К делу №
УИД 23RS0№-37
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 09 июня 2025 года
Адлерский районный суд <адрес> края в составе:
председательствующей - судьи Востряковой М.Ю.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению СПАО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования (полиса) недействительным,
УСТАНОВИЛ:
СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования (полиса) недействительным.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования № MRG3878227/23. Предметом которого является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) № V623/2808-0006750 от ДД.ММ.ГГГГ Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из заключения врача судебно-медицинского эксперта ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ согласно данным представленных документов, отмеченные у ФИО1 поликистоз почек, мочекаменная болезнь и хроническая болезнь почки имелись у неё задолго до заключения договора страхования (до ДД.ММ.ГГГГ), данные заболевания в своем течении осложнились развитием почечной недостаточности со стойкими выраженными нарушениями функции мочевыделительной системы. Таким образом, имевшиеся у ФИО1 до заключения договора страхования (до ДД.ММ.ГГГГ) заболевания мочевыделительной системы находятся в прямой причинно-следственной связи с установленной ей ДД.ММ.ГГГГ второй группой инвалидности. Истец полагает, что в рассматриваемом случае имеются основания для признания договора (полиса) страхования №MRG387227/23 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в связи с сообщением страхователем ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, при заключении договора страхования. В связи с чем истец обратился с иском в суд.
Просит суд признать недействительным договор страхования (полиса) №MRG387227/23 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 Взыскать с ответчика в пользу СПАО «Ингосстрах» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000 руб.
Истец – представитель СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, причины неявки суду не сообщены, ходатайств суду не представлено.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте назначенного судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, ходатайств и возражений суду не представила.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Ввиду неявки в судебное заседание ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания по данному делу, судом постановлено определение о рассмотрении данного дела в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования № MRG3878227/23 в соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) № V623/2808-0006750 от ДД.ММ.ГГГГ.
Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями вышеуказанного договора, страховщик обеспечивает страховую защиту по личному страхованию от следующих рисков: - «Смерть в результате НС или болезни»; - «Инвалидность 1 или 2 группы в результате НС и/или болезни».
Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем - 1 по договору является ПАО «Банк ВТБ», в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, выгодоприобретателем - 2 в части страховой выплаты оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю – 1 застрахованным лицом по договору страхования в том числе является ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО «Ингосстрах» письменное извещение о наступлении страхового события с заявлением о страховой выплате от ФИО1.
ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» направило ответ на электронную почту заявителя, указанную в извещении о страховом случае ludmilazukalina5@gmail.com, в котором уведомляло о необходимости предоставить документы, предусмотренные правилами страхования.
ДД.ММ.ГГГГ от страхователя поступили документы: направление на медико-социальной медицинской экспертизы, протокол проведения медико-социальной экспертизы, акт медико-социальной экспертизы, выписка из медицинской карты.
ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» направило на указанный адрес электронной почты уведомление о необходимости предоставления следующих документов: копии медицинской карты (карт) за весь период наблюдения, заверенную должностным лицом и печатью медицинского учреждения ГБУЗ ГП 2 <адрес>; медицинские документы по заболеванию - ХБП (хроническая болезнь почек), в 33 г. выявлены кисты почек; все выписные эпикризы из больницы, если стационарное лечение проводилось (оригиналы, либо копии, заверенные лечебным учреждением).
ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ингосстрах» поступило заявление ФИО1 с приложением выписки из медицинской карты амбулаторного больного с историей болезни.
Как следует из заключения врача судебно-медицинского эксперта ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ согласно данным представленных документов, отмеченные у гр-ки ФИО1 поликистоз почек, мочекаменная болезнь и хроническая болезнь почки имелись у неё задолго до заключения договора страхования (до ДД.ММ.ГГГГ), данные заболевания в своем течении осложнились развитием почечной недостаточности со стойкими выраженными нарушениями функции мочевыделительной системы.
Таким образом, имевшиеся у ФИО1 до заключения договора страхования (до ДД.ММ.ГГГГ) заболевания мочевыделительной системы находятся в прямой причинно-следственной связи с установленной ей ДД.ММ.ГГГГ второй группой инвалидности.
Между, имеющимся у застрахованного лица заболеванием и причиной присвоения инвалидности имеется прямая причинно-следственная связь.
Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются установление застрахованному лицу инвалидности или смерть Застрахованного лица.
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
При заключении договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, страхователь сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно пункту 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо. К которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, ° порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).
Согласно п. 43 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Пунктом 45 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора" установлено, что при толковании условий договора суд с учетом особенностей конкретного договора вправе применить как приемы толкования, прямо установленные статьей 431 ГК РФ, иным правовым актом, вытекающие из обычаев или деловой практики, так и иные подходы к толкованию.
