Уникальный идентификатор дела: 34RS0002-01-2022-006045-19

Дело № 2-26\2023 (2-4433/2022) года

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

город Волгоград 25 января 2023 года

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе:

Председательствующего судьи Музраева З.К.

при секретаре судебного заседания Атопове Б.А.

помощнике судьи Коноваловой А.А.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о взыскании о взыскании страхового возмещения, штрафа, неуки, компенсации морального вреда, и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1, обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, и судебных расходов. В обосновании иска указала, что в рамках потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между нею, ФИО1 и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») был заключен коллективный договор страхования жизни №. В соответствии с подпунктом 1.1.5 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Поволжский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России (ПАО Сбербанк») от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования в отношении неё заключен на условиях - Расширенное страховое покрытие, то есть застрахован риск «Временная нетрудоспособность». Согласно пункту 7.2 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Поволжский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России (ПАО Сбербанк») от ДД.ММ.ГГГГ - выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Плата за участие в Программе страхования составила 15675 рублей. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - временная нетрудоспособность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ наступил второй страховой случай - временная нетрудоспособность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который является продолжением первого страхового случая, так как произошел от одного и того же заболевания, то есть долечивание. Страховщик был уведомлен о наступлении страховых случаев. До ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ предварительно было сообщено по телефону о страховых случаях и они были зарегистрированы. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») ею были направлены все необходимые документы, в том числе копии больничных листов за указанный период; выписки из медицинской карты пациента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; две выписки из карты № - № от ДД.ММ.ГГГГ, и № от ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника с болевым и корешковым синдромом, заявления от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») запросило в Государственном учреждении здравоохранения «Клиническая поликлиника №» медицинскую документацию, содержащую информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующих дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах. Получив справку из Государственного учреждения здравоохранения «Клиническая поликлиника №», содержащую информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующих дате заключения договора, ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в выплате страхового возмещения по этим двум страховым случаям. Причина отказа: до заключения договора страхования, то есть в 2015 году ей был установлен диагноз: ЗКО молочной железы и договор страхования в отношении неё поэтому считается заключенным не на условиях расширенного страхового покрытия- риск «Временная нетрудоспособность», а на условиях Базового покрытия и только на случай смерти или дистанционной медицинской консультации. С данным решением об отказе в выплате страхового возмещения она не согласилась, и ДД.ММ.ГГГГ она направила в Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») претензию, с приложением всех медицинских документов, подтверждающих отсутствие у неё на период заключения договора онкологического заболевания. ДД.ММ.ГГГГ за №U193 Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») повторно отказала в страховой выплате, так как заявленные события не были признаны страховыми случаями и у Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (обращение № от ДД.ММ.ГГГГ) с требованием о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») страхового возмещения в размере 130500 рублей, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 130500 рублей. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении её требований о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») страхового возмещения в размере 130500 рублей, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 130500 рублей, - отказано, мотивировав тем, что у Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») не возникло обязательств по страховой выплате, поскольку до заключения соглашения в 2015 году заявителю было диагностировано заболевание «Злокачественное новообразование молочной железы», что относится к категории лиц базового страхового покрытия, не включающего страховой риск «Временная нетрудоспособность». Требование о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения является производным по отношению к требованию о взыскании страхового возмещения, поэтому является не обоснованным и удовлетворению не подлежит. Считает отказ в выплате страхового возмещения по указанным двум страховым случаям не законным, нарушающим её права в рамках законодательства о защите прав потребителей. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской федерации - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Как следует из содержания данного разъяснения на отношения, возникающие в связи с договором страхования, как личного, так и имущественного, распространяется закон о защите прав потребителей, за исключением тех отношений, которые урегулированы специальными законами. Таким образом, с учётом положений статьи 39 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - к отношениям, возникающим из договоров страхования подлежат применению положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. Согласно статье 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем, исполнителем, продавцом в полном объеме.

