Решение по делу № 2-132/2023 от 10.01.2023.

16RS0051-01-2022-010698-15

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

10 января 2023 года Дело № 2-132/2023

Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи А.Р. Хакимзянова,

при секретаре судебного заседания К.Р. Муллагалиевой,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью "Зетта Страхование" о признании пунктов правил страхования недействительными, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 (далее также истец) обратился в суд с иском к ООО "Зетта Страхование" (далее также ответчик) о взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска указано, что 09.04.2021 между истцом и ООО «Зетта Страхование» был заключен договор добровольного страхования серии ДСТ <номер изъят>, сроком действия с 15.04.2021 по 14.04.2022.

03.01.2022 произошло дорожно-транспортное происшествие с участием застрахованного автомобиля «<данные изъяты>», государственный номер <номер изъят>, под управлением ФИО3

В результате данного ДТП автомобилю истца причинены механические повреждения.

14.01.2022 истец обратился в ООО «Зетта Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, рассмотрев которое страховщик направил в адрес заявителя уведомление о признании конструктивной гибели транспортного средства.

Далее истец направлял в адрес страховщика претензию с приложением отчета о стоимости восстановительного ремонта, однако требования истца удовлетворены не были. Истец не согласился с решением страховщика и обратился в службу финансового уполномоченного.

В рамках рассмотрения обращения заявителя, финансовым уполномоченным была организована экспертиза, в соответствии с выводами которой конструктивная гибель застрахованного ТС наступила.

Как следует из решения финансового уполномоченного № <номер изъят> от 07.06.2022, довзысканию с финансовой организации в пользу заявителя подлежит страховая выплата в размере 610 684 рублей. Однако, в связи с наличием обстоятельств исключающих рассмотрение финансовым уполномоченным обращения заявителя, финансовый уполномоченный решил прекратить рассмотрение обращения.

На основании изложенного истец, с учетом уточненных исковых требований, просит признать недействительными условия правил добровольного комплексного страхования транспортных средств, утвержденных приказом № 382 от 14.04.20, в части определения остаточной стоимости ТС на основании наивысшего аукционного предложения от биржевой площадки, изложенные в п. 11.6.9 и 11.6.12; взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 610 684 рублей; неустойку в размере 21 560 рублей; штраф в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя; расходы на оплату юридических услуг в размере 25 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей; расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 2 177 рублей.

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, просил в его удовлетворении отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно разъяснениям содержащимся в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, стороны договора страхования свободны в определении того, каким образом и на каких условиях при наступлении страхового случая будет определяться размер страховой выплаты.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 09.04.2021 между ФИО3 и ООО «Зетта Страхование» заключен договор добровольного комплексного страхования транспортных средств ДСТ <номер изъят> в отношении транспортного средства «<данные изъяты>», государственный номер <номер изъят>. Период страхования определен с 15.04.2021 по 14.02.2022, страховая сумма по риску «Ущерб» - 1229057 руб. 28 коп.

03.01.2022 произошел страховой случай, в результате застрахованный автомобиль получил механические повреждения.

14.01.2022 истец обратился в ООО «Зетта Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая по договору КАСКО по риску «Ущерб».

14.01.2022 ООО «Зетта Страхование» письмом от 14.01.2022 уведомило истца о необходимости предоставить постановление либо определение по делу об административном правонарушении по факту произошедшего ДТП.

25.01.2022 ООО «Зетта Страхование» проведен осмотр поврежденного транспортного средства, о чем составлен акт осмотра.

По инициативе ООО «Зетта Страхование» проведена независимая экспертиза транспортного средства истца.

Согласно экспертному заключению, подготовленному по инициативе ООО «Зетта Страхование», стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет 902 318 рублей 82 копейки; согласно предварительному расчету ООО «Сервис Эксперт» стоимость ремонта Транспортного средства составит 1 614 359 рублей 51 копейка.

Согласно экспертному заключению ООО «Прайсконсалт» от 01.02.2022 № <номер изъят> стоимость годных остатков транспортного средства составляет 968 000 рублей 00 копеек.

При этом страховая компания произвела расчет в соответствии с пунктом 10.6 Методических рекомендации по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки, утвержденных ФБУ РФЦСЭ при МЮ РФ в 2018 году, согласно которому стоимость годных остатков может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных колесных транспортных средств без их разборки и вычленения годных остатков.

07.02.2022 ООО «Зетта Страхование» уведомило истца о том, что стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства составила 902 318 рублей 82 копейки, что превышает 70% от страховой суммы, указав о необходимости выбора варианта возмещения.

