Решение по делу № 2-1981/2023 от 31.07.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-1981/2023

УИД 55RS0005-01-2023-001888-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.

при секретаре Ивановой О.М., помощнике судьи Зобниной Т.ИМ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 31 июля 2023 года

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском о взыскании со ФИО1 денежных средств, ссылаясь на заключение ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком кредитного договора №) на сумму 127500 рублей под 13,90%/58,00% годовых по безналичным/наличным, срок возврата кредита – до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3. Общих Условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих Условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних180 календарных дней.

Задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 226 дней. Задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 222 дня.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил до настоящего времени.

Просит взыскать со ФИО1 задолженность в размере 72 065,24 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 361,96 рублей.

ФИО1 обратилась в суд со встречными требованиями и указала, что условия договора определяют права и обязанности сторон. По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ей кредит на общую сумму 127 500 рублей под 13,920% годовых. В соответствии с текстом договора, полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 35 422,57 рублей, в процентном выражении 13 920% годовых. Индивидуальные условия кредитного договора в пункте 2 определяют срок действия договора и соответственно кредита.

Полная стоимость кредита может быть указана в договоре только в порядке ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и кредитор обязан неукоснительно соблюдать договор (п.1 ст.819 ГК РФ). Иной размер полной стоимости кредита на основании пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» считается или признается недействительным и нарушающим права потребителя. В данном случае, требования кредитора и условия кредитного договора существенно отличаются друг от друга в худшую сторону, в связи с чем, возникла переплата по кредитному договору. Это грубое нарушение закона и прав потребителя, причинившее ей убытки.

По кредитному договору (пункт 2) срок действия кредитных обязательств относящихся к заемщику, определяется сроком их исполнения, выплатой всей суммы кредита с процентами. По договору с банком и по закону, в обязанность заемщика входила выплата процентов в денежном выражении 35 422,57 рублей и основного долга в размере 127 500 рублей, исходя из фиксированного ежемесячного платежа в размере 9 127 рублей. За первый год действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выплачено 12 ежемесячных платежей по 9 127 рублей каждый на общую сумму 109 524 рублей, состоящую из процентов в размере 35 422,57 рублей и суммы основного долга в размере 74 101,43 рублей. Соответственно на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга составил 53 398,57 рублей, исходя из расчета 127 500 – 74 101,43.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основной долг перед банком составил 53 398,57 рублей, проценты в денежном выражении 26 567,01 рублей, всего 79 965,58 рублей, указанные денежные средства необходимо было выплатить ежемесячными платежами по 9 127 рублей для погашения кредита и задолженности в течение второго года действия договора о кредите. За второй год действия договора она выплатила всю сумму кредита с процентами и переплатой. Считает, что все выплаты по договору выплачены в полном объеме, кредит погашен путем внесения 21 ежемесячного платежа по 9 127 рублей каждый на общую сумму 191 667 рублей, однако банк продолжает требовать денежные средства.

После расчета выплаченной суммы и анализа договора о займе, оказалось, что по условиям договора о займе произошла переплата в размере 54 762 рублей, в связи с переплатой ежемесячные платежи прекращены с ДД.ММ.ГГГГ. По требованию банка она совершила 27 ежемесячных платежей по 9 127 рублей каждый, на общую сумму 246 429 рублей, переплата составила 54 762 рублей, что привело к убытку и нарушению прав потребителя, банк действовал недобросовестно и нарушал права потребителя.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика убытки, связанные с нарушением прав потребителя и нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые привели ответчика к неосновательному обогащению и переплате денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 762 рублей.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные банком требования не признал. По расчету ПАО «Совкомбанк» процент применен в размере 58% годовых, тогда как условиями договора предусмотрено 13% годовых. Встречными требованиями опровергается расчет банка.

Стороны в судебном заседании участие не принимали, о месте и времени рассмотрения извещены надлежаще, представитель истца просил рассматривать без его участия.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № в соответствии с которым, банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в 127 500 рублей до востребования.

Согласно пункту 4 договора, процентная ставка установлена в размере 13,80% годовых за проведение безналичных операций и 58,00% годовых за проведение наличных операций.

Пунктом 6 договора предусмотрен размер минимального обязательного платежа – 9 127 рублей, размер которого установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. На дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 3 158 рублей. Продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения договора.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (пункт 8).

Согласно пункту 12 договора, за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрена уплата неустойки за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.

Подписывая индивидуальные условия, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выписка и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте и в местах обслуживания клиентов.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось ответчиком.

ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается внесением записи в Единый государственный реестр юридических лиц.

ФИО1, оспаривая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, обратилась в суд со встречными требованием о взыскании с банка убытков в виде переплаченных по кредитному договору денежных средств в размере 54 762 рублей.

