Решение по делу № 2-4099/2023 от 06.12.2023

61RS0019-01-2023-002897-46

дело № 2-4099/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«06» декабря 2023 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

Судьи Рыбаковой М.И.,

при секретаре Стаховской О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что <дата> Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты № <данные изъяты> на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор <данные изъяты> от <дата>

Договоры № и <данные изъяты> заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит по Договору № был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, иных документах.

При этом, заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора <данные изъяты> являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия и иные документы являются неотъемлемой частью Заявления и Договора № <данные изъяты>.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующей за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Должника взимается штраф за пропуск оплат Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Должник не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору №, что подтверждается выписками по счету.

В Заявлении Заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Kарте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта-оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выпуске, позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Ба При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку I телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента, активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора № Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился.

Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор № (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил Расчетную Карту с разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта - 90069.13;

- проценты за пользование кредитом - 41 % годовых;

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор №.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ ус организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных среде СКС.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора и предоставления суммы кредита у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены условиями договора.

В нарушение условий договора и положений законодательства Ответчик не предпринимает мер и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с <дата> по <дата> в размере 94216.5 (Девяносто четыре тысячи двести шестнадцать рублей 50 копеек) в том числе:

- суммы основного долга в размере 77559.02 (Семьдесят семь тысяч пятьсот пятьдесят девять рублей 02 копейки);

- процентов за пользование кредитом в сумме 16657.48 (Шестнадцать тысяч шестьсот пятьдесят семь рублей 48 копеек);

Просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпораций «Открытие» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 94216.50 руб., в том числе:

- сумма основного долга в размере 77559.02 руб.

- проценты за пользование кредитом в сумме 16657.48 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3026 руб.

Представитель ПАО Банк «ФК Открытие», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, указав, что задолженность по кредитному договору ею полностью погашена, иных долгов у нее перед банком не имеется.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд считает исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что <дата> Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор <данные изъяты> на сумму 116022,89 руб. на срок 36 месяцев под 28,6 % годовых.

Также, при заключении указанного договора между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № на основании и условиях Заявления - оферты Клиента.

Кредит по Договору № (Договор о Расчетной Карте) предоставлен на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта – 90069,13руб.;

- проценты за пользование кредитом - 41 % годовых;

Как следует, из искового заявления ответчик, в нарушение условий договора и положений законодательства не предпринимает мер и уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ, Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (Цедент) заключило с Публичным акционерным обществом банком «Финансовая Корпорация Открытие» договор уступки прав требования, согласно которому права требования по вышеуказанному кредитному договору перешли к ПАО Банк «ФК Открытие».

<дата>. истцу выдан судебный приказ № на взыскание с Пестовой В.В, задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 94216,50 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Новочеркасского судебного района от 15.05.2023г. судебный приказ отменен по заявлению должника.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по договору № за период с <дата> по <дата> в размере 94216.50 руб., в том числе:

- сумма основного долга в размере 77559.02 руб.

- проценты за пользование кредитом в сумме 16657.48 руб.,

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Истцом, в качестве доказательства наличия у ответчика перед истцом задолженности предоставлена выписка по счету № за период с <дата>. по <дата>., а также расчет задолженности с <дата> по <дата>.

Вместе с тем, факт предоставления банком денежных средств в размере 90069,13руб. либо иной суммы на счет ответчика, а также факт распоряжения заемщиком данными денежными средствами для собственных нужд не подтвержден представленной истцом выпиской по счету, другими доказательствами. Ответчиком отрицался факт наличия какой-либо задолженности перед истцом и указано на полное погашение задолженности по кредитному договору №.

Поскольку материалы дела не содержат документов, подтверждающих получение денежных средств ответчиком, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика задолженности заявленной истцом.

Рассматривая заявление ФИО1 о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда <дата>).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь <дата>. к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, банк, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

С учетом того, что кредитный договор по кредитной карте был заключен <дата>. сроком на <данные изъяты>, банк обратился к мировому судье <дата>., а настоящее исковое заявление поступило в суд <дата>. после отмены судебного приказа <дата> истцом не пропущен срок исковой давности.

В связи с тем, что исковые требования признаны судом не подлежащими удовлетворению, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате госпошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья: М.И. Рыбакова

Решение в окончательной форме изготовлено 13.12.2023