УИД: 77RS0015-02-2024-015498-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2025 годаадрес

Люблинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре судебного заседания фио,

с участием представителя истца фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1130/2025 по иску СПАО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договора страхования №MRG3049030/22 от 02.08.2022, заключенного между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма

В обоснование исковых требований указано, что между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования №MRG3049030/22 от 02.08.2022. Настоящий договор заключен на основании заявления на страхование, в соответствии с которым страхователь (застрахованное лицо) подтвердил, что все сообщенные сведения являются полными и достоверными. Договор заключен на условиях, определенных с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017. Права и обязанности сторон определены договором страхования и указанными Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора. Договор страхования заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору №623/1425-0003957 от 04.08.2021, оформленному в ПАО Банк ВТБ. По условиям договора ПАО Банк ВТБ является выгодоприобретателем 1 в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1, выплачивается страховщиком страхователю (выгодоприобретателю 2). Застрахованным лицом по страхованию от несчастных случаев и болезней является ФИО1 ФИО2 случаем по договору являются риски: «Смерть в результате несчастного случая или болезни»; «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни». Согласно заполненному заявлению ФИО1 ответил отрицательно на вопросы, касающиеся сведений медицинского характера, в частности наличия у него заболеваний почек или мочеполовой системы. Однако, из анализа медицинской документации, представленной в связи с обращением к страховщику с заявлением по факту установления инвалидности 2 группы застрахованному лицу следует, что при заполнении сведений медицинского характера ФИО1 ввел в заблуждение страховщика относительно состояния своего здоровья при заключении договора. Так, из медицинской документации усматривается, что заболевание, послужившее причиной установления инвалидности, было диагностировано застрахованному лицу до заключения договора страхования. Учитывая изложенное, истец полагает, что договор страхования является ничтожной сделкой по основаниям, предусмотренным положениями ст.179 ГК РФ как сделка, совершенная под влиянием обмана.

Представитель истца СПАО «Ингосстрах» по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направил в адрес суда письменные возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при данной явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пунктами 1, 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования №MRG3049030/22 от 02.08.2022.

При подписании ответчиком заявления на страхование он подтвердил, что все внесенные в заявление сведения соответствуют действительности и являются частью договора страхования.

В силу ст.943 ГК РФ договор заключен на условиях, определенных в соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» в редакции от 31.03.2017, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Договор заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору №623/1425-0003957 от 04.08.2021, оформленному в Банке ВТБ (ПАО).

Срок страхования установлен со 02.08.2022 по 29.08.2036.

Предметом страхования является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование), риска утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя (залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю 1 (залогодержателю).

Страхователем по договору является ФИО1

По условиям договора ПАО Банк ВТБ является выгодоприобретателем 1 в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1, выплачивается страховщиком страхователю (выгодоприобретателю 2).

Согласно разделу 3 страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней» объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), а также их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованным лицом является ФИО1

Также разделом 3 договора страхования установлено, что страховым случаем по договору являются риски: «Смерть в результате несчастного случая или болезни»; «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

03.05.2024 в СПАО «Ингосстрах» поступило извещение от ответчика о наступлении страхового события в связи с установлением 2 группы инвалидности застрахованному лицу. Как следует из извещения, инвалидность 2 группы присвоена ответчику в связи с заболеванием почек.

Согласно справке МСЭ-2023 №0099380 от 13.10.2023 ФИО1 04.10.2023 повторно установлена 2 группа инвалидности на основании общего заболевания.

В соответствии с представленным направлением на медико-социальную экспертизу от 02.10.2023 ГБУЗ адрес Городская поликлиника №19 ДЗМ, Протоколом проведения медико-социальной экспертизы от 13.10.2023 ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России Бюро №80 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России причиной установления ФИО1 2 группы инвалидности послужил основной диагноз: поликистоз почек. Хронический интерстициальный нефрит. Хроническая болезнь почек, стадия С4. Вторичная гиперурикемия. Вторичный гиперпаратиреоз. Вторичная гипертензия. Стойкие выраженные нарушения функции мочевыделительной системы, стойкие незначительные нарушения функций эндокринной системы и метаболизма.

Согласно справке МСЭ-2020 №0249562 от 06.02.2023 ФИО1 27.12.2022 впервые установлена 3 группа инвалидности на основании общего заболевания.

