Решение в окончательной форме составлено 5 марта 2025 года №

66RS0№-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Чкаловский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Зыряновой И.В., при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» было заключено два договора потребительского кредита: № от ДД.ММ.ГГГГ под 14,879 % годовых, срок кредита 84 месяца – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 1 000 000 руб. (кредит истцом полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ); № от ДД.ММ.ГГГГ под 14,380% годовых, срок кредита 75 месяцев – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 2 075 000 руб. (кредит истцом полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с условиями договора (п.4.2.) «Если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 10,9% (Десять целых и девять десятых) процентов годовых: с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита); с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита). В целях снижения процентной ставки, в день оформления потребительских кредитов, истец подписал два заявления с ответчиком на заключение договоров об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика»: по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ истец подписал ДД.ММ.ГГГГ заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01, заявление застрахованного лица о страховании в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Страховая премия по договору страхования составила 16 627,66 руб., комиссия банка составила 138 356,16 руб., страховая сумма 1 000 000 руб. По потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ истец подписал ДД.ММ.ГГГГ заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01, заявление застрахованного лица о страховании в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Страховая премия по договору страхования составила 30 774,99 руб., комиссия банка составила 256 049,32 руб., страховая сумма 2 075 000 руб. После погашения обязательств по потребительским кредитам истец обращался к ответчику с заявлениями о расторжении договоров об оказании услуг и возврате комиссии/части комиссий по заключенным договорам страхования, но получил отказ со ссылкой на то, что отказаться от страхования было возможно только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Истец считает, что ответчик ввел его в заблуждение относительно возврата части комиссий и обманным путем заключил с истцом договоры страхования, комиссии по которым более чем в восемь раз превышают размер страховых премий.

В связи с тем, что истец досрочно погасил задолженность по кредитным договорам, действие договоров страхования не сохраняется и не предусматривает выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Поскольку обязательства перед ответчиком истцом исполнены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, с указанного времени договоры страхования следует считать прекращенными, в связи с чем истец вправе возвратить часть страховых премий в следующих размерах: по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48 643,80 руб.; по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО 1 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 114 235,66 руб., всего 162 879,46 руб.

С учетом изложенного истец просит расторгнуть заключенные с ней договоры в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в ее пользу сумму страховой премии в размере 162 879,46 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 86 439,73 руб.

В судебном заседание представитель истца поддержала заявленные требования и подтвердила доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика просила оставить исковые требования без удовлетворения с учетом доводов, изложенных в письменных возражениях.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» было заключено два договора потребительского кредита: № от ДД.ММ.ГГГГ под 14,879 % годовых, срок кредита 84 месяца – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 1 000 000 руб. (кредит истцом полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ); № от ДД.ММ.ГГГГ под 14,380% годовых, срок кредита 75 месяцев – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 2 075 000 руб. (кредит истцом полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ).

В целях снижения процентной ставки, в день оформления потребительских кредитов, истец подписал два заявления с ответчиком на заключение договоров об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика»:

- по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ истец подписал ДД.ММ.ГГГГ заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01, заявление застрахованного лица о страховании в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Страховая премия по договору страхования составила 16 627,66 руб., комиссия банка составила 138 356,16 руб., страховая сумма 1 000 000 руб.

- по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ истец подписал ДД.ММ.ГГГГ заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01, заявление застрахованного лица о страховании в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Страховая премия по договору страхования составила 30 774,99 руб., комиссия банка составила 256 049,32 руб., страховая сумма 2 075 000 руб.

После погашения обязательств по потребительским кредитам истец обращался к ответчику с заявлениями о расторжении договоров об оказании услуг и возврате комиссии/части комиссий по заключенным договорам страхования, но получил отказ со ссылкой на то, что отказаться от страхования было возможно только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Согласно п. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите, в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, потребители как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

Отражение обозначенного подхода имеет место в ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предоставляющей потребителю право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (гл. 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Исходя из содержания ст. 16 названного Закона следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако, в силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации N 24-КГ17-7).

Таким образом, законодатель, признавая потребителя более слабой стороной в обязательственных отношениях, установил преференции потребителям в праве на отказ от исполнения договора и возврате уплаченной денежной суммы, как при продаже товаров, так и при оказании услуг (выполнении работ).

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым применить к возникшим правоотношениям ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусматривающую право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, с учетом непредоставления ответчиком суду сведений о наличии реальных расходов (издержек) банка при оказании истцу услуг по подключению к программе страхования и их размере, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении договоров в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, и взыскании суммы страховой премии в размере 162 879,46 руб. и компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца как потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от денежной суммы, присужденной судом, а именно – 86 439,73 руб.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ПАО "Промсвязьбанк" в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 886 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя – удовлетворить.

Расторгнуть заключенные с ФИО1 договоры в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ, №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) сумму страховой премии в размере 162 879,46 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 86 439,73 руб.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) в доход бюджета государственную пошлину в размере 8 886 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд <адрес>

Судья: И.В.Зырянова