Решение по делу № 2-2700/2025 от 30.04.2025 - о защите прав потребителя, о признании недействительности условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания денежных средств и компенсации морального вреда.

Дело № 2-2700/2025

УИД: 03RS0017-01-2025-001981-17

Категория: 2.178

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 апреля 2025 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Забировой З.Т.,

при секретаре судебного заседания Якуповой С.Н.,

представителя истца ФИО1 – ФИО2 действующего на основании доверенности от 21.07.2024 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о защите прав потребителя, о признании недействительности условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о защите прав потребителя, о примени недействительности условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания денежных средств и компенсации морального вреда., мотивируя тем, 01.12.2021 году отец истца ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения заключил кредитный договор №-№ с ПАО «Банк Уралсиб» на сумму 271 500 руб. сроком на 6 лет. Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка составляет 6, 7 % при условии одновременного заключения с кредитным договором – договора добровольного страхования жизни и здоровья на весь срок страхования, но не более 5 лет. В целях сохранения процентной ставки ФИО4 заключил такой договор страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование», являясь страхователем и застрахованным лицом по договору добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» 3153/7627220 от ДД.ММ.ГГГГ на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В результате болезни отец истца ФИО4 умер 29.10.2022 года в возврате 64 лет. Истец, как наследница обратилась в АО «Совкомбанк Страхование» (правопреемнику ООО СК «Уралсиб Страхование») с пакетом документов о выплате страховой суммы по страховому случаю.

Согласно ответа АО «Совкомбанк страхование» исх. №б/н от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страховой суммы отказано, со ссылкой на то, что к концу срока действия договора страхования застрахованному лицу исполнилось бы больше 65 лет (тогда как на дату смерти ему было 64 года). Указанное обстоятельство, по мнению Страховщика, исключает наступления страхового случая в результате болезни.

Истец полагает, что данный отказ необоснованным. Согласно п.3.1.1 Полиса добровольного страхования страховым случаем являются события:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного лица в результате болезни;

- признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая;

- признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет.

Данные риски являются базовыми. Страховая премия согласно полиса п.3.1.3 оплачена общей суммой в размере 64 160 руб. Исключение какого либо страхового случая из перечисленных в п.3.1.1 базовых рисков полиса не возможно, так как цена услуги по каждому страховому случаю страховщиком не определена. Фактически на дату заключения договора страхования по риску смерть застрахованного лица в результате болезни застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора уже исполнилось бы более 65 лет, тогда как на дату смерти застрахованному лицу исполнилось 64 года, следовательно, условие страховщика исполняющее в будущем наступление страхового случая «застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполнится ( исполнилось бы) не более 65 полных лет» является ничтожным и является основанием для признания такого условия ничтожным.

Решением Стерлитамакского городского суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ с истца взыскана задолженность наследодателя ФИО4 в размере 201 875 руб. 37 коп.

07.08.2024 года в адрес АО «Совкомбанк страхование» истец направила претензию с просьбой произвести выплату страховой суммы по страховому случаю, указав, что в противном случае будет вынуждена обратиться к Финансовому уполномоченному. Данная претензия вручена страховщику ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на претензию не поступил.

ДД.ММ.ГГГГ с целью досудебного урегулирования истец обратилась к Финансовому уполномоченному требованием о взыскании ФИО5 выплаты по договору добровольного личного страхования, компенсации расходов на оплату юридических услуг и постовых расходов.

Решением Финансового уполномоченного по делу №У-24-126283/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований истца отказано.

Тот факт, что страховая компания отказала в выплате страхового возмещения по надуманным основаниям, причинило истцу значительные нравственные страдания, которые приходится переживать ей до сих пор, моральный вред она оценивает в 10 000 руб.

Истец просит признать недействительным условия договора добровольного страхования граждан «надежная защита заемщика» 3153/7627220 от 01.12.2021г. «если Застрахованному лицу на дату окончания срока действия Договора страхования исполнится (исполнилось бы) не более 65 лет полных лет», заключенного между ФИО4 и ООО СК «Уралсиб Страхование» ( правопреемник АО «Совкомбанк Страхование»)