В соответствии с представленным направлением на медико-социальную экспертизу от 26.12.2022 ГБУЗ адрес Городская поликлиника №19 ДЗМ, Протоколом проведения медико-социальной экспертизы от 06.02.2023 ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России Бюро №58 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России причиной установления 3 группы инвалидности послужил основной диагноз: хронический интерстициальный нефрит, хроническая болезнь почек 3Б, стойкие умеренные нарушения мочевыделительной системы.

Как следует из выписки медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ Городская поликлиника №19 ДЗМ филиал №3, ФИО1 наблюдается в поликлинике с 2022 года; постоянно наблюдается у нефролога; у пациента врожденный поликистоз почек; наследственность отягощена по поликистозу по отцовской линии; со слов пациента в 1999 году диагностирован поликистоз почек, в дальнейшем наблюдался рост кист; в настоящий момент пациент находится в листе ожидания на трансплантацию почки.

Как следует из медицинской карты амбулаторного больного ООО «Доктор рядом», 25.11.2020 и 12.12.2020 на приемах у врача ответчику поставлен диагноз гипертензия вторичная по отношению к другим поражениям почек (ранее установленное хроническое), 15.03.2020 на приеме у врача-уролога поставлен диагноз: поликистоз почки аутосомно-доминантный, аналогичный диагноз поставлен ответчику 07.05.2020 на приеме у врача-терапевта.

Таким образом, документально подтверждено наличие у застрахованного лица диагноза «поликистоз почек» в 2020 году, а согласно анамнезу данный диагноз является врожденным.

Все основные заболевания, которые явились причиной установления ответчику группы инвалидности, были диагностированы до начала действия договора страхования от 02.08.2022.

Из представленной медицинской документации усматривается, что на момент заключения договора страхования от 02.08.2022 ФИО1 не мог не знать о заболевании почек.

Данные факторы риска не были указаны ответчиком при акцепте договора, более того, отмечено, что ответчик не имеет данных заболеваний/ состояний.

Между тем, согласно заключению медицинского эксперта фио от 05.07.2024 имеется прямая причинно-следственная связь между хронической болезнью почек, являющейся прогрессией заболевания – поликистоз почек, имевшимися до заключения договора страхования от 02.08.2022, что привело к стойким значительно выраженным нарушениям функций организма (нарушение функции мочевыделительной системы 70%) и присвоением инвалидности и усилением до второй группы в 2023 году.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обосновании своих требований и возражений.

Учитывая данные обстоятельства, следует исходить из того, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, при заключении спорного договора страхования страхователь ФИО1 указал недостоверную информацию о состоянии здоровья и имеющихся у него заболеваниях, что повлекло заключение истцом договора страхования с лицом, состояние здоровья которого заведомо не позволяло заключить его на вышеперечисленных условиях.

Доказательства того, что истцу СПАО «Ингосстрах» при заключении оспариваемого договора страхования были известны указанные выше обстоятельства, связанные с состоянием здоровья ФИО1, суду не представлены.

Какие-либо уважительные причины или исключительные обстоятельства, по которым застрахованное лицо (страхователь) не сообщило страховщику о наличии у него заболеваний, о проводимых обследованиях, отсутствуют и ответчиком не доказаны.

Ответчиком не представлено каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца относительно исковых требований.

При таких обстоятельствах, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеперечисленными нормами действующего законодательства, в соответствии с установленными по делу юридически значимыми обстоятельствами, суд приходит к выводу о признании договора страхования №MRG3049030/22 от 02.08.2022, заключенного между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1, в части страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), а также их смертью в результате несчастного случая или болезни недействительным.

Доводы ответчика о том, что страховая компания могла проверить сведения о состоянии его здоровья, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку в силу п. 1 ст. 944 ГК РФ и условий договора страхования обязанность страхователя - сообщить страховщику все существенные для определения вероятности наступления страхового случая обстоятельства, что в настоящем случае ответчиком сделано не было.

Положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Иные доводы ответчика направлены на неверное толкование норм материального права, противоречат фактическим обстоятельствам, установленным судом при рассмотрении дела, а потому не могут быть приняты судом во внимание.

В соответствии со ст. ст. 94, 98 ГПК РФ в пользу истца в счет расходов по оплате государственной пошлины необходимо взыскать сумму в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования №MRG3049030/22 от 02 августа 2022 года, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1, в части страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), а также их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные) в пользу СПАО «Ингосстрах» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Люблинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 12 сентября 2025 года.

фио Татаруля