В подпункте 2.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Поволжский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России (ПАО Сбербанк») от ДД.ММ.ГГГГ - перечислены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, это: лица, у которых до даты заполнения указанного заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца(инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Считает, что пункт 2.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Поволжский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России (ПАО Сбербанк») от ДД.ММ.ГГГГ - содержит условие, ущемляющее права потребителя. А именно, что в этот пункт включено условие, «лица, у которых диагностированы заболевания - онкологические и т.д. до заключения договора страхования», относит их к категории лиц базового покрытия, а не к категории лиц страхового риска «Временная нетрудоспособность». При этом в данном условии не указан срок (с какого периода до заключения договора получено это заболевание. Данное условие без указания срока является не законным и не действительным. Кроме того, данное условие не зависимо от причинно-следственной связи заболевания приведшего к временной нетрудоспособности, а также независимо от сроков приобретения данного заболевания, не зависимо от факта имеющегося или не имеющегося заболевания на момент заключения договора, ведет к отказу в выплате страхового возмещения, а это нарушает мои права, как потребителя. Исходя из того, что в вышеуказанном пункте не указан срок с какого периода до заключения договора получено это заболевание, Ответчик не на законных основаниях потребовал дополнительные документы, наличие которых не было оговорено в условиях, прописанных в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья (в пункт 2.1.2 Заявления), а именно ответчик потребовал выписку из истории болезни за последние пять лет, предшествующие дате заключения договора, которое не оговаривалось в соглашении. Все необходимые документы ответчик получил (больничные листы; выписки из истории болезни из поликлиники №, в которых указано заболевание - остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника с болевым и корешковым синдромом., в связи с которым был открыт больничный лист за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ горда по ДД.ММ.ГГГГ. А поскольку в пункт 2.1 Заявления - не указан период, в течение которого до дня заключения договора, должны быть диагностированы указанные заболевания, то и запрашивать выписки из истории болезни за последние пять лет до заключения договора безосновательно. Ответчик и Финансовый уполномоченный не на законных основаниях указали, что она относится к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, а не на условиях Расширенного страхового покрытия, так как у неё до заключения договора страхования был установлен диагноз: ЗКО молочной железы, и поэтому с ней заключен договор страхования на условиях Базового покрытия и только при рисках «Смерть от несчастного случая» и «Дистанционная медицинская консультация». А поскольку риск «Временная нетрудоспособность» не предусмотрено условиями Базового стразового покрытия, то указанные периоды временной нетрудоспособности страховым случаем не являются. Однако, к категории лиц, к которым, бы применялись условия Базового покрытия, он не относится, и поэтому при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность» должны применяться условия Расширенного страхового покрытия. Она считает, что на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ и в период временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на уже не имела онкологического заболевания. Диагноз: ЗКО правой молочной железы мне был поставлен в марте 2015 года. Согласно копии выписки из истории болезни № ей была проведена операция ДД.ММ.ГГГГ (за 3 года 4 месяца до заключения договора страхования) по удалению <данные изъяты>. В выписке из истории болезни указано, что ей проведена операция, <данные изъяты> и она выписана с выздоровлением. Следовательно, на момент заключения договора страхования она была здорова. Отсутствие у неё <данные изъяты> заболевания на момент заключения договора страхования, подтверждаются следующими документами. Об этом свидетельствуют показания <данные изъяты>, где указано категория <данные изъяты> Категория <данные изъяты>, подразумевает наличие <данные изъяты> с типичными признаками, не требующих специального контроля в динамике. Категория <данные изъяты>- означает полное здоровье <данные изъяты>, без каких-либо отклонений и <данные изъяты> Отсутствие <данные изъяты> заболевания на момент заключения договора страхования подтверждается справкой из <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в которой указано, что данных за <данные изъяты> не выявлено. <данные изъяты>. Между заболеванием, вызвавшим временную нетрудоспособность <данные изъяты>, которое было у неё выявлено за долго до заключения договора страхования (3 года 4 месяца) и которого у неё уже не было в момент заключения договора страхования и в период временной нетрудоспособности, нет прямой причинной следственной связи. Временная нетрудоспособность наступила не из-за <данные изъяты>, а от заболевания позвоночника – <данные изъяты>. Заболевание «<данные изъяты>» находится в прямой следственной связи, с временной нетрудоспособностью за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, данное событие - временная нетрудоспособность по двум случаям являются страховым, и подлежит взысканию с ответчика. Таким образом, незаконные действия ответчика по не исполнению обязанности выплатить страховое возмещение нарушают её права на выплату ей страхового возмещения. В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации - страховщик, наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если страховщик надлежащим образом не воспользовался своим правом при заключении договора на оценку страхового риска, не запрашивал у истца медицинскую документацию, не предлагал пройти медицинское обследование, не проявил при заключении договора страхования должную степень добросовестности и осмотрительности, то ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска не может быть возложена на застрахованное лицо или выгодоприобретателя. Ответчик при заключении договора страхования не предлагал ей пройти медицинское освидетельствование, не предлагал предоставить в его адрес медицинскую документацию за пять лет до заключения договора о заболеваниях. Таким образом, ответчик не проявил должным образом осмотрительность и добросовестность и таким образом не может теперь возлагать ответственность за ненадлежащую оценку страхового риска на меня. На момент заключения договора и по настоящее время она была совершенно здорова и не совершала каких-либо нарушений в сфере информации о своём здоровье. Расчет страховой суммы, подлежащей возмещению истцу. Согласно пункта 6.2. Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Поволжский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России (ПАО Сбербанк») от ДД.ММ.ГГГГ - по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет на каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункта 5.1 настоящего заявления, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемый период нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности. При этом максимальное количество календарных дней, из-за которые производится страховая выплата, составляет 122 (сто двадцать два календарных дня нетрудоспособности включительно.) Согласно пункту 5.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Поволжский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России (ПАО Сбербанк») от ДД.ММ.ГГГГ - страховая сумма по Расширенному страховому покрытию составляет 300000 рублей.

