Дело № 2-908/2025

24RS0013-01-2024-004664-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2025 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Адиканко Л.Г.

при секретаре Коноваловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением, в котором просило признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 суммы в размере <данные изъяты> рубля.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг принято решение об удовлетворении требований потребителя ФИО1 о взыскании с Банка <данные изъяты> рубля; в обоснование решения указано, что услуга «Ваша низкая ставка» не является самостоятельной услугой, взимание платы неправомерно. Выводы Службы о том, что указанная услуга является навязанной, не дает потребителю п никакого полезного эффекта и является внесением изменений в условия кредитного договора, опровергается фактическими обстоятельствами дела. В п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что базовая процентная ставка составляет 19,9% годовых, в случае подключения услуги «Ваша низкая ставка», ставка составит 9,6% годовых. Данные ставки являются фиксированными и согласованными сторонами. До заключения кредитного договора до заемщика была доверена информация о том, что услуга включает в себя предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,30 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,30 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО). Из заявления-анкеты заемщика, потребителем выбран вариант с подключением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», и до фактического заключения кредитного договора было согласовано условие договора о порядке применения дисконта. Условие о данной услуге включено в содержание кредитного договора, поскольку заключению договора предшествовало составление предусмотренного п. 18 ст. 5 и п. 2 с. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заявление, содержащее согласие заемщика на оказание данной платной услуги, а также возможность в любой момент отказаться от данной услуги, даже после заключения кредитного договора. Указанная дополнительная услуга была выбрана и оплачена заемщиком добровольно, и оснований полагать, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» и ее оплата были навязаны заемщику в качестве обязательного условия для предоставления кредита, не имеется. Выводы Службы о том, что услуга не порождает полезного эффекта для заемщика, неправомерны и необоснованны. Так, при ответе на запрос Службы, Банк ВТБ (ПАО) направил расчет задолженности по кредитному договору, из которого видно, что начисление процентов производилось по сниженной ставке в размере 9,6% годовых, таким образом, у заемщика был более низкий ежемесячный платеж и сумма начисленных процентов за пользование кредитом. При использовании услуги «Ваша низкая ставка» размер аннуитетного платежа составляет 15765 рублей, а без данной услуги – 19426,98 рублей. При ставке 9,6% общая сумма процентов за пользование кредитом составит 198128,11 рублей, а при ставке 19,9% - 416714,95 рублей. Условиями предоставления услуги «Ваша низкая ставка» предусмотрено, что плата за услугу возвращается при отказе от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора. В спорной ситуации заявление об отказе от услуги и возврате уплаченной суммы поступило 29.05.2024, то есть, более 6 месяцев с даты получения кредита. С учетом фактических обстоятельств Банк правомерно отказал в возврате стоимости услуги, действуя в строгом соответствии с условиями заключенного договора и действующего законодательства.

В судебное заседание представитель Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещался надлежащим образом о дате, месте и времени проведения судебного заседания.

Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте слушания дела извещена надлежащим образом. Из представленных в дело письменных объяснений, просил в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) отказать, указав, что изменение условий кредитного договора в части процентной ставки должно осуществляться в порядке, установленном Федеральным законом № 353-ФЗ, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг. Условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (<данные изъяты>).

Заинтересованное лицо – ФИО1 в судебное заседание не явился, из представленного письменного отзыва, требования Банка ВТБ (ПАО) полагал не подлежащими удовлетворению, поскольку услуга «Ваша низкая ставка», по сути, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должна согласовываться сторонами в индивидуальном порядке. Повышение процентной ставки по кредит, в случае отказа от договора возмездного оказания услуг, запрещено законом, и Банк не вправе в одностороннем порядке менять условия договора. Полагал решение Финансового уполномоченного законным и не подлежащим отмене (<данные изъяты>).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее по тексту - Закон о финансовом уполномоченном), настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ч. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ч. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 названного Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 7 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, чти индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 названного Федерального закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику ФИО1, предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,60%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (19,90%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,30% годовых применяется при приобретении заемщиком «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что возврат кредитных средств осуществляется 60 платежами, вносимыми заемщиком 07 числа каждого календарного месяца, в сумме по 15765 рублей.

В анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), содержится согласие на приобретение услуги «Ваша низкая ставка», согласно которой, указанная услуга включает в себя предоставление дисконта в размере 10,30% к процентной ставке; подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка, размещенными на официальном сайте банка, на условиях:

- предельный размер поощрения в виде начисления ФИО3 устанавливается в размере 107123 мультибонусов;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании системы быстрых платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка.

Стоимость услуги составляет <данные изъяты> рубля.

