Решение по делу № 02-4444/2024~М-2063/2024 от 31.01.2025

77RS0018-02-2024-003933-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2024 года Никулинский районный суд г. Москвы

в составе судьи Самороковской Н.В.,

при секретаре Абдурахмановой Ж.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4444/24 по иску ФИО1 к ПАО «РОСБАНК», ООО «КАР АЦ» о признании условий кредитного договора недействительными, признании дополнительного соглашения недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов,

Установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам, согласно которого просит суд признать пункт №4 договора потребительского кредита №2123581-Фот от 29.04.2023 года, заключенного между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» недействительным (ничтожным), признать дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля №ДгПрАВТ-06/264904 от 29.04.2023 года, заключенное между ООО «КАР АЦ» и ФИО1 (пункт №2, 3, 4, 5, 6, 7, 8) недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности условий договора потребительского кредита №2123581-Фот от 29.04.2023 года и дополнительного соглашения к договору купли-продажи автомобиля №ДгПрАВТ-06/264904 от 29.04.2023 года и взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 350 000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 руб.

Исковые требования мотивируя тем, что 29.04.2023 г. между истцом и ПАО «РОСБАНК» был заключен договор потребительского кредита №2123581-Ф стоимость которого составила 3 506 358,38 руб. сроком возврата до 29.04.2026 года.

В ходе заключенного вышеуказанного договора дополнительно были заключены следующие договоры:

- страхование помощь рядом «Медоблако» стоимостью 54 000 руб. (сертификат №2123581-Ф от 29.04.2023 г.);

- страхование GAP стоимостью 333 000 руб. (полис №2300JPK002089 от 29/04/2023 г.);

- свобода платежа стоимостью 6 000 руб.

Общая сумма услуг при заключении кредитного договора, которые были включены в стоимость кредита заключенного с ПАО « РОСБАНК» по договору потребительского кредита №2123581-Ф составили 393 000 руб.

При заключении договора истец не был должным образом проконсультирован работником банка о возможности заключения договора потребительского кредита №2123581-Ф без включения в него дополнительных услуг.

В связи с реализацией права на отказ от договора страхования в «период охлаждения», составляющий 14 календарных дней, истцом была подано заявление о досрочном прекращении договора страхования и иных услуг.

По письменному обращению и досудебному урегулированию оплаченные истцом денежные средства были возвращены, но не в установленный законом срок.

В соответствии с пунктом №4 условий кредитного договора <***> от 29.04.2023 г., процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий 0,01 процентов годовых. Размер указанной процентной ставки действует при условии подключения опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 16,40% годовых.

В случае отказа Заемщика в течение срока действия настоящего Договора от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1 Индивидуальных условий, или невыполнения Заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования свыше тридцати календарных дней к настоящему Договору применяется ставка, которая составит 16,49% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Уведомление Кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий.

Новый размер процентной ставки применяется к настоящему Договору с даты Ежемесячного платежа, обозначенной в Графике погашений, следующей за ближайшей датой Ежемесячного платежа согласно Графику погашений после даты получения Кредитором информации о исполнении Заемщиком обязанности по страхованию, но не ранее тридцати одного календарного с даты неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию. Если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, выплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему Договору.

Так же истцом было заключено дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля №ДгПрАВТ-06/264904 от 29.04.2023 года, заключенного между ответчиком ООО «КАР АЦ» и истцом ФИО1

Поскольку ответчиками нарушены требования действующего законодательства, в части навязывания условий по договорам истцу, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Истец в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил в материалы дела возражения на иск, согласно которым просил отказать в удовлетворении требований.

Представитель ответчика ООО «КАР АЦ» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил в материалы дела возражения на иск, согласно которым просил отказать в удовлетворении требований.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил в материалы дела возражения на иск, согласно которым просил отказать в удовлетворении требований.

Представитель третьего лица ООО «Медоблако» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Суд счел возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных судом надлежащим образом, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании, 29 апреля 2023 г. между ООО «КАР АЦ» и ФИО1 был заключен договор купли-продажи автомобиля №ДгПрАвт-06/264904, согласно которому Продавец обязуется передать транспортное средство (автомобиль Exеed VX President 2.0 TGDI 4WD DCT7 (249 л.с.), 2022 года изготовления, VIN: <***>) в собственность покупателя, а Покупатель обязуется принять Автомобиль и уплатить за него согласованную денежную сумму (цену).

Согласно п. 2.1 Договора, цена Автомобиля составляет 4 050 000 руб.

Также, 29 апреля 2023 г. ООО «КАР АЦ» и ФИО1 заключили дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля №ДтПрАвт-064904 от 29.04.2023 г.

B рамках Дополнительного соглашения Продавцом Покупателю предоставлена дополнительная скидка в размере 350 000 руб.

Основанием для предоставления дополнительной скидки является соблюдение Покупателем дующих условий в совокупности (п. 3 Дополнительного соглашения):

1. Покупатель продемонстрировал Продавцу все заключенные договоры (полисы), указанные в п. 1 Дополнительного соглашения со следующими лицами:

• Филиал РОСБАНК Авто ПАО РОСБАНК ИНН <***>;

• САО «ВСК» 7710026574 (2300JPK002089 от 29.04.2023 г.);

• САО «ВСК» 7710026574 (230J0F6011497 от 29.04.2023 г.).

