Решение по делу № 2-1-708/2023 от 31.03.2023 - о взыскании убытков в виде стоимости восстановительного ремонта, пени, штрафа.

Дело № 2-1-708/2023

64RS0042-01-2022-011372-83

Решение

Именем Российской Федерации

31 марта 2023 года г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Кругловой О.В.,

при секретаре судебного заседания Хаметовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие», финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 о взыскании убытков в виде стоимости восстановительного ремонта, пени, штрафа,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (далее – ООО «СК «Согласие») о взыскании убытков в виде стоимости восстановительного ремонта, пени, штрафа.

Требования обосновывает тем, что 17.08.2020 года в г. Энгельсе произошло ДТП, в результате которого был подтверждён принадлежащий истцу автомобиль <данные изъяты> (<данные изъяты>) государственный регистрационный знак (далее - г.р.з.) №

Автомобиль был застрахован по программе КАСКО в ООО «СК «Согласие».

31.08.2020 г. истец обратилась в Саратовский филиал СК «Согласие» с заявлением об осуществлении прямого страхового возмещения в форме ремонта автомобиля. 30.09.2020 г. истец получила направление на ремонт на СТОА ООО «Элвис-РС».

Непосредственно после получения направления на ремонт истец обратилась в ООО «Элвис-РС» для осуществления ремонта, однако на СТОА истцу сообщили, что ремонт они осуществить не могут ввиду отсутствия запчастей. Также сообщили, что известят истца о поступлении необходимых запчастей и возможности осуществления восстановительного ремонта. Однако ремонта не осуществлен до настоящего времени.

Согласно правил страхования по программе КАСКО срок проведения восстановительного ремонта должен составлять не более 20 дней.

08.09.2021 г. истец обратилась к ответчику с претензией в связи с неосуществлением восстановительного ремонта.

В своем ответе от 04.10.2021 г. ответчик подтвердил невозможность осуществления восстановительного ремонта в связи с отсутствием необходимых запчастей.

Однако отсутствие необходимых запчастей не является основанием для отказа в осуществлении восстановительного ремонта.

Стоимость восстановительного ремонта истец оценивает в 146 835 рублей.

Истец полагал отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным.

08.11.2022 г. истец обратился к финансовому уполномоченному с требованиями по обжалованию отказа страховщика по возмещению страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного от 05.12.2022 г. отказано в удовлетворении требований истца.