Сумма страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (52 дня) составляет 78000 рублей (300000 рублей х 0,5% х 52 дня = 78000 рублей. Сумма страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (35 дней) составляет 52500 рублей (300000 рублей х 0,5% х 35 дней = 52500 рублей). Общая сумма страхового возмещения составляет 130500 рублей (78000 рублей + 52500 рублей = 130500 рублей. Таким образом, у исполнителя возникает ответственность в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей». Согласно пункта 1 статьи 13 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года (в редакции от 08 декабря 2020 года «О защите прав потребителей» - за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель) несет ответственность, предусмотренную Законом. Согласно пункту 4 статьи 13 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года - изготовитель(исполнитель) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что не исполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы. Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (услуги) не определена договором о выполнении работ (услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуг) не определена договором о выполнении работы (оказание услуг). Ответчик обязан был выплатить страховое возмещение в размере 130500 рублей в 20-дневный срок со дня подачи документов. Документы ею поданы ДД.ММ.ГГГГ, 20-дневный срок истёк ДД.ММ.ГГГГ. Просрочка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 916 дней. Таким образом, налицо нарушение сроков выплаты страхового возмещения. Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (916 дней) составляет 3586140 рублей (130500 рублей х 3% х 916 дней = 3586140 рублей). Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуг) не определена договором о выполнении работы (оказание услуг), то неустойку следует взыскать с ответчика в размере 130500 рублей. Согласно разъяснениям в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» - по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательств, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ. В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителей, предусмотренных законом, подлежит компенсации морального вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Моральный вред подлежит взысканию, поскольку нарушены её права, как потребителя, по вине ответчика - не законного отказа от выплаты ей страхового возмещения. Моральный вред она оценивает в размере 50000 рублей. На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика в её пользу штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке в размере пятидесяти процентов от взыскиваемой суммы. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя. В связи с тем, что ответчиком её требование в добровольном порядке исполнены не были, считает, что необходимо взыскать с ответчика в её пользу штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в её пользу. Размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом. В соответствии со статьей 98 Гражданского кодекса Российской Федерации - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Ею понесены почтово-копировальные расходы в сумму 1227 рублей 50 копеек. Просит суд взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») в её пользу страховую выплату за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 130500 рублей, неустойку в размере 130500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, почтово-копировальные расходы в размере 1227 рублей 50 копеек, и штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В судебном заседании истец ФИО1, исковые требований поддержала, просила их удовлетворить в полном объёме.

В судебное заседание представитель ответчика ФИО6, действующий на основании доверенности №, выданной ДД.ММ.ГГГГ генеральным директором Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») ФИО7, не явился, о времени и дне рассмотрения дела извещен заказной почтовой корреспонденцией, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, суду представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме, и рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание третье лицо Уполномоченный по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, не явился, о времени и дне рассмотрения дела извещен заказной почтовой корреспонденцией, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание третье лицо Публичное акционерное общество «СберБанк России» в лице Волгоградского отделения № филиала Публичного акционерного общества «Сбербанк России», не явился, о времени и дне рассмотрения дела извещен заказной почтовой корреспонденцией, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание третье лицо Отдел по защите прав потребителей Администрации Дзержинского района Волгограда,, не явился, о времени и дне рассмотрения дела извещен заказной почтовой корреспонденцией, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации - страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации - условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Частью 4 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - страховым случает является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № №

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления ФИО1, последняя была включена в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков в рамках Соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) был заключен договор потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Поволжский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России (ПАО Сбербанк») от ДД.ММ.ГГГГ - страховыми рисками являются:

- при расширенном покрытии для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 Заявления на страхование: Смерть»; «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность»; «Дистанционная медицинская консультация»;

- при базовом страховом покрытии для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2 Заявления на страхование: «Смерть от несчастного случая»; «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно пункту 7.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Поволжский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России (ПАО Сбербанк») от ДД.ММ.ГГГГ - выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам за исключение страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по все действующим на дату подписания Заявления на страхование потребительским кредитам, предоставленным Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк).

