Решение по делу № 2-2417/2025 от 02.06.2025 | Ново-Савиновский районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратился в суд с вышеуказанным иском к АО «Альфа-Банк», в обоснование требований указав, что --.--.---- г. между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PIL№--, согласно которому кредитор предоставляет заемщику

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Судом установлено, что --.--.---- г. <ФИО> было подано заявление на получение кредита наличными № №--, подписанное простой электронной подписью. 4.1.2. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или)

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении с АО «Альфа-Банк» спорного договора кредитования с истцом, последний был лишен возможности влиять на содержание договора. Аналогичная правовая позиция содержится

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковое заявление <ФИО> к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Дело № 2-2417/2025

УИД: 16RS0049-01-2025-003389-77

Категория: 2.178

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2025 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

секретарь судебного заседания Диниева Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском к АО «Альфа-Банк», в обоснование требований указав, что --.--.---- г. между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PIL№--, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 1 814 800 рублей сроком на 60 месяцев, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика.

При получении кредита кредитор обязал заемщика оплатить страховые премии по страхованию жизни и здоровья и по другим рискам на общую сумму в размере 155 155,28 рублей (138 756,75 рублей + 16 398,53 рублей).

Кроме того в дату заключения кредитного договора подключена дополнительная услуга «Выгодная ставка» стоимостью 302 226 рублей. Всего при выдаче кредита удержана сумма в размере 457 381,28 рублей.

Указанные суммы включены в сумму кредита и удержаны ответчиком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

--.--.---- г. истец направил в банк претензию о возврате удержанных сумм, ответчик частично вернул денежные средства по договору страхования № №-- в размере 104 331,22 рублей, в возврате оставшейся части денежных средств отказал.

До подписания индивидуальных условий составлено анкета-заявление на получение кредита.

Однако письменного согласия (собственноручно проставленного) на оформление страхования жизни и здоровья данное заявление не содержит, есть только типографические отметки, которые проставлены по умолчанию и без возможности их фактического изменения. Также не было соглашений с банком на проставление электронно-цифровой подписи в отношении дополнительной услуги по страхованию.

Как следует их документов, вышеуказанный договор потребительского кредита заключен через систему дистанционного банковского обслуживания посредством использования простой электронной подписи, что исключает возможность проставить галочки, какие-либо отметки и зачеркивать условия кредитного договора. Подписывая заявление электронной подписью, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на странице заявления, и, соответственно, при желании отказаться от какого-либо предложенного условия не может исключить эти условия из текста. Потребителю не предоставлена возможность отказаться от какого-либо условия.

Кроме того, согласно пункту 9 кредитного договора для заключения кредитного договора заключение иных договоров кроме открытия текущего банковского счета, не требуется. В силу пункта 15 кредитного договора, услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не требуется.

На всех документах стоит идентичный номер, и все документы подписаны потребителем простой электронной подписью одновременно в одну и ту же секунду: --.--.---- г.; 09:40:52. Потребителю не предоставлена возможность отказаться от какого-либо условия в отдельности.

Положения кредитного договора сформулированы самим ответчиком, являются типовыми, заранее определенными, потребитель как сторона в кредитном договоре была лишена возможности влиять на его содержание и отказаться от каких-либо условий кредитного договора, а условия о страховании являются, по сути, условием собственно кредитного договора. Кроме того страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка.

При заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 уплаченные по кредитному договору от --.--.---- г. № №-- денежные средства в размере 353 050,60 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 116 471,38 рублей с последующим начислением по день вынесения решения; проценты за пользование кредитом за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 25 713,59 рублей; неустойку за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 100 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей; штраф.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представитель истца ходатайствовал о проведении судебного заседания в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в возражении, рассмотреть дело в свое отсутствие, прося также в случае удовлетворения требований снизить суммы неустойки до 500 рублей, штрафа до 500 рублей, компенсации морального вреда до 500 рублей.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном отзыве просил в иске отказать по доводам, изложенным в отзыве, рассмотреть дело в свое отсутствие, в случае удовлетворения судом исковых требований ходатайствовал перед судом об уменьшении штрафа, неустойки в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствие с частью 1 статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 4 данной статьи в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из содержания пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что --.--.---- г. ФИО2 было подано заявление на получение кредита наличными № №--, подписанное простой электронной подписью.

В соответствии с пунктом 3 данного заявления истец добровольно изъявил желание на:

- заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.8)» стоимость дополнительной услуги 138 756,75 рублей за весь срок действия договора страхования;

- заключение договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)» стоимостью 16 398,53 рублей за весь срок действия договора страхования;

- оформление услуги «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 302 226 рублей за весь срок действия договора выдачи кредита наличными, оказываемую согласно общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

На основании данного заявления между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита от --.--.---- г. № №--, в соответствии с которым истцу был выдан кредит на сумму 1 814 800 рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 4 договора стандартная процентная ставка составляет 19,5 % годовых.

