Дело № 2-509/2025

УИД 61RS0041-01-2024-002073-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2025 года п. Матвеев Курган, Ростовской области

Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Судникович Л.А.

при секретаре судебного заседания Толоманенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Р. к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункт кредитного договора в части увеличения процентной ставки,

УСТАНОВИЛ:

Р.. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, признании недействительным пункт 4 кредитного договора от 18.05.2024 № в части увеличения процентной ставки. В обоснование иска указав, что в п.4 кредитного договора установлено, что в связи с приобретением клиентом банков карты «Автолюбитель» процентная ставка по кредиту составляет 17,40, а в случае отказа потребителя от карты «Автолюбитель» процентная ставка составит 19,90 %. При этом сам по себе сервис-пакет не представляет для истца никакого полезного эффекта кроме влияния на размер процентной ставки, а значит, продавая такую дополнительную услугу банк просто за дополнительную плату устанавливает размер процентной ставки, что является незаконным. По своей сути, это вынуждает заемщика приобрести дополнительную услугу банка, не имя никакой заинтересованности в данной услуге. Данные условия, одновременно обуславливает приобретение одной услуги обязательным приобретением иной услуги, а так же предоставляет банку возможность в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту (по сути, увеличив цену кредитной услуги) в случае, если потребитель реализует свое право на отказ от дополнительной услуги. Данный пункт содержит нарушения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В связи с чем, истец просит признать пункт 4 кредитного договора от 18.05.2024 № в части увеличения процентной ставки и взыскать моральный вред в размере 30000 рублей.

В судебное заседание истец Р.., ее представитель не явились, были надлежащим образом извещены о рассмотрении дела, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, просили заявленные исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, в направленных возражениях на исковые требования просил отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Банк ВТБ». В возражениях указав, что Р.. добровольно и в своем интересе выразила согласие на приобретение дополнительной услуги карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», которая предоставляется в дату заключения кредитного договора. Истец проставив подпись в анкете-заявлении на получение кредита подтвердил свое намерение добровольно приобрести дополнительную услугу. На момент подписания истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращении договора карты «Автолюбитель» и подписав собственноручной подписью анкету-заявление согласился с указанными условиями. Данные условия не противоречат действующему законодательству, в связи с чем, считает исковые требования не подлежащие удовлетворению.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 12 ГПК РФ установлено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 12 ГК РФ защита гражданских прав может осуществляться, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В ч. 3 ст. 196 ГПК РФ предусмотрено, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Из материалов дела следует, что 18.05.2024 между истцом Р.. и ответчиком ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 4478127, 88 рублей сроком до 19.05.2031.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии приобретения карты «Автолюбитель» процентная ставка по кредиту составляет 17,40%, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 19,90%.

Согласно представленной анкеты- заявления на получение кредита от 18.05.2024, заемщик выразил согласие на заключение кредитного договора с предоставлением дисконта 2,50 % с приобретением взамен дополнительной услуги карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дороге» стоимостью 203 127,88 рублей.

Между тем, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Кроме того, ответчиком не предоставлено, доказательств, что предоставлена потребителю надлежащая информация о действительной цене кредита с учетом разных процентных ставок, обеспечивая ей возможность адекватно оценить условия предоставления кредита и наличие собственной выгоды либо, наоборот, неблагоприятных для себя последствий заключения такого соглашения, был ли в действительности потребителю предоставлен дисконт либо только создана видимость его предоставления с целью побуждения к приобретению дополнительной услуги.

При таких основаниях, суд приходи к вводу, что истец подписала соглашение, будучи экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, в условиях недобросовестного поведения ответчика, и следовательно п. 4 кредитного договора от 18.05.2024 № в части увеличения процентной ставки признать недействительным, в силу его ничтожности как ущемляющий права потребителя.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, с последнего подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Определяя размер компенсации морального вреда, исходя из степени и характера причиненных истцу страданий, конкретных обстоятельств настоящего дела, а также учитывая принципы разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, связанные с рассмотрением дела и государственная пошлина, от которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец в силу ст.17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска. Исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, следовательно с ответчика подлежат взысканию государственная пошлина в размере 3000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Р. – удовлетворить.

Признать пункт 4 кредитного договора от 18.05.2024 № в части увеличения процентной ставки недействительным.

Взыскать в пользу Р. (СНИЛС №) с ПАО Банк ВТБ (ИНН №) компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Взыскать в пользу федерального бюджета с ПАО Банк ВТБ (ИНН №) судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области.

Мотивированная часть решения изготовлена 06 июня 2025 года.

Судья Л.А. Судникович