2-168/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2025года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи: Подгайной Н.Н.

при секретаре судебного заседания: Кузнецовой Н.А.

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-168/2025 по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Истец, действуя через своего представителя, обратился в суд с настоящим иском к ООО СК «Сбербанк страхование», просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере полной задолженности по кредиту на основании кредитного договора № от 14.06.2012 года в размере 1156732 рублей 49 копеек, в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере 350042 рублей 31 копейки, неустойку в размере 45203 рублей 24 копеек, штраф за неудовлетворение требований потребителя.

В обоснование иска указано, что истец заключил с ответчиком договор страхования недвижимого имущества – квартиры по адресу: г.Салехард, <адрес>, являющегося предметом залога по кредитному договору. Распоряжением администрации муниципального образования г. Салехард многоквартирный дом, в котором располагается указанное жилое помещение, признан аварийным и подлежащим сносу. Ответчик не произвел страховую выплату в связи с наступлением страхового случая.

Истец и его представитель в судебном заседании участия не принимали. Сторона истца представила письменную правовую позицию в обоснование иска, указав на наступление страхового случая и наличие оснований для взыскания страхового возмещения.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований. Представил письменные возражения на иск, в которых полагал требования истца не подлежащими удовлетворению, поскольку по договору страхования предусмотрен исчерпывающий перечень рисков, от которых застраховано имущество, одним из которых является «конструктивные дефекты» (согласно пункту 3.3.1. Правил страхования). Страховой случай не наступил, поскольку повреждения конструктивных элементов многоквартирного жилого дома, возникли по причинам, не связанным с нарушением правил производства строительных работ или проектирования, а по причинам длительного срока эксплуатации здания, естественных процессов старения, потери несущей способности деревянных свай, отсутствия надлежащего обслуживания, отсутствия отмостки, тогда как согласно Правилам страхования № 31.1, под «Конструктивным дефектом» необходимо понимать дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и / или проектирования.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились.

ПАО Сбербанк представлена справка о задолженности ФИО3 по кредитному договору № от 14.06.2012 года, согласно которой остаток долга составляет 1119312 рублей 61 копейку.

Выслушав участников процесса, изучив возражения на иск, материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 и ФИО10 заключен кредитный договор № от 14.06.2012 года на приобретение квартиры по адресу: г.Салехард, <адрес>, в сумме 2323925 рублей под 12.4 % годовых на срок 240 месяцев. Согласно п.5.4.2 кредитного договора заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании кредитора передаваемого в залог имущества от риска утраты (гибели), повреждений на случаи предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента и своевременно и возобновлять (обеспечит возобновление) страхования до полного исполнения обязательств по договору.

Между ФИО3 и ответчиком заключен договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) от 11.05.2021 года серия 0<адрес>3535 в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: г.Салехард, <адрес>. Страховая сумма по договору страхования определена в сумме 1506774.8 рублей, страховая премия -6328.45 рублей. Срок действия полиса с 24.05.2021 по 23.05.2033 года при условии уплаты страховой премии за первый период страхования в размере и сроки, указанные в п.2.7 Полиса. Страховая премия оплачивается в срок до 24 мая соответствующего года.

ФИО3 и ФИО10 являются собственниками квартиры по адресу: г.Салехард, <адрес> по ? доле.

ФИО3 05.02.2024 года обратился к ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование» от 31.05.2024 года случай не признан страховым, поскольку нарушение норм и правил производства строительных работ и /или проектирования не зафиксировано и документально не подтверждено. Признаков, подпадающих под страховой случай, предусмотренных п.3.3.1.1 Правил страхования, не усматривается.

По обращению ФИО3 в ООО СК «Сбербанк страхование» от 05.06.2024 года ООО СК «Сбербанк страхование» 20.07.2024 года дан ответ, согласно которому случай не признан страховым, поскольку нарушение норм и правил производства строительных работ и /или проектирования не зафиксировано и документально не подтверждено. Признаков, подпадающих под страховой случай, предусмотренных Правилами страхования, не усматривается.

В соответствии с ч.1, п.1 ч.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения. Предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Как следует из условий договора страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) от 11.05.2021 года серия №, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, 1.2.9. конструктивные дефекты застрахованного имущества (в части имущества). 1.2.9.1. под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несу конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещен сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и производства строительных работ и/или проектирования.1.2.9.2. Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: 1.2.9.2.1. для квартир, комнат в квартирах, жилых домах и апартаментов: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, несущих стен и т. д.) здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу; причиной признания застрахованного имущества аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.

Согласно договору страхования от 11.05.2021 года серия №, полис страхования заключен в соответствие с Правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.1 в редакции, утвержденной Приказом № 249 от 04.09.2020г.

В соответствие с п. 3.3.1. Правил конструктивные дефекты застрахованного имущества (в части недвижимого имущества). 3.3.1.1. под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования. 3.3.1.2. повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: 3.3.1.2.1. для квартир, комнат в квартирах, жилых домах и апартаментов: – имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; – застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу; – причиной признания застрахованного имущества аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.