В остальной части (а также полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в Публичном акционерном обществе «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно представленным медицинским документам следует, что ФИО1 находилась на больничном с диагнозом: «<данные изъяты>».

Согласно пункту 2 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Поволжский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России (ПАО Сбербанк») от ДД.ММ.ГГГГ - к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия относятся:

- подпункт 2.1 - лица, возраст которых на дату заполнения Заявления на страхование составляет менее восемнадцати полных лет или более шестидесяти пяти лет;

- подпункт 2.2 - лица, у которых до даты подписания на страхование (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени);

- подпункт 2.3 - лица, на дату заполнения Заявления на страхование являющиеся инвалидами первой, второй или третьей группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Как следует из выписки из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях - в марте 2015 года ФИО1 диагностировано «<данные изъяты>».

Таким образом, у ФИО1 до заключения Соглашения на страхование было диагностировано <данные изъяты>, что в соответствии с условиями, Заявления на страхование относит ФИО1 к Базовому страховому покрытию.

При базовом страховом покрытии для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2 заявления на страхование - страховыми рисками являются: «Смерть от несчастного случая; «Дистанционная медицинская консультация».

При таких обстоятельствах, заявленное ФИО1 страховое событие «Временная нетрудоспособность» не входит в перечень рисков, относящихся к базовому страховому покрытию.

Из пункта 3.9.3 Условий страхования следует, что пр и наступлении страхового риска «Временная нетрудоспособность» необходимо предоставление следующих документов:

- закрытый (ые) листок (ки) нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа (если листок нетрудоспособности ля такого застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется) предоставляется справка или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного лили амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым застрахованное лицо проходило такое лечение. Данный документ может представляться за весь период нетрудоспособности (период временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или периодически по мере получения застрахованным лицом, но не чаще чем один раз в месяц;

- медицинскую карты амбулаторного или стационарного больного или выписку из медицинской карты застрахованного лица за пять лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имеющихся у застрахованного лица заболеваниях;

- выписку из медицинской карты амбулаторного больного в случае, если застрахованное лицо получало медицинскую помощь в амбулаторных условиях;

- выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного, если застрахованное лицо проходило лечение в стационаре;

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);

- документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/организаций/ учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения и другие), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы.

ФИО1 ознакомившись с Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Поволжский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России (ПАО Сбербанк») от ДД.ММ.ГГГГ, подписала Заявление на страхование, тем самым подтвердила своё согласие с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, в том числе, что она ознакомлена с Условиями страхования и все положения ей разъяснены и понятны в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») с заявлением о наступлении страхового события «Временная нетрудоспособность» и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») уведомило ФИО1 о необходимости предоставить дополнительный пакет документов: заявление о страховой выплате с указанием полных банковских реквизитов для перечисления страховой выплаты, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора, с указанием дат обращения и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица, оригиналы или заверенные работодателем либо выдавшим учреждением копии закрытых листков нетрудоспособности, выписка из медицинской карты, с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза заверенная оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения.

ДД.ММ.ГГГГ Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») была предоставлена выписка из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») уведомила ФИО1 об отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, так как заявленное событие не признано страховым.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») с претензией о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») уведомила ФИО1 об отсутствие оснований для пересмотра принятого ранее решения.

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона № 123-ФЗ от 04 июня 2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» - до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Федерального закона № 123-ФЗ от 04 июня 2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» - финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования:

1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней;

2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Не согласившись с отказом в выплате Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») страхового возмещения, и неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Уполномоченному по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО8 (обращение №) с требованиями о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») страхового возмещения в размере 130500 рублей и неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 130500 рублей.

Решением уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО8 № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «СберБанк Страхование Жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») о взыскании страхового возмещения в размере 130500 рублей и неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 130500 рублей, - отказано.

Уполномоченный по права потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО8 решение вынесено в соответствии с действующим законодательством, является законным и обоснованным.

Судом установлено, что у Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») не возникло обязательств по выплате страхового возмещения, так как до заключения Соглашения на страхования ФИО1 диагностирована «<данные изъяты>», что относит её к категории лиц базового страхового покрытия, не включающего страховой риск «Временная нетрудоспособность».

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что отсутствуют доказательства факта наступления страхового случая, предусмотренного условиями Договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о взыскании страхового возмещения, являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения, то соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 130500 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, почтово-копировальных расходов в размере 1727 рублей 50 копеек, и штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, на основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о взыскании страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ1 года в размере 130500 рублей, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 130500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, почтово-копировальных расходов в размере 1227 рублей 50 копеек, и штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда путём подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Справка: мотивированный текст решения суда изготовлен 01 февраля 2023 года.

Судья: подпись З.К.Музраев