Решение по делу № 2-2762/2022 от 02.11.2022 - о расторжении договора страхования, возврате страховой премии.

Дело № 2-2762/2022

РЕШЕНИЕ СУДА

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2022 года г. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Пучковой Т.М.,

при секретарях Голяковой В.Е., Конищевой Н.Н.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о расторжении договора страхования, возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. В заявлении указала, что между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» 30.03.2022 заключен договор страхования «Гарантированный доход» № 5520485696 сроком на пять лет с 31.03.2022 по 30.03.2027 с ежегодной формой оплаты страховой премии в размере 350 000,00 руб. Договор был навязан сотрудниками СК «Ренессанс Жизнь» во время визита офиса страховщика для получения выплат по наступившему страховому случаю по договору № 4230961126 от 11.04.2019. 30.03.2022 сотрудники СК «Ренессанс Жизнь» понудили заключить договор страхования «Гарантированный доход» № 5520485696, а 12.04.2022 подписать заявление на осуществление перевода страховой выплаты по договору № 4230961126 от 11.04.2019 на оплату договора страхования № 5520485696 от 30.03.2022 в размере 350 000,00 руб. 18.04.2022 в адрес страховщика направлено заявление о расторжении договора страхования № 5520485696 от 30.03.2022 и возврате уплаченной страховой премии. В ответ на заявление о расторжении последовал отказ страховщика, в связи с чем 20.05.2022 в адрес страховщика направлена претензия с требование возврата страховой премии, на которую также последовал отказ. 21.06.2022 обратилась к Финансовому уполномоченному, однако Финансовым уполномоченным в требованиях было отказано. Считает, что четырнадцатидневный период охлаждения, срок в который возможно отказаться от договора страхования, следует исчислять с 12.04.2022, со дня подписания заявления о переводе страховой выплаты в счет оплаты договора страхования, в связи с чем заявление о расторжении договора страхования подано в установленный срок. Своими действиями ответчиком ей причинен моральный вред, который она оценивает в 50 000 руб. Просит расторгнуть договор страхования «Гарантированный доход» № 5520485696 от 30.03.2022, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 350 000,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.04.2022 по 05.08.2022 в размере 12 086,99 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя по доверенности ФИО2, который исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные установочной части решения.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении не заявлял, возражений не направил.

В связи с чем суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Дело рассмотрено в отсутствие третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, не явившегося в судебное заседание при надлежащем извещении о дате, времени и месте судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью 2 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Как следует из материалов дела между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» 30.03.2022 заключен договор страхования «Гарантированный доход» № 5520485696 сроком на пять лет с 31.03.2022 по 30.03.2027 с ежегодной формой оплаты страховой премии в размере 350 000,00 руб.

Страховыми рисками по договору страхования «Гарантированный доход» № 5520485696 от 30.03.2022 являются: дожитие, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, «Телемедицина» (п. 4).

Срок действия с 00 час. 00 мин. 31.03.2022 по 23 час. 59 мин. 30.03.2027 (п. 5). Страховая премия составляет 350000,00 руб. ежегодно. Страховые взносы уплачиваются в соответствии с графиком, указанном в договоре страхования (п. 6).

При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования: о застрахованном лице (п.3 полиса страхования); о страховых случаях (п. 4 полиса страхования); о размере страховой суммы (п. 4 полиса страхования), о сроке действия договора страхования (п. 5 полиса страхования).

Таким образом, существенные условия договора страхования сторонами были согласованы.

По своей правовой природе данный договор является договором личного страхования. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Как следует из п. 6.4 Правил накопительного страхования жизни по договору страхования «Гарантированный доход» № 5520485696 от 30.03.2022, страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течении которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. При этом оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в полном объеме в безналичной форме в течении 10 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием банковских реквизитов.

18.04.2022 истец ФИО1 обратилась в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 350000,00 руб.

Заявление ФИО1 было оставлено ответчиком без удовлетворения, в связи с чем ФИО1 обратилась с претензией к ответчику и к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 13.07.2022 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования отказано.

Не согласившись с решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 13.07.2022, истец обратился в суд с настоящим иском.

