Дело (УИД) № 21MS0054-01-2022-003494-77

Производство №2-99/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2023 г. г.Ядрин

Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии

в составе:

председательствующего судьи Сокрашкиной А.Г.,

при секретаре Черновой С.Ю.,

с участием:

ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, его представителя ФИО2, по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

по встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» о признании договора займа незаключенным,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (далее ООО МФК «Джой Мани») обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просит взыскать в пользу ООО МФК «Джой Мани» с ФИО1 задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 050 руб., из которых: основной долг – 6 500 руб., проценты по договору займа – 9 550 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 642 руб.

В обоснование иска указано, что между ООО МФК «Джой Мани» (кредитор) и ФИО1 (заемщик, должник) был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме (далее также договор) с использованием сайта кредитора (https://joy.money), и подписан со стороны должника аналогом собственноручной подписи, в соответствии с офертой и правилами сайта Кредитора (https://joy.money). Общая сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 16 050 руб., в том числе: основной долг – 6 500 руб., проценты по займу – 9 550 руб. Сумма займа была перечислена должнику ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует копия распоряжения плательщика ООО МФК «Джой Мани», оформленного в электронном виде в соответствии с установленными Банком взыскателя реквизитами в порядке, предусмотренном п. 1.11 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 г. № 383-П). ООО МФК «Джой Мани» при начислении процентов за использование суммой займа руководствовалось положениями Закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите» и положениями Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». ООО МФК «Джой Мани» осуществляет свою деятельность в режиме онлайн по всей территории РФ. Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик выразил свое согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа. В силу и. 2.3. Общих условий договора потребительского микрозайма акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи заемщика. При этом договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. До момента предоставления суммы займа заемщику стороны не считаются юридически связанными условиями договора займа. Условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами регулируется соглашением об использовании аналога собственной подписи (далее также АСП). Согласно соглашению об использовании аналога собственноручной подписи «Проставляя отметку в поле «принять условия соглашения об использовании АСП» на сайте https://joy.money и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации и использовать функциональные возможности сайта https://joy.money/ для оформления заявок на предоставление займов». Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле, приходит заемщику в виде sms-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного Заемщиком при оформлении заявки на выдачу займа. В качестве доказательства, подтверждающего направление на мобильный номер телефона ФИО1 смс-сообщения с кодом электронной подписи, ООО МФК «Джой Мани» предоставляет выписку из электронного журнала по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ Из выписки электронного журнала видно, что ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон должника было отправлено смс-сообщение с кодом аналога собственноручной подписи клиента. Указанный документ содержит личный номер заемщика, дату, когда был направлен специальный код и текст сообщений с кодом и подтверждением об отправлении денежных средств. При заключении договора, заемщик вводит полученный код, чем выражает свое согласие на заключение договора, на согласие со всеми условиями и правилами предоставления займа. При этом в соответствии с п. 3.2.2. Общих условий договора потребительского микрозайма Заемщик обязан предоставить кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе. Между тем, должником нарушен срок возврата заемных денежных средств, предусмотренный положениями Индивидуальных условий договора займа, в связи с чем истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

ФИО1 обратился к ООО МФК «Джой Мани» со встречным исковым заявлением о признании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК «Джой Мани» и ФИО1 незаключенным и об отказе в удовлетворении иска ООО МФК «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга – 6 500 руб., процентов по договору займа – 9 550 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 642 руб.

Встречное исковое заявление мотивировано тем, что в обоснование своих требований ООО «МФК «Джой Мани» указывает на то, что между ООО «МФК «Джой Мани» и ФИО1 был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся сделкой, заключенной в простой письменной форме с использованием сайта https://joy.money/, и подписан со стороны ФИО1 аналогом собственноручной подписи. При этом аналогом собственноручной подписи послужил некий номер телефона №, который ФИО1 никогда не принадлежал и соответственно не может служить средством для аналога собственной подписи. ООО «МФК «Джой Мани» в подтверждение своих доводов не представило доказательств, что договор займа подписан именно ФИО1, в связи с чем, по мнению ФИО1, договор потребительского займа необходимо признать незаключенным и отказать в удовлетворении исковых требований ООО «МФК «Джой Мани».

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО «МФК «Джой Мани» на судебное заседание не явился, в тексте искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержали требования встречного искового заявления, просили его удовлетворить, указав, что номер телефона, куда должно было прийти SMS-сообщение с кодом, никогда ФИО1 не принадлежал, денежные средства по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не получал.

