Дело № 2-3219/2023

УИД 55RS0007-01-2023-003108-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 13 июля 2023 года

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Рерих Ю.С., при секретаре Даниловой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № № от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, в части взыскания комиссионного вознаграждения за дополнительную услугу «Подключение к Сертификату-Пакету «Управляй кредитом» в размере 187782,62 рубля, ссылаясь на то, что подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

В обоснование своих доводов указал, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №. По условиям кредитного договора Банк принял на себя обязательства подключить ФИО1 к услуге Сервис-пакет «Управляй кредитом», а ФИО1 приняла на себя обязательства уплатить Банку комиссию за оказание услуги по подключению к указанному сервис-пакету в размере 187782,62 рубля.

Подключение ФИО1 к указанной услуге влияет на размер процентной ставки по кредиту. При отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым основаниям, процентная ставка по кредиту будет увеличена в соответствии с условиями кредитного договора. Таким образом, при отказе ФИО1 от подключения к указанной услуге процентная ставка по кредиту была бы повышена с 11,00% годовых до 21,30% годовых.

По условиям кредитного договора оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в Банке или, при наличии волеизъявления клиента, ему могут быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение, которая включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на оплату комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету исключительно по желанию и с согласия клиента.

ФИО1 при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора дала согласие на получение дополнительной платной услуги по кредитному договору, оплатила указанную услугу, с заявлением об отказе от указанной услуги в течение 14 календарных дней с даты согласия и оплаты соответствующей комиссии, не обралась.

В этой связи полагает, что у потребителя ФИО1 отсутствуют законные основания требовать возврата стоимости оплаченной ей добровольно платной услуги Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» в размере 187782,62 рубля.

Действия Банка по подключению ФИО1 к Сервис-пакету «Управляй кредитом» являются дополнительными. Предоставление предусмотренных Сервис – пакетом опций является отдельной услугой и не является необходимым, сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по такому договору, в связи с чем подлежит соответствующей оплате заемщиком.

Просит отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№.

В судебном заседании представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) участия не принимал, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо – уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебном заседании участия не принимала, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, представила отзыв, в котором просила заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) оставить без удовлетворения.

Представитель заинтересованного лица – по доверенности ФИО5 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении требований КБ «Ренессанс Кредит» (ОО)), полагала, что решение финансового уполномоченного, принятие по обращению ФИО1 законное и обоснованное.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Представитель ФИО1 – по доверенности ФИО6 представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит (ООО) об отмене решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» уплаченной комиссии за подключение к сервис пакету «Управляй кредитом» в размере 187782,62 рублей.

Суд с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив доводы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), доводы заинтересованных лиц, выслушав принимавшего участие в судебном заседании представителя, изучив представленные в материалы дела доказательства, суд полагает, что заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не подлежит удовлетворению в виду следующего.

Частью 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

В соответствии с частью 14 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) должно осуществляться с соблюдением требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе, части 12 статьи 5 и статье 6. В частности, индивидуальные условия потребительского кредита, предусматривающие изменения, должны быть предоставлены заемщику в табличной форме, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа). Перед таблицей на первой странице договора размещается полная стоимость кредита, рассчитанная по правилам статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Из представленных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на сумму 932951,75 рублей под 11,00% годовых, сроком на 1840 дней. Согласно п. 4 Договора процентная ставка по кредиту определена 11,00% годовых (в связи с подключением Клиента к Сервис-Пакету «Управляй Кредитом»). 21,30% годовых – при отказе от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» и/или возврата Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым основаниям. Подписан ФИО1 простой электронной подписью.

Полная стоимость кредита в денежном выражении – 477053 рубля.

Полная стоимость кредита составляет 21,097% годовых, которая рассчитана исходя из строгого соблюдения Клиентом условий Кредитного договора. Размер ПСК может несущественно изменяться в зависимости от даты Кредита, на периодичность и размер платежей это не повлияет.

В случае использования опций из Сервис-Пакета «Управляй кредитом», в результате чего меняются даты ежемесячных платежей и переносится дата очередного платежа, дата начала применения новой процентной ставки определяется Условиями. Клиент обязан уплатит Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со Счета часть Кредита в размере 2000 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора счета.

По желанию Клиента Банк предоставляет Клиенту услугу «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом». Клиент обязан уплатить Банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом». Банк вправе списать со Счета часть Кредита в размере 187782,62 рубля в оплату указанной Комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора счета.

Подписание настоящего Договора означает согласие Клиента со всеми его условиями. При наличии возражений по Договору, Тарифам, Условиям, Правилам ДБО, любым другим вопросам рекомендуется воздержаться от заключения Кредитного договора.

