25RS0005-01-2022-003990-42

Дело № 2-450/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.01.2023 г. г. Владивосток

Первомайский районный суд в составе:

председательствующего судьи Долженко Е.А.

при секретаре Юнусове М.Ф.

с участием:

представителя ответчика ФИО1,

по доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него был заключён договор страхования на срок 60 месяцев, сумма страховой премии – 49 401 руб. Поскольку им досрочно была погашена задолженность по кредитному договору, им было подано в ПАО Сбербанк заявление о расторжении указанного договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, ответом ПАО Сбербанк в удовлетворении требований отказано. Истцом в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия с повторным требованием о выплате части страховой премии, в удовлетворении требований отказано. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истцу также отказано. Просит суд взыскать с ПАО Сбербанк часть страховой премии в размере 48 779 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу, неустойку в размере 153 653 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Протокольным определением суда от 08.12.2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласился, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, при заключении кредитного договора истец страховую премию не уплачивал, также ДД.ММ.ГГГГ истец подписал и направил в банк заявление на участие в программе страхования, стоимость подключения к программе страхования в размере 49 401 руб. 20 коп. оплачена истцом в полном объеме. Банк в полном объеме оказал клиенту услугу подключения к программе страхования. Программа страхования носит добровольный характер, и отказ клиента от подключения к ней не влечет отказ в выдаче кредита, истец был ознакомлен с условиями участия в программе страхования. Досрочное погашение задолженности по договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. Также истец был ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к программе страхования, при этом не воспользовался правом в установленный 14-дневный срок отказаться от услуги и потребовать возврата денежных средств. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Истец, третье лицо, финансовый уполномоченный, в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, истец просит рассмотреть дело в его отсутствие.

При указанных обстоятельствах, с учётом требований ст. 167 ГПК РФ, мнения представителя ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в иске отказать по следующим основаниям:

Из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №.

В рамках данного кредитного договора ФИО2 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. Срок страхования составил 60 месяцев.

Страховая сумма за подключение к программе страхования в размере 49 401 руб. 20 коп. была оплачена истцом в полном объеме.

При подписании заявления истец получил второй экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования и Памятку.

Из указанного заявления следует, что срок страхования равен 60 месяцам с даты подписания заявления (включая указанную дату). Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного настоящим заявлением, независимо от срока погашения кредита.

Обязательства по кредитному договору ФИО2 были полностью исполнены. Считая, что необходимость в страховании отпала, истец направил 19.05.2022 г. в ПАО Сбербанк заявление об исключении его из программы страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования.

В связи с отказом в удовлетворении заявления, 28.06.2022 г. истец направил ответчику претензию с требованиями, аналогичными указанным в заявлении.

В удовлетворении претензии истцу было отказано.

Не согласившись с отказом страховщика в возврате денежных средств, истец обратился в службу финансового уполномоченного, решением которого от 06.09.2022 г. № в удовлетворении требований истца также отказано.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п. 3.5 Условий участия в программе страхования действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно п. 4 Условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что истец был ознакомлен с условиями участия в программе страхования жизни и здоровья, согласен с ними, в том числе с тем, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита.

Учитывая, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать и после погашения истцом кредитной задолженности, подключение заемщика к Программе страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (п. 4 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (п.3.5 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у него права на возврат части суммы вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Вопреки доводам истца, досрочное погашение заемщиком кредита в силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен.

Договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности и заболевания, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Материалами дела подтверждается, что договор страхования в отношении истца не расторгался, он продолжает оставаться под финансовой защитой, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, и при наступлении события, признаваемого по Условиям участия в Программе страхования страховым случаем, истец (или его наследники) вправе получить выплату (возмещение) в пределах страховой суммы. Погасив кредит, застрахованное лицо - истец, является единственным выгодоприобретателем по договору страхования. Кредитор по исполненному договору потребительского кредита, т.е. банк, не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Ссылка истца на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, основана на неверном толковании норм материального права и условий договора.

Банком была оказана истцу возмездная услуга по подключению к Программе страхования, плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией и возможность ее возврата не может быть поставлена в зависимость от отказа истца от договора страхования. Возврат платы за подключение к Программе страхования не может быть осуществлен по правилам возврата страховой премии, так как плата за подключение к Программе страхования не тождественна стоимости страховой услуги.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, в иске необходимо отказать в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

ФИО2 в иске к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02.02.2023

Судья :