Решение по делу № 2-2072/2022 от 24.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, начисляемых на остаток долга за пользование кредитом.

Дело № 2-2072/2022 (УИД 13RS0023-01-2022-003655-05)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Саранск 24 октября 2022 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Догоровой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Абдулловой А.Х.,

с участием в деле:

истца – акционерного общества «Банк ДОМ.РФ»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, начисляемых на остаток долга за пользование кредитом,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, начисляемых на остаток долга за пользование кредитом.

В обоснование исковых требований указано, что 12 февраля 2014 г. АКБ «Российский капитал» заключил кредитный договор <***> с ФИО1 о предоставлении кредита.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: заявление на предоставление кредита в АКБ «Российский капитал» (ОАО) (потребительский кредит без обеспечения), «Общие условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал», базовые условия предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения, тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды.

Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 366000 на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 22,9 % годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 5 заявления на предоставление кредита, ответчик был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п. 3 заявления на предоставление кредита ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в п. 3.3.2 Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов (п. 3.3. Общих условий).

Согласно п. 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно п. 1.7 заявления - анкеты платеж за включение в программу личного страхования составляет 1830 руб. в месяц.

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 3.6 Общих условий.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на 15 августа 2022 г. сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 2777589 руб. 97 коп., в том числе, просроченная ссуда – 335176 руб. 42 коп., срочные проценты на срочную ссуду – 268958 руб. 92 коп., просроченные проценты – 288319 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду – 969214 руб. 79 коп., неустойка на просроченные проценты – 820633 руб. 34 коп.; штраф по страховке - 95287 руб. 31 коп.

Истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 12 февраля 2014 г., заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал». Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Дом.РФ» задолженность по кредитному договору <***> от 12 февраля 2014 г. в размере 2777589 руб. 97 коп.; проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 22,9 % годовых, начиная с 16 августа 2022 г. по дату вступления решения в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 28088 руб.

В судебное заседание представитель истца – акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в которых просил применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

Исходя из изложенного и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ».

В силу статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья809Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи810Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В силу статьи811Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья813Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами дела установлено, что 12 февраля 2014 г. АКБ «Российский капитал» заключил кредитный договор <***> с ФИО1 о предоставлении кредита.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: заявление на предоставление кредита в АКБ «Российский капитал» (ОАО) (потребительский кредит без обеспечения), «Общие условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал», базовые условия предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения, тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды.

Истцу был предоставлен кредит в размере 366000 на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 22,9 % годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 5 заявления на предоставление кредита, ответчик был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в п. 3.3.2 Общих условий и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии).

Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов (п. 3.3.3 Общих условий).

Согласно п. 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В соответствии с пунктами 3.6.1, 3.6.1.1 заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении/ заявлении на изменение условий предоставленного потребительского кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, а также неисполнение обязательств по внесению на счет платежа за включение в программы страхования (при наличии).

Согласно пункту 3.6.3 Общих условий в случае направления требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентам и прочим платежам, причитающимся Банку, заемщик должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банком, а Банк вправе списать соответствующие суммы в бесспорном порядке со счета заемщика, а также с любого иного счета заемщика, открытого в Банке.

В соответствии с п. 3.3.10 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности, по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Согласно Тарифам, неустойка составляет 0,15 % за каждый день просрочки по основному долгу и процентам.

Согласно п. 1.7 заявления - анкеты платеж за включение в программу личного страхования составляет 1830 руб. в месяц.

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, датированное 19 июля 2022 г.

До настоящего времени требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на 15 августа 2022 г. сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 2777589 руб. 97 коп., в том числе, просроченная ссуда – 335176 руб. 42 коп., срочные проценты на срочную ссуду – 268958 руб. 92 коп., просроченные проценты – 288319 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду – 969214 руб. 79 коп., неустойка на просроченные проценты – 820633 руб. 34 коп.; штраф по страховке - 95287 руб. 31 коп.

Суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы кредита платежами с определенным сроком исполнения, то срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

В соответствии с графиком платежей заемщик обязан ежемесячно вносить сумму платежа по кредиту.

В соответствии с графиком платежей сумма последнего платежа по кредиту должна быть внесена ответчиком 12 февраля 2019 г.

Соответственно, трехлетний срок исковой давности истекает 12 февраля 2022 г.

Как указано ранее, согласно пункту 3.6.3 Общих условий в случае направления требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентам и прочим платежам, причитающимся Банку, заемщик должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банком, а Банк вправе списать соответствующие суммы в бесспорном порядке со счета заемщика, а также с любого иного счета заемщика, открытого в Банке.

Требования о досрочном возврате задолженности по кредиту сформировано истцом 19 июля 2022 г. Таким образом, требование о досрочном возврате задолженности по кредиту сформировано за истечением трехлетнего срока исковой давности.

Согласно штемпелю на конверте 25 августа 2022 г. истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что трехлетний срок исковой давности истек 12 февраля 2022 г., истец обратился с настоящим иском за пределами срока исковой давности.

С учетом изложенного, принимая во внимание согласованные сторонами кредитного договора условия внесения платежа, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом изложенного, принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора займа, в удовлетворении исковых требований следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, государственная пошлина не подлежит взысканию с ответчика.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 12 февраля 2014 г., процентов, начисляемых на остаток долга за пользование кредитом, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.Ю. Догорова

Мотивированное решение суда изготовлено 27 октября 2022 года.

Судья Е.Ю. Догорова