Решение по делу № 2-595/2025 от 30.06.2025 - о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования.

Дело № 2-595/2025

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2025 года г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики

под председательством судьи Гордеевой К.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

третьего лица ФИО2,

при секретаре судебного заседания Скворцовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Совкомбанк», АО «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования.

Требования мотивированы тем, в целях соблюдения условий кредитного договора №, заключенного с ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование». При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми. В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлена I группа инвалидности по зрению бессрочно, что подтверждает наступление страхового события по Программе 4-А*. В связи с чем он обратился к ответчику с заявлением о признании страхового случая и осуществлении страхового возмещения. АО «Совкомбанк страхование» отказало в страховой выплате в связи с тем, что произошедшее событие не является страховым случаем, поскольку инвалидность установлена в результате заболевания, имевшего место до заключения договора страхования. При этом при подписании заявления о присоединении к программе добровольного страхования истцом были представлены медицинские документы о состоянии его здоровья и страховщиком на страхование были приняты. При этом банком сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии 86000 рублей, которые были направлены на его страхование от потери трудоспособности вследствие инвалидности. Просит взыскать с ответчика АО «Совкомбанк страхование» страховое возмещение в размере остатка задолженности по ипотечному кредиту в размере 1348655 рублей 89 копеек.

Протокольным определением Канашского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена ФИО2 (т. 1 л.д. 190).

Истец ФИО3, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, направил своего представителя ФИО1, который в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

Ответчик – представитель АО «Совкомбанк страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в возражениях на иск указал, что договор страхования является договором присоединения, заемщик не является стороной договора. Заемщик при присоединении к договору коллективного страхования и в течение 30 дней мог отказаться от присоединения и получить возврат уплаченной суммы за страхование. Условиями программы страхования 4-А, к которой был подключен ФИО3, предусмотрено, что страховым случаем признается в том числе инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного в период страхования. ДД.ММ.ГГГГ страховщику через систему электронного документооборота между Банком и страховщиком поступило заявление на выплату страхового возмещения по договору страхования по факту установления заемщику инвалидности I группы в результате заболевания. Из протокола МСЭ №ДД.ММ.ГГГГ/2022 инвалидность ФИО3 I группы установлена в связи с сахарным диабетом 2 типа, диагностированным в 2013 году, и его осложнениями (диабетическая ангиоретинопатия, вторичная глаукома, слепота), то есть на дату включения в программу страхования у заемщика были диагностированы заболевания, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с причиной установления I группы инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес банка был направлен отказ в выплате страхового возмещения по факту обращения в отношении ФИО3 Просит в иске отказать в полном объеме (т. 1 л.д. 199-201).

Ответчик – представитель ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, на рассмотрение дела не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, в письменном отзыве исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При получении кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выбрал условия кредитования с Программой добровольной и страховой защиты. Подписывая настоящее заявление, заемщик соглашался с тем, что будет являться застрахованным лицом, и уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита банке не обусловлено участием в Программе. ФИО3 выбрал способ оплаты за включение в Программу за счет кредитных средств, а не за счет собственных, в связи с чем, доводы иска об увеличении банком суммы кредита на сумму страховой премии в размере 86000 рублей является необоснованным. Поскольку страховщиком по договору страхования является АО «Совкомбанк страхование», предъявление к ПАО «Совкомбанк» требований о взыскании суммы страхового возмещения неправомерно (т. 1 л.д. 125-154).

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании просила заявленные требования удовлетворить в полном объеме, считала, что наступил страховой случай.

Участвующие по делу лица также извещены публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Суд, заслушав объяснения представителя истца, третьего лица, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе.

Согласно ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности и возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или таковыми актам и, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Совкомбанк Страхование» (Либерти Страхование АО) и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № и дополнительные соглашения к нему (т. 1 л.д. 204-210).

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, заемщику Банком предоставлен кредит в размере 1831127 рублей 16 копеек, из которых 180800 рублей перечисляются в счет оплаты по договору приобретения, 23127 рублей 16 копеек – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, сроком на 240 месяцев, с процентной ставкой 10,49 процентов годовых при присоединении заемщиком к комплексу программ страхования в рамках имущественного, личного и титульного страхования (т. 1 л.д. 95-99).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выразил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья 4-А* путем подачи и подписания соответствующего заявления. Своей подписью в заявлении ФИО3 подтвердил, что соответствует требованиям к ЗЛ, и согласился с тем, что при условии, что состояние его здоровья не соответствует требованиям к ЗЛ, договор страхования может быть признан недействительным судом (т. 1 л.д. 106).

