55RS0026-01-2023-000302-44

Дело № 2-772/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., при секретаре судебного заседания Тихонове Д.С., помощнике судьи Чуевой А.О., рассмотрев в городе Омске в открытом судебном заседании 10 марта 2023 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным заявлением, в обоснование заявленных требований указывает, что 13.05.2021 между истцом и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***> на сумму 610 400 рублей сроком до 13.07.2026.

При заключении указанного кредитного договора в качестве обеспечения возвратности кредита 13.05.2021 между истцом и АО «АльфаСтрахование Жизнь» заключен договор страхования (страховой полис) № L0302/547/61391483 по программе «Максимум 2». Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы инвалидности в течение срока страхования; временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; госпитализация застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ; дожитие застрахованного лица до получения статуса безработного на срок не более 60 календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2-х месячных заработных плат.

Страховая премия составила 90 000 рублей. Срок действия договора страхования - 60 месяцев.

С момента заключения договора и по настоящее время страховой случай не наступил.

Вышеуказанный кредитный договор истцом был досрочно погашен 13.11.2021, т.е. до 13.07.2026.

29.11.2021 истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также о возврате страховой премии по договору страхования.

06.12.2021 письмом № 8372-8373/37251 ответчик уведомил Истца об отказе в удовлетворении требований.

27.01.2022 истец обратился к Ответчику с досудебной претензией, в которой требовал расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию.

10.03.2022 письмом № 8372-8373/44111 Ответчик уведомил Истца об отказе в удовлетворении требований.

27.10.2022 Истец обратился к Ответчику с заявлением, в котором требовал расторгнуть договор страхования, а также вернуть страховую премию.

Ответ на заявление Истца от 27.10.2022 со стороны Ответчика не предоставлен.

12.12.2022 Истцом направлено обращение Финансовому уполномоченному, в котором просил принять отказ от договора страхования и произвести возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

30.12.2022 Финансовый уполномоченный рассмотрел обращение и вынес решение № У-22-148699/2010-003, которым в удовлетворении требований Истца отказал

Истец считает отказ ответчика в возврате части премии законным не является по следующим основаниям.

Как видно из обстоятельств дела, истец заключил кредитный договор и договор страхования. При заключении кредитного договора Истцу была подключен опция «Ноль сомнений».

Согласно п. 3.4 Правил проведения акции «Ноль сомнений» по программе «Потребительский кредит» (далее - Правил акции) опция «Ноль сомнений» предусматривает установление в Период действия опции процентной ставки за пользование кредитом в размере 0 % годовым.

Согласно пп. 3.1.2 и 3.3.2 Правил акции, потребитель может присоединиться к условиям данной акции при заключении договора страхования по программе «Максимум» от страховой компании «АльфаСтрахование-Жизнь» и сохранении действия данного договора страхования на весь период действия акции.

В связи с тем, что акция «Ноль сомнений» фактически изменяет условия кредитного договора при принятии в ней участия потребителя как стороны кредитного договора, условия данной акции фактически являются дополнительным соглашением к кредитному договору и при их акцепте стороной (в данном случае заёмщиком) являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитным договором (с учётом положений дополнительного соглашения - условий акции «Ноль сомнений») предусмотрено изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения Истцом договора страхования.

Истец принял участие в акции «Ноль сомнений», акцептовав тем самым дополнительное соглашение к кредитному договору, о чём, в частности свидетельствуют пометки в графике платежей по кредиту, сделанные сотрудником банка, согласно которым Истец должен был оплачивать в первые 3 месяца платежи по кредиту в сумме 3 200 рублей вместо 14 185 рублей, что истец и делал.

Как было указано ранее, истец обратился к Ответчику с заявлением о возврате части страховой премии 29.11.2021, таким образом действие договора страхования должно было быть прекращено с 29.11.2021, а срок возврата Ответчиком части страховой премии истёк 08.12.2021.

Расчет части страховой премии, подлежащей возврату: Сумма платы по договору оказания услуг 90 000 руб. ( с13.05.2021 по 13.05.2026 - 1826 дней-срок договора. С 13.05.2021 по 29.11.2021 - 200 дней - срок фактического действия договора.

Размер платы, подлежащей возврату: 90 000 руб. / 1826 х (1826 дн. - 200 дн. = 1626 дн.) = 80 142,38 руб.

Однако, на сегодняшний день ответчик не вернул Истцу уплаченную страховую премию.

