Дело №2-1117/2025
УИД 37RS0019-01-2025-001795-07
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 ноября 2025 года г. ИвановоСоветский районный суд г. Иваново в составе:
председательствующего судьи Котковой Н.А.,
при секретаре судебного заседания Калиничевой М.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» к ФИО1 о расторжении договора страхования,
УСТАНОВИЛ:
ООО СК «Сбербанк Страхование» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора страхования, в котором просит признать прекращенным (расторгнутым) свое действие договора страхования в связи с гибелью дома в результате ветхости.
Заявленные требования мотивированы тем, что 01 апреля 2025 между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования №. Основные условия страхования закреплены в модуле «Защита дома» (далее – Модуль) (раздел 3 Договора страхования). Модуль разработан на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №.1 в редакции, утвержденной Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования). Застрахованное имущество: <адрес>. Материалы несущих стен: дерево. При заключении Договора страхования сторонами были согласованы следующие страховые суммы: внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома – 1 300 000 руб., движимое имущество в частном доме – 50 000 руб. Страховая премия составила 9 141 рубль 30 копеек. При заключении Договора страхования сторонами были согласованы следующие страховые риски: чрезвычайная ситуация; пожар; удар молнии; взрыв; залив; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц; падение летательных аппаратов и их частей; падение посторонних предметов; механическое воздействие; замерзание жидкостей в инженерных системах оборудования. При этом, пунктом 3.5.2 Правил страхования установлены события, не относящиеся к страховым случаям: прямо или косвенно связанные с разрушением или повреждением застрахованного имущества, наступившие вследствие физического износа и/или нарушения нормативных сроков его эксплуатации; связанные с обвалом строения или его части, если событие не связано со страховым случаем, в том числе по причине ветхости или аварийного состояния строения. ДД.ММ.ГГГГ по инициативе Страховщика, а также с привлечением независимых специалистов (экспертов), было организовано проведение очного осмотра объекта недвижимости, в котором располагается вышеназванное Застрахованное имущество, о чём составлен акт осмотра. По результатам проведения экспертизы было подготовлено экспертное заключение №-З, выводами которого установлено: ветхое состояние объекта недвижимости, в т.ч. застрахованного имущества; - результатом разрушения и ветхости здания является длительный срок эксплуатации; - нецелесообразность проведения восстановительного ремонта. По мнению истца, ветхость, как событие объективной реальности, по Договору страхования не является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ Страховщик направил в адрес Страхователя уведомление о расторжении Договора страхования (в порядке положений статьи 958 ГК РФ) в связи с наступлением события иного, чем страховой случай, а именно ветхости Застрахованного имущества, осуществив возврат страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования в размере 5 234 рубля 34 копейки. Истец не получал от ответчика никаких юридически значимых сообщений о согласии/несогласии с расторжением Договора страхования в связи с наступлением события иного, чем страховой случай. При указанных обстоятельствах, истец полагает, что Договор страхования подлежит расторжению в связи с наступлением иного события, чем наступление страхового случая, а именно ветхость застрахованного имущества.
Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.
Представитель истца ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом уведомлена о дате и времени рассмотрения дела, возражений относительно заявленных требований не представила.
На основании изложенного, поскольку ответчик, извещенный о рассмотрении дела, о причинах своей неявки в судебное заседание не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, суд согласно части 4 статьи 167, статьи 233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.
В силу ст. 210 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) собственник несет бремя содержания принадлежащего ему имущества, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно сведениям Единого государственного реестра недвижимости, представленным по запросу суда, ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ является собственником жилого дома общей площадью 34,9 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>. <адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость составляет жилого дома – 159 680,06 руб. (л.д.106-108).
Из технического паспорта от ДД.ММ.ГГГГ на <адрес>. <адрес> <адрес> усматривается, что домовладение состоит из литеры А (жилой дом), литеры А1 (жилой дом), литеры а (пристройка), литеры а1 (пристройка, входная площадка), литеры Г1 (сарай) год ввода в эксплуатацию жилого дома – 1913, общая площадь – 34,9 кв.м., жилая площадь – 21,8 кв.м., материал стен (конструкций для сооружений) – бревенчатые, кирпичные, отопление печное.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).
В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.
Статьей 943 данного кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (пункт 2).
Статьей 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит положение, согласно которому при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 01 апреля 2025 года между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования №, что подтверждается полисом «Защита на любой случай» (л.д.14-18).
Основные условия страхования закреплены в модуле «Защита дома» (раздел 3 Договора страхования).
