Дело № 2-3289/2023 УИД 74RS0017-01-2023-003495-70
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 августа 2023 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е.,
при секретаре Бухмастовой К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее - ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 341 055,57 руб., в том числе основной долг 330 571,76 руб., задолженность по уплате процентов 9 660,99 руб., неустойку за нарушение срока возврата кредита 623,15 руб., неустойку за нарушение срока уплаты процентов 199,67 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 610,56 руб.
В обоснование заявленных требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО1 заключен кредитный договор №, предоставлен кредит на сумму 380 952 руб. под 6,7% годовых. Банк обязательства по договору выполнил в полном объеме. В течение срока действия договора заемщиком неоднократно нарушался срок возврата кредита и уплаты процентов. В связи с образованием просроченной задолженности Банком ДД.ММ.ГГГГ. в адрес заемщика было направлено заключительное требование (уведомление) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и требованием погасить образовавшуюся задолженность. До настоящего времени ответчиком требование Банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика составляет 341 055,57 руб. (л.д.4-5).
Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.46), просил дело рассмотреть в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 5).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом (л.д.43-44,46-47).
Принимая во внимание неявку в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенной о времени и месте его проведения и не сообщившей об уважительных причинах своей неявки, не просившей о рассмотрении дела в её отсутствие, суд в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежащими частичному удовлетворению.
На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.ст. 810-811 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ. Банк уведомил ФИО1 о зачислении денежных средств на открытый для неё счет на основании кредитного договора №, в уведомлении содержится график платежей по возврату кредита (л.д. 31).
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора №, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 380 952 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. включительно под 6,7% годовых. Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (л.д. 13-15).
Пунктом 6 индивидуальных условий договора предусмотрено, что возврат кредитных средств осуществляется по графику платежей 18 числа каждого месяца. Размер ежемесячного (аннуитетного) платежа составляет 7630 руб. (л.д. 13 оборот).
При подписании кредитного договора ответчик присоединилась к Общим условиям договора потребительского кредита (л.д. 16-18), подтвердила, что она с ними ознакомлена, понимает и согласна (п. 14 Индивидуальных условий – л.д. 14оборот).
При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно (п. 12 Индивидуальных условий – л.д. 14).
Согласно ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании с п.1 ст.330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Банк, принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 37-38).
Вместе с тем, ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, платежи вносила несвоевременно и/или в меньшем размере, последний платеж внесен 18.10.2022г. в сумме 3,88 руб. График платежей до выставления уведомления об изменении срока возврата кредита, а также на момент рассмотрения дела не восстановлен.
В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Банк воспользовался своим правом и в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредита ДД.ММ.ГГГГ. направил ответчику заключительное требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности, установив срок для полного окончательного исполнения обязательств по договору - до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 32). Требование Банка не исполнено, имеющаяся перед Банком задолженность ответчиком не погашена.
Согласно расчету задолженности (л.д.37-38) по состоянию ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 341 055,57 руб., в том числе основной долг 330 571,76 руб., задолженность по уплате процентов 9 660,99 руб., неустойка за нарушение срока возврата кредита 623,15 руб., неустойка за нарушение срока уплаты процентов 199,67 руб.
Указанный расчет проверен судом на соответствие условиям договора и правильность математических действий, признан арифметически верным.
Вместе с тем, с произведенным Банком расчетом задолженности в части начисленных неустоек суд согласиться не может на основании следующего.
На основании п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
В соответствии с п. п. 4 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» приостанавливается исполнительное производство по имущественным взысканиям по требованиям, возникшим до введения моратория (при этом не снимаются аресты на имущество должника и иные ограничения в части распоряжения имуществом должника, наложенные в ходе исполнительного производства).
Исходя из положений подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацем десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в соответствии с которым не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
На основании постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
В соответствии с пунктом 3 данный документ вступил в силу со дня официального опубликования (опубликован на Официальном интернет- портале правовой информации http://pravo.gov.ru - 01.04.2022) и действует 6 месяцев. Срок действия документа ограничен 1 октября 2022 года.