14.02.2022 ООО «Зетта Страхование» проведен дополнительный осмотр поврежденного транспортного средства.

21.03.2022 ООО «Зетта Страхование» получено заявление (претензия) с требованиями выплаты страхового возмещения в размере 832 774 рублей 00 копеек, расходов по оплате независимой экспертизы в размере 9 000 рублей 00 копеек, неустойки в размере 21 560 рублей 00 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 624 рублей 00 копеек.

В обоснование своих требований истец предоставил экспертные заключения ООО «Центр экспертизы «Столица» от 16.02.2022 № 3071/22, от 04.03.2022 № 3100/22 согласно которым стоимость ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 832 774 рубля 19 копеек, с учетом износа – 762 192 рубля 35 копеек, рыночная стоимость Транспортного средства составляет 1 516 800 рублей 00 копеек.

29.03.2022 ООО «Зетта Страхование» выплатило истцу страховое возмещение в размере 149 517 рублей 79 копеек, что подтверждается платежным поручением № 53107.

При этом 25.04.2022 ООО «Зетта Страхование» получено разъяснительное письмо ПАО «Совкомбанк», согласно которому кредитные обязательства перед заемщиком исполнены полностью. С транспортного средства снято обременение. Выбор получателя страхового возмещения остается за Страхователем.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 7 июня 2022 года №<номер изъят> рассмотрение обращения ФИО3 прекращено ввиду того, что размер его требований превышает 500 000 руб.

При этом для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, Финансовым уполномоченным принято решение о проведении независимой экспертизы повреждённого транспортного средства в ООО «БРОСКО».

Согласно экспертному заключению ООО «БРОСКО» от 30.05.2022 № <номер изъят> стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 1 425 102 рубля 23 копейки, с учетом износа – 1 277 300 рублей 00 копеек, действительная стоимость транспортного средства на момент заявленного события в неповреждённом состоянии составляет 1 459 010 рублей 00 копеек. Учитывая, что стоимость восстановительного ремонта без учета износа превышает 70% действительной стоимости застрахованного Транспортного средства на дату наступления страхового случая наступила полная гибель Транспортного средства. В связи с тем, что в регионе отсутствуют специализированные торги, осуществляющие открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, а в сети Интернет недостаточно информации о продаже аварийных автомобилей данной марки и модели экспертами было принято решение определить стоимость годных остатков расчетным путем. Стоимость годных остатков составляет 356 027 рублей 62 копейки.

Таким образом, из материалов дела следует, что в результате указанного страхового случая произошла полная гибель застрахованного транспортного средства.

В данном случае рассматриваемый договор страхования заключен на условиях Правил добровольного комплексного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом генерального директора ООО "Зетта Страхование" N 382 от 14.04.2020 (далее Правила страхования).

Согласно пункту 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Из содержания указанных положений следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Согласно пункту 11.6.9. Правил страхования при повреждении транспортного средства, если стоимость восстановительного ремонта превышает 70% страховой суммы (в случае неполного имущественного страхования – 70% действительной стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая) выплате подлежит страховая сумма за вычетом безусловной франшизы, предусмотренной пунктом 7.23. Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.2. Правил страхования страховая сумма в Договоре страхования может быть установлена:

- «По каждому страховому случаю» – в этом случае страховая сумма является лимитом ответственности Страховщика по конкретному риску на каждый страховой случай, независимо от их числа (если Договором не ограничено число страховых случаев). Договор страхования прекращается с момента осуществления страховой выплаты за угнанное ТС, а также за поврежденное транспортное средство, стоимость восстановительного ремонта которого превышает 70% страховой суммы (в случае неполного имущественного страхования – 70% действительной стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая).

- «По договору» – в этом случае страховая сумма является совокупным лимитом ответственности Страховщика по всем страховым случаям, произошедшим за время действия Договора страхования по конкретному риску. После выплаты страхового возмещения указанная в договоре страхования страховая сумма уменьшается на сумму произведенной Страховщиком страховой выплаты. Страховая сумма считается уменьшенной со дня осуществления страховой выплаты, при этом Договор страхования сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной Договором, и произведенной страховой выплатой. С момента осуществления суммарной страховой выплаты в размере страховой суммы, указанной в Договоре страхования, он считается исполненным и прекращает своё действие.