Довод истца о том, что четырнадцатидневный период охлаждения, срок в который возможно отказаться от договора страхования, следует исчислять с 12.04.2022, со дня подписания заявления о переводе страховой выплаты в счет оплаты договора страхования, в связи с чем заявление о расторжении договора страхования подано в установленный срок, судом не может быть принят во внимание ввиду того, что опровергается п. 6.4 Правил накопительного страхования жизни по договору страхования «Гарантированный доход» № 5520485696 от 30.03.2022, согласно которого страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течении которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Договор страхования «Гарантированный доход» № 5520485696 заключен ФИО1 30.03.2022, о чем имеется собственноручная подпись.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

Учитывая изложенное, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу ч. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1 ст. 943 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из п.п. 9.10, 10 договора страхования «Гарантированный доход» № 5520485696 от 30.03.2022 следует, что, подписывая настоящий договор, страхователь подтверждает, что страхователь (застрахованное лицо) полисные условия страхования жизни получил, ознакомился и согласен с их условиями; что памятку по договору накопительного страхования жизни, правила накопительного страхования жизни (вариант 2), утвержденные Приказом от 24.03.2022 № 2203324-01-ОД, программу страхования «Телемедицина» он получил, с указанными документами ознакомлен в полном объеме и согласен, с назначением выгодоприобретателя согласен.

Период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования. Период охлаждения начинается в дату заключения договора страхования (п. 6.4 правил накопительного страхования жизни).

Пункт 6.4 Правил накопительного страхования жизни, закрепляет, что страхователь имеет право в 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течении которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Действие договора страхования прекращается в случаях, в том числе: расторжения договора страхования по инициативе Страхователя (п. 11.2.2. правил накопительного страхования жизни).

На основании п. 11.5 правил накопительного страхования жизни, при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Размер выкупной суммы, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указывается в договоре страхования.

С заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии ФИО1 обратилась 18.04.2022, что подтверждается исковым заявлением и пояснениями представителя истца, что находится за пределами периода охлаждения.

Согласно п. 10 договора страхования «Гарантированный доход» № 5520485696 от 30.03.2022, размер выкупной суммы, при расторжении договора страхования в период с 31.03.2022 по 30.03.2023 составляет 0 руб. 00 коп.

Учитывая изложенное, суд не находит уважительных оснований для признания пропуска срока для отказа от договора добровольного страхования в период охлаждения.

Таким образом, требование истца о расторжении в период охлаждения договора страхования «Гарантированный доход» № 5520485696, заключенного 30.03.2022 между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» подлежит оставлению без удовлетворения, ввиду того, что ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии за пределами периода охлаждения, при этом основания для продления периода охлаждения указанные истцом, опровергаются материалами гражданского дела.

Требование истца о взыскании с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере 350000,00 руб., подлежит оставлению без удовлетворения, так как требования пунктов 6.4 правил накопительного страхования жизни, пунктов 1, 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и прядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которыми предусмотрено возвращение страховщиком страхователю страховой премии в период охлаждения, истцом не соблюдены.

В то же время в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и на основании п. 10 договора страхования «Гарантированный доход» № 5520485696 от 30.03.2022, при расторжении настоящего договора страхования, согласно установленным судом обстоятельствам, указанным выше, страхователю выплачивается выкупная сумма, которая, в период с 31.03.2022 по 30.03.2023 составляет 0 руб. 00 коп.

При этом, в случае несогласия с условиями договора страхования в части того, что при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, истец ФИО1 вправе была не заключать договор страхования с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» на предложенных условиях.

В связи с изложенным, у суда отсутствуют основания для взыскания с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 350000,00 руб.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования жизни и взыскании страховой премии судом было отказано, принимая во внимание, что нарушений прав истца ФИО1 как потребителя, в ходе рассмотрения данного гражданского дела судом не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований и для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 086,99 руб., морального вреда в размере 50 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования №5520485696 от 30.03.2022, взыскании страховой премии в размере 350 000 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Пучкова Т.М.

В окончательной форме решения суда изготовлено 30 ноября 2022 года.

Судья Пучкова Т.М.