В заключении Муниципального казенного учреждения «Финансовая дирекция городского хозяйства» от 27 сентября 2021 года № сделан вывод о техническом состоянии многоквартирного жилого дома по адресу: г.Салехард, <адрес>: в процессе проведения технического обследования состояния строительных конструкций многоквартирного дома, расположенного по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, г. Салехард, <адрес>, жилой дом не соответствует требованиям, согласно Положению «О признании помещения жилим помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции», утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 января 2006 г. № 47, по следующим основаниям: несущие конструкции должны находится в работоспособном состоянии и обеспечивать несущую способность, надежность и безопасность пребывания граждан; жилые помещения, а также помещения, входящие в состав общего имущества собственников помещений в многоквартирном доме, должны быть защищены от проникновения дождевых, талых и грунтовых вод, возможных бытовых утечек из инженерных систем при помощи конструктивных средств и технических устройств. С учетом значительного физического износа многоквартирного дома и допустимого состояния несущих конструкций, основываясь на п. 33, 34 Положения, при рассмотрении вопроса о пригодности многоквартирного дома для дальнейшего проживания, рекомендуется признать его аварийным и подлежащим сносу. Объект обследования - многоквартирный дом, расположенный по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, г. Салехард, <адрес>, в целом не соответствует требованиям нормативно-технической документации в строительстве. Общее состояние конструкций здания согласно СП 454.1325800.2019 «Правила оценки аварийного и ограниченно-работоспособного технического состояния» оценено как аварийное. Техническое состояние жилых помещений многоквартирного дома, расположенного по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <...> <адрес> не соответствует предъявленным требованиям п. 10, 15, 16 «Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции» (Постановление правительства РФ № 47 от 28.01.2006. С учетом значительного физического износа и долгим сроком эксплуатации, аварийного состояния несущих конструкций, a также руководствуясь п. 33, 34 «Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции» (Постановление правительства РФ № 47 от 28.01.2006 (ред. 27.07.2020), рекомендуется признать многоквартирный дом, расположенный по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, г. Салехард, <адрес> аварийным и подлежащим сносу.

Как следует из заключения № от 29.09.2021 года межведомственной комиссией принято решение о признании многоквартирного дома по адресу: г. Салехард, <адрес> аварийным и подлежащим сносу.

Распоряжением администрации муниципального образования г. Салехард от 20.10.2021 года № 902-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу» жилой дом по адресу: г. Салехард, <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу.

Судом 25.11.2024 года назначена судебная строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено ООО «РЦ НЭО».

Согласно заключению эксперта ООО «РЦ НЭО» № от 20.01.2025 года текущее техническое состояние многоквартирного жилого дома по адресу: <...> <адрес> согласно ГОСТ 31937-2024 «Здания и сооружения. Правила обследования и мониторинга технического состояния», Методике № «Определение физического износа гражданских зданий» утвержденная приказом Министерства коммунального хозяйства РСФСР от 27 октября 1970 года № оценивается как аварийное техническое состояние. Физический износ несущих конструктивных элементов здания составляет 68%, т.к. несущие конструкции обследуемого объекта имеют значительные дефекты, деформации и разрушения. Срок службы многоквартирного жилого дома по адресу: <...> <адрес>, в соответствии с Приказом от 23 ноября 1988 г. N 312 «Об утверждении ведомственных строительных норм госкомархитектуры «Положение об организации и проведении реконструкции, ремонта и технического обслуживания жилых зданий, объектов коммунального и социально-культурного назначения», и ГОСТ 27751-2014 «Межгосударственный стандарт. Надежность строительных конструкций и оснований. Основные положения», составляет 30 лет. Согласно 5 группе капитальности, срок службы жилого дома составляет 30 лет, в свою очередь срок эксплуатации с 1979 года составляет 46 лет. Учитывая настоящую продолжительную эксплуатацию многоквартирного жилого дома, превышений срок службы многоквартирного жилого дома в 16 лет, что составляет 153% от 100% срока согласно 5 группе капитальности. Причинами разрушения конструктивных элементов многоквартирного жилого дома по адресу; <...> <адрес>, являются следующие: 1. длительный срок эксплуатации; 2.отсутствие надлежащего обслуживания; 3.естественные процессы старения конструктивных элементов; 4. потери несущей способности деревянных свай; 5. отсутствие отмостки; 6. сложные климатический условия. Причиной разрушения конструктивных элементов многоквартирного жилого дома по адресу: <...> <адрес>, согласно п. 3.1 раздела 3. Основные положения проектирования оснований и фундаментов СНиПа II-18-76 «Основания и фундаменты на вечномерзлых грунтах» (дейст. на момент строительства объекта), является появления недопустимых деформаций оснований и фундаментов и обеспечивание требуемых эксплуатационных качеств, надежность и долговечность зданий и сооружений.

Оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленное экспертное заключение ООО «РЦ НЭО», суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку оно соответствует положениям и требованиям Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". Заключение составлено специалистом в соответствующей области, эксперт предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ, заключение соответствует требованиям законодательства об оценочной деятельности, федеральным стандартам оценки, мотивировано и содержит описание проведенного исследования, содержатся выводы и ответы на поставленные в соответствии с законом вопросы.

Оснований сомневаться в изложенных выводах у суда не имеется. В связи с чем, данное заключение принимается в качестве надлежащего доказательства.

Оценивая в совокупности указанные доказательства, суд приходит к выводу, что разрушение конструктивных элементов дома, приведших к его аварийному техническому состоянию, наступило в результате значительного физического износа и истечения срока службы жилого многоквартирного дома, отсутствия надлежащего обслуживания и обеспечения требуемых эксплуатационных качеств, естественных процессов старения конструктивных элементов; отсутствие отмостки; сложных климатических условий.

Поскольку Полисом и Правилами страхования в качестве причин повреждения застрахованного имущества по риску «Конструктивные дефекты» определены дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и (или) проектирования, доказательствами по делу установлены иные причины аварийного состояния дома, суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом правоотношении признаков наступления страхового случая.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения.

Поскольку в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения судом отказано, оснований для взыскания неустойки, штрафа и расходов по уплате государственной пошлины с ответчика также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

В окончательной форме решение суда будет составлено/составлено 04.03.2025 года.

Председательствующий Н.Н. Подгайная