Считая нарушенными свои права, с учетом уточнений иска в последней редакции истец просит суд взыскать с ответчика убытки в виде стоимости восстановительного ремонта в размере 114 523 рубля 62 копейки, пени за нарушение срока ремонт за период с 03.08.2021 г. по 22.12.2022 г. в размере 114 523 рубля 62 копейки, штраф.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика был привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО8 в судебном заседании исковые требования поддержал по заявленным в иске основаниям, в дополнение к иску указал, что 02.07.2021 г. принадлежащий истцу автомобиль <данные изъяты> (<данные изъяты>) г.р.з. № был передан на СТО для осуществления ремонта по страховому случаю от 01.12.2021 г. В связи с данными обстоятельствами истцом ответчику было направлено письмо по электронной почте с просьбой об объединении ремонтов по двум страховым случаям (01.12.2021 г. и 17.08.2020 г.) переносе места осуществления ремонта автомобиля по страховому случаю от 17.08.2020 г. на СТОА расположенное по адресу <адрес>. Ответчик предоставил в материалы дела направление на ремонт СТОА, расположенное по адресу: <адрес> от 09.07.2021 г. по страховому случаю от 17.08.2021 г. Однако данное направление на ремонт истцом не получалось, ответчиком не предоставлено доказательств вручения данного направления истцу. Ответчик утверждает, что уведомил истца о выдаче нового направления на ремонт по CMC. Однако из предоставленных ответчиком документов не ясно содержание CMC, которое было направлено истцу, а у самого истца данное CMC-уведомление не сохранено. Также документ, предоставленный в подтверждение направления CMC-уведомления, получен не в телефонной компании, а является его внутренним документом ответчика, что вызывает недоверие к данному документу со стороны истца. Таким образом, достоверно подтвердить содержание CMC-уведомления от 09.07.2021 года не представляется возможным. Также согласно пояснениям самого ответчика, для осуществления ремонта автомобиля на СТОА по направлению на ремонт необходимо предъявить само направление на ремонт. Как указывалось выше, письменное направление от 09.07.2021 года истцу не направлялось. Более того 09.07.2021 г. автомобиль истца уже находился на СТОА по адресу: <адрес> Исходя из предоставленных документов по осуществлению ремонта по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля истца был передан по акту сдачи-приемки от 02.07.2021 г. Никаких дополнительных действий, составления дополнительных документов для осуществления ремонта от истца не требовалось. Какие действия должен был осуществить истец дополнительно для осуществления ремонта автомобиля по страховому случаю от 17.08.2021 года совершенно непонятно. Также в акте сдачи-приемки автомобиля от 02.07.2021 года для осуществления ремонта была указана причина обращения: «ремонт КАСКО». Т.е. истец при передаче автомобиля на ремонт исходил из того, что ремонт будет осуществлен общий по всем страховым случаям. Исходя именно из этого, истец обратился письмом от 06.07.2021 года к ответчику с просьбой об объединении ремонта по двум страховым случаям и переносе места осуществления ремонта автомобиля по страховому случаю от 17.08.2020 г. на СТОА, расположенное по адресу: <адрес>. Третьим лицом в материалы дела предоставлены две аудиозаписи телефонных разговоров между сотрудником СТО и истцом, датированных 06.09.2021 года и 09.09.2021 года. Из содержания данных разговоров четко следует, что у СТОА отсутствует одна из запасных частей необходимых для осуществления ремонта. Также сотрудник СТОА явно пытается ввести в заблуждение истца относительно готовности СТОА к осуществлению ремонта автомобиля при отсутствии необходимых запчастей, поскольку из текста электронного письма, направленного от СТОА в адрес страховой компании от 09.09.2021 года следует, что предполагаемый срок поставки недостающей запчасти составляет 2-3 недели, тогда как в телефонном разговоре от 06.09.2021 года сотрудник СТО указывает срок ремонта 3-5 дней. Более того 08.09.2021 года истец уже обратилась к ответчику с письменной претензией и требованием о выплате убытков. Утверждение ответчика и третьего лица о том, что истец не выходил на связь, не соответствуют действительности, поскольку из предоставленных ответчиком распечаток следует, что телефонные разговоры зафиксированы 01.09.2021 года- 2 шт., 06.09.2021 года - 2 шт., 09.09.2021 года -2 шт. Исходя из вышеизложенного утверждение ответчика об уклонении истца от осуществления ремонта ничем не подтверждается. Относительно обоснования стоимости заявленных убытков - истцом предоставлены документы в виде заказ нарядов и товарных чеков подтверждающих стоимость работ и запасных частей. Ответчик не оспаривает предоставленные документы и заявленный размер убытков. Исходя из этого на настоящий момент, истец не считает необходимым заявлять ходатайство о назначении экспертизы.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала возражения по изложенным в них основания, считала, что ответчиком срок ремонта автомобиля истца не нарушен, так как истец не представила автомобиль на ремонт после поступления деталей и по согласованию со СТОА, а время поставки деталей для автомобиля не входит в срок ремонта автомобиля согласно договору КАСКО.

Соответчик финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дне и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в иске отказать, считала, что ее решение об отказе в удовлетворении требований потребителя законно и обоснованно.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Элвис-РС» ФИО6 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал возражения по изложенным в них основаниям, указал, что истец не представила автомобиль на ремонт после поступления деталей.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.

Порядок и условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлен ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. (далее – Закон Об ОСАГО)

Из преамбулы указанного Закона Об ОСАГО следует, что данный закон гарантирует защиту прав потерпевших на возмещение вреда, в том числе и причиненного их имуществу, при использовании транспортных средств иными лицами.

В соответствие с Федеральным законом от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в настоящее время с 01 июня 2019 года предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования подобных споров.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг в соответствии с частью 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ вправе в течение тридцати дней после дня вступления указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Судом установлено, что 16.07.2020 г. между истцом и ответчиком заключен договор КАСКО серии № со сроком страхования с 16.07.2020 по 15.07.2021 (далее - Договор КАСКО).