Определением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от11 марта 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора был привлечен Нотариус нотариального округа города Стерлитамак РБ ФИО6.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ просил иск удовлетворить в полном объеме по основания и доводам, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, ФИО7 действующая на основании доверенности от 02.07.2024 года суду направила 10.03.2025 года письменный отзыв, в котором в удовлетворении исковых требований истца о взыскании страхового возмещения просит отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Банк УралСиб» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке, в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что договор добровольного страхования граждан «Надежная защита Заемщика» 3153/7627220 от 01.12.2021 заключен в отношении ФИО4 на условиях, изложенных в самом страховом полисе и его приложениях, которые являются неотъемлемой частью договора, на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Стороны в договорах страхования определили, что застрахованное лицо ФИО4 принимается на страхование по рискам, указанным в п.3.1.1 Полиса, с учетом исключений и ограничений, уставовленных в пунктах условий договора. Страховыми случаями, кроме прочего, являются следующие события:

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая

Смерть Застрахованного лица в результате болезни, если Застрахованному лицу на дату окончания срока действия Договора страхования (п.6 Полиса) исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет.

Из представленных документов следует, что смерть ФИО4 наступила в результате болезни, а к сроку окончания договора страхования, т.е. к 2026г. ему могло бы исполнится 67 лет.

Указанные обстоятельства исключают наступления страхового случая в связи с несчастным случаем, т.к. смерть наступила в результате болезни, а также наступление страхового случая в результате болезни, т.к. к концу срока действия договора страхования застрахованному лицу было бы больше 65 лет.

Несчастный случай - внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья или вызвало его смерть. Перечисленные последствия внешнего воздействия не должны являться следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, условие о С. рисках является существенным условием договора страхования, обязательным для всех сторон.

Условия договора страхования, в части страховых рисков, являются стандартными дня всех страхователей (застрахованных), т.е. не изменяются в зависимости от застрахованного ФИО4

При этом тарифы, которые всегда учитывают возраст застрахованного лица позволяют избежать платы за страховые риски, по: которым страхователь не может быть принят на страхование в силу возраста. По договорам страхования жизни и здоровья возраст застрахованного лица прямо влияет на вероятность страхового риска. Страховщик, в соответствии с п.п. 2, 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, вправе применять стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования и заключать договора страхования путем вручения такого страхового полиса страхователю. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

ФИО4 ознакомившись с условиями договора страхования, согласился с ними, принял условия, в том числе оговоренные в п. 3 страхового полиса страховые случаи, осознавая свой возраст и дату срока окончания договора страхования.

1. На страхование принят риск для жизни и здоровья только от несчастного случая.

2. Наступившее событие - смерть страхователя от заболевания не является страховым случаем по условиям договора страхования, так как на момент окончания срока договора, установленного п. 6 Полиса на 30.11.2026 года возраст ФИО4 превысил бы 65 лет.

3. ПАО БАНК УРАЛСИБ не является выгодоприобретателем По договору страхования ни при каких условиях, права на получение страхового возмещения не имеет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 предоставила заявление Финансовому уполномоченному о выплате страхового возмещения и документы, подтверждающие факт смерти.

Таким образом, смерть ФИО4 наступила в результате болезни, а не несчастного случая.

Риск «Смерть в результате болезни» в рамках Договора страхования в отношении ФИО4 на страхование не принимался.

Принято решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, заявленное заявителем событие- смерть ФИО4 в результате заболевания не покрывается перечнем рисков, установленных по договору страхования.

Смерть наступила не в результате несчастного случая, а в результате заболевания.

Как указано в Определении Верховного Суда РФ «Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страховогослучая) возместить другой стороне (страхователю) или иному Л., в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (С. суммы).

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховуювыплату страхователю, застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора имущественного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно положениям пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему».

Ссылки заявителя на положения статей 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ошибочными и не могут быть приняты во внимание, поскольку данные нормы устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Между тем в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для применения судами указанных норм материального права не имелось.

Согласно статье 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации характеристика страхового риска, данная в договоре, является существенной, и расширительному толкованию не подлежит.

Страхователь ФИО4 принял условия страхования, не оспорил договор, оплатил страховую премию.

Доводы Истца нельзя признать обоснованными в силу нижеследующего:

1. Страхование по договору 3153/7627220 от 01.12.2021 производилось на случай наступления смерти от несчастного случая.

2. Смерть в результате заболевания не является страховым случаем по условиям договора страхования 3153/7627220 от 01.12.2021

3. Смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.

Поскольку страховой случай по договору № 01.12.2021 не наступил, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Договор добровольного страхования граждан № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях, изложенных в полисе страхования и Условиях договора добровольного страхования граждан «Надёжная защита Заёмщика» утверждены приказом.