В соответствии с пунктом 7.23. Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, по рискам, указанным в пункте 4.1.1. (в случаях, если стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 70% страховой суммы, а в случае неполного имущественного страхования – 70% действительной стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая) пунктом 4.1.2. Правил страхования, установлена безусловная динамическая франшиза:

- в отношении транспортного средства/дополнительного оборудования, имевшего на момент заключения Договора страхования срок эксплуатации более 2 лет – 12,15% от страховой суммы в год:

- на 2,1% на период со второго по тридцатый день страхования (включительно);

- на 0,03% каждый последующий день страхования.

В соответствии с пунктом 1.2.24. Правил страхования полная гибель - повреждения транспортного средства, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен или стоимость восстановительного ремонта равна или превышает страховую сумму. В случае неполного имущественного страхования полной гибелью считаются повреждения транспортного средства, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен или стоимость восстановительного ремонта равна или превышает действительную стоимость транспортного средства.

В соответствии с пунктом 11.6. Выплата по рискам «Ущерб с поименованным перечнем допущенных лиц» и «Ущерб с неограниченным перечнем допущенных лиц»:

11.6.1. При повреждении транспортного средства, стоимость восстановительного ремонта которого не превышает 70% страховой суммы (в случае неполного имущественного страхования – 70% действительной стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая) выплате в порядке, предусмотренном Договором страхования, подлежит сумма затрат на восстановление транспортного средства, которая определяется:

- при направлении Страховщиком транспортного средства на ремонт на станцию технического обслуживания по своему выбору – на основании оригинала документов из ремонтной организации, подтверждающих объем и стоимость произведенного ремонта (договор о выполнении соответствующих работ, заказ–наряд, калькуляция, платежное поручение, кассовый чек об оплате, счет СТОА и т.п.);

- при направлении Страховщиком транспортного средства на ремонт на СТОА (в т. ч. официального дилера) по выбору Страхователя - на основании оригинала документов из ремонтной организации, уполномоченной официальным дилером марки транспортного средства осуществлять кузовной ремонт поврежденных транспортных средств, подтверждающих объем и стоимость произведенного ремонта (договор о выполнении соответствующих работ,заказ – наряд, калькуляция, платежное поручение, кассовый чек об оплате, счет СТОА и т.п.).

- на основании калькуляции, составленной экспертом Страховщика в соответствии с п. 11.6.2. Правил страхования.

Согласно пункту 11.6.9. Правил страхования при повреждении транспортного средства, если стоимость восстановительного ремонта превышает 70% страховой суммы (в случае неполного имущественного страхования – 70% действительной стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая) выплате подлежит страховая сумма за вычетом безусловной франшизы, предусмотренной пунктом 7.23. Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Страховщик вправе учесть при расчете страховой выплаты остаточную стоимость транспортного средства (остаточная стоимость транспортного средства определяется на основании наивысшего оценочного предложения Страховщику от аукционной/биржевой площадки (программная платформа, размещённая в сети «Интернет», предназначенная для реализации повреждённых транспортных средств большому количеству потенциальных профессиональных рыночных покупателей, гарантирующих покупку по результатам проведения оценки)). Остаточная стоимость транспортного средства определяется на основании наивысшего оценочного предложения Страховщику от аукционной/биржевой площадки (программная платформа, размещённая в интернете, предназначенная для реализации повреждённых транспортных средств большому количеству потенциальных профессиональных рыночных покупателей, гарантирующих покупку по результатам проведения оценки). либо принимает остатки транспортного средства в свою собственность при отказе от своих прав на них Страхователя (Выгодоприобретателя) в пользу Страховщика. При этом все расходы по переоформлению и передаче транспортного средства, включая доставку транспортного средства до места передачи, несет Страхователь (Выгодоприобретатель), если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно пункту 11.6.10. Правил страхования в случае полной гибели транспортного средства Страховщик выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы за вычетом безусловной франшизы, предусмотренной пунктом 7.23. Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором, при условии отказа Страхователя (Выгодоприобретателя) от своих прав на застрахованное имущество. В противном случае Страховщик учитывает при расчете страховой выплаты остаточную стоимость транспортного средства. Остаточная стоимость транспортного средства определяется на основании наивысшего оценочного предложения по результатам специализированных торгов, организованных Страховщиком. В случае отказа Страхователя (Выгодоприобретателя) от своих прав на застрахованное имущество, все расходы по переоформлению и передаче транспортного средства, включая доставку транспортного средства до места передачи, несет Страхователь (Выгодоприобретатель) если Договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 10.6 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки (в ред. от 1 января 2018 года) стоимость годных остатков транспортного средства может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств без их разборки и вычленения годных остатков.

