Решение по делу № 2-222/2023 от 25.05.2023 - о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-222/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области 25 мая 2023 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Шашкова А.С.,

при секретаре Городенской Т.И.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика – ООО «СК КАРДИФ» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ», ООО «Петровский» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ», ООО «Петровский» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что между ним и ПАО «РН Банк» 29.11.2021 был заключен кредитный договор №54869-1121, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на сумму 793 714,37 руб. сроком возврата до 20.11.2028. Одновременно с оформлением кредитного договора с ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис №РМ-02-340737 от 29.11.2021). Срок страхования по договору с 29.11.2021 по 19.11.2028, страховая премия составила 110 717 руб. В дальнейшем выяснилось, что заключение страховых договоров необязательно, сотрудниками автосалона «Петровский» он был введен в заблуждение, сумма кредита была автоматически увеличена на размер подлежащей уплате страховых премий. В 14-дневный срок он направил заявление о расторжении договора страхования в банк и автосалон, однако банк разъяснил, что такое заявление должно подано страховщику. Считает, что был нарушен принцип свободы договора, поскольку без заключения договора страхования ему не был бы предоставлен кредит, а автосалон навязал заключение договора страхования. Договор страхования был заключен в автосалоне, а не в офисе страховой компании, что является своего рода давлением. Необоснованным отказом в возврате сумм уплаченной страховой премии ему причинены тяжелые нравственные страдания. Просил расторгнуть договор страхования с ООО «СК КАРДИФ», взыскать с ООО «СК КАРДИФ» и ООО «Петровский» неиспользованную часть страховой премии в сумме 110 717 руб., неустойку в размере 1 311 996,45 руб. исходя из следующего расчета: 110 717 х 3% х 395, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в порядке п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, а также стоимость почтовых услуг по отправке заявления и претензий в сумме 2 400,92 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, пояснив, что кредитные обязательства им в полном объеме до настоящего времени не исполнены, первоначально заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии им было направлено в ООО «Петровский», АО «РН Банк» и страховому агенту - АО «РН Банк». В ООО «СК КАРДИФ» аналогичное заявление было направлено в декабре 2022 года.

Представитель ответчика - ООО «СК КАРДИФ» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что ФИО1 при заключении кредитного договора выразил письменное согласие на заключение договора страхования №RM-02-340737 на следующих условиях: застрахованное лицо - ФИО1, страховая премия 110 717 руб., программа страхования - страхование от несчастных случаев и болезней; страховые риски: смерть, инвалидность 1-ой, 2-ой группы; срок страхования с 29.11.2021 по 28.11.2028; выгодоприобретатели по первому случаю – наследники, по иным страховым случаям – застрахованное лицо. Договор страхования был заключен на добровольной основе, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них. Истцом не представлено доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора. Заявление о расторжении договора истцом было направлено за пределами установленного срока. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного его расторжения по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора. При этом, вся необходимая информация, в том числе адрес нахождения страховой компании, куда надлежало направить заявление, указано в договоре страхования.

Представитель ответчика - ООО «Петровский» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в иске отказать, а в случае удовлетворения требований снизить размер неустойки и штрафа. Ранее в судебном заседании пояснила, что ООО «Петровский» не является стороной по договору страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждает самостоятельность продукта, доказательств обратному истцом не представлено, как и не предоставлено доказательств о навязанных ему услугах. Размер взыскиваемой неустойки рассчитан неверно, без учета требований п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, и не может превышать 110 717 руб. С учетом ограничений по неустойке сумма исковых требований не могла превышать 500 000 руб., соответственно у истца бы сохранялась обязанность по досудебному порядку урегулированию спора. ООО «Петровский» не является причинителем вреда, в связи с чем с него не подлежит взысканию компенсация морального вреда. Так же считала, что суммы неустойки, штрафа, компенсации морального вреда необоснованно завышены.

Третье лицо – представитель АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что 29.11.2021 между АО «РН Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №54869-1121, по условиям которого последнему был предоставлен кредит под 12,9% годовых сроком возврата 20.11.2028 на приобретение автомобиля.

Также установлено, что 29.11.2021 между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №RМ-02-340737 по программе «страхование от несчастных случаев и болезней», по страховым случаям: смерть, инвалидность 1-ой или 2-ой группы; сроком действия с 29.11.2021 по 20.11.2028, выгодоприобретатель: по страховому случаю 1 – законные наследники застрахованного лица, по иным страховым случаям – застрахованное лицо; страховая премия 110 717 руб. Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №3 от 15.03.2021 (Правила страхования).