Согласно п. 3 статьи 940 Гражданского Кодекса Российской Федерации Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При этом при заключении договора с ФИО4 использовался стандартный бланк полиса страхования, в котором имелся перечень страховых случаев, в том числе

Согласно 3.1.1. Полиса страхования, с учетом определений, исключений и ограничений, установленных в пп. 1.5, 2.4-2.7 Условий Договора добровольного страхования граждан «Надёжная защита Заёмщика» (далее - Условия), в частности, перечислены следующие события:

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая (в данном случае несчастный случай не произошел),

смерть Застрахованного лица в результате болезни, если Застрахованному лицу на дату окончания срока действия Договора страхования (п.6 Полиса) (т.е. на дату ДД.ММ.ГГГГ) исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет.

Согласно п.6 СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ: с 00 ч. 00 мин. даты уплаты страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ) - до 24 ч. 00 мин. 30.11.2026

Таким образом, данный бланк полиса предполагает различные варианты страхования по риску смерти - при наступлении смерти от несчастного случая

- без ограничений по возрасту, а при наступлении смерти в результате болезни

- только если застрахованному на дату окончания договора страхования не исполнится 65 лет. Тем самым Договором страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, страхового возмещения.

На страхование не были приняты следующие события - смерть или инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного лица в результате болезни, так как согласно полису, такие риски могли быть приняты только если застрахованному лицу на дату окончания срока договора (на 30.11.2026) исполнится не более 65 полных лет.

В данном случае ФИО4 родился ДД.ММ.ГГГГ и на момент окончания договора ДД.ММ.ГГГГ ему исполнилось бы 67 лет.

Очевидно, и не требует доказательств, что страхователь был информирован о своей дате рождения и дате окончания срока договора страхования, так как она явно и недвусмысленно была указана в пункте 6 полиса.

Истец ошибочно ссылаются на то, что на дату смерти страхователю не исполнилось 65 лет, однако в договоре обусловлено, что риск смерти от болезни принимается на страхование только в том случае, если страхователю

на момент окончания срока договора, указанного в п. 6 полиса, не исполнится 65 лет (а не на дату наступления смерти).

Согласно п. 1.5. Условий страхования: в договоре страхования понятия, перечисленные ниже, имеют следующие значения: несчастный случай - внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному Л. воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило Застрахованному Л. телесные повреждения, иное расстройство здоровья или вызвало его смерть. Перечисленные последствия внешнего воздействия не должны являться следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций). Болезнь (заболевание) - диагностированное врачом, имеющим необходимую квалификацию, нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными или морфологическими изменениями, возникшее в течение срока действия договора страхования и не вызванное несчастным случаем.

При таких обстоятельствах смерть ФИО4 страхователя, наступившая в результате заболевания, страховым случаем по данному конкретному договору не является и обязанности по выплате страхового возмещения не влечет.

Отказывая в выплате страхового возмещения АО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» не применяло договорные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и не на них основывало свое решение по убытку. В данном случае отсутствовал сам юридический факт - страхового случая, которые порождает страховыеправоотношения, связанные с возникновением права требования страхового возмещения.

Согласно п. ст. 940 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на’ предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 3 статьи 940 Гражданского Кодекса Российской Федерации Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со статьей 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере С. суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 статьи 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положениям статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страховой случай представляет собой сложный юридический состав, состоящий из нескольких элементов: опасность, от которой производится страхование; обстоятельства наступления события; факт причинения вреда (убытков); причинная связь между ними.

При наличии всех элементов сложного юридического состава, произошедшее событие является страховым. Страховыми случаями признаются не все эти события, а лишь те, которым сопутствуют дополнительные обстоятельства, предусмотренные договором страхования, что прямо влияет, в том числе на степень страхового риска и является существенным условием договора страхования.

При таких обстоятельствах смерть страхователя, наступившая в результате заболевания, страховым случаем не является и обязанность по выплате страхового возмещения не влечет.

В данном случае отсутствовал сам юридический факт - страховой случай, которые порождает страховые правоотношения, связанные с возникновением права требования страхового возмещения.

Оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

В соответствии с п. 1.5. Условий болезнь (заболевание) - диагностированное врачом, имеющим необходимую квалификацию, нарушение нормальной " жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными или морфологическими изменениями, возникшее в течение срока действия договора страхования и не вызванное несчастным случаем.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о защите прав потребителя, о признании недействительности условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания денежных средств и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца через Стерлитамакский городской суд со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий З.Т. Забирова