УИД№ 19RS0001-02-2022-002199-04

Дело № 2-2084/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2022 года

Абаканский городской суд в г. Абакане в составе:

председательствующего Булавиной Т.Э.,

при секретаре Матвиенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между ФИО1 и ПАО банк «ВТБ» (далее - Банк) заключен кредитный договор № от 25.06.2021 на сумму кредита 252781 руб. под 11,9 % годовых процентная ставка на дату заключения договора с получением дисконта, сроком возврата кредита 60 мес. (далее - Кредитный договор). Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применятся при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита. Согласно п. 23 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Во исполнение данного условия при заключении кредитного договора ФИО1 был заключен договор страхования в АО «СОГАЗ», в результате чего ей на руки был выдан страховой полис «Финансовый резерв» № FRVTB№, а так же оплачена страховая премия в размере 52781 руб. (из них 6370,08 руб. на оплату страхового риска - Смерть в результате несчастного случая или болезни, 46410,92 руб. на оплату дополнительных страховых рисков. 25.06.2021 ФИО1 заключила еще один договор страхования в СПАО «Ингосстрах» сроком на один год, страховая сумма 252781 руб., страховой риск - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Во исполнения п. 23 индивидуальных условий кредитного договора договор страхования соответствует всем требованиям банка - СПАО «Ингосстрах» включено 29.03.2010 в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния. 29.06.2021 ФИО1 сдала заявление в банк о принятии договора страхования, к которому был приложен договор страхования СПАО «Ингосстрах» и чек об оплате страховой премии.

29.06.2021 в адрес страховой компании АО «СОГАЗ» было направлено заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной ранее страховой премии. 25.06.2021 страховая компания получила данное заявление и в течение 10 рабочих расторгла договора страхования и вернула страховую премию ФИО1 16.09.2021 ФИО1 при получении графика погашения кредита обнаружила информацию, что процентная ставка по кредитному договору повысилась до 16,9% годовых и ежемесячный платеж вырос до 6268,02 руб. Она обратилась с письменным заявлением о разъяснениях причин отмены дисконта и поднятия процентной ставки. Однако до настоящего момента ответа на данное заявление истица так и не получила, а Банк не снизил процентную ставку. Полагает, что действия банка не правомерны и ущемляют права истца как потребителя. Просит признать незаконными действия Банка ВТБ по одностороннему увеличению процентной ставки по указанному кредитному договору до 16,9% годовых; обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору № от 25.06.2021, исходя из процентной ставки 11,8% годовых, начиная с момента ее изменения, взыскать с ответчика 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Определением суда от 19.04.2022, зафиксированным в протоколе судебного заседания к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» (далее –СПАО «Ингосстрах»)

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о месте и времени слушания дела, представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, направил возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставку, предъявил договор страхования, не соответствующий требованиям Банка.

Третье лицо своего представителя в судебное заседание не направило, будучи извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» потребитель - гражданин имеет право на судебную защиту, в случае нарушения его прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ, предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как следует из материалов дела, что между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор № от 25.06.2021 на сумму кредита 252781 руб.

Из Правил кредитования (общие условия) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной и индивидуальными условиями договора.

В порядке пункта 2.11 Правил кредитования (Общие условия), размещенных в том числе и на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb.ru, в случае если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, указанных в индивидуальных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В соответствии с Правилами кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Согласно пункту 23 индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка по кредитному договору на дату заключения договора составляет 11,9% и определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Базовая процентная ставка 16,9% (пункт 4.2 индивидуальных условий договора).

С вышеуказанными индивидуальными условиями Заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует его подпись.

25.06.2021 между ФИО1 и АО «Согаз» был заключен договор страхования, в подтверждение которого был выдан полис «Финансовый резерв» № №, а так же оплачена страховая премия в размере 52781 руб. (из них 6370,08 руб. на оплату страхового риска - смерть в результате несчастного случая или болезни, 46410,92 на оплату дополнительных страховых рисков).

25.06.2021 между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев № №. Срок действия договора с 29.06.2021 по 28.06.2024. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет 252781 руб.(сумма кредита).

29.06.2021 ФИО1 уведомила банк о заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах», с приложением копии полиса и чека об оплате договора страхования.

25.06.2021 ФИО1 направила в АО «Согаз» заявление о расторжении договора страхования.

СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Согласно пункту 2.3.6.3 перечня требований к полисам/договорам страхования для применения дисконта по кредитным договорам, заключенным после 25.12.2019должен быть застрахован в обязательном порядке риск - Смерть в результате несчастного случая или болезни.

Между тем, Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 16,9% годовых, т.е. без учета дисконта по страхованию.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, установив, что при заключении договора страхования заемщиком соблюдены Правила кредитования (Общие условия) и индивидуальные условия кредитования, страховая компания соответствует требованиям банка и включена в список страховых компаний, размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет, судебная коллегия приходит к выводу о том, что банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом.

Заключенный с СПАО «Игосстрах» договор страхования не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и индивидуальным условиям договора, поскольку застрахован соответствующий риск.

Таким образом, учитывая, что договор страхования от 25.06.2021, заключенный между истцом и СПАО «Игосстрах», соответствует всем условиям и требованиям Банка ВТБ (ПАО), порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ последней в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим ее права как потребителя.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки по указанному кредитному договору до 16,9% годовых и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору № от 25.06.2021, исходя из процентной ставки 11,8% годовых, начиная с момента ее изменения.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При разрешении спора в указанной части суд принимает во внимание характер причиненных истцу страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред и определяя размер, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика подлежит компенсация в размере 3 000 руб.

Согласно абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с Банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1500 руб.(. 3000 х 50%).

В соответствии ч.1 ст.103 ГПК расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от 25.06.2021, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) до 16,9% годовых.

Обязать Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору № от 25.06.2021, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) исходя из процентной ставки 11,9% годовых, начиная с момента ее изменения.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей., штраф в сумме 1500 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий Т.Э. Булавина

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2022.

Судья Т.Э. Булавина

Копия верна

Судья Т.Э. Булавина