Дело №2-100/2023
УИД:23RS0028-01-2021-000845-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Лабинск 28 апреля 2023 г.
Лабинский районный суд Краснодарского края в составе
председательствующего судьи Лебенко Н.М.,
при секретаре Костомаровой Н.Н.,
с участием представителя истца – специалиста АО «Россельхозбанк» ФИО1, действующей на основании доверенности <Номер> от 03.11.2020 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании кредиторской задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АО «Российский сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») обратилось в суд к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании кредиторской задолженности.
В обоснование своих требований банк указал, что 16.06.2015 года между истцом и ФИО5 было заключено соглашение <Номер>. По условиям соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 100000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее в размере 19,5% годовых и полностью возвратить кредит в срок до 16.06.2020 года.
Исполнение банком обязательств по соглашению подтверждается банковским ордером <Номер> от 16.06.2015 года.
<Дата> заемщик ФИО5 умер.
22.10.2019 года кредитором в адрес нотариуса Лабинского нотариального округа К.Р. была направлена претензия к наследникам и наследственному имуществу.
Согласно ответу нотариуса наследственное дело после смерти ФИО5 умершего <Дата> не открывалось, наследники за оформлением своих прав не обращались.
По состоянию на 14.07.2021 года задолженность ФИО5 перед банком составила 229811,01 рублей, из которых: просроченный основной долг 92613,80 рублей (за период с 20.02.2016 года по 16.06.2020 года), проценты за пользование кредитом 79217,34 рублей (за период с 01.02.2016 года по 16.06.2020 года), неустойка по основному долгу 28732,63 рублей (за период с 21.02.2016 года по 20.02.2020 года), неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов 29247,24 рублей (за период с 21.02.2016 года по 20.02.2020 года).
Истец просил суд взыскать солидарно с наследников ФИО5 в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по соглашению <Номер> от 23.08.2018 года в сумме 229811,01 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5498,11 рублей.
Определением Лабинского районного суда Краснодарского края привлечены к участию в деле в качестве ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4 - наследники ФИО5, в связи с чем, истец просил суд взыскать вышеуказанную задолженность солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4
Представитель АО «Россельхозбанк» в судебном заседании поддержал исковые требования, просил суд удовлетворить их в полном объеме.
Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, представили в суд заявление, в котором просили рассмотреть дело без их участия, отказать банку в удовлетворении исковых требований, так как ФИО5 принял условия банка по страхованию жизни и здоровья, заплатив за страхование большую сумму, что подтверждается п.15 соглашения <Номер> от 16.06.2015 года. При этом банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, не обратился в страховую компанию для получения страховки с целью погашения оставшегося долга заемщика. Кроме того, с момента смерти ФИО5 прошло более 7 лет, то есть истек срок исковой давности.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав в судебном заседании материалы дела, и оценив все представленные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
По смыслу ч.1 ст.809 и ч.1 ст.810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16.06.2015 года между истцом и ФИО5 было заключено соглашение <Номер>. По условиям соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 100000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее в размере 19,5% годовых и полностью возвратить кредит в срок до 16.06.2020 года.
Исполнение банком обязательств по соглашению подтверждается банковским ордером <Номер> от 16.06.2015 года.
Заемщик ФИО5 умер <Дата>, что подтверждается записью акта о смерти <Номер> от <Дата>.
На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.
По состоянию на 14.07.2021 года задолженность умершего ФИО5 перед банком составила 229811,01 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
В соответствии со ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).
Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п.2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.
Судом установлено, что в соответствии с п.15 соглашения <Номер> от 16.06.2015 года, заключенного ФИО5 с АО «Россельхозбанк», заемщик дал свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с ч.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Согласно условиям Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случае и болезней (Программа страхования №5) выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является АО «Россельхозбанк».
Таким образом, в обязанности банка входит сообщение страховщику о наступлении страхового случая.
Как установлено судебным разбирательством АО «Россельхозбанк» после смерти заемщика ФИО5 с заявлением о страховой выплате по программе коллективного страхования в ЗАО СК «РСХБ - Страхование» не обращалось, ни тогда когда банку стало известно о смерти заемщика (о наступлении страхового случая), ни перед подачей иска в суд.
Судом установлено, что банк обратился в страховую компанию только 28.03.2023 года, то есть спустя 3,5 года после того, как банку стало известно о смерти заемщика.
Из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от 30.03.2023 года следует, что компанией рассмотрены документы к заявлению на страховую выплату по договору коллективного страхования в отношении ФИО5, умершего <Дата>. Согласно договору страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан уведомить страховщика о наступлении события не позднее 60 календарных дней начиная со дня, когда ему стало об этом известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок страхователем (выгодоприобретателем) представлено страховщику уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме страховщика (Приложение 17 к договору страхования). В связи с тем, что заявление и документы на страховую выплату страхователем были представлены в общество 28.03.2023 года, заявление оставлено без рассмотрения ввиду пропуска срока исковой давности.
Уклонение кредитора от реализации своих прав, как выгодоприобретателя, на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности, расценивается судом как недобросовестное поведение кредитора.
Предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Ответчики, как наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению прав ответчиков, так как необходимых для получения страхового возмещения действий банком в установленный законодательством срок не произведено.
При изложенных обстоятельствах с учетом приведенных норм, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания задолженности по кредиту с наследников умершего ФИО5
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Российский сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании кредиторской задолженности отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Лабинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись
Решение не вступило в законную силу.
Копия верна:
Подлинный документ подшит в материале дела Лабинского районного суда <Адрес> <Номер>
Судья Н.М. Лебенко