В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) по продаже поддержанных колесных транспортных средств, в том числе и в аварийном состоянии. Ценовые данные универсальных площадок могут быть использованы, если на них представлено не менее трех аналогичных транспортных средств с примерно аналогичными повреждениями.

При отсутствии возможности реализации колесного транспортного средства в аварийном состоянии вышеприведенными способами определение стоимости годных остатков производится расчетным методом.

В связи с этим юридически значимым обстоятельством является вопрос об определении стоимости поврежденного транспортного средства и вопрос об определении стоимости годных остатков транспортного средства, которые, в соответствии с пунктом 10.6 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и указанными Правилами страхования, определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств.

В данном случае страховщик определил размер страховой выплаты исходя из стоимости поврежденного имущества на основании проведенной им оценки по результатам данных торгов интернет площадки, что соответствует порядку определения стоимости поврежденного транспортного средства, согласованных сторонами при заключении договора страхования и требованиям пункта 10.6 Методических рекомендаций.

В рассматриваемом случае истец не отказался от своих прав от застрахованного имущества, изъявил желание оставить поврежденный автомобиль себе.

Каких-либо доказательств того, что торги были проведены с нарушением установленных правил, в материалах дела не имеется.

В данном случае суд считает возможным положить в основу решения экспертное заключение ООО «Прайсконсалт» № <номер изъят>, составленное по заказу страховщика, свидетельствующее о возможности определения стоимости поврежденного имущества по данным специализированных торгов, что соответствует условиям договора страхования.

Реальность проведения торгов по продаже годных остатков транспортного средства автомобиля путем торгов на площадке BitAvto.ru подтверждается отчетом по торгам по лоту 601624, а также документами, запрошенными судом у BitAvto.

Доводов, опровергающих достоверность результатов оценки стоимости годных остатков, проведенных ООО «Зетта Страхование» посредством публичных торгов, не приведено.

С учетом приведенных выше положений законодательства, условий заключенного договора и Методических рекомендаций, которыми установлен приоритет определения стоимости годных остатков по результатам торгов перед расчетным методом, ссылки истца и финансового уполномоченного на определение стоимости годных остатков по оценке расчетным методом, не основаны на законе.

Следует учитывать, что по смыслу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размер страховой выплаты, в отличии от правил возмещения вреда (деликт), определяется в соответствие с условиями договора страхования, соответственно определенный экспертным путем размер прямых и действительных убытков в застрахованном имуществе может не совпадать с размером страховой выплаты определенной по условиям договора страхования.

Таким образом, ООО «Зетта Страхование» с учетом своего заключения, а также условий договора страхования (п. 7.23 Правил), правомерно произвело выплату страхового возмещения в размере 149 517 руб. 79 коп.

При этом запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Указанная правовая позиция отражена в пункте 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года.

Таким образом, страховщик правомерно уменьшил размер страховой суммы на предусмотренные условиями договора страхования суммы.

При этом выплата страхового возмещения произведена 29.03.2022 в срок, установленный правилами страхования (пункты 11.6.17 (30 рабочих дней для составления акта о страховом случае после получения всех документов) и 11.6.19 (25 рабочих дней после составления страхового акта).

На основании изложенного в удовлетворении иска ФИО3 к ООО "Зетта Страхование" о взыскании страхового возмещения надлежит отказать в полном объеме.

Из установленных обстоятельств (выплата в срок и в полном объеме) следует отсутствие вины ответчика в ненадлежащем оказании услуг потребителю, соответственно, удовлетворению также не подлежат и требования истца о взыскании компенсации морального вреда и неустойки.

Иные требования, в том числе о взыскании расходов по оплате юридических услуг и по составлению нотариальной доверенности являются производными и удовлетворению также не подлежат.

Требование истца о признании недействительными условий Правил страхования в части определения остаточной стоимости ТС на основании наивысшего аукционного предложения от биржевой площадки, изложенные в п. 11.6.9 и 11.6.12, также удовлетворению не подлежит.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Права истца, как потребителя, не нарушены, поскольку при заключении договора страхования вся необходимая и достоверная информация об услуге до истца была доведена, условия договора были согласованы, договор истцом подписан, в договоре и Правилах отсутствуют условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, выбор условий договора, и в частности выбор страховщика, порядок определения размера страховой выплаты, истцу был предоставлен, в связи с чем оснований для признания указанных пунктов Правил недействительными не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью "Зетта Страхование" о признании пунктов Правил страхования недействительными, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Р. Хакимзянов

Мотивированное решение изготовлено 17.01.2023

Судья А.Р. Хакимзянов

Решение25.01.2023