Модуль разработан на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц № 70.1 в редакции, утвержденной Приказом № 415 от 06 сентября 2022 года.
Застрахованное имущество (территория страхования для застрахованного по Полису Частного дома): <адрес>. Материалы несущих стен: дерево.
Выгодоприобретатель по модулю: по страхованию имущества – «за счет кого следует» (в соответствии со ст. 930 ГК РФ); по страхованию гражданской ответственности - третьи лица, которым причинен вред.
Из договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что согласованы следующие страховые риски: 4.1.1. чрезвычайная ситуация (п. 3.2.17 Правил № 70.1); 4.1.2. пожар (п. 3.2.1 Правил № 70.1); 4.1.3. удар молнии (п. 3.2.2 Правил № 70.1); 4.1.4. взрыв (п. 3.2.3 Правил № 70.1); 4.1.5. залив (п. 3.2.4 Правил № 70.1); 4.1.6. стихийные бедствия (п. 3.2.5 Правил № 70.1); 4.1.7. противоправные действия Третьих лиц (п. 3.2.6 Правил № 70.1); 4.1.8. падение летательных аппаратов и их частей (п. 3.2.7 Правил № 70.1); 4.1.9. падение посторонних предметов (п. 3.2.9 Правил № 70.1); 4.1.10. механическое воздействие (п. 3.2.10 Правил № 70.1); 4.1.11. замерзание жидкостей в инженерных системах оборудования (п. 3.2.13 Правил № 70.1).
При заключении Договора страхования сторонами были согласованы следующие страховые суммы (раздел 4 Договора страхования): внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома – 1 300 000 руб. (максимальная сумма страховой выплаты по рискам 4.1.2 – 4.1.11 Полиса составляет 650 000 руб., движимое имущество в частном доме – 50 000 руб., внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы дополнительных хозяйственных построек – 50 000 руб., в части страхования гражданской ответственности по модулю «Защита дома» - 100 000 руб.
При этом по условиям заключенного договора страхования от 01 апреля 2025 года страховые суммы устанавливаются на каждый год (12 месяцев) его действия по каждому из включенных в полис модулей (п.4.1).
По условиям заключенного с ФИО1 договора страхования жилого дома страховая премия составила 9 141 рубль 30 копеек.
Датой заключения Полиса является дата уплаты страховой премии за первый период страхования в полном объеме. Полис вступает в силу с даты заключения Полиса и действует до даты окончания действия последнего оплаченного периода страхования (п.5.1).
Согласно условиям, отраженным в п.7 договора страхования №, страхователь подтверждает, что уведомлен и согласен с тем, что если объект недвижимости, заявленный на страхование, соответствует критериям, указанным в п.8 Особых условий по модулю «Защита дома», то к отношениям сторон применяется п.9 Особых условий по модулю «Защита дома».
Особые условия по модулю «Защита дома» предусматривают, что Страховщик не заключает Полис и не принимает на страхование частные дома, которые находятся в заброшенном состоянии и/или используемые не по назначению, не обеспеченные надлежащим уходом, а именно: электропроводка, газовое оборудование, отопительные системы, системы водоснабжения и водоотведения должны находиться в исправном состоянии.
Если будет установлено, что частный дом обладает одной/несколькими характеристиками, перечисленными в пункте 8 Особых условий по модулю «Защита дома», то оплата страховой премии по такому Полису не является акцептом предложенных Страховщиком условий, а является акцептом на иных условиях (ст. 443 ГК РФ).
Кроме того, в п. 7 договора страхования, заключенного с ФИО1, предусмотрено, что до заключения Полиса страхователь ознакомлен и согласен с информацией, указанной в электронном виде по адресу: https://sberbankins.ru/usloviya-obrabotki-sbol; надлежащим способом вручения Правил страхования является размещение ссылки на соответствующую редакцию Правил страхования в настоящем Полисе. С Правилами, размещенными по ссылке, указанной в соответствующем модуле, ознакомлен, согласен и получил их в указанном в настоящем пункте Полиса порядке. Условия страхования, изложенные в настоящем Полисе и Правилах, ему разъяснены и понятны, и он обязуется их соблюдать.
Правила страхования имущества и гражданской ответственности №70.1 утверждены приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк Страхование» от 06 сентября 2022 года (л.д.23-44).
Судом установлено, что при заключении договора страхования от 01 апреля 2025 года осмотр объекта недвижимого имущества не проводился, действительная стоимость имущества не устанавливалась, экспертиза для проверки действительной стоимости имущества не производилась.
Вместе с тем, пунктом 1 статьи 945 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ по инициативе Страховщика, а также с привлечением независимых специалистов (экспертов), было организовано проведение очного осмотра объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.
