73RS0003-01-2025-000825-52
по делу № 2-854/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ульяновск 29 апреля 2025 года
Железнодорожный районный суд города Ульяновска в составе председательствующего судьи Бокач Е.Б.,
при секретаре Лапиной Е.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 75 000 руб. с возможностью увеличения лимита на 120 месяцев.
Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 981 руб. 29 коп., из которой иные комиссии – 8620 руб. 90 коп., просроченная ссудная задолженность – 57 287 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду – 72 руб. 53 коп.
Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 981 руб. 29 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2179 руб. 44 коп.
В судебном заседании ФИО1 пояснила, что задолженность по кредитному договору ей погашена в полном объеме, о чем свидетельствуют копии чеков о внесении денежных средств на кредитный счет в сумме более 300 000 руб. Также пояснила, что из денежных средств, получаемых ей в качестве пенсии, производились удержания в счет погашения задолженности. Указала, что иных кредитных договоров с ПАО «Совкомбанк» она не заключала. Указала на пропуск истцом срока исковой давности и просила применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 4 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, посредством подписания заемщиком индивидуальных условий потребительского кредита, по условиям которого заемщику была предоставлена карта «Халва» с лимитом кредитования при открытии договора в сумме 75 000 рублей.
Из п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что срок кредита составляет 120 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 10 % годовых, и 0% годовых - в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев.
Также в п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что количество платежей по кредиту – 120 (без учета пролонгации). Расчет по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте и в личном кабинете на сайте halvacard.ru, периодичность оплаты обязательного платежа - ежемесячно в течение 15 календарных дней с даты его расчета.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита размер неустойки составляет 20 % годовых, начисление производится с 6-ого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита также предусмотрено, что если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее минимального обязательного платежа, согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.
При подписании индивидуальных условий потребительского кредита заемщик был ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
При этом, пунктом 3.11 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика посредством любых средств связи.
Пунктом 3.3. Общих условий договора потребительского кредита установлено, что предоставление потребительского кредита заемщику осуществляется путем открытия банковского счета заемщику, открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита, подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).
Пунктом 6.1 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Пунктом 3.6 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что погашение кредита происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва», действующими с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что максимальный лимит кредитования составляет 350 000 руб. Также тарифами предусмотрен обязательный ежемесячный платеж, который, который представляет собой платеж по рассрочке (сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода) или минимальный обязательный платеж, составляющий 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальных платежей).
Платеж по рассрочке или минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, что соответствует условиям, изложенным в пункте 6 Индивидуальных условий договора.
Пунктом 2.14 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрена комиссия за подключение подписки «Халва.Десятка» с опцией «Все и везде». Оплата данной комиссии составляет 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления Подписки с опцией), 598 руб. - за второй и последующие месяцы. Дополнительная опция «все и везде» подключается только при наличии подписки «Халва.Десятка» и при наличии предоставленного лимита кредитования не менее 50 000 руб. Сумма комиссии включается в минимальный обязательный платеж.
С ДД.ММ.ГГГГ тарифами по финансовому продукту «Карта Халва», предусмотрено, что для карт «Социальная Халва» комиссия за подключение подписки «Халва.Десятка» с опцией «Все и везде» составляет 398 руб., комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 3,9% от полной задолженности по договору.
Банк выполнил условия договора, предоставив ФИО1 карту с возобновляемым лимитом кредитования в сумме 75 000 руб.
Исходя из выписки по счету №, открытому в рамках представленной ответчику карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было совершено 345 операций по предоставлению кредитных средств на общую сумму 161 319 руб. 89 коп.
При этом в счет погашения основного долга ответчиком выплачено 82 831 руб. 72 коп., в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу выплачено 21 200 руб. 31 коп., остаток задолженности по просроченному основному долгу составляет 57 287 руб. 86 коп., которая предъявлена ко взысканию. (161 319 руб. 89 коп. = 82 831 руб. 72 коп.+ 21 200 руб. 31 коп.+ 57 287 руб. 86 коп.).
Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 134 143 руб. 06 коп., из которых 82 831 руб. 72 коп.- гашение основного долга, 21 200 руб. 31 коп. – гашение задолженности по просроченному основному долгу, 30 111 руб. 03 коп. – гашение иных комиссий.
По расчету банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ установлена задолженность по кредитному договору в размере 65 981 руб. 29 коп., из которой иные комиссии (подписки без НДС – комиссия за подключение подписки «Халва.Десятка» с опцией «Все и везде»- 598 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 398 руб., и комиссия за банковскую услугу минимальный платеж – 2,9%, с ДД.ММ.ГГГГ – 3,9%) – 8620 руб. 90 коп., просроченная ссудная задолженность – 57 287 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду – 72 руб. 53 коп.
Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет также не представлен.
ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 481 руб. 29 коп.
ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 мировым судьей судебного участка №4 Железнодорожного судебного района г. Ульяновска вынесен судебный приказ № и взыскана задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере.
Определением мирового судьи судебного участка №4 Железнодорожного судебного района г. Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № был отменен на основании поступивших возражений ответчика.
До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Доводы ФИО1 о том, что задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, о чем свидетельствуют представленные ей в материалы дела копии чеков о внесении денежных средств на кредитный счет, а также доводы о списании с нее задолженности, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку как было установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен иной кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 160 000 руб. под 26,4 % годовых сроком на 60 месяцев и открыт счет №. Копии платежных документов, представленных ответчиков указывают на то, что денежные средства вносились в счет погашения задолженности, в том числе по данному кредитному договору, а не спорному договору. При этом заочным решением Железнодорожного районного суда г. Ульяновска по делу № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. С ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 421 руб. 49 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2882 руб. 64 коп. Как следует из выписки о движении денежных средств по счету № удержания производились по исполнительному производству, возбужденному на основании исполнительного листа ФС №, выданного судом после вступления решения Железнодорожного районного суда г. Ульяновска по делу № от ДД.ММ.ГГГГ в законную силу.
Иных доказательств, указывающих на отсутствие задолженности по заключенному между сторонами спорному договору не представлено.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Кредитный договор с ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого срок кредита составляет 120 месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, движение денежных средств по карте завершено ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованиям, заявленным в исковом заявлении, не истек.
Ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ также не подлежит удовлетворению. В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 981 руб. 29 коп., из которой неустойка на просроченную ссуду составляет 72 руб. 53 коп. Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. При этом обстоятельств, указывающих на то, что неустойка в размере 72 руб. 53 коп. несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а истец при ее взыскании в заявленном размере получит необоснованную выгоду, судом не установлено.
Учитывая изложенное, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 981 руб. 29 коп., из которой иные комиссии – 8620 руб. 90 коп., просроченная ссудная задолженность – 57 287 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду – 72 руб. 53 коп.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2179 руб. 44 коп. (в пределах заявленных требований).
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 981 руб. 29 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2179 руб. 44 коп.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.Б. Бокач
Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2025 года.