Судом установлено и подтверждено медицинскими документами, ответчику ДД.ММ.ГГГГ присвоена 2 группа инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание.
Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ причиной установления инвалидности является стойкие выраженные нарушения функции моче-выделительной системы, основное заболевание Аутосомно-доминантная поликистозная болезнь почек и печени, вторичный гиперпаратиреоз.
При заполнении заявления - вопросника к договору страхования страхователь ответил отрицательно на вопрос, изложенный в п. 3.3.5 и п. ДД.ММ.ГГГГ Заявления о заключении договора страхования относительно наличия заболеваний почек, мочеполовой системы.
Согласно п. 1, 2 ст. 13 Ф3 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ», сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.
В последствии страховщику, после получения от страхователя извещения наступлении страхового случая и медицинских документов, стало известно о том, что до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: ДД.ММ.ГГГГ страхователю Установлен диагноз мочекаменная болезнь, ДД.ММ.ГГГГ хроническая болезнь почки, стадия 3, а ДД.ММ.ГГГГ страхователю был поставлен диагноз поликистоз почки неуточненный
К январю 2024 года уточнена причина поликистоза почек у ФИО1 – это наследственное заболевание (аутосомно-доминантный тип наследования – у отца поликистозная болезнь почек). Указанное следует из представленной истицей выписки из медицинской карты ГБУ3 Городская поликлиника № <адрес> здравоохранения <адрес>.
Кроме того, СПАО «Ингосстрах» получена справка ГБУЗ Городская поликлиника № <адрес> здравоохранения <адрес>. Поликлиническое подразделение № в возрасте 33 лет выявлены кисты почек. Признаки хронической почечной недостаточности длительное время.
Учитывая вышеизложенное, а также согласно данным представленных документов, отмеченные у ФИО1 поликистоз почек, мочекаменная болезнь и хроническая болезнь почки имелись у неё задолго до заключения договора страхования (до ДД.ММ.ГГГГ), данные заболевания в своем течении осложнились развитием почечной недостаточности со стойкими выраженными нарушениями функции мочевыделительной системы.
Таким образом, при оформлении договора страхования в заявлении-вопроснике страхователем (застрахованным лицом) не был отражен факт наличия вышеуказанных заболеваний, послуживших причиной установления инвалидности.
Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).
Таким образом, что ФИО1 зная о неудовлетворительном состоянии своего здоровья (как минимум с ДД.ММ.ГГГГ с даты постановки диагноза поликистоз почки) умышленно не сообщила об этом страховщику, изложив в предложенной ей к заполнению анкете недостоверные сведения об отсутствии заболеваний т.е. сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Согласно ст. 929 ГК РФ, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает только при наступлении страхового случая. При этом событие, на случай которого осуществляется страхование (факт страхового случая), представляет собой обстоятельств, подлежащих установлению страховщиком (событие должно произойти в течение периода действия договора страхования, в пределах территории страхования, должны отсутствовать обстоятельства, при которых событие не признается страховым случаем).
Обстоятельствами настоящего дела подтверждается (справка медико-социальной экспертизы, протокол медико-социальной экспертизы, а также заключения врача судебно-медицинского эксперта ФИО4), что инвалидность ответчику назначена в связи с заболеванием, имевшим место до заключения договора страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, и страховщик не был поставлен в известность о заболеваниях истца заранее, то есть до заключения договора страхования.
Суд полагает, что ответчик достоверно знал о наличии у нее заболевания поликистоз почки, что подтверждается выписками из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ Городская поликлиника № <адрес> здравоохранения <адрес>.
Принимая во внимание, что ФИО1 сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), что влечет за собой признание договора страхования недействительным, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Согласно ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статья 57 ГПК РФ предусматривает обязанность сторон предоставить доказательства, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела (ст. 55 ГПК РФ).
В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Ответчиками надлежащие и достаточные доказательства, опровергающие доводы иска, суду не представлены.
В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 20000,00 рублей, что подтверждается платежным поручением. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме с учетом удовлетворения требований истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление СПАО «Ингосстрах» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт: <...>) о признании договора страхования (полиса) недействительным – удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования (полиса) № MRG387227/23 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между СПАО «Ингосстрах» (ИНН <***>, ОГРН <***>) и ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт: <...>).
Взыскать с ответчика ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт: <...>) в пользу СПАО «Ингосстрах» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000 (двадцать тысяч) руб. 00 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате.
Председательствующая М.Ю. Вострякова