4.1.1. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 4,5 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов:

- в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5 % годовых, и

- в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 10 % годовых.

4.1.2. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальным подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, при условии наличия действующей услуги, – начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными по договору выдачи кредита наличными подлежит применению процентная ставка 9,5 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом 2, в размере 10 % годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта 1, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.

4.1.3. В случае отказа от услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, по которому в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, – начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, применяется процентная ставка 14,5 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом 1, в размере 5 % годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.

4.1.4. В случае отказа от услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, – начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными применяется стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий). Повторное предоставление заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.

4.1.5. При этом, в указанных в п. 4.1.3 или 4.1.3 индивидуальных условий случаях, при отказе от услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, – с даты. Следующей за датой такого платежа, прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по договору выдачи кредита наличными.

При наступлении обстоятельств, указанных в п. 4.1.4 индивидуальных условий, связанных с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, – после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по договору выдачи кредита наличными.

4.1.6. В случае изменения процентной ставки в соответствии с п. 4 индивидуальных условий, банк предоставляет заемщику новый (уточненный) график платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл»/при обращении заемщика в отделение банка.

В соответствии с пунктом 11 договора цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.8)», комиссии за услугу за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В пункте 18 договора изложены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4:

для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» настоящего пункта, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни;

- страховые риски «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования» в том числе в результате болезни;

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» – весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (пункт 2) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В соответствии с заявлением заемщика от --.--.---- г. № №-- истец просил перевести:

- страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, в размере 16 398,53 рублей, получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору №-- по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)»;

- страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, в размере 138 756,75 рублей, получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору №-- по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.8)».

Также --.--.---- г. АО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 был оформлен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.6.8) № №--, в соответствии с которым были застрахованы следующие страховые риски:

1. Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация ВС»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по риску «Госпитализация ВС» – 1 512 500 рублей.

Страховая премия по риску «Госпитализация ВС» – 138 756,75 рублей.

Срок действия договора страхования: договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

1. По страховому риску «Госпитализация ВС» не признаются страховыми случаями события:

1.1. Происшедшие вследствие умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений, совершения застрахованным противоправных действий, за которые предусмотрена ответственность действующим Уголовным кодексом РФ;

1.2. Происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача;

1.3. Происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) хроническими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу;

1.4. Происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших во время пребывания застрахованного в местах лишения свободы, тюремного заключения (за исключением случаев, произошедших с сотрудниками пенитенциарных учреждений);

1.5. Происшедшие во время прохождения застрахованным военной службы;

1.6. Происшедшие вследствие химического или биологического заражения местности;

1.7. Происшедшие вследствие любых событий, связанных с применением застрахованным, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых или отравляющих веществ;

1.8. Происшедшие вследствие травмоопасных занятий и хобби, участия застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта и активного отдыха: авиаспорт (включая дельта- и парапланеризм), автоспорт, альпинизм и скалолазание, американский футбол, регби, банджи-джампинг, бейсджампинг, бокс, буерный спорт, экстремальный велоспорт (в том числе маунтинбайк, дертджампинг и др.), гандбол, горнолыжный спорт, сноуборд, прыжки на лыжах с трамплина, горный трекинг, дайвинг и любые виды подводного спорта, серфинг, дзюдо, каратэ-до, каякинг, традиционное каратэ, кикбоксинг, конный спорт, родео, мотобол, прыжки с парашютом, паркур, рафтинг, рукопашный бой, самбо, силовое троеборье, скайсерфинг, спелеотуризм (спелеология), спортивная борьба, таэквондо (тхэквондо), у-шу, фридайвинг, фристайл, хоккей с шайбой, все ранее не упомянутые виды силовых единоборств, катание или путешествие на лодках (гребных, моторных), плотах и маломерных судах; катание на мопедах, мотороллерах, скутерах, мотоциклах, квадроциклах или ином двухколесном (трехколесном) моторизированном транспортном средстве;

1.9. Происшедшие вследствие любых полетов, кроме перемещения на регулярных и чартерных рейсах в качестве пассажира на самолете, который принадлежит авиационному предприятию и зарегистрирован должным образом;

1.10. Происшедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения договора страхования;

1.11. Происшедшие вследствие использования застрахованным транспортного средства, устройства, механизма или оборудования в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; при отсутствии у него соответствующих обязательных прав к управлению, пользованию ими (транспортными средствами, устройствами, механизмами или оборудованием), а также в результате передачи застрахованным управления указанными средствами (устройствами, механизмами или оборудованием) лицу, не имевшему соответствующих обязательных прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