Третьи лица представители «КИВИ Банк» (АО), АО «Тинькофф банк», а также ФИО4, ФИО3 в судебном заседании не участвовали, возражений против удовлетворения иска суду не представили.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, в частности, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Частью 1 статьи 808 ГК РФ предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно ч. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются, в частности, Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и Федеральным законом от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как установлено пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как следует из абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Истцом в подтверждение заключения сделки (договора займа) между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 предоставлены: выписка из электронного журнала по договору займа ФИО1 (л.д. 9), справка о движении средств (л.д. 11), анкета клиента на получение займа (л.д. 12), заявление о предоставлении микрозайма (л.д. 13), индивидуальные условия договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15), соглашение об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Джой Мани» (л.д. 17), общие условия Договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани» (л.д. 18-19), правила предоставления микрозайма ООО МФК «Джой Мани» (л.д. 20), квитанция КИВИ Банк (АО) №от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 92).

Как следует из представленных документов, анкета клиента на получение займа, заявление о предоставлении микрозайма, индивидуальные условия договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, содержат сведения о подписании данных документов посредством аналога собственноручной подписи, с указанием кода «7648».

В соответствии с вышеуказанным соглашением, а также условиями предоставления займа, договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ подлежал подписанию заемщиком путем нажатия виртуальной кнопки «Подписать» и введения СМС-кода в специальную интерактивную графу, расположенную рядом с соответствующей вирутальной кнопкой. СМС-код высылается в СМС-сообщении (SMS) на зарегистрированный номер (п. 6.3. правил предоставления микрозайма ООО МФК «Джой Мани»).

Как видно из материалов дела, аналог собственноручной подписи (АСП), представленный в виде одноразового пароля «7648», был отправлен заимодавцем ДД.ММ.ГГГГ в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона заемщика +№, указанный заемщиком в анкете (л.д. 9).

При этом, как установлено судом и подтверждается материалами дела, номер телефона +№, указанный в анкете клиента на получение займа и на который было выслано SMS-сообщение с кодом в целях заключения договора потребительского займа, на момент заключения договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ принадлежал ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 67).

Как видно из письменного сообщения ООО МФК «Джой Мани» от ДД.ММ.ГГГГ, партнером, осуществляющим техническое обслуживание расчетов между Обществом и клиентами, является КИВИ Банк (АО) (л.д. 87).

Так из квитанции КИВИ Банк (АО) за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 92) и письменного ответа на запрос КИВИ Банк (АО) от ДД.ММ.ГГГГ за № (л.д. 165) следует, что ООО МФК «Джой Мани» осуществило перевод денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в пользу физического лица (токен получателя №), при этом указанный в квитанции номер токена соотносится с маскированным номером карты №******5332, открытой в АО «Тинькофф банк».

Как видно из письменного сообщения АО «Тинькофф банк» от ДД.ММ.ГГГГ за №, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не является клиентом банка; лицевых, расчетных депозитных, ссудных, карточных и т.п. счетов на его имя не открывалось. ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не является клиентом банка; лицевых, расчетных депозитных, ссудных, карточных и т.п. счетов на его имя не открывалось. Между банком и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым выпущена расчетная карта №******1645 и открыт текущий счет №. Карта №******5332 является дополнительной расчетной картой, выпущена на имя ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и действует в соответствии с вышеуказанным договором расчетной карты № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным с ФИО3 Дополнительная карта привязывается к тому же счету, что и основная карта (л.д. 195).

Таким образом, установив, что со стороны ФИО1 отсутствовало волеизъявление на заключение договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО МФК «Джой Мани», действий по подаче заявления на заключение договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не предпринимались, ООО МФК «Джой Мани» денежные средства в рамках указанного договора ФИО1 не предоставлял, абонентский номер и расчетный счет, открытый АО «Тинькофф банк», с помощью которых был получен займ, ФИО1 не принадлежат, суд приходит к выводу о незаключенности договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах встречное исковое заявление ФИО1 о признании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК «Джой Мани» и ФИО1 незаключенным подлежит удовлетворению, в свою очередь исковые требования ООО МФК «Джой Мани» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 050 руб., из которых: основной долг – 6 500 руб., проценты по договору займа – 9 550 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 642 руб., отказу удовлетворением.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Встречное исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» о признании договора потребительского займа незаключенным удовлетворить.

Признать договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «МФК «Джой Мани», ИНН <***>, ОГРН <***>, и ФИО1, <данные изъяты>, незаключенным.

Отказать в удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 050 руб., из которых: основной долг – 6 500 руб., проценты по договору займа – 9 550 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 642 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 15 августа 2023 г.

Председательствующий А.Г.Сокрашкина