Дело №2-1164/2025 25 марта 2025 года

78RS0005-01-2024-007125-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калининский районный суд г. С-Петербурга в составе

председательствующего судьи Кондрашевой М.С.,

при помощнике судьи Черникове О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску ФИО2 к ООО «Совкомбанк Страхование жизни» о прекращении обязательств по договорам страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить расчет, взыскании судебной неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ООО «Совкомбанк Страхование жизни»

- о прекращении обязательств по договорам страхования жизни от 27.11.2019 года №, № по страховой программе «Защита капитала», №, № по страховой программе <данные изъяты>

-взыскании денежных средств в размере 85200 долларов США в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на день оплаты;

- взыскании дополнительного дохода в размере 3 016 275 рублей 58 копеек по договорам страхования жизни от 27.11.2019 года №, № по программе «Защита капитала»;

- взыскании дополнительного дохода в размере 10 250,62 долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты по договорам страхования от 27.11.2019 года №, №;

- взыскании гарантированного дохода в размере 4 509,88 долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты по договорам страхования от 27.11.2019 года №, №;

-взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя, расходов по оплате государственной пошлины в размере 85 851 рубль;

- обязании предоставить расчет дополнительного дохода по договорам страхования

- взыскании судебной неустойки за неисполнение решения суда с момента вступления в законную силу в размере 2000 рублей в день до момента фактического исполнения решения суда.

В обоснование заявленных требований, в том числе, указал на то, что 27.11.2019 года между истцом и ООО Совкомбанк страхование жизни (ранее ООО СК Сив Лайф) заключены договора страхования жизни, страховые взносы оплачены в полном объеме. 1) <данные изъяты> 25000 USD 2) <данные изъяты> 25 000 USD 3) <данные изъяты> 1250 000 RUR 4) <данные изъяты> 1250 000 RUR 5) <данные изъяты> 17 600 USD 6) <данные изъяты> 17600 USD. 18.03.2024 года единственным участником ООО Совкомбанк страхование жизни (решение № от 18.03.2024 года) принято решение о реорганизации в форме присоединения к нему ООО Инлайф страхование жизни, 18.03.2024 года единственным акционером ООО Инлайф страхование жизни (решение № от 18.03.2024 года) принято решение о реорганизации в форме присоединения к ООО Совкомбанк страхование жизни-АО Инлайф страхование жизни. Требования кредиторов могут быть предъявлены не позднее чем в течении 30 дней после даты повторного опубликования сообщения о реорганизации в журнале Вестник государственной регистрации по адресу ООО Совкомбанк страхование жизни. 23.05.2024 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по вышеуказанным договорам в связи с реорганизацией организации с предоставлением справки о дополнительном доходе. На требование истца ответчик не ответил. Ответчик уклонялся от предоставления информации, в личном кабинете отсутствует информация о дополнительном доходе по договорам страхования, методики расчета и доходности, полученной от финансовых инструментов либо невозможности его расчета. 13.12.2024 года ответчиком перечислены денежные средства в размере 2 500 000 рублей по договорам страхования жизни по страховой программе «Защита капитала» №, №. Размер инвестиционного дохода составляет по договору № валюта USD 17600 коэффициент участия 103,12, доходность базового актива 28,24, А%1, дополнительная инвестиционная доходность 5125,31$ или 491017,14 рублей 2) договор № валюта USD 17600 коэффициент участия 103,12, доходность базового актива 28,24, А%1, дополнительная инвестиционная доходность 5125,31$ или 491017,14 рублей; 3) договор № валюта рубли 1 250 000 коэффициент участия 258,93 доходность базового актива 28,24, А%1,65, дополнительная инвестиционная доходность 1 508 137 рублей 79 копеек. 4) договор № валюта рубли 1 250 000 коэффициент участия 258,93 доходность базового актива 28,24, А%1,65, дополнительная инвестиционная доходность 1 508 137 рублей 79 копеек. Кроме того, в рамках договоров была объявлена гарантированная доходность: по договору № в валюте доллары США 25000,00 (гарантированная доходность 2254,94$ или 216 028,66 рублей 2) по договору 1010022471 по страховой программе «Сити накопительная программа «Комфорт+» валюте доллары США 25000,00 (гарантированная доходность 2254,94$ или 216 028,66 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание 10.03-25.03.2025г. явился, требования в уточненной редакции поддержал.

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк Страхование жизни», действующая на основании доверенности-Федосова О.В. в судебное заседание 10.03-25.03.2025г. явилась, против иска возражает. Представителем ответчика в материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление, которые были приобщены к материалам дела.