На основании частей 1, 2 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с дополнительными условиями к договору страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (направление любым удобным способом письменного заявления страховщику (в том числе в электронном виде) о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Страхователь (Застрахованное лицо) при подписании договора страхования выражает свое согласие и подтверждает, что согласен и ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и/или заключения каких-либо договоров (п.1). Страхователь (Застрахованное лицо) подтверждает, что он получил Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №3 от 15.03.2021, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, ознакомлен с ними и соглашается со всеми пунктами без исключения (п.6); получил полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3,6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1997 №4015-ФЗ, включая полную и подробную информацию об условиях страхования (п.8). АО «РН Банк» в рамках агентского договора имеет полномочия представлять интересы страховщика: организовывать привлечение потенциальных клиентов, заключение страхователями со страховщиком договоров страхования и осуществлять деятельность, направленную на оформление договоров страхования со страховщиком, аккумулировать и перечислять суммы премий, причитающихся страховщику.

Основания для прекращения договора страхования установлены п.7.6 Правил страхования. Как указано в п.10.4, п.11 Правил споры, возникающие в связи с прекращение договора страхования, разрешается путем переговоров. При невозможности достижения соглашения устанавливается обязательный досудебный порядок урегулирования спора путем направления страховщику письменной претензии по адресу: 127015, Россия, <...>, к1.

Об ознакомлении с условиями договора страхования свидетельствует подпись ФИО1 в договоре страхования и приложениях к нему.

Страховая премия в размере 110 717 руб. перечислена в ООО «СК КАРДИФ», что сторонами не оспаривалось.

Как установлено, 08.12.2021 ФИО1 обратился в ООО «Петровский» с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней и возврате страховой премии.

11.12.2021 ФИО1 обратился в АО «РН БАНК» с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней.

В ответ на указанную претензию ФИО1 был направлен ответ, согласно которому банк при предоставлении потребительских кредитов и предложении за отдельную плату дополнительных услуг в обязательном порядке информирует потенциальных заемщиков о том, что предлагаемые дополнительные услуги не являются обязательными для получения кредита и приобретаются заемщиками исключительно по их усмотрению. Опубликованные банком процентные ставки, размещенные на сайте, предусматривали опциональную возможность получить кредит с/без заключением(я) соответствующего договора страхования. Форма заявления, утвержденная в банке, предусматривает возможность выразить свое согласие/отказ на приобретение дополнительной услуги либо указать иные данные по своему усмотрению, а также отказаться от ее приобретения путем собственноручного проставления отметки в графе «ДА/НЕТ». Заемщиком было подписано согласие в отношении оказания дополнительных услуг. Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита на приобретение автомобиля, что отражено в п.6 договора. Соответствующие условия были включены в договор на основании желания заемщика о заключении договора страхования, с учетом согласованной воли сторон, добровольности и свободы договора. Так же указано, что банк не является стороной договора страхования, в связи с чем по вопросам, касающимся заключенного договора страхования, необходимо обращаться в ООО «СК КАРДИФ».

Из представленного банком заявления о предоставлении кредита физическому лицу усматривается, что ФИО1 добровольно дал свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, стоимость услуги 110 717 руб., оплата стоимости услуги через АО «РН Банк», о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

С претензией о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, компенсации морального вреда ФИО1 обратился 20.12.2022, что подтверждается описью вложения, кассовым чеком и не оспаривалось истцом.

В ответе ООО «СК КАРДИФ» на обращение указано, что для возможности возврата части страховой премии за неиспользованный период по договору №РМ-02-340737 от 29.11.2021 ФИО1 необходимо представить справку о досрочном погашении кредита.

Доказательств направления или вручения ФИО1 названного ответа представителем ООО «СК КАРДИФ» не представлено. Из объяснений истца установлено, что обязательства по кредитному договору им в полном объеме не исполнены.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Истцом не представлено каких-либо доказательств того, что услуга по страхованию в ООО «СК КАРДИФ», была ему навязана Банком и что при заключении договора до него не была доведена полная информация об условиях страхования, что лишало его возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования. Подписав договор, ФИО1 подтвердил, что с условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита он ознакомлен и согласен. При этом, как установлено, участие в страховании является добровольным волеизъявлением заёмщика и не влияет на кредитное решение.

С правилами страхования при заключении договора страхования истец был ознакомлен, данные правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и были вручены истцу, о чем свидетельствует соответствующая запись в графе «Страхователь» и подпись истца.

Согласно договору страхования (графа «Страховая премия») размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан в договоре страхования и подлежит выплате при наступлении страхового случая.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015- I «Об организации страхового дела в РФ» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как следует из п.п. 1 и 2 ст.9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из ч.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Частью 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Исходя из условий договора страхования между сторонами предусмотрен возврат страховой премии (ее части) страхователю в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако, как установлено, ФИО1 обратился в ООО «СК КАРДИФ» с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за сроком, установленным договором. При таких обстоятельствах, основания для расторжения договора страхования, возврате части страховой премии - отсутствуют.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 о досрочном расторжении договора страхования, возврате части страховой премии по договору страхования следует отказать.

С учётом отказа в удовлетворении основного требования, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», а также судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ», ООО «Петровский» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01.06.2023.

Судья А.С. Шашков