В соответствии с реестром застрахованных лиц по программам страхования за отчетный период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № страховая сумма в отношении ФИО3 составляет 1356097 рублей 91 копейка, страховая премия по договору – 2987 рублей 48 копеек (т. 1 л.д. 228).

Страховыми событиями по Программе 4-А* указаны: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения контракта (трудового договора) на основании п.п. 1, 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ – для застрахованных лиц (мужчин) в возрасте от 20 до 59 лет (т. 1 л.д. 133).

Согласно программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 4-А в зависимости от возраста застрахованного лица и ограничений по приему лиц на страхование, в рамках данной программы, страхование осуществляется на следующих пакетах страховых рисков: мужчины в возрасте от 20 до 59 лет – пакет страховых рисков № 1: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения контракта (трудового договора) на основании п.п. 1, 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ. Не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица указанные в п. 1.1 раздела по приему на страхование, в том числе лица, страдавшие или страдающие (на дату подписания заявления) диагностированными заболеваниями: цирроз печени, болезнь крона, язвенный колит, термальная почечная недостаточность, гепатит В и/или С и/или D, сахарный диабет, злокачественные заболевания крови, онкологические заболевания (т. 1 л.д. 224-227).

Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по февраль 2025 года, выданной БУ ЧР «Канашский ММЦ» следует, что с ДД.ММ.ГГГГ (до даты подписания заявления на страхование) ФИО3 находится на диспансерном наблюдении у врача общей практики с диагнозом <данные изъяты> с 2013 года (т. 1 л.д. 21-22).

Согласно сведениям ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Чувашской Республике – Чувашии» Минтруда РФ ФИО3 впервые освидетельствован без личного присутствия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по диагнозу <данные изъяты> признан инвалидом II группы с причиной инвалидности «<данные изъяты>» сроком на 1 год до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ решение о II группе инвалидности продлено сроком на 6 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 признан инвалидом I группы с причиной инвалидности «общее заболевание инвалид по зрению» сроком на 2 года до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 признан инвалидом I группы с причиной инвалидности «общее заболевание инвалид по зрению» без переосвидетельствования (бессрочно) с ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 25).

Данный факт послужил основанием для обращения истца в страховую компанию с требованием о выплате страхового возмещения.

АО «Совкомбанк Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что до даты подписания заявления на участие в программе страхования ФИО3 был установлен диагноз «сахарный диабет 2 типа», находящийся в причинно-следственной связи с причиной установления I группы инвалидности (т. 1 л.д. 221).

Таким образом, суд приходит к выводу, что причиной установления ФИО3 первой группы инвалидности явилось заболевание, диагностированное у него в 2013 году (<данные изъяты>), то есть заболевание, имевшее место до заключения договора страхования жизни. Истец не сообщил страховщику о наличии у него заболевания. Между имевшимся у страхователя на момент заключения договора заболеванием и установлением инвалидности имеется прямая причинная связь. Соответственно, на момент заключения договора, события, от которых производилось страхование, уже длились и не обладали признаком внезапности, непредвиденности.

Сторонам как в определении о принятии, подготовке к судебному разбирательству и назначении к предварительному судебному заседанию от ДД.ММ.ГГГГ, так и в ходе судебных заседаний разъяснялось право на заявление ходатайства о назначении судебно-медицинской экспертизы. При этом стороны данных ходатайств не заявили.

Принимая во внимание, что ФИО3 не сообщил страховщику об имеющихся у него заболеваниях, сообщенные заемщиком сведения о состоянии его здоровья не соответствуют действительности и касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления ФИО3 о взыскании суммы страхового возмещения, поскольку в соответствии с условиями Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбагк» № 4-А страховщик имел право отказать в осуществлении страховой выплаты.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 (паспорт гражданина РФ серии №) к ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>), АО «Совкомбанк страхование» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья К.В. Гордеева

Мотивированное решение составлено 30 июня 2025 года.