УИД 46RS0023-01-2023-000387-76 Дело №2-341/2023

Решение

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 года г. Суджа

Суджанский районный суд Курской области в составе: председательствующего судьи Селихова И.В., при секретаре Ермаковой Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указало, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 486000,00 руб. Процентная ставка по кредиту – 18,60 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 486000,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Сумма ежемесячного платежа составила 12598,93 руб. Денежные средства в размере 486000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика). Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита. По договору банк обязуется предоставлять заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении говора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, что оставлено без ответа. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 153 501,64 руб., что является убытками Банка.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 602018,81 руб., в том числе: сумма основного долга – 421022,05 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 25407,62 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 153501,64 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2087,50 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9220,19 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, одним из пунктов просительной части иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, возражений на иск не представил.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 486000,00 рублей под 18,596 % годовых, сроком возврата - 60 месяцев, полная стоимость кредита – 263929,61 руб. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, что в соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита означает согласие заемщика с договором, в том числе Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете.

Основанием для заключения вышеуказанного кредитного договора послужило заявление, поданное ДД.ММ.ГГГГФИО1 <данные изъяты> в адрес ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", в котором ответчик просил банк предоставить ему потребительский кредит на общую сумму 486000,00 рублей сроком на 60 месяцев под 18,60% годовых.

Как следует из материалов дела, заемщиком была активирована дополнительная услуга в виде SMS-пакета, в счет уплаты которого ему необходимо было вносить 99 рублей ежемесячно, предусмотренное заявлением.

Из указанного заявления усматривается, что ФИО1 был ознакомлен с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (www.homecredit.ru), а также им получен график платежей по кредиту.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж, который заемщику необходимо вносить 26 числа каждого месяца в счет исполнения обязательств, составляет 12 598 рублей 93 копейки, количество платежей – 60. Согласно графику платежей процентная ставка -18,60% годовых, общая сумма кредита – 755871,08 руб., последний платеж должен быть внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 247,97 руб.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, а именно неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Подпись заемщика в разделе "Подписи" означает его согласие с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (www.homecredit.ru) (пункт 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ).

Также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержится распоряжение заемщика, в соответствии с которым ФИО1 просил перечислить ему сумму кредита на счет №.

В течение срока действия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил истцу согласие (заранее данный акцепт) на осуществление списания в сроки, сумме и порядке, установленными настоящим договором, со счета: денежных средств, поступающих на счет ФИО1 не в качестве выданных банком кредитов, для исполнения его обязательств перед ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" или его правопреемником; ошибочно зачисленных на счет/текущий счет денежных средств - в день их обнаружения банком; в погашение неустоек (штрафов, пени) за нарушение сроков погашения кредита - в процентный день процентного периода (пункт 2 распоряжения заемщика).

Пунктом 3 вышеуказанного распоряжения предусмотрено, что в течение срока действия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поручил банку при недостаточности денежных средств на счете для исполнения его обязательств перед ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" осуществлять перевод денежных средств с иных его счетов/вкладов "до востребования" открытых у истца, на счет без дополнительного поручения заемщика для погашения задолженности по договору в сроки, сумме и порядке, установленные договором. Банку предоставлено право составлять и подписывать платежные поручения на перевод средств на основании данного распоряжения. При этом банк не обязан отслеживать наличие остатков на иных счетах заемщика в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Согласно Условиям договора последний является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии с разделом II Условий оговора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего а датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно с использованием процентной ставки, размер которой определяется в порядке, установленном Индивидуальными условиями.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, на основании распоряжения заемщика. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

В соответствии с Разделом II Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка, предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по кредиту. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании после6днего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности её списания со счета.

Банк также имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случая, предусмотренных действующим законодательством РФ,

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик присоединяется к Общим условиям договора.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив ФИО1 денежные средства в размере 486000,00 рублей, что следует из выписки по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,.

Судом установлено, что ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ исполнял своевременно, ДД.ММ.ГГГГ произвел платеж в размере 5 972 рубля 18 копеек, далее денежные средства ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были списаны Банком в автоматическом режиме. Однако, в дальнейшем свои обязательства по данному договору заемщик не исполнял, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предъявило к заемщику ФИО1 требование об оплате в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 602 018,81 руб., из которых основной долг в размере 421022,05 руб., проценты в размере 25407,62 руб., штраф в размере 2087,50 руб. и убытки банка в размере 153501,64 руб.

Согласно представленному расчёту задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с которым суд соглашается и признает арифметически верным, сумма задолженности перед Банком ФИО1 составляет 602018,81 руб., в том числе: сумма основного долга – 421022,05 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 25407,62 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 153501,64 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2087,50 рублей.

Вместе с тем, размер взыскиваемых с ответчика в пользу истца убытков должен быть снижен до 85 678,79 руб., поскольку возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обоснован убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

При этом судом учитывается, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не лишено возможности обратиться в суд с заявлением о взыскании убытков за последующий период.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, с объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1) и с учетом изложенного, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований согласно следующему расчету. При цене иска 602018,81 руб. размер государственной пошлины составит 9220,19 руб. Иск удовлетворен на сумму 516340,02 руб., следовательно, размер государственной пошлины составит 7907,98 руб. (516340,02 руб. х 9220,19 руб. / 602018,81 руб.).

Определением Суджанского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ приняты обеспечительные меры, наложен арест на имущество, принадлежащее ответчику, которые подлежат сохранению до исполнения решения суда в соответствии с требованиями части 3 ст. 144 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 516340,02 руб., в том числе: сумма основного долга – 421022,05 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 25407,62 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 85678,79 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2087,50 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7907,98 руб.

В остальной части исковых требований истцу - Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Обеспечительные меры, принятые определением Суджанского районного суда Курской области от ДД.ММ.ГГГГ, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, сохранить до исполнения решения суда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Курский областной суд через Суджанский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.В. Селихов