Суд выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что между ООО «Страховая компания Сив Лайф» (смена наименования на ООО «Совкомбанк страхование жизни») и ФИО2 были заключены были заключены договоры страхования жизни № от 27.11.2019, № от 27.11.2019 в соответствии с «Правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности» от 23.04.2019, срок действия договоров составляет 10 лет.

Договоры № от 27.11.2019, № от 27.11.2019, № от 27.11.2019., № от 27.11.2019, в соответствии с Правилами страхования жизни по программе «Защита капитала» от 21.08.2019, срок действия договоров составляет 5 лет.

Договоры страхования были заключены на основании заявлений на накопительное страхование жизни от 27.11.2019.

Страховыми рисками по шести договорам страхования являются «Дожитие Застрахованного до окончания срока действия страхования» и «Смерть Застрахованного лица». Выгодоприобретателем по первому риску является сам страхователь – ФИО2, выгодоприобретателем по второму риску является ФИО1

23 мая 2022 года ООО «Страховая компания Сив Лайф» сменило наименование на ООО «Совкомбанк страхование жизни».

01 декабря 2022 года АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ИНН <***>) реорганизовано в форме присоединения к ООО «Совкомбанк страхование жизни» (ИНН <***>).

Как следует из п. 2 ст. 60 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор юридического лица, если его права требования возникли до опубликования первого уведомления о реорганизации юридического лица, вправе потребовать в судебном порядке досрочного исполнения соответствующего обязательства должником, а при невозможности досрочного исполнения - прекращения обязательства и возмещения связанных с этим убытков, за исключением случаев, установленных законом или соглашением кредитора с реорганизуемым юридическим лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации, при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

В данном положении прямо указано, что юридическое лицо, к которому присоединяется другое юридическое лицо, считается реорганизованным с соответствующего момента.

Как было указано выше, между сторонами были заключены договоры личного страхования, так называемого в гражданском обороте «инвестиционного страхования жизни» (ИСЖ), где одним из рисков является дожитие застрахованного до окончания срока действия страхования.

Суд полагает, что страховые суммы не подлежат взысканию в пользу истца по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из самого существа страхового обязательства и обязательства, возникающего из договора личного страхования, следует, что обязанность у страховщика по выплате страховой суммы обусловлена возникновением страхового случая, то есть события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

В данном случае договоры были заключены в отношении рисков «дожитие застрахованного лица» и «смерть застрахованного лица», следовательно, обязанность ответчика по исполнению своего обязательства (выплате страхового возмещения) возникла бы только в случае наступления страхового случая.

Согласно ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пункт 2 ст. 60 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет кредитору право досрочно истребовать исполнение соответствующего обязательства при реорганизации юридического лица, если его права требования возникли до опубликования первого уведомления о реорганизации юридического лица.

Между тем, суд полагает, что в данном случае у страхователя отсутствует право досрочно истребовать исполнение обязательства, поскольку такое обязательство у страховщика еще не возникло, так как страховой случай не наступил.

Сама по себе реорганизация страховщика не является страховым случаем по указанным выше договорам и не влечет возникновение у ответчика обязанности по выплате страховых сумм.

У истца могло бы иметься право на досрочное истребование исполнения обязательства в порядке п. 2 ст. 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае наступления страхового случая, признания ответчиком его наступления, но обязательство по выплате страховой суммы предполагало бы определенный срок исполнения, а в течении этого срока произошла бы реорганизация страховщика.

Само слово «досрочное» предполагает, что у обязательства имеется срок исполнения, а не наступление срока является единственный условием препятствующим исполнению обязательства.

Вместе с тем, у ответчика перед истцом отсутствовало само обязательство по выплате страховых сумм.

Очевидно, что по договорам имущественного страхования, страхования ответственности, страхования жизни и здоровья, невозможно потребовать досрочного исполнения обязательства по выплате страховой суммы до наступления страхового случая. Договор инвестиционного страхования жизни не является каким-либо исключением из вышеперечисленного перечня и его обязательства обусловлено исключительно наступлением страхового случая.

26.11.2024г. договоры страхования № и № прекратили свое действие в связи с наступлением риска «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования».

13.12.2024г. ответчиком в соответствии с условиями договора произведена выплата страховой суммы в размере 1 250 000 рублей по каждому договору, дата распределения дополнительного инвестиционного дохода согласно условиям договоров- 20.12.2024г.

03.02.2025г. ответчиком произведена выплата дополнительного инвестиционного дохода в размере 31 896 рублей 96 копеек по каждому договору, что подтверждается представленными платежными поручениями.