1.12. Если в момент наступления несчастного случая (внешнего события) или при освидетельствовании застрахованного уполномоченными органами по факту данного события застрахованный находился под воздействием психотропных веществ, в состоянии наркотического опьянения или в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови застрахованного в количестве 2 и более промилле);

1.13. Происшедшие вследствие пищевых токсикоинфекций, патологических переломов, привычных и/или повторных вывихов, подвывихов;

1.14. Происшедшие вследствие лечения, полученного от специалистов, практикующих нетрадиционную медицину, несоблюдения застрахованным рекомендаций лечащего врача и лечебно-охранительного режима; отказа застрахованного от предложенного лечения, в результате приведшего к затягиванию процесса выздоровления;

1.15. Происшедшие в связи с беременностью или её прерыванием, выкидышем, родами, стерилизацией/рестерилизацией, оплодотворением, лечением бесплодия, природными бедствиями (катастрофами);

1.16. Происшедшие в течение выжидательного периода.

2. Страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие:

2.1. Умысла страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя;

2.2. Самоубийства (покушения застрахованного на самоубийство) в течение первых двух лет действия договора страхования, за исключением доведения застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц;

2.3. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2.4. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

2.5. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Договор был заключен на основании заявления на добровольное оформление услуги страхования от --.--.---- г., подписанное ФИО2 на простой электронной подписью заемщика.

Помимо этого --.--.---- г. АО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 был оформлен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) № №--, в соответствии с которым были застрахованы следующие страховые риски:

1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

2. Установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия, основания освобождения страховщика от страховой выплаты, иные основания непризнания события страховыми случаями.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования – 1 512 500 рублей.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от --.--.---- г. на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Страховая премия – 16 398,53 рублей.

1. Исключением из страхового покрытия по всем страховым рискам, указанным в настоящем полисе-оферте, признается событие:

1.1. Находящееся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного;

2. Основаниями освобождения страховщика от страховой выплаты по всем страховым рискам, указанным в полисе-оферте, признаются события:

2.1 Наступившие вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования;

2.2. Наступившие вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

2.3. Наступившие вследствие гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Перечисленные обстоятельства признаются таковыми на основании документов судебных, следственных органов, органов государственной власти и управления, медицинских организаций или других документов, доказывающих факт совершенного деяния.

В рамках настоящего полиса-оферты исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Основания для возврата страховой премии:

1. Страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования в следующих случаях:

1.1. В случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору.

При этом, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). Все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

1.2. В случае ненадлежащего информирования страхователя об условиях страхования.

При этом, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты получения страховщиком оригинала письменного заявления на отказ от договора страхования. Все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

2. При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Условия страхования, не оговоренные в полисе-оферте, определяются правилами страхования.

Кроме того, согласно выписке по счету за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. со счета потребителя списаны суммы:

- в размере 302 226 рублей --.--.---- г. – комиссия за услугу «Выгодная ставка»;

- в размере 16 398,53 рублей --.--.---- г. – платеж по договору № №-- от --.--.---- г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»;

- в размере 138 756,75 рублей --.--.---- г. – платеж по договору № №-- от --.--.---- г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

--.--.---- г. задолженность по кредиту от --.--.---- г. № №-- ФИО2 была погашена в полном объеме, что подтверждается справкой от --.--.---- г. №--.

--.--.---- г. истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием возвратить денежные средства в размере 457 381,28 рублей, сумму процентов по статье 395 ГК РФ, сумму процентов, начисленных на страховые премии, допуслугу в десятидневный срок, полученная ответчиком --.--.---- г. (почтовый идентификатор №--).

--.--.---- г. истцу были возвращены денежные средства в размере 104 331,22 рублей, что подтверждается выпиской по счету от --.--.---- г. за период с --.--.---- г. по --.--.---- г..

При заключении кредитного договора от --.--.---- г. № №-- АО «Альфа-Банк» не выполнило обязательство по обеспечению возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг.

Истец ссылался, в том числе, на то, что ему не была предоставлена надлежащая информация и он не имел возможности выбрать вариант страхования и получить дисконт без излишней финансовой нагрузки.

Ответчик не предоставил относимых и допустимых доказательств, о соблюдении требований законодательства о предоставлении потребителю необходимой информации при одновременном заключении кредитного договора и договоров страхования, а также доказательства имелась ли у потребителя возможность отказаться от заключения договоров страхования.

Довод ответчика о наличии у истца возможности отказаться от заключения договора страхования, проставив отметку «V» в графе «нет», противоречит требованиям пункта 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, поскольку представленная ответчиком копия анкеты-заявления содержит не собственноручную, а электронную отметку о согласии с заключением договоров страхования, а кредитный договор был заключен истцом дистанционно, с применением одной простой электронной подписи для подписания как анкеты-заявления, так и кредитного договора и договоров страхования.