2. Покупатель своевременно и надлежащим образом выполняет (обязуется выполнять) обязательства, предусмотренные всеми договорами (полисами), указанными в п. 1 Дополнительного соглашения в течение:

• 93 рабочих дней с даты заключения каждого договора (полиса), предметом которого является предоставление страховых услуг (ОСАГО, КАСКО, ГАП, ДМС, страхование жизни);

• 93 календарных дней с даты заключения каждого договора (полиса), предметом которого является предоставление финансовых, банковских услуг (в частности, связанных с кредитованием);

• 93 рабочих дней с даты заключения каждого договора (полиса), предметом которого является предоставление услуг помощи на дорогах.

3. Покупатель понимает, принимает и соглашается с тем, что до истечения сроков, согласованных Сторонами (указанными выше), расторжение Покупателем или изменение Покупателем одного из договоров и/или полисов, указанных в п.1 Дополнительного соглашения, а равно полное или частичное (на сумму 50% и выше От изначальной суммы страховой премии по полису и/или суммы кредита по договору с досрочное исполнение одного из указанных договоров и/или полисов Покупателем (например, в случае полного или частичного возврата Покупателем Лицу (на сумму 50% и выше от изначальной суммы страховой премии по полису и/или суммы кредита по договору с Лицом) является основанием:

· Для отказа Продавца в предоставлении дополнительной скидки; дополнительной скидки Продавцом.

· В случаях, когда дополнительная скидка была предоставлена - для аннулирования

Согласно п. 2 Дополнительного соглашения, до Покупателя доведена полная достоверная информация о том, что ООО «КАР АЦ» не является стороной договоров (полисов), указанных в Дополнительном соглашении.

29.04.2023 г. между истцом и ПАО «РОСБАНК» был заключен договор потребительского кредита №2123581-Ф стоимость которого составила 3 506 358,38 руб. сроком возврата до 29.04.2026 года.

В ходе заключенного вышеуказанного договора дополнительно были заключены следующие договоры:

- страхование помощь рядом «Медоблако» стоимостью 54 000 руб. (сертификат №2123581-Ф от 29.04.2023 г.);

- страхование GAP стоимостью 333 000 руб. (полис №2300JPK002089 от 29/04/2023 г.);

- свобода платежа стоимостью 6 000 руб.

12 мая 2023 года ООО «КАР АЦ» было получено заявление от ФИО1 с требованием о произведении возврата ПАО «РОСБАНК», ООО «КАР АЦ», САО «ВСК» денежных средств, уплаченных ранее Истцом.

После рассмотрения обращения, ООО «КАР АЦ» было принято решение об исключении принадлежащего ФИО1 имущества из Договора коллективного добровольного страхования по программе GAP №21000GAP00081, заключенного между САО «ВСК» и ООО «КАР АЦ» (полис №2300JPК002089 от 29.04.2023 г.) и возврате денежных средств в размере 333 000 руб., что подтверждается Платежным поручением №2 от 08.06.2023 г.

Также ООО «КАР АЦ» истцу была переведена неустойка в размере 29 970 руб., путем перевода денежных средств ФИО1, что подтверждается Платежным поручением №8538 от 21.06.2023 г.

Кроме того, 01.06.2023 года САО «ВСК» также вернуло нетто премию в размере 12 150 руб.

В соответствии с пунктом 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 ст. 420). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 ст. 421).

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Суд учитывает положения ст. 432 ГК РФ, в соответствии с которой, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 ст. 819, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).

В рамках разбирательства по настоящему гражданскому делу истец вновь обосновывает свои требования недействительностью условия в пункте 4.2 кредитного Договора, предусматривающего право Банка на изменение процентной ставки по кредиту в связи с неисполнением обязанности по страхованию, а также пунктов №2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 Дополнительного соглашения с ООО «КАР АЦ».

Суд, анализируя представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований не имеется. Данное право Банка прямо предусмотрено пунктом 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно информационному письму от 13.09.2011 N 146 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка.

Ни кредитный договор, ни заключенное в тот же день дополнительное соглашение, не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией, истцом при рассмотрении настоящего дела также не предоставлено. Каких-либо понуждений со стороны Банка и ООО «КАР АЦ» к подписанию Истцом данных договоров не было. Вопреки утверждению истца, никакого ущемления его прав при заключении указанных соглашений со стороны ответчиков допущено не было.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено нарушение прав потребителя в спорных правоотношениях, оснований для взыскания компенсации морального вреда и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН: ХХХХ) к ПАО «РОСБАНК» (ИНН: <***>), ООО «КАР АЦ» (ИНН: <***>) о признании условий кредитного договора недействительными, признании дополнительного соглашения недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Никулинский районный суд г. Москвы.

Судья:Самороковская Н.В.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 31 января 2025 года

Судья:Самороковская Н.В.