На основании п 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец считает, что за нарушение сроков с ответчика подлежит взысканию неустойка. Согласно расчета истца неустойка составляет: 3% в день от общей суммы. Данная неустойка не может быть более 100%. Соответственно, если просрочка составляет более 33 дней (например, 34 дня), то неустойка доходит до 100% общей суммы (3% х 33 дн. = 99%, 3% х 34 дн. = 102%). С момента начала начисления неустойки к моменту вынесения решения суда пройдет более 33 дней, значит неустойка равна более 100% от общей суммы. Поскольку в силу закона данная неустойка не может составлять больше общей суммы, следовательно, неустойка составляет 100% общей суммы, то есть 80 142,38 рублей.

Обязанность по возмещению морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» должна быть возложена на ответчика.

Действия ответчиков, выразившихся в отказе от выплаты части страховой премии, причинили Истцу моральный вред, а именно: он испытывал моральные страдания, осознавая, что его обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, а возврат страховой премии, оплаченной заранее за весь срок кредитования, ему не возвращен. В связи с чем, Истец чувствовал себя обманутым.

Истец оценивает моральный вред, причиненный ему действиями ответчика, в размере 20 000 рублей.

На основании изложенного истец просит признать договор добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/547/61391483 от 13.05.2021, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование Жизнь», прекратившим своё действие с 29.11.2021. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии, уплаченную по договору страхования жизни и здоровья № L0302/547/61391483 от 13.05.2021, в размере 80 142,38 рублей, неустойку в размере 80 142,38 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», в размере 50% взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддерживал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании заявленные исковые требования поддерживал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил. Поступившие возражения от 10.03.2023 в 13:16 (МСК) не могут быть приняты судом, поскольку они поступили уже после рассмотрения дела.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Почта Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Службы финансового уполномоченного в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав истца и его представителя, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 13.05.2021, по условиям которого банк предоставляет ответчику кредитный лимит 610 400 рублей, в том числе кредит 1 - 110 400 рублей, кредит 2 - 500 000 рублей. Срок возврата кредита 1 - 15 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита 13.07.2026. Процентная ставка по кредиту 13,90%.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий, предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: по тарифам «суперхит», «суперхит - рефинансирование», «суперхит - адресный», «суперхит - адресный первый». «суперхит - рефинансирование адресный»: заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

В этот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования: полис-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/547/61391483 максимум 2. Договор добровольного страхования жизни и здоровья на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья». Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенных возраста или срока, а также со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

Страховые риски:

Смерть застрахованного в течение срока страхования;

Установление застрахованного инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования;

Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования;

Госпитализация застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «потеря работы»);

Дожитие застрахованного до получения статус безработного на срок не менее 60 календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон (ст. 78 ТК РФ) с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 месячных заработных плат (риск «потеря работы по соглашению сторон»).

По рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 500 000 рублей.

По риску, указанному в п. 3.3 настоящего полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 250 000 рублей.

По риску, указанному в п. 3.4 настоящего полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 500 000 рублей.

По риску, указанному в п. 3.5, 3.6 настоящего полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 500 000 рублей.

Страховая премия, в том числе по рискам, указанным в п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты 50 010 рублей, по риску, указанному в п. 3.3 настоящего полиса-оферты 9 990 рублей, по риску, указанному в п. 3.4 настоящего полиса-оферты 5 010 рублей, по рискам, указанным в п. 3.5, 3.6 настоящего полиса-оферты 24 990 рублей.

Срок действия договора страхования 60 месяцев.

Согласно распоряжению ФИО1 от 13.05.2021, с его счета, открытого в АО «Почта Банк» в пользу ООО «АльфаСтрахование» 13.05.2021 перечислены денежные средства в размере 90 000 рублей в счет оплаты страховой премии по договору № L0302/547/61391483, что подтверждается выпиской по кредиту.

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно 14.11.2021, что подтверждается выпиской по кредиту на 26.10.2022 по счету №, справкой об отсутствии задолженности по кредитному договору от 13.11.2021.

В адрес ответчика ФИО1 направлена досудебная претензия с требованием признать договор страхования № L0302/547/61391483 от 13.05.2021 прекратившим свое действие с 13.11.2021; возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 81 000 рублей на счет истца, а также представлены реквизиты для возврата денежных средств.

В ответ на претензию ООО «АльфаСтрахование жизнь» 06.12.2021 отказано в расторжении договора страхования

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций У-22-148699/5010-003 от 30.12.2022 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора отказано.

Не согласившись с отказом ответчика в возврате частично страховой премии, истец обратился с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования истца, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ в ст.ст. 7 и 11 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесен ряд изменений, которые вступили в силу с 01.09.2020 и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

Эти изменения предоставляют возможность заемщику вернуть часть уплаченной им страховой премии за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита.

