Дело №

УИД: №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мытищи, ФИО8 область 21 ноября 2022 г.

Мытищинский городской суд ФИО9 области

в составе председательствующего судьи Заякиной А.В.,

при секретаре Секриеру А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к САО «ФИО10» о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к САО «ФИО11» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «<данные изъяты>» кредитный договор №№ на сумму 938 000 рублей, по условиям которого должна была застраховать свои жизнь, здоровье и ответственность.

05.09.2018 года она заключила с САО «ФИО12» договор по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО «<данные изъяты>» № от 05.11.2018 года на страховую сумму 980 000 рублей сроком с 06.09.2018 года по 05.09.2023 года по страховому тарифу 2.86% и оплатила страховую премию в размере 134 143 рубля.

03.09.2020 года истец погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем полагает, что с этого момента необходимость в страховании жизни, здоровья и ответственности, а так же ее обязанность в таком страховании прекратились.

11.09.2020 года истец обратилась в САО «ФИО13» с заявлением о расторжении договора страхования. 25.09.2020 года ответчик возвратил незначительную сумму страховой премии в размере 3 912,24 рублей, возвратить сумму страховой премии пропорционально оставшемуся периоду страхования отказался, претензию от 28.10.2020 года о возврате страховой премии за период с 03.09.2020 года до окончания срока действия договора страхования в размере 80 480,40 рублей ответчик не исполнил.

Обратившись в Службу финансового уполномоченного для досудебного урегулирования спора, результата не получила.

Ссылаясь на положения ФЗ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать в свою пользу с САО «ФИО14» часть страховой премии за период с 11.09.2020 по 05.09.2023 года в размере 80 030,60 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.09.2020 по 13.01.2021 года в размере 80 030,60 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы на отправку телеграмм в размере 414,10 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 11 000 рублей по делу №2-2279/2021 и 25 000 рублей за досудебное урегулирование и по настоящему иску.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал, просил суд их удовлетворить в полном объеме, дополнительно пояснив, что заключение договора страхование являлось обязательным условием для получения кредита, в связи с чем полагает возможным при досрочном исполнении кредитных обязательств возврат страховой премии пропорционально не использованном периоду.

Представитель ответчика САО «ФИО15» в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, предоставил в материалы дела отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указав, что договор страхования не прекращается досрочным погашением кредита (займа), поскольку он не обеспечивает потребительский кредит (займ), в связи с чем, правила ч. 11, ч.12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020) применению не подлежат. Само по себе погашение кредита (займа), при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ) согласно Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не является обстоятельством, прекращающим страхование в отношении заемщика на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Поскольку досрочное погашение кредита не влечет за собой прекращение договора страхования, то обращение о расторжении договора следует расценивать как досрочный отказ от договора, при таких обстоятельствах страховая премия возвращается в случаях, в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ) и закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в данном случае не применим. По требованию, связанному с неправомерным удержанием денежных средств, подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, а не неустойка по Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Требование о взыскании компенсации морального вреда считает необоснованным, а сумму завышенной. В случае удовлетворения требований о взыскании расходов по оплате услуг представителя снизить их до разумных пределов, а в случае взыскания штрафа уменьшить его размер на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица – ПАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в материалы дела возражения на иск, в которых считает заявленные истцом требования необоснованными поскольку кредитный договор (индивидуальные условия кредитования), подписанный истцом, не содержит условий об обязании заемщика заключить иные договоры, в том числе договор страхования, а также по предоставлению Заемщиком обеспечения обязательств по договору, в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения. До заключения Кредитного договора, после ознакомления с условиями кредитования, истцом 23.08.2018 в анкете-заявлении был выражен письменный отказ от получения дополнительных услуг, кроме страхования жизни, проставлена подпись в специально предусмотренном поле анкеты. Так, анкета предусматривает графу как для согласия, так и для отказа от дополнительных услуг в виде предоставления дополнительных услуг, т.е. содержит возможность заключить договор с дополнительной услугой или без нее, путем проставления своей подписи в специально предусмотренном для этого поле анкеты. Оформление страховых продуктов не является обязательным условием предоставлением кредита, у заемщика есть возможность отказаться от заключения договоров страхования при обращении в банк с целью получения кредита. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности и/или риск утраты или повреждения предмета залога и/или риск утраты права собственности.

03.09.2020 года истцом полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, по состоянию на 27.06.2022 года задолженность по кредиту отсутствует, банк к истцу как заемщику претензий не имеет.

Полис добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО <данные изъяты> с САО «ФИО16» от ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и САО «ФИО17» был оформлен по инициативе истца, сумма страховой премии составила 134 134 руб. Страхователем и выгодоприобретателем по договорам страхования является сама ФИО2 как заемщик по Договору страхования. Таким образом, Истец по собственной воле и в собственном интересе заключил договор страхования (Полис) с САО «ФИО18». При этом Договор страхования (Полис) не содержал обязательного условия об оплате стоимости Полиса за счет кредитных денежных средств. Соответственно оплата Полиса могла быть осуществлена застрахованным лицом как за счет собственных средств, так и кредитных, что не противоречило бы целевому использованию кредита.