При этом, поскольку все документы, в том числе, заявление о предоставлении кредита, заявление на страхование, а также кредитный договор и договоры страхования, были подписаны одновременно и дистанционно одной электронной подписью, что указывает на то, что истец не мог ознакомится с их содержанием до подписания.

Кроме того, форма заявления на получение кредита наличными от --.--.---- г. № №-- не предусматривает возможность потребителя выразить свое согласие в письменной форме, указанные дополнительные услуги напечатаны типографическим способом.

Более того, АО «Альфа-Банк» включило в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Форма документов, предлагаемая потребителям, разработана банком без участия потребителя. Таким образом, исходя из вышеизложенного, следует, что при заключении АО «Альфа-Банк» спорного договора кредитования, а также заявления с потребителем, последний фактически лишен возможности влиять на содержание договора.

Кроме того, в дату заключения кредитного договора истцу была подключена дополнительная услуга «Выгодная ставка»

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком услуги «Выгодная ставка» применяется дисконт к процентной ставке в размере 10%.

Между тем изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком. Услуга «Выгодная ставка» является ни чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора – окончательного размера процентной ставки по кредитному договору, что в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка, следовательно, не может являться отдельной услугой.

Данные факты свидетельствуют о нарушении банком прав потребителя на информацию об услугах, обеспечивающую их свободный выбор (статьи 8, 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с АО «Альфа-Банк» удержанной суммы услуг в размере 457 381,28 рублей (302 226 рублей + 16 398,53 рублей + 138 756,75 рублей) подлежит удовлетворению, при этом учитывая возвращенные истцу --.--.---- г. денежные средства в размере 104 331,22 рублей, с ответчика подлежит взысканию 353 050,06 рублей (457 381,28 рублей – 104 331,22 рублей).

Кроме того, данные денежные средства были включены в сумму кредита по договору, что повлекло увеличение расходов заемщика по кредиту за счет начисления банком процентов по кредиту.

Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации возмещение убытков является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу пунктов 1 и 2 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Обязательства истца по кредитному договору от --.--.---- г. № №-- досрочно исполнены ФИО2 путем полного погашения задолженности --.--.---- г..

Общая сумма процентов, уплаченных за сумму услуг по страхованию, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляет 25 713,60 рублей (457 381,28 рублей Х 4,5 % / 365 дней Х 456 дней).

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом убытки в виде уплаченных по кредиту процентов за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., в размере 25 713,60 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 100 000 рублей.

В силу пункта 1 статьи 23 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Однако статьей 23 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность продавца за просрочку выполнений требований потребителя как покупателя по договору купли-продажи, более того, данная статья размещена в главе II данного закона «Защита прав потребителей при продаже товаров потребителям», тогда как в данном случае истец является потребителем услуг.

Соответственно, в удовлетворении требования истца о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя на основании статьи 23 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 100 000 рублей надлежит отказать.

В силу пункта 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 39 постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 августа 2016 года, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора – физического лица или в месте нахождения кредитора – юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России».

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

В соответствии со статьей 22 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

На основании положений статьей 191, 193, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом того, что истец просит взыскать проценты с --.--.---- г., с учетом изложенного с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 129 065,11 рублей.

---

Компенсация морального вреда в силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца-потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 256 414,38 рублей ((353 050,06 рублей + 25 713,59 рублей + 129 065,11 рублей + 5 000 рублей) / 2).

В части доводов о необходимости применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (пункт 73).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что уменьшение процентов и штрафа производится судом исходя из оценки его соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако снижение штрафа не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

При этом снижение процентов и штрафа не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях предпринимателей с потребителями.

Кроме того, в отношении предпринимателей с потребителями, законодателем специально установлен штраф в целях побуждения предпринимателей к надлежащему исполнению договора в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей, в связи с чем несогласие заявителя с установленным законом размером штрафа само по себе не может служить основанием для ее снижения.

Суд считает, что снижение размера процентов и штрафа не будет отвечать вышеприведенным принципам, поскольку не будет способствовать побуждению ответчика к надлежащему исполнению своих обязательств в добровольном порядке и предотвращению нарушения прав потребителей.

В связи с вышеизложенным основания для снижения суммы процентов и штрафа отсутствуют.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина исходя из объема удовлетворенной части исковых требований в размере 18 157 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт №--) денежные средства в размере 353 050 рублей 06 копеек; убытки в виде уплаченных по кредиту процентов за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 25 713 рублей 59 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 129 065 рублей 11 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 256 414 рублей 38 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 18 157 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение одного месяца с даты принятия мотивированного решения.

Судья Р.В. Королёв

Мотивированное решение изготовлено 2 июня 2025 года.