Застрахованным транспортным средством по Договору КАСКО является <данные изъяты> (<данные изъяты>), г.р.з. №, VIN-номер: №, 2020 года выпуска (далее - Транспортное средство, автомобиль).

Договор КАСКО заключен путем вручения истцу полиса добровольного страхования транспортного средства от 16.07.2020 серии № № в соответствии с Правилами страхования транспортных средств от 07.08.2019 (далее - Правила страхования).

С Правилами страхования истец ознакомлен, о чем свидетельствует подпись истца в Договоре КАСКО. Правила страхования Заявителем получены.

Согласно условиям Договора КАСКО страховыми рисками являются Автокаско (Ущерб и Угон), страховая сумма составляет 765 422 рубля 00 копеек, страховая премия составляет 72 091 рубль 00 копеек.

Договором КАСКО предусмотрена безусловная франшиза по рискам «Автокаско» «ДО» в размере 15 000 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 1.2 Договора КАСКО возмещение ущерба по риску «Ущерб» осуществляется ответчиком на основании счетов за фактически выполненный ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТО А) официального дилера по направлению страховщика.

Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является истец, залогодержатель - АО «РН Банк».

В результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), произошедшего 17.08.2020, был причинен ущерб принадлежащему истцу транспортному средству.

31.08.2020 ответчику от истца поступило заявление о выплате страхового возмещения по договору КАСКО (далее - Заявление).

31.08.2020 ответчиком организован осмотр поврежденного Транспортного средства, составлен акт осмотра.

03.09.2020 поскольку истцом был предоставлен не полный пакет документов в соответствии с условиями заключённого Договора КАСКО и пунктами 10.1.1.5, 10.1.3 Правил страхования, ответчиком направлен запрос № в ОП № 2 в составе МУ МВД России «Энегельсское» с просьбой о предоставлении надлежащим образом заверенных копии документов по уголовному № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым идентификатором №.

06.09.2020 ответчик письмом №/УБ уведомил истца о необходимости предоставить постановление об отказе в возбуждении уголовного дела в соответствии с условиями заключённого Договора КАСКО и пунктами 10.1.1.5, 10.1.3 Правил страхования, что подтверждается почтовым идентификатором № (вручено адресату 05.10.2020 г.).

08.10.2020 ответчик письмом от 07.10.2020 №/УБ уведомил заявителя о необходимости предоставить постановление об отказе в возбуждении уголовного дела в соответствии с условиями заключённого Договора КАСКО и пунктами 10.1.1.5, 10.1.3 Правил страхования. Также уведомил истца, что в случае непредоставления запрашиваемых документов, ответчик вправе принять решение об оставлении Заявления без рассмотрения в соответствии с пунктами 13.1.3, 13.1.2. Правил страхования, что подтверждается почтовым идентификатором № (вручено адресату 23.10.2020).

09.11.2020 ответчиком направлен повторный запрос №/УБ в ОП № 2 в составе МУ МВД России «Энегельсское» с просьбой о предоставлении надлежащим образом заверенных копии документов по уголовному № от 07.08.2020, что подтверждается почтовым идентификатором №.

10.12.2020 ответчик письмом №/УБ уведомил истца, что в силу пункта 13.7.1 Правил страхования, в случае не предоставления всех необходимых документов, предусмотренных пунктами 10.1. и 10.2. Правил страхования, Финансовая организация вправе направить Заявителю уведомление о полном или частичном отказе в выплате страхового возмещения, у ответчика отсутствуют правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и, как следствие, выплаты страхового возмещения, что подтверждается почтовым идентификатором № (вручено адресату 17.12.2020).

31.05.2021 ответчику от истца поступил оригинал постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 25.08.2020.

02.07.2021 ответчик письмом №/УБ направил истцу направление на ремонт Транспортного средства № (далее -Направление № 1) на СТОА ООО «Элвис Премиум», расположенную по адресу: <адрес>.

06.07.2021 г. на электронную почту ответчика от истца поступило заявление о смене СТОА ООО «Элвис Премиум» на СТОА ООО «Элвис-РС», расположенную по адресу: <адрес> поскольку в это время автомобиль находился на ремонте на данном СТОА в связи с другим страховым случаем по ДТП.