Из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и возврате уплаченных за данную услугу денежных средств в сумме <данные изъяты> рубля (<данные изъяты>); по результатам рассмотрения обращения, банк отказал заявителю в его требованиях, указав, что при подписании кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен со всеми его условиями; кредитный договор был выдан с услугой «Ваша низкая ставка»; согласно условиям оказания услуги, клиент вправе отказаться от нее в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу. При отключении услуги в последующие дни, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. Если клиент подал заявление на отключение от услуги после истечения периода охлаждения, плата за услугу не возвращается. Поскольку ФИО1 обратился в Банк после указанного периода, в осуществлений возврата комиссии за услугу Банк не имеет возможности (<данные изъяты>).

Не согласившись с действиями Банка ВТБ (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) оплаты за услугу «Ваша низкая ставка» в размере <данные изъяты> рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа (<данные изъяты>).

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №- обращение потребителя финансовой услуги ФИО1 удовлетворено, с Банка ВТБ (ПАО) взысканы денежные средства в сумме <данные изъяты> рубля, удержанные Банком в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка»; требования о взыскании штрафа оставлены без удовлетворения; поставлено о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами в случае неисполнения решения после его вступления в законную силу (<данные изъяты>).

Принимая данное решение, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги, и взимание за это отдельной платы, являются неправомерными, в связи с чем пришел к выводу о взыскании с Банка удержанных с заемщика в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» суммы в размере <данные изъяты> рубля.

Проверяя законность оспариваемого решения Финансового уполномоченного, суд учитывает, что согласно п. 2.10 Правил кредитования, утвержденных приказом Банка ВТБ «ПАО» от 12.02.2019 года № 281, в редакции приказа Банка от 25.09.2023 № 2580, Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием для предоставления кредита (<данные изъяты>).

В силу положений п. 2.10.4 Правил кредитования, дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком Услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Услуга предоставляется в дату заключения договора и, помимо дисконта включает в себя, помимо дисконта к процентной ставке, включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО).

Общие условия программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) определены Правилами (<данные изъяты>), в соответствии с п. 2.45 которых программа реализуется на условиях безвозмездности (за исключением подписки «Персональный бонус» - дополнительного компонента, предоставляемого в рамках пакетов услуг клиентам, оформившим подписку «Персональный бонус»).

Приложением к Программе лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) являются Условия предоставления подписки «Персональный бонус» (Приложение 3).

Параметры подписки, приведенные в Таблице 1 Условий предоставления подписки «Персональный бонус», содержат п. 4.1.3, согласно которого указание на то, что плата за подписку в составе услуги «Ваша низкая ставка» не взимается (<данные изъяты>).

Из представленной в дело выписки по счету на имя ФИО1 (<данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в день предоставления кредита, на счет заемщика зачислено <данные изъяты> рубля, и в день заключения договора со счета удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> рубля в счет оплаты услуги «Ваша низкая ставка»; сумма в размере <данные изъяты> рублей перечислена страховой компании «СОГАЗ».

Принимая оспариваемое Банком ВТБ (ПАО) решение, Финансовый уполномоченный исходил из того, что услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке, при изменении процентной ставки по кредитному договору потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства), услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), так как представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Оценивая условия предоставления услуги «Ваша низкая ставка», судом установлено, что подключение данной услуги изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки.

Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит; изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору, направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным.

Более того, платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами.

По мнению суда, услуга «Ваша низкая ставка» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией – Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, что является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ, а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с ч. 16 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Доводы Банка о том, что предоставленная заемщику дополнительная услуга, приобретенная заемщиком добровольно, фактически содержалась в кредитном договоре, а именно, в анкете-заявлении, судом отклоняются, поскольку фактически условия предоставленной Банком дополнительной услуги в виде дополнительной платы за кредит в твердой сумме, которая включена в размер предоставленного кредита, направлены на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика.

Несостоятельными суд находит доводы Банка ВТБ (ПАО) о пропуске ФИО1 30-днвного срока, установленного для отказа от услуги, поскольку данные действия представляют собой не услугу, а внесение изменений в кредитный договор.

В рассматриваемой ситуации со стороны финансовой организации, в нарушение пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг, и подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги, взимание за это отдельной платы является неправомерным.

С учетом установленных обстоятельств в их совокупности, проанализировав условия кредитного договора и предоставления услуги «Ваша низкая ставка», суд приходит к выводу о законности и обоснованности решения Финансового уполномоченного, так как подключение вышеуказанной опции в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является незаконным, в связи с чем приходит к выводу об отказе Банку ВТБ (ПАО) в удовлетворении заявленных им требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №, отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения (<данные изъяты>).

Председательствующий: подпись.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья Емельяновского районного суда Л.Г. Адиканко