Дело № 2-4491/2022 УИД 53RS0022-01-2022-006677-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2022 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре Ильиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2364279108 от 16 апреля 2021 года в сумме 950 848 рублей 70 копеек, в обоснование указав, что 16 апреля 2021 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №2364279108, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 635 382 рублей под 16,80 % годовых, а заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты, предусмотренные кредитным договором. Ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства. По состоянию на 06 июня 2022 года задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору составляет 950 848 рублей 70 копеек, из которых 635 382 рубля – основной долг, 52 052 рубля 64 копейки - проценты за пользование кредитом, 255 945 рублей 17 копеек – убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования о досрочном погашении задолженности, 6 874 рубля 89 копеек – штраф, 594 рубля – комиссии за направление извещений.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26 января 1996 года N 14-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26 января 1996 года N 14-ФЗ).

Исходя из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что 16 апреля 2021 года Банк и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, по условиям которого Банк (кредитор) обязался предоставить ФИО1 (заемщик) кредит в сумме 635 382 рублей под 16,80 % годовых и оказывать последнему услугу по информированию посредством направления СМС-сообщений («СМС-пакет»), а ФИО1, в свою очередь, приняла на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование суммой кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения, а также ежемесячно вносить плату за оказание услуги «СМС-пакет».

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена мера обеспечения исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Факт заключения в простой письменной форме упомянутого кредитного договора ФИО1 в судебном заседании не оспаривался.

В рамках исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, Банк 16 апреля 2021 года предоставил ответчику кредит в сумме 635 382 рублей, что подтверждается выпиской по счету № 42301810840700162611.

Как видно из материалов дела, с октября 2021 года ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательства, предусмотренные кредитным договором, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляет Банку право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на 06 июня 2022 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 950 848 рублей 70 копеек, из которых 635 382 рубля – основной долг, 52 052 рубля 64 копейки – проценты за пользование кредитом, 255 945 рублей 17 копеек – убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, 6 874 рубля 89 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 рубля – комиссия за оказание услуги по информированию посредством направления СМС-сообщений («СМС-пакет»).

В соответствии с п. 3 раздела III общих условий кредитного договора Банк имеет право на взыскание с клиента (заемщика) сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом (заемщиком) условий договора.

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ) предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ) сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Приведенными выше положениями п. 4 ст. 809, п. 2 ст. 810 ГК РФ констатировано безусловное право заемщика-гражданина, получившего кредит для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, досрочно возвратить сумму кредита, которому, в свою очередь, корреспондирует право кредитора требовать уплаты таким заемщиком процентов за пользование кредитом до дня его возврата (полностью или в соответствующей части).

Аналогичное правовое регулирование предусмотрено ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По смыслу указанных норм проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

В свою очередь содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, даны до вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ, которым статья 809 ГК РФ дополнена пунктом 4, содержащим приведенные выше положения, а потому должны применяться с учетом этих положений, а также норм Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым кредитор вправе требовать от заемщика, являющегося потребителем финансовых услуг, уплаты процентов за пользование кредитом до дня его фактического возврата.

При таких обстоятельствах пункт 3 раздела III общих условий кредитного договора в части, предусматривающей право Банка на получение процентов за пользование кредитом в твердой денежной сумме до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, вне зависимости от даты её фактического возврата кредитору, противоречит приведенным положениям закона, регулирующим спорные правоотношения, а потому в силу ст. 168, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422, п.п. 4, 5 ст. 426 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данной части является ничтожным.

Кроме того, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (ч. 9).

Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).

В силу приведенных норм вид и размер ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита должны быть указаны в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В противном случае кредитор лишается права требовать применения к заемщику таких мер ответственности в том числе и тогда, когда это предусмотрено общими условиями договора потребительского кредита.

В этом отношении суд полагает необходимым отметить, что в случае неисполнения ответчиком решения суда в части взыскания основного долга по кредитному договору Банк в дальнейшем не лишен права обратиться в суд с иском о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом за период с 07 июня 2022 года по день фактического возврата суммы кредита.

Таким образом, сумма задолженности по состоянию на 06 июня 2022 года составляет 635 382 рубля – сумма основного долга, 52 052 рубля 64 копейки – сумма процентов за пользование кредитом; 594 рубля – сумма комиссии за направление извещений.

Так как решение суда в соответствующей части состоялось в пользу истца, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу Банка пропорционально удовлетворенным требованиям надлежит взыскать понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 195 рублей 86 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 16 апреля 2021 года в сумме 688 028 рублей 54 копеек, в том числе основной долг в размере 635 382 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 52 052 рублей 64 копеек, комиссию за направление извещений в размере 594 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 195 рублей 86 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня принятия.

Председательствующий Е.В. Павлова