Ответчик одобрил заявление истца, оформил 09.07.2021 перенаправление на ремонт Транспортного средства № (далее - Направление № 2) на СТОА ООО «Элвис-РС», расположенную по адресу: <адрес>, о чем в смс-уведомлении сообщил истцу. Смс-уведомление направлялось истцу на №, указанный номер был указан в заявлении о страховой случае по ДТП от 17.08.2020 г., истец дала согласие на извещение ее по данному номеру посредством СМС, в том числе о факте выдачи направления на ремонт, расписалась о даче согласия на извещение СМС в заявлении (пакет документов по страховому делу приобщен к материалам дела).

Ответчиком в подтверждение своих доводы о направлении смс в материалы дела представлена распечатка из программы о направлении смс как 02.07.2021 г. (о выдаче направления на ремонт), так и от 0907.2021 г. (о выдаче перенаправления на ремонт). Текст в данной распечатке отсутствует, однако даты направления смс совпадают с датами выдачи направлений на ремонт, поэтому суд не усматривает противоречий в доводах ответчика в данной части.

Также о перенаправлении был извещен СТОА ООО «Элвис-РС».

С учетом изложенного, суд считает, что истец был извещена о том, что ремонт ее автомобиля по страховому случаю по ДТП от 17.08.2020 г. будет производится СТОА ООО «Элвис-РС», расположенной по адресу: <...>, где ее автомобиль в это время находился на ремонте по другому страховому случаю.

Согласно п. 2.1.3 договора на оказание услуг (выполнение работ), заключенного между ООО «Страховая Компания «Согласие» (000 «СК «Согласие») (Заказчик) и ООО «Элвис-PC», ООО «Элвис-PC» обязан обеспечить восстановительный ремонт транспортных средств и необходимыми запасными частями, деталями и расходными материалами в согласованные с Заказчиком и Клиентом сроки.

В связи с тем, что ООО «Элвис-PC» осуществлял восстановительный ремонт транспортного средства истца, <данные изъяты>, гос. per. знак №. по направлению на ремонт № от 17.08.2020 в период с 02.07.2021 по 16.07.2021, при поступлении направления на восстановительный ремонт транспортного средства истца № от 09.07.2021, ООО «Элвис-PC», согласно договору со страховщиком произведен осмотр транспортного средства и инициирована процедура согласования со страховщиком объема деталей и работ, необходимых для ремонта автомобиля истца; после согласования данного объема деталей, работ, поставщиков, заказаны необходимые для восстановительного ремонта детали.

16.07.2021 истец забрал транспортное средство после завершения восстановительного ремонта по направлению на ремонт по другому страховому случаю.

Ремонт по страховому случаю по ДТП 17.08.2020 не начинался в связи с тем, что у СТОА отсутствовали необходимые для ремонта автомобиля истца детали, их получение требовало времени, о чем истец была оповещена устно, письменно ей об это ни страховщиком, ни СТОА не сообщалось.

В судебном заседании сторона истца не оспаривала, что по состоянию на 16.07.2020 г. ей было известно, что для ремонта автомобиля по ДТП 17.08.2020 необходимо дождаться заказанных деталей от поставщиков. Автомобиль с ремонта по другому страховому случаю истец принял, забрал со СТОА, поскольку ей он нужен был в повседневной жизни.

После поступления основного объема заказанных деталей 06.09.2021 представитель ООО «Элвис-PC» посредством телефонной связи, о чем в материалах дела имеется аудиозапись, предлагал истцу согласовать сроки начала восстановительного ремонта и предоставить транспортное средство. Истец транспортное средство не предоставила, пояснила, что хочет дождаться всех деталей, чтобы сразу ей произвели ремонт.

09.09.2021 истцу вновь был совершен звонок от ООО «Элвис-РС» для согласования сроков восстановительного ремонта с учетом поступлении оставшейся детали (молдингов), однако истец пояснила, что будет заниматься получением страхового возмещения в денежной форме.

В дальнейшем перестала отвечать на телефонные звонки (05.10.2021 в 15.13, 15.39 в материале страхового дела имеется распечатка совершенных звонков истцу).

08.09.2021 ответчику от истца поступило заявление (претензия) о смене формы страхового возмещения с натуральной на денежную и выплате страхового возмещения по договору КАСКО в денежном выражении.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) ответчик должен рассмотреть заявление (претензию) истца и направить истцу ответ не позднее 08.10.2021.