05.09.2018 вся сумма кредита была перечислена на лицевой счет Заявителя №, открытый в Банке. В этот же день, после получения кредита, Банк платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ со счета истца на счет САО «ФИО19» осуществил перевод денежных средств (страховой премии) по договору страхования №CIZ06333 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 134 рубля. Банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита и перечислению страховых премий страховщику исполнил в полном объеме, оказал истцу только финансовую услугу.

Выслушав позицию сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также имуществу. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.1 Правил страхования Договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от Договора страхования (в день поступления к страховщику заявления о расторжении Договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. Правилами страхования и Договором страхования.

Пунктом 8.2.1, 8.2.2, 8.3 Правил страхования предусмотрена обязанность страхователя возвратить страховую премию в полном объеме (если с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней) или часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев), или при отказе страхователя от Договора за пределами 14-дневного срока с даты заключения Договора страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью).

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ). если иное не предусмотрено Договором страхования. рассчитывается по формуле: ВВ = 0.05 х (1-M/N) х П -В. где М - количество месяцев, в течение которых Договор действовал. N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии. В - сумма произведенной страховой выплаты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №№ на сумму 938 000 рублей сроком на 60 месяцев, который содержал обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья (личное страхование) на срок действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и САО «ФИО20» заключили договор по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 980 000 рублей периодом страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (соответствует сроку кредитования, но не более 7 лет), по страховому тарифу 2.86%. Страховая премия в размере 134 134 рубля была оплачена за счет кредитных средств.

Согласно справке ПАО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в САО «ФИО21» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ неиспользованная часть страховой премии в размере 3 912,24 рублей была возвращена истцу, что подтверждается платежным поручением о№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Не соглашаясь с размером суммы, истцом в адрес ответчика была направлена претензия.

В ответе на претензию истца САО «ФИО22» даны разъяснения по расчету неиспользованной части страховой премии, указано о надлежащем исполнении своих обязательств.

ФИО2 обратилась в Мытищинский городской суд Московской области с иском к САО «ФИО24» о взыскании части страховой премии, пени, штрафа, компенсации морального вреда.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление было оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.

ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов.

Финансовым уполномоченным ФИО4 по обращению ФИО2 принято решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации почтовых расходов и расходов по оплате юридических услуг оставлены без рассмотрения.

При рассмотрении обращения финансовый уполномоченный пришел к выводу об исполнении САО «ФИО25» обязанности по возврату части страховой премии в добровольном порядке, а с требованиями о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации почтовых расходов и расходов по оплате юридических услуг ФИО2 предварительно в финансовую организацию не обращалась, взыскание штрафа, предусмотренного ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено только судом в случае удовлетворения требований потребителя.

При несогласии с решением финансового уполномоченного порядок его обжалования предусмотрен частью 1 ст. 26 и частью 3 статьи 25 Закона №123-ФЗ.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании абзаца 1 пункта 3 статьи 985 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Проверяя произведенный ответчиком расчет неиспользованной части страховой премии, сопоставляя его с пунктом 8.2.2 Правил №167/2 Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, суд признает его верным и обоснованным, а обязательство ответчика по возврату неиспользованной части страховой премии исполненным своевременно.

В этой связи суд не находит в действиях ответчика нарушения прав истца, как потребителя, в связи с чем требования о взыскании части страховой премии за период с 11.09.2020 по 05.09.2023 в размере 80 030,60 рублей не подлежат удовлетворению.

Суд признает несостоятельным доводы истца о необходимости заключения договора страхования в качестве обеспечения кредитного договора и невозможности наступления страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, поскольку согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем является истец (или его наследники в случае смерти застрахованного лица), условия наступления страхового случая и размер страховой премии не зависит от размере остатка кредитной задолженности.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основной части требований, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами как санкция в случае неисполнения денежного обязательства, а также штраф и компенсация морального вреда, которые могут быть взысканы исключительно при установлении судом нарушения прав потребителя.

Взыскание судебных расходов и издержек также зависит от удовлетворения судом основного требования, а поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано, возмещению истцу за счет ответчика судебные расходы не подлежат.

Руководствуясь ст.199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к САО «ФИО26» о взыскании части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 030,60 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 030,60 рублей, штраф в размере 40 015,30 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, расходов на оплату телеграмм в размере 414,10 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 36 000 рублей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в ФИО27 областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мытищинский городской суд ФИО28 области.

Судья А.В. Заякина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Заякина