Суд также отмечает, что выбранная участниками инвестиционная стратегия <данные изъяты> подразумевает инвестиции в иностранные ценные бумаги, обслуживающиеся в международном расчетном депозитарии <данные изъяты>

Согласно п. 2.3.1 инвестиционной декларации по программе «Защита капитала» (приложение № к Договорам) под базовым активом понимается <данные изъяты> Информация о ценах (значениях) базовых активов содержится в информационной системе <данные изъяты>

Согласно ч. 6 информации об условиях Договора страхования жизни по программе «Защита капитала» (приложение № к Договорам) перечень активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода Выгодоприобретателя: <данные изъяты>

После приобретения страховщиком финансового инструмента (ценной бумаги) для обеспечения части обязательств договоров страхования с инвестиционной составляющей, страхователю было направлено информационное письмо с указанием характеристик приобретенного инструмента, а именно:

Базовый актив: <данные изъяты>

Значение Базового актива в дату транша — 202,960, Дата транша - 20.12.2019.Дата распределения дополнительного инвестиционного дохода при наступлении риска «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» - 20.12.2024г. Коэффициент участия - 258,93%

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора только от стоимости актива <данные изъяты> может зависеть размер дополнительного инвестиционного дохода Страхователя.

Ответчиком было принято решение о выплате дохода в пользу страхователя и произведен расчет доступным способом в соответствии с рекомендациями Центрального Банка РФ.

Так, согласно информационному письму ЦБ РФ № от 27.03.2024 года для надлежащего исполнения страховщиком обязательств по договору добровольного страхования жизни в части определения инвестиционного дохода по такому договору ключевое значение имеет наличие самого показателя. В связи с этим Банк России отмечает, что отсутствие у страховщика доступа к обычно используемым им для определения значения показателей источникам информации не должно являться формальным основанием для неисполнения страховщиком обязательств, установленных договором добровольного страхования жизни. В указанном случае обеспечение баланса интересов страхователя и страховщика требует от последнего, как лица, вступающего в гражданско-правовые отношения в качестве профессионального участника экономического оборота, обладающего необходимыми знаниями, средствами и опытом, подкрепленными обязанностью юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предоставлять по его запросу документы и информацию, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, принять в целях надлежащего исполнения обязательств перед страхователем все надлежащие меры для получения сведений о значениях показателей.

Ответчик указывает, что из-за введенных в марте 2022 года санкций в отношении Российской Федерации, включая «заморозку» одним из ключевых международных центральных депозитариев Компанией Euroclear платежей и сделок по еврооблигациям - данные активы не могут быть получены российскими инвесторами, в том числе страховщиками. По этой причине перевод дохода со счетов компании Euroclear в пользу ООО «Совкомбанк страхование жизни» невозможен.

Со стороны Euroclear от 17 мая 2022 года были получены разъяснения, в которых со ссылкой на статью 5Ь Регламента Совета ЕС № от 31.07.2014 (в ред. Регламента Совета ЕС № от 25.02.2022), указывается на невозможность вывода сумм доходов по иностранным ценным бумагам в связи с санкционными ограничениями. Данный факт является общеизвестным и широко освещенным в СМИ и государственными органами РФ, например: «... С начала марта 2022 на счетах Национального расчетного депозитария в международных депозитариях <данные изъяты> и <данные изъяты> были заблокированы ценные бумаги и денежные средства в различных валютах, что привело к возникновению проблем, связанных с распоряжением ценными бумагами и получением выплат по ним.» (указанные сведения опубликованы на официальном сайте Банка России <данные изъяты>

Кроме того, доступ к терминалам <данные изъяты> отключен с 3 апреля 2022 года. Терминалы <данные изъяты> — это компьютерная система, которая позволяет специалистам финансовой сферы в реальном времени контролировать и анализировать движение финансового рынка через сервис <данные изъяты>. Эта система также является местом торгов на электронной торговой площадке.

Однако не смотря на отсутствие доступа к терминалу Bloomberg ответчиком получено значение базового индекса на дату распределения дохода (20.12.2024 г.) по договорам истца и произведен расчет дохода в строгом соответствии с условиями Договоров.

Суд соглашается с позицией ответчика о том, что расчет, предоставленный истцом и опирающийся на значения составляющих базовый актив <данные изъяты> инвестиционных фондов не может быть признан обоснованным и не согласуется с условиями Договоров страхования, а также противоречит методике расчета по соглашению об условиях сделки по приобретению финансового инструмента.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для выводов о том, что ответчиком не исполнены какие-либо обязательства перед истцом. При таких обстоятельствах заявленные исковые требования подлежат отклонению в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2-оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме 30.04.2025г.