04.10.2021 ответчик письмом №/УБ уведомил истца об отсутствии правового основания для удовлетворения заявленного требования.

Не согласившись с ответом страховщика, истец обжаловала его отказ финансовому уполномоченному, решением от 05.12.2022 г. которого ей было отказано в удовлетворении ее обращения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Как следует из п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 20) стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Из материалов дела следует, что при заключении договора КАСКО истец с Правилами страхования транспортного средства и условиями договора страхования ознакомлена, согласна в полном объеме. Указанные Правила страхования были вручены Заявителю.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, в соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком по договору КАСКО.

Истец, обосновывая свои требования, ссылается на то, что ответчиком был нарушен срок ремонта ее автомобиля.

Вместе с тем суд находит данные доводы иска необоснованными по следующим основаниям.

Согласно подпункту «б» пункта 11.1.5 Правил страхования выплата страхового возмещения по рискам «Ущерб», «Ущерб+» может быть произведена на основании счетов за фактически выполненный ремонт:

1) на СТОА (по направлению Страховщика) путем организации и оплаты Страховщиком ремонта поврежденного Транспортного средства на СТОА, с которой Страховщик имеет договор о сотрудничестве;

2) на СТОА официального дилера (по направлению Страховщика) путем организации и оплаты Страховщиком ремонта поврежденного Транспортного средства на СТОА официального дилера (за исключением случаев повреждения стеклянных элементов Транспортного средства).

При этом, в случае недостаточности суммы страхового возмещения для возмещения вреда в натуре (т.е. путем организации и оплаты Страховщиком ремонта поврежденного Транспортного средства на СТОА) и при отсутствии согласия Страхователя (Выгодоприобретателя) на доплату соответствующей разницы, страховое возмещение выплачивается в денежной форме - согласно подпункта «а» пункта 11.1.5 настоящих Правил.

Согласно пункту 14.5 Правил страхования в случае получения Страховщиком от Страхователя (Выгодоприобретателя) запроса на предоставление информации, в том числе при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, касательно:

- предусмотренных Договором и (или) настоящими Правилами необходимых действиях, которые Страхователь (Выгодоприобретатель) должен предпринять; документов, представление которых обязательно для рассмотрения вопроса о признании события страховым случаем и определения размера страховой выплаты; сроков проведения указанных действий и представления документов,

- предусмотренных Договором и (или) настоящими Правилами форме, способах осуществления страховой выплаты и порядке их изменения, направленных на обеспечение прав Страхователя (Выгодоприобретателя) на получение страховой выплаты, Страховщик, по согласованию со Страхователем (Выгодоприобретателем), информирует последнего одним из следующих способов:

- путем направления CMC-сообщения или сообщения с использованием иного сервиса отправки сообщений (Viber, WhatsApp, Telegram, Facebook Messenger и т. п.).

Согласно пункту 11.2.3 Правил страхования страховое возмещение Страхователю (Выгодоприобретателю) по рискам «Ущерб», «Ущерб+», за исключением конструктивной гибели Транспортного средства или такого события, когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в Договоре страхования страховой стоимости) и Страховщиком в соответствии с подпунктом «б» пункта 11.1.6 настоящих Правил определена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, выплачивается: 11.2.3.2 - в случаях, предусмотренных подпунктом «б» пункта 11.1.5 или подпунктом «г» пункта 11.1.5, - в течение 30 (тридцати) рабочих дней, считая со дня, следующего за днем предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов, предусмотренных пунктом 10.1.1.5 и, в зависимости от причины повреждения Транспортного средства, подпунктами 10.1.3.4-10.1.3.11 или 10.2.2.3-10.2.2.8 и 10.2.2.10 настоящих Правил, путем выдачи направления на ремонт на СТОА, с которой Страховщик имеет договор о сотрудничестве.