Как разъяснено в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Таким образом, в отношении ответчика введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов с момента вступления вышеуказанного постановления, действующего в течение 6 месяцев, то есть 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года
Учитывая приведенный расчет неустойки по кредиту, начисленной за период с 19.01.2022г. по 26.01.2023г. (л.д. 38), введенный с 01.04.2022г. по 01.10.2022г. мораторий, в течение которого запрещено начисление финансовых санкций, в том числе за неисполнение денежных обязательств, суд считает необходимым взыскать неустойку за периоды с 19.01.2022г. по 31.03.2022г. и с 02.10.2022г. по 26.01.2023г. в следующем размере: неустойку по кредиту в сумме 541,11 руб., неустойку за неуплату процентов в сумме 172,09 руб., исходя из расчета:
- неустойка по кредиту по ставке 18,25% годовых
5 565,34 руб. (сумма долга) х 18,25% х 1 дн. (ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 2,78 руб.;
5 618,49 руб. (сумма долга) х 18,25% х 2 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 5,62 руб.;
5 833,53 руб. (сумма долга) х 18,25% х 31 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 90,42 руб.;
11 578,90 руб. (сумма долга) х 18,25% х 31 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 179,47 руб.;
17 356,96 руб. (сумма долга) х 18,25% : х 30 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 260,35 руб.;
23 225,39 руб. (сумма долга) х 18,25% х 8 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 92,91 руб.;
Итого: 2,78 руб. + 5,62 руб. + 90,42 руб. + 179,47 руб. + 260,35 руб. + 92,91 руб. – 90,44 руб. (оплачено ответчиком) = 541,11 руб.
- неустойка за неуплату процентов по ставке 18,25% годовых
2 056,60 руб. (сумма долга) х 18,25% х 1 дн. (ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 1,03 руб.;
1 930,35 руб. (сумма долга) х 18,25% х 2 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 1,93 руб.;
1 792,59 руб. (сумма долга) х 18,25% х 31 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 27,79 руб.;
3 710,42 руб. (сумма долга) х 18,25% х 31 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 57,51 руб.;
5 628,25 руб. (сумма долга) х 18,25% х 30 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 84,43 руб.;
7 485,40 руб. (сумма долга) х 18,25% х 8 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 365 дн. = 29,94 руб.;
Итого: 1,03 руб. + 1,93 руб. + 27,79 руб. + 57,51 руб. + 84,43 руб. + 29,94 руб.– 30,54 руб. (оплачено ответчиком) = 172,09 руб.
В силу п. 1 ст. 333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 г. № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Таким образом, возложение законодателем на суды решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.
Вместе с тем, в соответствии с п. 69-71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ).
При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК.
Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
При установлении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства может также учитываться период, за который начислена неустойка; размер неисполненных обязательств за этот же период; размер просроченного основного долга и взыскиваемых процентов по договору; факт и размер оплаты заемщиком неустойки за предыдущие периоды в ходе исполнения договора; добросовестность заемщика на протяжении всего действия договора и т.п. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Принимая во внимание сумму денежных средств, предоставленных по кредитному договору, срок нарушенного обязательства по погашению кредита суд полагает, что неустойка, исчисленная судом с учетом моратория, соразмерна последствиям нарушенных ответчиком обязательств, в связи, с чем оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК не находит.
Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №, судебный приказ № отменен 25.04.2023г. в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения (л.д. 19).
С учетом вышеизложенного и считая доказанным факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в сумме 340 945,95 руб., в том числе основной долг - 330 571,76 руб., задолженность по уплате процентов, начисленных за период с 20.11.2021г. по 26.01.2023г., - 9660,99 руб., неустойку за нарушение срока возврата кредита за периоды с 19.01.2022г. по 31.03.2022г. и с 02.10.2022г. по 26.01.2023г. – 541,11 руб., неустойку за нарушение срока уплаты процентов за тот же период – 172,09 руб.
В соответствии со статьей 98 ГПК, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом оплачена государственная пошлина в размере 6 610,56 руб. (платежные поручения - л.д. 33–34).
Учитывая, что истцом заявлено о взыскании долга в размере 341 055,57 руб., взыскана сумма в размере 340 945,95 руб., требования удовлетворены на 99,97 %.
Исходя из принципа пропорционального взыскания судебных издержек, в пользу истца подлежат возмещению денежные средства на оплату государственной пошлины в размере 6 608,58 руб. (6 610,56 руб. х 99,75 %),
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил :
Исковые требования публичного акционерного общества "Банк Уралсиб" удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу публичного акционерного общества "Банк Уралсиб" (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 340 945 рублей 95 копеек, из которых: задолженность по кредиту 330 571 рублей 76 копеек, задолженность по уплате процентов, начисленных за период с 20.11.2021г. по 26.01.2023г., - 9 660 рублей 99 копеек, неустойка по кредиту за периоды с 19.01.2022г. по 31.03.2022г. и с 02.10.2022г. по 26.01.2023г. – 541 рубль 11 копеек, неустойка за неуплату процентов за периоды с 19.01.2022г. по 31.03.2022г. и с 02.10.2022г. по 26.01.2023г. - 179 рублей 09 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 608 рублей 58 копеек, всего 347 554 рубля 53 копейки.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд Челябинской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.Е. Максимов
Мотивированное решение составлено 30.08.2023г.