Дело № 2-460/2023

УИД: 59RS0005-01-2022-005750-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2023 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд города Перми

в составе: председательствующего судьи Парыгиной М.В.,

при секретаре Говорухиной Е.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 11.03.2021 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 80 000 рублей под 22,70%/59.00% годовых по безналичным/наличным операциям сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.08.2021, на 18.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 255 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.12.2021, на 18.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 237 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 46876,46 руб. Общая задолженность по состоянию на 18.09.2022 составляет 87340,20 руб., из которых: просроченные проценты – 12572,25 руб., просроченная ссудная задолженность – 73843,22 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду –502,67 руб., неустойка на просроченную ссуду – 168,47 руб., неустойка на просроченные проценты –247,58 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу сумму задолженности в размере 87340,2 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2820,21 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила письменный отзыв на иск, в котором указывает на то, что истцом не доказано получение ответчиком кредита на сумму 80000 рублей, включение банком суммы страховки в размере 20000 рублей в общую сумму кредита является незаконным, в кредитном договоре отсутствуют условия о страховании каких-либо рисков и здоровья. Согласия на оказание заемщику услуг страхования должник не давала. Истцом необоснованно удержаны комиссии за выдачу кредита в размере 3901,80 рублей. Кредитным договором не предусмотрены комиссии за взятие кредита либо иные платежи. Уступка требований по кредитному договору произведена с нарушением закона. Не представлено надлежащих доказательств наличия основного долга, поскольку ответчик получил сумму 56000 рублей, выплатил 46801,35 рублей, в связи с чем остаток долга в размере 73843,22 не может иметь место. Просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме (л.д.40-43).

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании с требованиями иска не согласилась, полагая их незаконными и не подлежащими удовлетворению, поддержала доводы письменного отзыва на иск.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 11.03.2021 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику ФИО2 кредит с лимитом кредитования 80 000 рублей под 22,70 % годовых за проведение безналичных операций и под 59,00% годовых за проведение наличных операций. Срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п.14 Индивидуальных условий подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа составляет 5104 рубля.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 0,0548 % за каждый день просрочки.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий заёмщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue, плата за оформление карты составляет 800 рублей.

При заключении договора открыт текущий банковский счет №.

Факт предоставления суммы кредита предоставляется выпиской по счету.

Доводы ответчика о том, что ей выдан кредит на общую сумму 56000 рублей опровергается выпиской по счету, где указаны операции по выдаче кредита, сумма которых составляет около 80000 рублей, что соответствует размеру кредитного лимита, установленного в кредитном договоре.

Доводы о том, что выписка по счету является ненадлежащим доказательством, поскольку номер счета, указанный в выписке, не соответствует номеру счета в кредитном договоре, являются необоснованными.

Из пояснений представителя истца следует, что после реорганизации банка кредитному договору присвоен № и открыт банковский счет №, который соответствует счету, указанному в выписке.

Доводы ответчика о необоснованном списании с ответчика страховой премии в размере 20000 рублей и включении ее в тело кредита ввиду отсутствия согласия ответчика опровергаются материалами дела.

11.03.2021 г. ответчиком подписано согласие на дополнительные услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 20000 рублей и получен договор страхования от 11.03.2021 г., заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», полисные условия по программе страхования «Копилка», что подтверждается подписью ответчика на согласии, договоре страхования, памятке по договору накопительного страхования жизни.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ответчик выразил добровольное согласие на участие в программе страхования, доказательств обратного материалы дела не содержат.

При заключении кредитного договора у истца имелась реальная возможность согласиться либо отказаться от дополнительной услуги. Доказательств навязанности банком дополнительной услуги материалы дела не содержат.

Доводы ответчика о необоснованном удержании банком комиссии за выдачу кредита в размере 3901, 80 рублей по чеку от 11.03.2021 г. в сумме 2849 рублей, по чеку от 13.03.2021 г. в сумме 644 рубля, по чеку от 09.04.2021 г. в сумме 408,80 рублей являются необоснованными. Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрена плата за снятие наличных в кассах и банкоматах Банка – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей.

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу части 5 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При заключении кредитного договора до истца была доведена вся необходимая информация о предложенных услугах и условиях кредитного договора, в том числе информация о полной стоимости кредита, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, истец заключил кредитный договор добровольно, дал согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты, был ознакомлен с действующими тарифами Банка за оказываемые услуги.

Наличие данных, свидетельствующих о несогласии истца с условиями кредитного договора, отсутствии у него возможности отказаться от его заключения, понуждения истца на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено.

При этом оказание таких услуг, как обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, перевод безналичных средств не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Ответчиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредитной задолженности исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ответчику направлено уведомление о наличии просроченной задолженности.

Ответчиком данное требование в добровольном порядке исполнено не было, сумма задолженности оплачена не была, доказательств обратному ответчиком суду не представлено.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.08.2021, на 18.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 255 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.12.2021, на 18.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 237 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 46876,46 руб.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 18.09.2022 задолженность ответчика перед банком составляет 87340,20 руб., из которых: просроченные проценты – 12572,25 руб., просроченная ссудная задолженность – 73843,22 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду –502,67 руб., неустойка на просроченную ссуду – 168,47 руб., неустойка на просроченные проценты –247,58 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,01 рублей.

Суд, проверив предоставленный расчет, считает его арифметически верным, с ним соглашается. Ответчиком доказательств иного размера задолженности суду не представлено, котррасчет не представлен, несмотря на несогласие с размером процентов, неустоек и штрафов.

Однако суд учитывает, что 28.03.2022 Правительство РФ приняло Постановление № «О ВВЕДЕНИИ МОРАТОРИЯ НА ВОЗБУЖДЕНИЕ ДЕЛ О БАНКРОТСТВЕ ПО ЗАЯВЛЕНИЯМ, ПОДАВАЕМЫМ КРЕДИТОРАМИ», которым на период с 01.04.2022 г. до 01.10.2022 г. ввело мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, что означает, что на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Из содержания п.1 Постановления № следует, что мораторий введен в отношении юридических лиц и граждан независимо от того, обладают ли они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.

Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

С учетом периода действия указанного выше моратория, за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 г. не подлежат начислению штрафные неустойки и иные санкции.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду за период 27.08.2021 г. по 28.02.2022 г. в размере 52,25 рублей, неустойка просроченных процентов на просроченную ссуду за период с 04.02.2022 г. по 28.02.2022 г. в размере 0,33 рубля, неустойка на просроченные проценты за период с 30.01.2022 г. по 28.02.2022 г. в размере 116,14 рублей. Всего в размере 168,72 рубля.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 11.03.2021 года в общем размере 87086,86 рублей, из которых просроченные проценты – 12572,25 руб., просроченная ссудная задолженность – 73843,22, просроченные проценты на просроченную ссуду – 502,67 рублей, неустойка – 168,72 рубля.

Правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 г., договором присоединения от 26.10.2021 г., выпиской из ЕГРЮЛ в отношении ПАО «Совкомбанк».

Доводы ответчика о том, что уступка требований по кредитному договору произведена с нарушением закона, поскольку в силу раздела 13 кредитного договора уступка прав третьим лицам не допускается, являются необоснованными.

Согласно п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, с 14 февраля 2022 г. все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО "Совкомбанк". Согласие заемщиков по кредитному договору на уступку прав требования в данном случае не требуется.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу истца следует взыскать расходы по госпошлине в размере 2812,60 рублей от суммы удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2, паспорт № в пользу в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН № задолженность по кредитному договору № от 11.03.2021 в размере 87086,86 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2812,60 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья:подпись

Копия верна: судья

Секретарь:

Решение не вступило в законную силу