В соответствии с пунктом 10.1.1.5 Правил страхования страхователь (Выгодоприобретатель, Водитель, допущенный к управлению), после того как ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, обязан представить в течение 3 (трех) рабочих дней Страховщику письменное требование о выплате страхового возмещения, а также следующие документы (по требованию Страховщика - оригиналы):

а) договор страхования и все заключенные по нему дополнительные

соглашения;

б) документы, подтверждающие уплату страховой премии (взноса);

в) водительское удостоверение лица, управлявшего Транспортным средством в момент ДТП, либо, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, удостоверение тракториста-машиниста (тракториста), или временное удостоверение на право управления Транспортным средство, или временное разрешение на право управления самоходными машинами (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации – международное водительское удостоверение и (или) национальное водительское удостоверение, соответствующе требованиям «Конвенции о дорожном движении» (заключена в г. Вена 08.П. 1968) в редакции, действующей на дату наступления страхового случая, или национальное водительское удостоверение и его перевод на русский язык, заверенный в установленном порядке нотариусом на дату наступления страхового случая);

г) грузовую таможенную декларацию (если Транспортное средство ввезено на территорию Российской Федерации под обязательство об обратном вывозе);

д) договор аренды (лизинга, безвозмездного пользования), если Транспортное средство эксплуатируется в соответствии с договором аренды (лизинга, безвозмездного пользования);

е) свидетельство о регистрации юридического лица, выданное органами

государственной регистрации, если Страхователь является юридическим лицом;

ж) свидетельство о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, выданное органами государственной регистрации, если Страхователь является физическим лицом и осуществляет индивидуальную предпринимательскую деятельность;

з) общегражданский паспорт, если Страхователь является физическим лицом;

и) общегражданский паспорт Водителя, управлявшего Транспортным средством на момент ДТП (по требованию Страховщика). При управлении застрахованным Транспортным средством иностранным гражданином на основании национального водительского удостоверения Страховщик вправе потребовать документы, подтверждающие основания пребывания в РФ, а именно: действительные вид на жительство, либо разрешение на временное проживание, либо визу и (или) миграционную карту, иные предусмотренные федеральным законом или международным договором РФ документы, подтверждающие право иностранного гражданина на пребывание (проживание) в РФ);

к) полные банковские реквизиты с указанием наименования банка, названия/номера дополнительного офиса, отделения (при наличии), БИК, ИНН банка (для физических лиц), КПП организации, корреспондентского счета, расчетного счета, лицевого счета (при наличии), если страховое возмещение подлежит перечислению по безналичному расчету;

л) оригиналы документов, подтверждающих право владения, пользования, распоряжения Транспортным средством (свидетельство о регистрации, паспорт транспортного средства / самоходной машины (если паспорт транспортного средства / самоходной машины оформлен в электронном виде - договор купли-продажи транспортного средства и выписку из электронного паспорта транспортного средства / самоходной машины);

м) если получателем страховой выплаты, являющимся физическим лицом, не является лицо, обратившееся к Страховщику с требованием о выплате страхового возмещения, - документ, удостоверяющий личность получателя выплаты;

н) иные документы, запрошенные Страховщиком, необходимые для принятия решения о признании случая страховым, в том числе, но не ограничиваясь: договор купли-продажи или справку-счет, подтверждающие факт приобретения Транспортного средства и (или) ДО (при наличии у Страхователя); кредитный договор, договор залога (если Транспортное средство приобретено в кредит и/или обременено залоговыми обязательствами); договоры аренды, проката, лизинга с актом приема-передачи Транспортного средства (если Транспортное средство сдано в аренду, прокат или лизинг) либо иные документы, подтверждающие интерес в сохранении застрахованного имущества.

В соответствии с пунктами 10.1.3, 10.1.3.4 Правил страхования для получения выплаты страхового возмещения по рискам «Ущерб», «Ущерб+» и (или) «ДО» Страхователь (Выгодоприобретатель), если Договором страхования не предусмотрено иное, обязан при повреждении Транспортного средства и (или) до в результате ДТП, кроме письменного заявления о выплате страхового возмещения и перечисленных в пункте 10.1.1.5 настоящих Правил документов, предоставить Страховщику следующие документы:

а) извещение о дорожно-транспортном происшествии, заполненное в соответствии с требованиями и правилами, изложенными в Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (за исключением случаев причинения тяжкого вреда здоровью и (или) смерти в результате ДТП водителя застрахованного Транспортного средства);

б) определение о возбуждении дела об административном правонарушении или об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, протокол об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении (если данные документы составлялись и их составление обязательно в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации);

в) акт (заключение) медицинского освидетельствования участника ДТП (если проводилось освидетельствование);

г) иные документы, в случае их составления (вынесения) правоохранительными органами по факту ДТП (постановление о возбуждении уголовного дела, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, постановление о прекращении уголовного дела, постановление о приостановлении предварительного следствия, приговор суда), если без предоставления перечисленных в настоящем пункте документов признать произошедшее событие страховым случаем либо определить сумму выплаты страхового возмещения не представляется возможным.