В данном случае договор страхования заключен заемщиком путем обращения к страховщику, к которому и предъявлены исковые требования, в связи с этим к правоотношениям сторон подлежат применению положения ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ), регламентирующей порядок возврата страховой премии заемщику страховщиком.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из анализа положений ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в обеспечительных целях, определено в части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, согласно которой договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Применяя указанную правовую норму, для констатации того факта, что договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, необходимо установить, что в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия кредитного договора (срок возврата кредита, процентная ставка и пр.), либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 Закона № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что при заключении 13.05.2021 между ФИО1 и АО «Почта Банк» кредитного договора <***> истцу предложено принять участие в акции «Ноль сомнений». При активации опции заемщик получал преимущества: минимальный платеж 0,5 % от суммы кредита, активация сразу в день заключения договора или в любую другую дату в течение срока действия договора. Срок проведения акции с 07.07.2020 по 30.06.2021 включительно.

Истец с указанным предложением согласился, воспользовавшись 13.05.2021 при подписании кредитного договора данной опцией «Ноль сомнений», что отражено в графике платежей.

При этом, согласно информации АО «Почта Банк», условиями предоставления опции «Ноль сомнений» являются: активация опции «Ноль сомнений», которая может быть активирована однократно; своевременное погашение платежей по кредиту (без просроченной задолженности); сохранение действия договора страхования, оформленного при заключении кредитного договора.

Исходя из изложенного следует, что предложенная истцу акция «Ноль сомнений» предусматривает возможность активации заемщиком по его волеизъявлению сразу в день заключения договора или в любую другую дату в течение срока действия договора, с возможностью получения преимущества на 6 месяцев, согласно которого следует погашать платежи по кредиту вовремя и в полном объеме без просроченной задолженности с сохранением одновременно действия договора страхования и тогда в течение указанного срока процентная ставка за пользование кредитом будет составлять 0% годовых.

Условиями участия в акции является оформление договора страхования.

При этом, истец воспользовался указанной акцией, исполнял кредитное обязательство на протяжении 5 месяцев беспроцентного периода и погасил досрочно кредит.

Таким образом, в данном случае договор страхования, заключенный между сторонами, выполнял обеспечительную функцию исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с этим после досрочного погашения кредита у ФИО1 возникло право требовать досрочного прекращения договора страхования и возврата части страховой премии.

С учетом оплаченной истцом суммы страховой премии в размере 90 000 рублей, общего срока действия страхования, определенного условиями договора, с 13.05.2021 по 12.05.2026 (60 месяцев), что составляет 1 826 дней; даты досрочного погашения кредита - 29.11.2021; фактического срока действия договора - с 09.12.2020 по 29.11.2021 (200 дней), возврату истцу подлежит страховая премия за период с 29.11.2021 по 12.05.2026 (1 626 дней), что составляет 80 142,38 рублей, договор страхования жизни и здоровья № L0302/547/61391483 от 13.05.2021 следует признать прекратившим свое действие 29.11.2021 (дата досрочного погашения кредита).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Истцом представлен расчет неустойки, из которого следует, что неустойка составляет 3% в день от общей суммы. Данная неустойка не может быть более 100%. Соответственно, если просрочка составляет более 33 дней (например, 34 дня), то неустойка доходит до 100% общей суммы (3% х 33 дн. = 99%, 3% х 34 дн. = 102%). С момента начала начисления неустойки к моменту вынесения решения суда пройдет более 33 дней, значит неустойка равна более 100% от общей суммы. Поскольку в силу закона данная неустойка не может составлять больше общей суммы, следовательно, неустойка составляет 100% общей суммы, то есть 80 142,38 рублей.

Расчет судом проверен и признан верным, таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 80 142,38 рублей.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон РФ № 2300-1) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в размере 20 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Предусмотренный статьей 13 Закона РФ № 2300-1 штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из изложенного, применение статьи 333 ГК РФ возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом РФ № 2300-1.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера штрафа, поскольку указанное не должно вести к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 90 142,38 рублей (80 142,38 рублей + 80 142,38 рублей + 20 000 рублей).

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей, истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 706 рублей (4 406 рублей за требования имущественного характера и 300 рублей за требования неимущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать договор добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/547/61391483 от 13.05.2021, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», прекратившим свое действия с 29.11.2021.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (№) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) ИНН № страховую премию в размере 80 142,38 рублей, неустойку в размере 80 142,38 рублей, моральный вред в размере 20 000 рублей, штраф 90 142,38 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (№) в бюджет Омского муниципального района Омской области государственную пошлину в размере 4706 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья Е.В. Степанова

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2023 года.