, а также о компенсации расходов по оплате юридических услуг.

06.12.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 8372-8373/37302 уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 22.08.2022 по результатам рассмотрения обращения от 05.08.2022 № У-22-93147 ФИО1 отказано в удовлетворении требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Данный перечень признаков является закрытым, законом не предусмотрены иные основания считать договор страхования заключенным в обеспечение кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Согласно адрес условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 11,99 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 6,99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в 5,50 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.1 8 Индивидуальных условий:

В адрес условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

В качестве договора страхования, заключенного в целях обеспечения кредитных обязательств является Договор страхования № CCOPABH6GS2107191848, что подтверждается ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Страховая сумма по договору страхования № CCOPABH6GS2107191848 определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

После досрочного погашения истцом кредита ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила возврат части страховой премии по Договору страхования № CCOPABH6GS2107191848 в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 74841.

Между тем, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования № L541ABH6GS2107191848, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий), страховая сумма согласно договору № L541ABH6GS2107191848 является единой и фиксированной.

Также согласно п. 1.4., п. 4.3. договора страхования № L541ABH6GS2107191848, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Договор страхования № L541ABH6GS2107191848 заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования.

Таким образом, Договор страхования № L541ABH6GS2107191848 не соответствует признакам адрес условий.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования № L541ABH6GS2107191848, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Кроме того, согласно п.7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Однако страхователь не обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

При таких данных, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда также не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (151 ГК РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае истец не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение ответчиком в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием.

По аналогичным основаниям суд отказывает истцу и во взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Тверской районный суд адрес.

Судья фио