Гражданское дело № 2-790/2023

54RS0018-01-2022-001616-27

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Руденской Е.С., при помощнике судьи Бендюковой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

установил:

представитель ООО «АйДи Коллект» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что на основании договора займа № №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ...» и ФИО1, ответчику предоставлен займ в сумме 24 500 руб., которые ответчик, в соответствии с условиями договора, обязался вернуть с уплатой процентов, однако обязательства в полном объеме не исполнены. Договор займа ответчик подписал посредством электронной подписи (с использованием СМС-кода). Порядок заключения договора предусмотрен Общими условиями и Индивидуальными условиями потребительского займа. Право (требования) по указанному договору ДД.ММ.ГГГГ ООО ...» уступило ...», ДД.ММ.ГГГГ ...» уступило ...», ДД.ММ.ГГГГ ...» уступило ООО «АйДи Коллект». Ответчик уведомлен об уступке права (требования), на претензию не ответил, обязательство не исполнено до настоящего времени.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору микрозайма № №..., образовавшуюся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 420 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 792,60 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом в соответствии со ст. 113, 116 ГПК РФ принимались все необходимые меры для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует направление судебной повестки по месту регистрации и жительства ответчика, иного места жительства ответчика суду не известно, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик уклоняется от извещения о времени и месте рассмотрения дела и признает его неявку неуважительной. В соответствии со ст. 117, 118 ГПК РФ суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

С учетом отсутствия возражений представителя истца, на основании ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № №... «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Федерального закона договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных указанным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Федеральным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора микрозайма.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны - должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением заемщиком договорных обязательств.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Оценка судом условий конкретного договора займа с точки зрения их разумности и справедливости с учетом названных обстоятельств имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют физическим лицам займы небольших сумм и на короткий срок (микрозаймы), чем и обуславливается возможность установления в таком договоре займа повышенных процентов за пользование заемными денежными средствами. Иное же, то есть установление сверхвысоких процентов за пользование заемными денежными средствами на длительный срок пользования микрозаймом, выданным физическому лицу на непродолжительный срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как указывалось Верховным Судом РФ, исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика (Определение ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №...).

Иной вывод противоречил бы существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствовал бы о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Статьей 14 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя из содержания вышеуказанной статьи ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором на срок действия такого договора, не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ...» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №..., в соответствии с условиями которого заимодавец предоставил ответчику займ на сумму 24 500 руб. (л.д.24-25).

В соответствии с условиями договора займ предоставлен на 30 дней, с уплатой за пользование заемными денежными средствами процентов в размере: с первого дня срока займа по 23 день срока займа (включительно) – 795,33 % годовых; с 24 дня срока займа по 24 день срока займа (включительно) – 74,46 % годовых; с 25 дня срока займа по 29 день срока займа (включительно) – 0 % годовых, с 30 дня срока займа по дату полного погашения займа – 795,33 % годовых (п.2,п.4 договора).

Согласно п. 6 договора единовременный платеж в сумме 37 362,50 руб. уплачивается ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

...» свои обязательства выполнило надлежащим образом, перечислив денежные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается справкой ТКБ Банк ПАО №... от ДД.ММ.ГГГГ (п.28) (л.д. 19). Однако, ответчиком условия договора займа нарушены.

ДД.ММ.ГГГГ ...» уступило ... права (требования) по договору займа №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, на основании договора возмездной уступки права требования (цессии) № №... (л.д.21-22).

ДД.ММ.ГГГГ ...» уступило ...» права (требования) по договору займа №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, на основании договора возмездной уступки права требования (цессии) (л.д.2021).

ДД.ММ.ГГГГ ... уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, на основании договора возмездной уступки права требования (цессии) №... (л.д.22-23).

Ответчик уведомлен о смене кредитора, что подтверждается уведомлением о состоявшейся уступке прав требования от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АйДи Коллект» (л.д. 17).

Также ответчик ДД.ММ.ГГГГ уведомлен о необходимости платы задолженности в течение десяти календарных дней с момента получения уведомления (л.д.17).

До настоящего времени обязательства перед истцом по погашению имеющейся задолженности по договору потребительского займа ответчик не исполнил.

Пунктом 12 договора микрозайма предусмотрено право истца в случае неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату микрозайма и начисленных на него процентов, потребовать от ответчика уплаты неустойки в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга (л.д. 24 оборот).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму 86 420 руб., в том числе: основной долг –24 500 руб., проценты – 48 690 руб., штраф – 13 230 руб. (л.д. 25 оборот – 31 оборот).

Согласно договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №... ответчику был предоставлен заем в размере 24 500 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 30 дней с обязательством возврата в указанный срок суммы займа и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в соответствии с условиями договора.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 2 месяцев и, по своей сути, спорный договор займа является договором микрозайма.

При этом, согласно условиям данного договора, за пользование заемными денежными средствами заемщик обязуется уплатить заимодавцу проценты в размере: с первого дня срока займа по 23 день срока займа (включительно) – 795,33 % годовых; с 24 дня срока займа по 24 день срока займа (включительно) – 74,46 % годовых; с 25 дня срока займа по 29 день срока займа (включительно) – 0 % годовых, с 30 дня срока займа по дату полного погашения займа – 795,33 % годовых.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции на момент заключения договора потребительского займа) установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии с ч. 2.1 статьи 3 данного закона, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с положениями ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № №... «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV (четвертом) квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней и до 30 000 рублей включительно, установлены Банком России в размере 795,636% при их среднерыночном значении 596,727%.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила: 24 500 руб. – сумма основного долга, 48 690 руб. – сумма процентов.

Суд принимает данный расчет, считает его обоснованным, арифметически верным, произведенным в соответствии с требованиями закона.

Таким образом, установив, что полная стоимость микрозайма в сумме 24 500 руб. на срок 30 дней, согласно договору составила 638,750 % годовых, что не противоречит требованиям закона, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, предусмотренных условиями заключенного между сторонами договора доказан, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании суммы основного долга в размере 24 500 руб., процентов в размере 48 690 руб.

Также истцом заявлено о взыскании суммы задолженности по штрафам в размере 13 230 руб., что предусмотрено п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа (л.д.24 оборот).

В соответствии с п. 2 ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Также на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Сопоставляя соразмерность последствий нарушения ответчиком обязательства по возврату суммы кредита, суд полагает сумму штрафных санкций соразмерной последствиям нарушения обязательств, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №... в размере 86 420 руб., из которых сумма основного долга 24 500 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 690 руб., штрафы – 13 230 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины в сумме 2 792,60 руб.

Руководствуясь ст. 194,198, 233-235,237 ГПК РФ,

решил:

иск ООО «АйДи Коллект»» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №...) в пользу ООО «АйДи Коллект» (ИНН №...) задолженность по договору займа №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 420 руб., из которых сумма основного долга 24 500 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 690 руб., штрафы 13 230 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 792,60 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья «подпись»

Помощник судьи Р.А. Бендюкова

Подлинник заочного решения находится в материалах гражданского дела № 2790/2023 в Новосибирском районном суде Новосибирской области.