Для принятия решения об осуществлении выплаты страхового возмещения в соответствии с настоящим подпунктом Страховщик:

- не вправе требовать от Страхователя (Выгодоприобретателя) иные документы и сведения, подтверждающие факт и обстоятельства ДТП, кроме оформленных в соответствии с настоящим подпунктом;

- не вправе требовать от Страхователя (Выгодоприобретателя) документы, которыми он не располагает и не должен располагать в соответствии с действующими нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также возлагать на Страхователя (Выгодоприобретателя) обязанности получения документов, которые могут быть получены Страховщиком самостоятельно.

Согласно пункту 10.1.4 Правил страхования Страховщик вправе сократить перечень документов, указанных в пунктах 10.1.1.5, 10.1.2-10.1.3 настоящих Правил (если отсутствие таких документов в отдельном конкретном случае не влияет на возможность достоверно установить обстоятельства страхового события и (или) размер убытков от его наступления), либо затребовать у Страхователя дополнительные документы (если с учетом конкретных обстоятельств происшедшего события их отсутствие делает невозможным установление факта наступления страхового случая).

В соответствии с пунктом 10.1.7.2 Правил страхования в случае выявления факта предоставления Страхователем документов, недостаточных для принятия решения об осуществлении страховой выплаты, и (или) ненадлежащим образом оформленных документов - в течении 15 (пятнадцати) календарных дней уведомить Страхователя и указать перечень недостающих и (или) ненадлежащим образом оформленных документов.

Поскольку Заявление по Договору КАСКО поступило ответчику 31.08.2020, в соответствии с пунктом 10.1.7.2 Правил страхования в срок до 15.09.2020 (включительно) ответчик обязана была уведомить Заявителя о необходимости предоставить недостающие документы, что он и сделал, направив 06.09.2020 - в срок, предусмотренный пунктом 10.1.7.2 Правил страхования, письмо № истцу, что в соответствии с условиями Договора КАСКО и пунктами 10.1.1.5., 10.1.3. Правил страхования, для получения выплаты страхового возмещения истцу, кроме письменного заявления о выплате страхового возмещения, необходимо предоставить следующие документы: постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Поскольку истец обратился к ответчику с заявлением 31.08.2020, предоставив постановление 31.05.2021, датой окончания срока рассмотрения заявления и принятии решения по выплате страхового возмещения по Договору КАСКО являлось 13.07.2021 (включительно) в соответствии с пунктом 11.2.3.2 Правил страхования.

В срок, установленный пунктом 11.2.3.2 Правил страхования, ответчиком выдано направление и перенаправление на ремонт Транспортного на СТОА ООО «Элвис-PC».

Из предоставленных истцом и ответчиком следует, что выплата страхового возмещения по Договору КАСКО должна была производится путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА.

Однако после попыток СТОА согласовать с истцом дату ремонта, истец от ремонта отказалась.

Действительно, как указывает истец, при звонках со СТОА ей 06.09.2021, 09.09.2021 истцу было предложено согласовать сроки начала восстановительного ремонта и предоставить транспортное средство, хотя не поступила последняя деталь – молдинги. Как пояснил представитель ООО «Элвис-РС», ей предлагалось согласовать дату ремонта с учетом времени поступления недостающей детали, то есть ООО «Элвис-РС» рассчитывал приступить к ремонту с уже поступившей деталью.

Вместе с тем истец отказалась предоставлять автомобиль на ремонт, пояснив, что собирается получить страховое возмещение в денежной форме.

Соответственно, истец автомобиль на СТОА после поступления всех деталей не предоставила.

