Дело № 2-7/2023
УИД 75RS0009-01-2022-000381-95
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Газимурский Завод 18 января 2023 года
Газимуро-Заводский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Цыбеновой Д.Б., при секретаре Шадриной К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг,
УСТАНОВИЛ:
Представитель истца ФИО1 ФИО2, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 13.02.2022 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты>, под № годовых, сроком на № месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. Срок страхования 60 месяцев.
19.08.2022 истцом в адрес ПАО «Сбербанк» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии за страхование ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию 187 дней, с 13.02.2022 по 19.08.2022. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии в размере <данные изъяты> подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Поскольку требование истца о возврате части стоимости услуги не исполнено, права истца как потребителя нарушены. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере <данные изъяты>
Истец обращался к финансовому уполномоченному, по результатам рассмотрения обращения вынесено решение, с которым истец не согласился, в связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, сумму морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Представитель истца ФИО2 и истец ФИО1 надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме.
В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
В судебное заседание представители третьих лиц АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 13 февраля 2022 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок № месяцев.(л.д. 39)
13 февраля 2022 года ФИО1 было подписано заявление на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в дополнительном офисе ПАО Сбербанк №№ из которого следует, что ФИО1 понимает и соглашается выступать застрахованным лицом по договору страхования по страховым рискам: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. В этом же заявлении имеется согласие ФИО1 внести сумму платы в размере <данные изъяты>, в том числе за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк».
Из данного заявления следует, что истец подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в Программу, согласие на участие в Программе является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 дней с даты внесения (списания) платы за участие в Программе страхования. (л.д. 40-41)
Таким образом, подписывая заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, ФИО1 добровольно обязался внести сумму платы в размере <данные изъяты> за подключение к программе страхования и включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита.
19 августа 2022 года истец обращался к ответчику с заявлением о возврате части платы за подключение к программе страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования (л.д. 23)
Решением финансового уполномоченного от 24.10.2022 ФИО1 отказано в возмещении требований к финансовой организации (л.д.29-36)
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Из содержания ч.1 и абз.4 ч.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что при предоставлении кредита потребителю, до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства. В данной связи банк, фактически формируя условия кредитования в одностороннем порядке, наделен правом предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, личное и имущественное страхование и т.д.).
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.
С учетом индивидуально-определенного характера правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и граждане, наличие денежных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг должно быть подтверждено однозначно выраженной волей заемщика на вступление в правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Из п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённого Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 года следует, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Также в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Собственноручная подпись в заявлении о страховании, заявлении о предоставлении потребительского кредита, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, ФИО1 своей подписью подтверждает и соглашается, что подписав данное заявление, он будет являться застрахованным лицом.
Между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17 ноября 2020 года, что подтверждается выпиской из страхового полиса по Программе №10 №ДСЖ-9/2202_П10 от 04.03.2022.
Внесенная в банк плата является платой за подключение к Программе страхования. Банк, как страхователь, заключает договор страхования со страховой компанией, включая внесение необходимых платежей, самостоятельно из собственных средств.
Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Условиями участия в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования.
В течение 14 дней ФИО1 от услуги не отказался.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны обязаны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований или возражений.
Доказательств, подтверждающих, что ФИО1 не знал обо всех условиях договора, в том числе о возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование(страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Подписывая заявление от 13 февраля 2022 года, ФИО1 заключил с Банком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а банк - исполнителем.
Банк надлежащим образом оказал истцу услугу по подключению к Программе страхования.
Таким образом, истец добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по выплате ПАО «Сбербанк» платы за оказание услуг по подключению к программе страхования.
С заявлением об отказе от участия в программе страхования истец обратился только 19 августа 2022 года, то есть с нарушением срока, установленного как Указанием Центрального банка Российской Федерации от 21 августа 2017 г. № 4500-У, так и срока, установленного выше названными Условиями страхования.
Учитывая, что на момент обращения истца с заявлением об отказе от страхования, договор в отношении истца был исполнен банком, оснований для возврата уплаченной страховой суммы, предусмотренной заявлением о страховании и Условиями страхования, не имелось.
Доводы представителя истца о том, что истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 13.02.2022 по 19.08.2022, то есть 187 дней, на основании чего часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования основаны на неверном толковании норм материального права, а потому подлежат отклонению.
Таким образом, поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца не возникло, договор страхования не был обусловлен необходимостью заключения кредитного договора, истец не воспользовался правом на отказ от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения, погашение задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая, соответственно основания, необходимые возврата части уплаченной страховой премии, равно как и неустойки - отсутствуют.
Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, соответственно отсутствуют основания для применения к ответчику положений ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст.98,100 ГПК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Газимуро-Заводский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Д.Б. Цыбенова
Решение суда в окончательной форме принято 18 января 2023 года.