Дело № (УИД) 19RS0011-01-2022-002853-84

Производство № 2-67/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

рп Усть-Абакан 15 февраля 2023 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Чеменева Е.А.,

при секретаре Парсаевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивированы тем, что *** между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор ***, в рамках которого последней предоставлен кредит. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий кредитного договора, Банк направил ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки исполнено не было. По состоянию на *** размер задолженности ФИО1 составляет 276 027 рублей 93 копейки, в том числе: 231 292 рубля 98 копеек – задолженность по основному долгу, 35 887 рублей 97 копеек – задолженность по процентам, 3 946 рублей 98 копеек – задолженность по неустойкам, 4900 рублей – задолженность по комиссиям. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от *** в вышеуказанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5960 рублей.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество РОСБАНК (далее – АО РОСБАНК).

Истец АО «Почта Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом. ФИО2, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила в иске отказать, пояснила, что для погашения кредита в АО «Почта Банк» ею был оформлен кредит в ПАО «РОСБАНК». Она обращалась к истцу с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредиту, которое было принято сотрудником банка. Кроме того, после погашения задолженности по кредиту истец прекратил информировать её о необходимости погашения задолженности путем внесения ежемесячных платежей.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО РОСБАНК в судебное заседание своего представителя не направило, будучи надлежащим образом извещено о рассмотрении дела.

В соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, третьего лица.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 и п.1.1 ст.819 ГК РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как следует из материалов дела, *** ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (далее – Заявление), в котором указала следующие параметры запрашиваемого кредита – «Потребительский кредит»: сумма кредита – 287 000 рублей; срок действия договора – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 27,9 % годовых.

*** ФИО1 выразила согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы на предоставление кредита на условиях, указанных в «Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Договору присвоен ***, открыт счет 40***. Кредитный лимит составил 384 293 рубля, срок возврата кредита – ***, процентная ставка – 27, 90 %, количество платежей – 60, размер платежа – 11 969 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 06 числа каждого месяца.

Согласно п. 1.1, 1.3 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия) клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Согласие, подписанные собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.7 Условий).

В соответствии с п. 3.1 Условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Графиком платежей (план погашения, начальный) предусмотрено внесение платежей 06-го числа каждого месяца, начиная с *** по *** включительно.

Как следует из графика платежей, размер ежемесячного платежа составляет 11 969 рублей.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» срок возврата кредита – ***.

Как следует из тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», предусмотрено взимание комиссии за оказание услуги «Кредитное информирование»: за 1-й пропуск 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й пропуск - 2200 рублей, 3-й пропуск- 2200 рублей, 4-й пропуск – 2200 рублей. Комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора – 3,9 % от суммы к выдаче. Комиссия за оказание услуги «Пропускаю платеж» в размере 300 рублей взимается единовременно за каждое подключение услуги.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 было дано согласие на оказание указанных выше услуги.

Таким образом, *** между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор ***, из которого вытекают взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309, 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Истец исполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит в размере 384 293 рубля, что подтверждается выпиской по счету.

*** истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование по договору об исполнении обязательств по договору в полном объеме с указанием суммы платежа в размере 276 027 рублей 94 копейки и даты платежа – не позднее *** включительно.

Кроме того, Банк уведомил клиента о том, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то кредитный договор будет расторгнут ***.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** на период с *** по *** составляет 276 027 рублей 93 копейки, в том числе: 231 292 рубля 98 копеек – задолженность по основному долгу, 35 887 рублей 97 копеек – задолженность по процентам, 3 946 рублей 98 копеек – задолженность по неустойкам, 4900 рублей – задолженность по комиссиям.

Ответчик возражал относительно исковых требований, суду сообщил, что им в ПАО «Росбанк» был взят кредит для погашения рассматриваемого долга перед ПАО «Почта банк». Для этого им в ПАО «Почта банк» было оформлено заявление о досрочном погашении кредита, принятое сотрудником данного банка. После погашения кредита ответчику перестали приходить СМС уведомления о необходимости погасить кредит, в связи с чем ответчик полагал, что кредит полностью погашен. Заявление о досрочном погашении кредита ответчик суду представить не может поскольку оно было в одном экземпляре передано сотруднику банка, также суду сообщила, что названный сотрудник в банке не работает.