Согласно п. 11.2.3.2. Правил страхования, страховое возмещение Страхователю (Выгодоприобретателю) по рискам «Ущерб», «Ущерб +», за исключением конструктивной гибели выплачивается в случаях, предусмотренных подп. «б» п. 11.1.5 или подп. «г» п. 11.1.5 - в течение 30 (Тридцати) рабочих дней, считая со дня предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов, предусмотренных п. 10.1.1.5 и, в зависимости от причины повреждения ТС, п. п. 10.1.3.4-10.1.3.9 или 10.2.2.3-10.2.2.8 и 10.2.2.10 настоящих Правил путем выдачи направления на ремонт на СТОА, с которой Страховщик имеет договор о сотрудничестве.

а) если иное не предусмотрено Договором страхования, срок ремонта ТС исчисляется с момента передачи ТС на СТОА для ремонтно-восстановительных работ и не может превышать 30 (Тридцати) рабочих дней с учётом требований, изложенных в подпункте в) настоящего пункта. В случае превышения срока ремонта на СТОА по соглашению сторон срок действия договора страхования ТС увеличивается на время превышения срока ремонта без доплаты страховой премии Страхователем. Изменение срока действия договора страхования оформляется путем подписания дополнительного соглашения.

Все разногласия, связанные с предоставлением услуг по ремонту ТС, возникающие между Страховщиком и СТОА, осуществляющей ремонт (в т.ч. с учетом загруженности, сроков доставки запасных частей и т.д.), урегулируются Страховщиком самостоятельно;

б) при обнаружении в ходе ремонтно-восстановительных работ скрытых повреждений ТС, вызванных страховым случаем, срок ремонта ТС исчисляется со дня направления Страховщиком на СТОА последнего согласования устранения скрытых повреждений.

в) в срок ремонта ТС, указанный в настоящем пункте, не включается время на заказ СТОА запасных частей, деталей узлов и агрегатов для устранения повреждений ТС с момента заказа СТОА запасных частей, деталей узлов и агрегатов до их получения СТОА в полном объеме;

г) в силу статьи 313 ГК РФ за качество произведенного по направлению Страховщика станцией технического обслуживания восстановительного ремонта в рамках страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества ответственность несет Страховщик.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.

Аналогичные разъяснения содержатся в п. 8 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017).

С учетом изложенного, оценивая все представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о согласии с доводами ответчика и третьего лица о ненарушении страховщиком (и СТОА) сроков производства ремонта, поскольку истец автомобиль на ремонт не предоставила, предварительную дату ремонта с учетом времени поступления последней недостающей детали (молдинг решетки радиатора нижний хром) не пожелала согласовать 09.09.2021 г., после фактического поступления последней недостающей детали 20.09.2021 г. (накладная № РС00004877 от 20.09.2021 г.) на звонки СТОА, совершенные 05.10.2021 не отвечала, кроме того, еще 09.09.2021 г. по телефону фактически сообщила, что в ремонте более не заинтересована, а время поставки деталей не входит во время ремонта согласно Правилам страхования.

С учетом изложенного, поскольку договором добровольного страхования предусмотрен ремонт на СТОА, осуществляемый за счет страховщика, истец не может по своей инициативе требовать возмещения в денежной форме, так как ранее стороны согласовали порядок получения страхового возмещения в случае наступления страхового случая в виде получения направления на проведение ремонтно-восстановительных работ. Напрямую получение страхового возмещения в денежной форме страховым полисом не предусмотрено.

Более того, истцу в ходе судебного разбирательства разъяснялось о возможности произвести ремонт автомобиля, поскольку все ею заказанные детали имеются теперь у СТОА, они предназначены именно для автомобиля истца, а не для другого автомобиля, истец не лишена права обратиться за ремонтом.

При установленных по делу обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что права истца действиями страховщика не были нарушены, в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков в виде стоимости восстановительного ремонта истцу надлежит отказать.

Иные требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании убытков в виде стоимости восстановительного ремонта, в удовлетворении которого истцу отказано, а потому также не подлежат удовлетворению.

В удовлетворении требований к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 надлежит отказать, поскольку она является ненадлежащим ответчиком.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 (СНИЛС №) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (ИНН №), финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 о взыскании убытков в виде стоимости восстановительного ремонта, пени, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Мотивированное решение суда составлено 07.04.2023 г.

Судья О.В. Круглова