УИД 77RS0016-02-2023-010057-03

гр.дело №2-6364/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2023 г. г. Москва

Мещанский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.,

при секретаре Васильевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6364/2023

по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о признании недействительным договора страхования FRTB350-62500550709013 от 19.01.2021, в части: условие пункта 4.5.7. Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0); признании недействительным уведомления N2 СГ-173699 от 08.12.2022; взыскании с ответчика в пользу истца по договору страхования FRTB350-62500550709013 от 19.01.2021 страховой выплаты в размере 3 859 302,59 руб., в том числе: страховая сумма - 3 705 499 руб., неустойка - 153 803,59 руб., за период с 21.04.2022 по 21.04.2023; признании недействительным договора страхования FRTB350-62500550838550 от 27.10.2021, в части: условие пункта 4.5.7.Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0); признать недействительным уведомления № СГ-173641 от 08.12.2022; взыскании с ответчика в пользу истца по договору страхования FRTB350- 62500550838550 от 27.10.2021 страховой выплаты в размере 4 580 818,96 руб., в том числе: страховая сумма - 4 398 261 руб., неустойка - 182 557,96 руб., за период с 21.04.2022 по 21.04.2023; взыскании с ответчика в пользу истца суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом; расходов по уплате государственной пошлины в размере 51 600, 61 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ФИО1 приняла наследство ФИО2, в состав наследственной массы входит право требования к АО «СОГАЗ». 19.01.2021 года ФИО2 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования FRTB350-62500550709013, 27.10.2021 года ФИО2 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования FRTB350-62500550838550, размер страховой суммы по договорам составил 3 705 499 руб. и 4 398 261 руб. соответственно. 22.01.2022 года ФИО2 умер. 21.02.2022 года ФИО1 обратилась к ответчику АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая по договору FRTB350-62500550709013 от 19.01.2021 и договору FRTB350-62500550838550 от 27.10.2021, на которое получила отказ уведомлениями № СГ-173641 от 08.12.2022 года и СГ-173699 от 08.12.2022 года в осуществлении страховой выплаты с указанием, что случившееся событие страховым случаем не является, с отказом в выплате страхового возмещения истица не согласна, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя, который поддержал заявленные исковые требования в полном объёме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание явился, с исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке, по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Таким образом, страховой случай определяется соглашением сторон и является существенным условием договора личного страхования.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Участники договора страхования могут любое возможное событие определить в качестве страхового случая (ст. 421, п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В абз. 3 ч. 2 ст. 179 ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.

В силу абз. 2 ч. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, от 19.01.2021 года между АО «СОГАЗ» и ФИО2 был заключен договор страхования № FRTB350-62500550709013 (полис «Финансовый резерв» (версия 3.0.), программа «Оптима»). Страхователь – ФИО2, застрахованное лицо – страхователь, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае застрахованного лица – его наследники. Страховые риски: 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные страховые риски (случаи): 1. Инвалидность I или II группы в результате НС и Б (п. 4.2.2 Условий страхования), 2. Травма (п. 4.2.4. Условий страхования), 3. Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3. Условий страхования). Страховая сумма 3 705 499 руб. Срок действия полиса: вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 19.01.2024 г.

27.10.2021 года между АО «СОГАЗ» и ФИО2 был заключен договор страхования FRTB350-62500550838550 (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0.), программа «Оптима»). Страхователь – ФИО2, застрахованное лицо – страхователь, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае застрахованного лица – его наследники. Страховые риски: 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные страховые риски (случаи): 1. Инвалидность I или II группы в результате НС и Б (п. 4.2.2 Условий страхования), 2. Травма (п. 4.2.4. Условий страхования), 3. Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3. Условий страхования). Страховая сумма 4 398 261 руб. Срок действия полиса: вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 27.10.2024 г.

22 января 2022 года ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти <...>, выданного Отделом записи актов гражданского состояния г. Владикавказа Управления ЗАГС Республики Северная Осетия.

Как следует из посмертного эпикриза от 22.01.2022 г. и в п. 18, 32, 34, 37 Протокола патологоанатомического вскрытия №182 от 23.01.2022 г. причиной смерти Застрахованного лица явилось основное заболевание, вызванное ВИЧ, осложнившегося вторичным заболеванием - двусторонней субтотальной пневмонией, отеком легких, хроническим венозным полнокровием и паренхиматозной дистрофией внутренних органов.

21.02.2022 года ФИО1 обратилась к ответчику АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая по договору FRTB350-62500550709013 от 19.01.2021 и договору FRTB350-62500550838550 от 27.10.2021.

Письмами № СГ-173641 от 08.12.2022 года и № СГ-173699 от 08.12.2022 года АО «СОГАЗ» отказало истцу в выплате страхового возмещения, указав, что событие с ФИО2 не является страховым случаем, и у АО «СОГАЗ» отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты, в связи с тем, что из представленного протокола патологоанатомического вскрытия № 182 от 23.01.2022 года смерть застрахованного лица ФИО2 наступила в результате болезни, вызванной ВИЧ (положительный тест на кровь к антителам ВИЧ-1, ВИЧ-2 и АГр24 от 12.01.2022), стадия 4В, осложненной двухсторонней субтотальной пневмонией, выраженным отеком легких. Согласно п. 4.5.7. Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний застрахованного лица ВИЧ-инфекции и СПИД.

Указанные обстоятельства достоверно установлены судом, подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Возражая против заявленных исковых требований ФИО1, представитель АО «СОГАЗ» указывает, что в соответствии с п. п. 4.5, 4.5.7 Условий страхования, п. п. 4, 4.1, 4.1.7 Правил страхования события, перечисленные в п. 3.2 Правил страхования не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний Застрахованного лица, передающихся преимущественно половым путем, а также ВИЧ-инфекции и СПИД.

Как указано в Посмертном эпикризе от 22.01.2022 г. и в п. 18, 32, 34, 37 Протокола патологоанатомического вскрытия №182 от 23.01.2022 г. причиной смерти Застрахованного лица явилось основное заболевание, вызванное ВИЧ, осложнившегося вторичным заболеванием - двусторонней субтотальной пневмонией, отеком легких, хроническим венозным полнокровием и паренхиматозной дистрофией внутренних органов.

Поскольку из представленных медицинских документов усматривается причинно - следственная связь между смертью Застрахованного лица и заболеванием ВИЧ-инфекцией, рассматриваемое событие нельзя признать страховым случаем, что в свою очередь не влечет обязанность ответчика произвести выплату страхового возмещения.

Анализируя представленные сторонами в материалы дела доказательства как по отдельности, так и в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что смерть ФИО2 наступила вследствие прогрессирования у ФИО2 заболевания ВИЧ-инфекции.

В соответствии с п. п. 4.5, 4.5.7 Условий страхования, п. п. 4, 4.1, 4.1.7 Правил страхования события, перечисленные в п. 3.2 Правил страхования не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний Застрахованного лица, передающихся преимущественно половым путем, а также ВИЧ-инфекции и СПИД.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признании недействительным договора страхования FRTB350-62500550709013 от 19.01.2021, в части: условие пункта 4.5.7. Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0); признании недействительным уведомления N2 СГ-173699 от 08.12.2022; признании недействительным договора страхования FRTB350-62500550838550 от 27.10.2021, в части: условие пункта 4.5.7 Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0); признать недействительным уведомления № СГ-173641 от 08.12.2022 применительно к ст. 179 ГК РФ удовлетворению не подлежат, что, в свою очередь исключает возможность удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа.

В связи с отказом в иске расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска возмещению и взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признании недействительными полис, уведомление, взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных расходов, штрафа, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Мещанский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Д. Городилов