В подтверждение своих доводов о полном погашении кредитного договора с АО «Почта Банк», ответчик в материалы дела представила кредитный договор № ... заключенный ею *** с ПАО РОСБАНК.

Из п.22 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного ФИО1 с ПАО РОСБАНК следует, что данный кредитный договор заключен с целью полного погашения задолженности по рефинансируемому кредиту в ПАО «Почта Банк», сумма задолженности по которому определена в размере 375 547 рублей, указан номер текущего счета в банке-кредиторе (счета погашения рефинансируемого кредита) ***. Данный счет является номером счета указанного в графике платежей по рассматриваемому кредитному договору заключенному с ПАО «Почта банк»

Фактическое погашение задолженности по кредитному договору, заключенному ФИО1 с ПАО «Почта Банк», подтверждается платежным поручением *** от ***. где в строке назначение платежа указано - погашение задолженности по кредитному договору. Заёмщик ФИО1.

Суд направил в адрес истца запрос об обращении ответчиком ФИО1 с заявлением о досрочном погашении суммы долга по кредитному договору который банком был оставлен без ответа.

В соответствии с пунктом 4 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительских кредит» АО «Почта Банк» досрочное погашение задолженности может быть осуществлено клиентом в даты платежа, если иное прямо не предусмотрено законодательством РФ. Для досрочного погашения задолженности клиент не позднее, чем за 7 календарных дней до даты платежа предоставляет в Банк заявление по установленной Банком форме, с указанием максимальной суммы досрочного погашения, в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение задолженности, которую клиент размещает на счете дополнительно к сумме платежа. Если в дату платежа на счете размещены средства менее суммы платежа и суммы досрочного погашения, Банк исполняет поручение клиента на пополнение счет на недостающую сумму со сберегательного счета клиента при его наличии. В дату погашения платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности, но не более суммы платежа и суммы досрочного погашения. В случае недостаточности денежных средств на счете для оплаты платежа и суммы досрочного погашения в дату платежа Банк списывает размещенные клиентом на счете средства в размере платежа, а также в сумме превышающей размер текущего платежа, находящейся на счете, но не более максимальной суммы досрочного погашения, указанной в заявлении на досрочное погашение задолженности.

Как указывает ответчик, она в установленный в договоре срок обратилась к истцу в его структурное подразделение с заявлением о досрочном погашении задолженности.

Несмотря на то, что истец не подтвердил факт подачи ответчиком заявления о досрочном погашении кредита, а ответчик не может представить его в судебное заседание, суд приходит выводу, что названное обстоятельство подтверждается другими доказательствами.

Из выписки из лицевого счета ***, расчета исковых требований, представленных истцом при подаче искового заявления видно поступление ***. денежной суммы - 375547 рублей.

При этом в расчете исковых требований в столбце «Общая сумма задолженности» после поступления денежной суммы 375547 рублей сумма задолженности указана как – 0. Таким образом Банк после поступления названной суммы согласился, что долг ответчика по кредиту был полностью погашен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчиком совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, а именно заключен кредитный договор для полного погашения задолженности по рефинасируемому кредиту, условиями которого предусмотрено направление 375 547 рублей в счет полного погашения задолженности по кредитному договору, и именно в таком размере внесены денежные средства в ПАО «Почта Банк», что подтверждается платежным поручением и выпиской по счету.

При этом судом истцу было неоднократно предложено предоставить сведения об обращении заемщика ФИО1 с заявлением о досрочном погашении задолженности по указанному выше кредитному договору, а также сообщить размер основного долга и процентов по нему по состоянию на декабрь 2017 года и январь 2018 года, чего истцом сделано не было.

Последующие действия истца после получения суммы долга и разбившего её в счет погашения последующих платежей суд находит неправомерным, поскольку в *** года он согласился, что долг ответчика перед ним полностью погашен.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения, заявленных АО «Почта Банк» требованиях о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** от ***.

руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Абаканский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2023 года.

Председательствующий Е.А. Чеменев