Также предусмотрено, что, подписывая указанный Договор Клиент подтверждает, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (л.д. 17).

Для предоставления кредита и его обслуживания банк открыл ФИО1 счет №.

При заключении кредита от ФИО1 получено согласие по подключение к услуге «SMS-оповещение» по Кредиту на срок до полного погашения Кредита, размер платы за которую определен 2000 рублей, которая подлежит единовременной уплате собственными или заемными средствами.

Кроме того, в указанном заявлении получено согласие ФИО1 на подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом», размер платы составляет 187782,62 рубля и подлежит единовременной оплате за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислены ФИО1 денежные средства по кредитному договору в сумме 932951,75 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из указанной суммы ДД.ММ.ГГГГ Банком были списаны: 2000 рублей – за подключение к услуге «SMS-оповещение» по Кредиту; 187782,62 рубля – за подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом»; 262000 рубля – комиссия за перевод денежных средств между своими счетами (текущий счет – карта) (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об отказе от сервис-пакета «Управляй Кредитом» ввиду того, что указанная услуга оказана ей не была, просила возвратить ей комиссию за подключение данной услуге (л.д. 155).

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направило в адрес ФИО1 ответ об отсутствии оснований для возврата указанной комиссии, поскольку услуга оказана в полном объеме, заявление в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии об отказе от указанной услуги в Банк не поступило (л.д. 136).

Аналогичное обращение ФИО1 в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было направлено ДД.ММ.ГГГГ, в ответ на которое КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказало, сославшись на вышеуказанные обстоятельства (л.д. 101-101, 135).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ее пользу в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой была подключена к сервис-пакету «Управляй кредитом» (л.д. 105).

Решением финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены, с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) взысканы удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита сервис-пакета «Управляй кредитом» денежные средства в размере 187782,62 рубля (84-99).

При принятии решения об удовлетворении требований потребителя ФИО1 финансовый уполномоченный пришел к выводу, поскольку опции Сервис-пакета «Управляй кредитом» предусматривающие периодическое изменение даты платежа по кредитному договору, пропуск платежа по кредиту, временное уменьшение суммы платежа, предоставление льготных каникул, уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за сет увеличения срока кредита и соответствующего перерасчета процентов по кредиту, они не могут свидетельствовать об оказании какой-либо самостоятельной услуги, а являются ни чем иным, как изменением кредитного обязательства). Указанные опции не создают для ФИО1 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, в связи с чем, услугой по смыслу, придаваемому положениями статьи 779 ГК РФ не являются.

Также финансовым уполномоченным отмечено, что дополнительная плата за кредит обусловлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права ФИО1, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге при заключении кредитного договора.

По мнению финансового уполномоченного, со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства.

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что в рассматриваемом случае имеет место нарушение прав ФИО1, предусмотренное пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 (предоставление ненадлежащей информации).

Указанный вывод суда основан также на том, что в заявлении, в котором ФИО1 дала согласие на подключение ее к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом», порядок ее оплаты не определен. В частности, не указано за счет каких средств будет произведена плата за указанную услугу, за счет собственных заемщика либо за счет заемных средств, представленных Банком. При том, что согласно выписке по счету, открытом на имя ФИО1, комиссия за указанную услугу (187782,62 руб.) включена в размер предоставленного ей кредита и на которую также был начислен процент по кредиту, подлежащий уплате согласно графику.

Доказательством отсутствия надлежащего информирования об «услуге» является установление платы за «услугу» в твердой сумме, а не в проценте, не включение стоимости «услуги» в полную стоимость кредита и оформление изменений условий кредитного договора не путем заключения дополнительного соглашения, а путем подключения Потребителя к отдельной платной «услуге».

По мнению суда ФИО1 была введена в заблуждение Банком в части полной стоимости кредита. Со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) была нарушена обязанность по предоставлению необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей их правильный выбор (пункт 1 статьи 10 Закона № 2300-1).

За предоставление ненадлежащей информации об «услуге» на Банк возлагается ответственность, предусмотренная пунктом 1 статьи 12 Закона № 2300-1, а именно, обязанность возместить уплаченные денежные средства в случае, если Потребитель откажется от договора в разумный срок.

Таким образом, довод КБ «Ренессанс Кредит» том, что отказ от Услуги по подключению к «Сервис-пакету «Управляй Кредитом» возможен только в течение 14-ти дней с момента оплаты комиссии за ее оказание, в данном случае являются ошибочным.

При указанных обстоятельствах, ссылка КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о том, что подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, не может служить основанием для отмены решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№003 об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» в размере 187 782,62 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Омска.

Мотивированное решение составлено 17 июля 2023 года.

Судья Ю.С. Рерих