По результатам проведения экспертизы ООО «Рустехэксперт» было подготовлено экспертное заключение №-3 от ДД.ММ.ГГГГ, выводами которого установлено, что рыночная стоимость жилого дома (конструктивные элементы, внутренняя отделка, инженерное оборудование) площадью 34,9 кв.м. по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, без учета земельного участка, по состоянию на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ, составляет 65 246 рублей, стоимость затрат на восстановительный ремонт существенно превышает рыночную стоимость объекта, что свидетельствует о нецелесообразности проведения восстановительного ремонта.
Кроме того, в представленном в материалы дела заключении ООО «Рустехэксперт» №SB5704074381-3 от ДД.ММ.ГГГГ эксперт указал, что состояние объекта определено как ветхое, результатом разрушения и ветхости здания является длительный срок эксплуатации (л.д. 45-79).
Оснований сомневаться в достоверности заключения эксперта у суда не имеется, поскольку оно дано лицом, обладающим специальными познаниями, квалификация эксперта подтверждается соответствующими свидетельствами.
Указанное заключение экспертной организации стороной ответчика не оспорено, иного заключения в материалы дела не представлено.
При изложенных обстоятельствах, суд считает возможным принять вышеназванное заключение эксперта в качестве доказательства доводов истца, изложенных в исковом заявлении.
Судом установлено, что согласно пункту 3.5.2 Правил страхования, на основании которых с ФИО1 заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, определены события, не относящиеся к страховым случаям, в том числе, прямо или косвенно связанные с разрушением или повреждением застрахованного имущества, наступившие вследствие физического износа и/или нарушения нормативных сроков его эксплуатации (п. 3.5.2.1 Правил страхования), а также связанные с обвалом строения или его части, если событие не связано со страховым случаем, в том числе по причине ветхости или аварийного состояния строения (п. 3.5.2.7 Правил страхования).
В соответствии с п. 6.13. Правил страхования Договор страхования прекращается: по истечении срока его действия; в случае неуплаты Страхователем страхового взноса за очередной период страхования или уплаты в меньшем размере, а также в случае неуплаты страхового взноса в течение льготного периода в соответствии с п. 5.6 настоящих Правил; в иных случаях, в соответствии с действующим законодательством РФ.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страховщика в случаях и порядке, предусмотренные настоящими Правилами и действующим законодательством РФ (п.6.15 Правил страхования).
Пунктом 9.3 Правил страхования установлено, что под полной гибелью понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость.
Как следует из материалов дела, ООО СК «Сбербанк Страхование» направило в адрес ФИО1 уведомление о расторжении Договора страхования (в порядке положений статьи 958 ГК РФ) в связи с наступлением события иного, чем страховой случай, а именно ветхости Застрахованного имущества, осуществив возврат страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования в размере 5 234 рубля 34 копейки, что подтверждается платежным поручением № (л.д.86,80).
Ответа от ФИО1 в адрес страховой компании на указанное сообщение и возврат части страховой премии получено не было.
Рассматривая довод истца, изложенный в исковом заявлении, о том, что ветхость, как событие объективной реальности, по Договору страхования не является страховым случаем в рамках заключенного с ФИО1 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.
Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание представленное в материалы дела экспертное заключение ООО «Рустехэксперт» № ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что состояние объекта страхования определено как ветхое, при этом, результатом разрушения и ветхости здания является длительный срок эксплуатации, что ветхость жилого дома наступила не в результате страхового случая, а вследствие физического, естественного износа, образовавшегося в течение длительного времени эксплуатации здания с 1913 года, суд приходит к выводу, что ветхое состояние застрахованного имущества произошло по иным причинам, чем наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Таким образом, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления, которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.
Принимая во внимание положения приведённого выше правового регулирования, установив, что застрахованное имущество находится в ветхом состоянии по иным причинам, чем наступление страхового случая, а также, что ООО СК «Страхование» произвело возврат ФИО1 страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования суд приходит к выводу о наличии оснований для признания договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1 прекращенным.
При этом, суд принимает во внимание, что стороной ответчика сумма возвращенной страховой премии не оспорена.
При указанных обстоятельствах, исковые требования ООО СК «Страхование» подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» к ФИО1 о расторжении договора страхования удовлетворить.
Признать прекращенным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» и ФИО1 в связи с гибелью дома в результате ветхости.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья подпись Н.А. Коткова
Копия верна
Судья Н.А. Коткова
Мотивированное решение суда изготовлено 24 ноября 2025 года.