Таким образом, истец по встречным требованиям должна доказать, что действительно банк при начислении минимального обязательного платежа неверно производил расчет, что привело к убыткам потребителя в виде переплаты денежных средств по кредитному обязательству.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 76 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

На основании п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 20 договора кредитования предусмотрено, что подписывая настоящие условия, заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на текущем банковском счете в размере 11 595,34 рублей в счет полного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора кредитования, ФИО1 выразила согласие на подключение дополнительных услуг:

- страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» - плата за присоединение к Программе страхования жизни составила 9 027 рублей (за исключением последнего платежа, который составит 5 969 рублей);

- договор кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей;

- страхование банковских карт «Защитник карт» от АО «МАКС» - оплата в размере 5 500 рублей единовременно;

- страхование от несчастных случаев и болезней (критических заболеваний) от ООО «Страхования компания «Арсеналъ» - оплата в размере 9 000 рублей единовременно;

- услуга по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № 1 Ultra» от ПАО КБ «Восточный» - оплата в размере 500 рублей единовременно;

- услуга по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № 1 ПОС» от ПАО КБ «Восточный» - оплата в размере 500 рублей единовременно;

- услуга «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - оплата первого страхового взноса в размере 15 000 рублей;

- услуга «Персональная линия» по открытому счету – оплата в размере 150 рублей в соответствии с Тарифами банка.

При подписании согласия на дополнительные услуги, ФИО1 просила банк оплату услуг произвести за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет ФИО1 были перечислены денежные средства по договору кредитования №, часть которых перечислена согласно распоряжению заемщика: в счет полного погашения иного кредитного договора, а также в счет оплаты подключенных дополнительных услуг.

Как усматривается из расчета ПАО «Совкомбанк» ФИО1 в погашение задолженности по кредитному договору № внесены денежные средства: в погашение основного долга в сумме 30 326,97 рублей и в погашение процентов по кредиту в сумме 113 549,85 рублей.

Так, ФИО1 в расчете, приложенном к встречному исковому заявлению указывает, что в ДД.ММ.ГГГГ года ею ежемесячно вносился платеж в размере 9 127 рублей, что противоречит расчету банка и выписке по счету. В указанный период, в счет погашения задолженности по кредитному договору от ответчика поступали денежные средства в размере 100 рублей, а также взималась ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования в размере 9 026,43 рублей. В ДД.ММ.ГГГГ года, из поступивших от заемщика денежных средств в сумме 9 479,14 рублей была удержана комиссия за присоединение к программе коллективного страхования в размере 5 968,71 рублей.

Таким образом, при расчете встречных исковых требований ФИО1 не был принят во внимание тот факт, что при заключении кредитного договора, на основании ее согласия, был подключен ряд дополнительных услуг. Доказательств оплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору (платежные документы) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 246 429 рублей ответчиком суду не представлено.

Как следует из расчета ПАО «Совкомбанк», ответчиком допускались просрочки платежа.

Так, в ДД.ММ.ГГГГ года минимальный обязательный платеж внесен не был, задолженность по кредитному договору вынесена на просрочку и при внесении ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ года денежных средств в размере 9 133,56 рублей, сумма в погашение основного долга и процентов списана не была.

В ДД.ММ.ГГГГ года ответчик также допустила просрочку внесения платежа, в связи с чем, денежные средства, внесенные в ДД.ММ.ГГГГ года в погашение основного долга и процентов не поступали.

ДД.ММ.ГГГГ платеж по договору внесен не был, поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 133,46 рублей, поскольку ответчик допустила просрочку внесения платежа, задолженность вынесена на просрочку.

ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж внесен не в полном объеме, оставшаяся часть платежа в размере 3 132,48 рублей внесена ДД.ММ.ГГГГ, вся сумма отнесена на погашение по просроченному основному долгу.

В дальнейшем, внесенные ответчиком в банк суммы не соответствовали размеру минимального обязательного платежа, предусмотренного договором, в связи с чем, образовалась задолженность и банк обратился в суд с настоящими требованиями.

Таким образом, ПАО «Восточный экспресс банк» при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств, тогда как ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, допускала просрочки. Доказательств, подтверждающих, что действиями банка при исчислении минимального обязательного платежа было допущено грубое нарушение закона и прав ФИО1, как потребителя, повлекшее возникновение убытков, суду не представлено, основания для удовлетворения встречных требований и взыскания с ПАО «Совкомбанк» убытков отсутствуют.

На основании заключенного договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 127 500 рублей, а ответчик воспользовалась денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, согласно условиям вышеназванного договора кредитования, у ответчика возникает обязанность по возврату денежных средств с причитающимися процентами, в силу ст. 819 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение условий договора кредитования, ответчик ФИО1 свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, не выполняла. Наличие неисполненных обязательств по договору № подтверждается движением средств по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности и просил произвести выплату в течение 30 дней.

Истец, воспользовавшись предоставленным законом правом, требуя досрочно взыскать с ответчика сумму кредита, ссылается на нарушение ответчиком своих обязательств по договору кредитования, установленных для возврата очередной части кредита и уплаты текущих процентов за пользование им, что предусмотрено и непосредственно условиями исполнения денежного обязательства.

Поскольку ответчик возврат кредита и уплату процентов не осуществляет, требование об уплате суммы задолженности в добровольном порядке не исполнила, исковые требования ПАО «Совкомбанк» являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом суд, проверив расчет, представленный истцом, находит его арифметически верным, составленным с учетом условий кредитного обязательства, а также согласия заемщика на получение дополнительных услуг за счет кредитных средств.

Ответчик, оспаривая заявленную банком сумму задолженности, доказательств внесения иных сумм не представила.

При изложенных обстоятельствах, суд находит требования истца о досрочном взыскании суммы займа и процентов за пользование займом в сумме 72 065,24 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым ст.88 ГПК РФ относит и государственную пошлину и издержки, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 2 361,96 рублей.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» (ОГРН №) сумму задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72065,24 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2361,96 рублей.

В иске ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 07 августа 2023 года.

Судья О.Н. Макарочкина